商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新現(xiàn)狀與對(duì)策

鄭毓麟

【摘要】現(xiàn)如今，社會(huì)不停的向前發(fā)展，科技也在不停的創(chuàng)新，人們的需求也在增加。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)也在增多，主要是為了滿(mǎn)足人們的需求，而不停止對(duì)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。金融產(chǎn)品是商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新也在一定程度上增強(qiáng)了商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。但是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中還是會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題，因此本文主要探討商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的當(dāng)前現(xiàn)狀及對(duì)出現(xiàn)的問(wèn)題提出的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 金融產(chǎn)品 創(chuàng)新 現(xiàn)狀 對(duì)策

在現(xiàn)如今的科技時(shí)代，只有不斷地創(chuàng)新，才能不落后于別人，一旦出現(xiàn)懈怠，將會(huì)被別人超過(guò)甚至被淘汰。中國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品本就不是很先進(jìn)，所以需要對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，也在進(jìn)一步防護(hù)金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新的過(guò)程中，要了解當(dāng)前其他金融產(chǎn)品的信息并比較優(yōu)缺點(diǎn)，以便更好地創(chuàng)新金融產(chǎn)品，這也是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品面臨的一個(gè)挑戰(zhàn)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的意義

（一）社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要性

每一分鐘，每一秒鐘，社會(huì)都在發(fā)展變化著，在時(shí)代的潮流中，只有順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，才能更好的發(fā)展創(chuàng)新，如若沒(méi)有順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，或者是落后于時(shí)代的發(fā)展，那么將會(huì)難以發(fā)展，可能會(huì)后退，甚至于消亡。人們經(jīng)濟(jì)水平的提高，也會(huì)使人們的心里擁有投資存儲(chǔ)等相關(guān)的念頭，會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，也會(huì)進(jìn)一步的提高人們生活水平，使人們的生活不再單一，會(huì)給人們的生活帶來(lái)一些變化，也在一定程度上滿(mǎn)足了人們的需求，影響了人們的消費(fèi)觀念。人們手里的閑錢(qián)多了，也會(huì)拿到商業(yè)銀行里去投資或者存儲(chǔ)，那么在市場(chǎng)上流通的資金就會(huì)少了很多，從而間接的影響了國(guó)家的財(cái)政政策及貨幣政策。

（二）進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行的盈利手段

對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，在一定程度上促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行的盈利手段，也增加了商業(yè)銀行的融資方式。雖然商業(yè)銀行的盈利手段有很多種，但是每增加一種，帶給商業(yè)銀行的效益還是很大的，因此增加商業(yè)銀行的盈利手段，也是促進(jìn)商業(yè)銀行向前發(fā)展的一個(gè)基本手段。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，主要是增加了一些金融機(jī)構(gòu)及豐富了金融產(chǎn)品，從而進(jìn)一步增加了商業(yè)銀行的盈利手段，推動(dòng)了商業(yè)銀行的發(fā)展。

（三）金融產(chǎn)品的創(chuàng)新有利于商業(yè)銀行減少風(fēng)險(xiǎn)的侵襲

每件事物的發(fā)展都會(huì)遇到挫折，無(wú)論是大小，商業(yè)銀行也是處于金融市場(chǎng)當(dāng)中的，也會(huì)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)，要想防護(hù)和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，就需要有健全的防護(hù)方式和規(guī)避手段，因此我們需要對(duì)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，進(jìn)一步的增加金融機(jī)構(gòu)和豐富金融產(chǎn)品。要想進(jìn)一步的推動(dòng)金融市場(chǎng)的向前發(fā)展，就要有金融風(fēng)險(xiǎn)的防護(hù)方式和規(guī)避手段。

（四）進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展

商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是必然的，也是為了促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的一個(gè)方式，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新使金融機(jī)構(gòu)的增加及金融產(chǎn)品的豐富化，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行的發(fā)展，使其進(jìn)一步推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)前現(xiàn)狀

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新未注重顧客的需求

商業(yè)銀行涉及到很多方面的內(nèi)容，比如資金存儲(chǔ)，投資等內(nèi)容，為了滿(mǎn)足顧客的需求，為了提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量，也為了提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)，而隨意地對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，然后對(duì)外公布，這類(lèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)更新開(kāi)發(fā)，應(yīng)有盡有等等，沒(méi)有考慮到顧客的實(shí)際需求，而導(dǎo)致創(chuàng)新開(kāi)發(fā)出來(lái)的產(chǎn)品適用性不高，難以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。沒(méi)有注重實(shí)際效益，也為了提高知名度，吸引顧客，沒(méi)有從顧客的需求實(shí)際出發(fā)，沒(méi)有根據(jù)顧客的需求進(jìn)行創(chuàng)新開(kāi)發(fā)，從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新出來(lái)的產(chǎn)品難以滿(mǎn)足顧客的需求，效益較低。

（二）缺乏金融創(chuàng)新人才

企業(yè)里不缺乏人，缺乏的只是人才。我國(guó)的商業(yè)銀行當(dāng)前出現(xiàn)的問(wèn)題就是缺乏專(zhuān)業(yè)人才對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，創(chuàng)新對(duì)產(chǎn)品的創(chuàng)新和開(kāi)發(fā)都需要高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)人才，但這種人才很少有，所以金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不是很完美。人才推動(dòng)一個(gè)國(guó)家向前發(fā)展的根本，也是一個(gè)國(guó)家的國(guó)之棟梁，對(duì)于一個(gè)企業(yè)來(lái)說(shuō)，人才也是推動(dòng)企業(yè)向前發(fā)展的根本，也是企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本。

（三）金融體制不完善

商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)和金融體制不完善，在改革創(chuàng)新過(guò)程中，沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行深入的分析和研究，因此導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融體制還是存在一些問(wèn)題，沒(méi)有得到很好的改善和解決。商業(yè)銀行在發(fā)展過(guò)程中，也會(huì)受到國(guó)家行政政策的影響，這在一定程度上，影響了商業(yè)銀行的發(fā)展；由于國(guó)家銀行在確定貨幣政策和財(cái)政政策時(shí)，需要對(duì)各大銀行的情況進(jìn)行把控與監(jiān)督管理，這也在一定程度上限制了商業(yè)銀行的發(fā)展。還有在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的過(guò)分創(chuàng)新，導(dǎo)致所得到的產(chǎn)品不適應(yīng)當(dāng)前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)，高層管理原沒(méi)有對(duì)其進(jìn)行處理，放任其發(fā)展，限制了商業(yè)銀行的發(fā)展，也忽視了商業(yè)銀行的金融體制的不完善和出現(xiàn)的問(wèn)題，以致到最后，難以解決的局面，再進(jìn)行處理。

（四）社會(huì)信用觀念薄弱

任何合作，任何交易都需要講信用，只有信用才能很好的合作發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)上的交易需要以信用做基礎(chǔ)，才能進(jìn)行深入的合作。但我國(guó)的社會(huì)信用觀念薄弱，信用制度的建立難以得到完善，因此商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，沒(méi)有以社會(huì)信用為基礎(chǔ)進(jìn)行創(chuàng)新，從而引起了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的不足。

三、對(duì)于商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)前現(xiàn)狀提出的對(duì)策

（一）商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該注重顧客的需求

商業(yè)銀行的所有業(yè)務(wù)都應(yīng)該以顧客為中心，不能偏離顧客，一旦偏離了顧客，那么商業(yè)銀行既定的目標(biāo)是錯(cuò)誤的，只有以顧客為中心的發(fā)展方向才是正確的，不管是商業(yè)銀行任何業(yè)務(wù)的創(chuàng)新還是開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)內(nèi)容，都需要以顧客為中心，才能滿(mǎn)足顧客的需求。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，針對(duì)不同的顧客群的需求，采取不同的策略方式手段，以滿(mǎn)足顧客的需求，發(fā)揮商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容的效益，以及強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)業(yè)務(wù)內(nèi)容進(jìn)行創(chuàng)新，滿(mǎn)足不同顧客群的需求。以及細(xì)分顧客層次，以劃分業(yè)務(wù)的分層服務(wù)及管理。運(yùn)用當(dāng)前現(xiàn)在商業(yè)銀行的電子銀行，以技術(shù)創(chuàng)新為突破口，依靠電子平臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，以提高商業(yè)銀行的技術(shù)手段及豐富金融產(chǎn)品，增加金融機(jī)構(gòu)。為了滿(mǎn)足一些顧客的“足不出戶(hù)”的需求，開(kāi)發(fā)了電子銀行及網(wǎng)上銀行，逐步地完善網(wǎng)上業(yè)務(wù)，加快商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的辦理速度，提高人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴(lài)度。總而言之，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品是以圍繞顧客為中心的理念進(jìn)行創(chuàng)新，增加創(chuàng)新得到的業(yè)務(wù)、產(chǎn)品的適用度。endprint

（二）注重金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

人才的缺乏可能會(huì)使一個(gè)企業(yè)難以發(fā)展起來(lái)，因此一個(gè)企業(yè)需要人才來(lái)革新，不能只是依靠傳統(tǒng)的手段去獲取人才，我們需要的是對(duì)人才進(jìn)行培養(yǎng)，才能更好的適應(yīng)自身的發(fā)展，才能滿(mǎn)足公司的實(shí)際需要。人才是國(guó)之棟梁，也是強(qiáng)國(guó)之本，在企業(yè)中，也是一樣的道理，企業(yè)不缺乏人，缺乏的是人才?，F(xiàn)如今，金融行業(yè)的專(zhuān)業(yè)人才很少，難以開(kāi)展新的業(yè)務(wù)及開(kāi)發(fā)新的項(xiàng)目，要想進(jìn)一步推動(dòng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，就必須擁有大量的專(zhuān)業(yè)技術(shù)人才。因此我們需要注重金融人才的培養(yǎng)，更重要的是注重于金融創(chuàng)新人才的培養(yǎng)。還要控制進(jìn)入金融行業(yè)的綜合素質(zhì)人才，因此需要設(shè)立進(jìn)入金融行業(yè)的門(mén)檻，只有通過(guò)金融資格考試認(rèn)定的人才有資格進(jìn)入金融行業(yè)，使每個(gè)下金融市場(chǎng)中工作的人都有一定的金融知識(shí)，提高金融市場(chǎng)人員的綜合素質(zhì)，在一定程度上提高了工作的效率并提升了技術(shù)能力。并對(duì)已進(jìn)入金融行業(yè)的人進(jìn)行一定的訓(xùn)練和培養(yǎng)，以提高他們的金融知識(shí)及專(zhuān)業(yè)技術(shù)能力，增長(zhǎng)他們的見(jiàn)識(shí)，開(kāi)拓他們的視野，并培養(yǎng)他們創(chuàng)新意識(shí)。注重對(duì)金融人才是培養(yǎng)，也在一定程度上促進(jìn)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。

（三）完善金融體制

由于商業(yè)銀行受到金融市場(chǎng)的影響以及國(guó)家政策的影響，導(dǎo)致金融體制不完善，不能很好的滿(mǎn)足顧客的需求。為了增加商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力以及商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，就需要對(duì)金融體制進(jìn)行完善，在一定程度上提高商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理能力及創(chuàng)新力。金融體制的完善，才能更好的推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，以及為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供基礎(chǔ)力量，更有利于滿(mǎn)足不同顧客群的需求，面對(duì)電子銀行和網(wǎng)上銀行的維護(hù)和創(chuàng)新提供基礎(chǔ)性作用。

（四）增強(qiáng)社會(huì)信用

由于我國(guó)的社會(huì)信用觀念薄弱，難以產(chǎn)生人與人之間的信任，就很難達(dá)成合作的意思。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)所涉及的資金較多，如果商業(yè)銀行沒(méi)有信用可言，那么其他人將不會(huì)與商業(yè)銀行合作、談業(yè)務(wù)。在當(dāng)前社會(huì)，信用是一個(gè)很重要的衡量標(biāo)準(zhǔn)，人沒(méi)有信用，都會(huì)寸步難行，更何況是企業(yè)呢。我們需要加強(qiáng)社會(huì)信用制度，維護(hù)好商業(yè)銀行的信用，才能維持商業(yè)銀行的發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

現(xiàn)如今社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活水平的提高，也導(dǎo)致了人們的收入在逐步的增加，除去人們生活中所必須的花銷(xiāo)后，還余下很多錢(qián)，這時(shí)候的人們將會(huì)考慮到投資或者存儲(chǔ)的問(wèn)題，所以將會(huì)是商業(yè)銀行發(fā)展的最好時(shí)期，所以要盡量的滿(mǎn)足顧客的需求，加大力度對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加了金融機(jī)構(gòu)、豐富金融產(chǎn)品，并對(duì)創(chuàng)新過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出了有效的措施，這在進(jìn)一步的推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展，也在一定基礎(chǔ)上推動(dòng)了金融市場(chǎng)的發(fā)展。endprint