中國第三方支付平臺可持續(xù)發(fā)展研究

王泓澤

【摘要】隨著電子商務(wù)在中國發(fā)展迅速，第三方支付平臺也逐漸興起，以其安全、快捷等優(yōu)勢正逐漸發(fā)展成為目前電子商務(wù)中廣為采用的一種支付模式。尤其是自2013年阿里巴巴公司推出支付寶之后，大大帶動了第三方支付的使用率。不少企業(yè)看到了第三方支付所存在的巨大市場，也紛紛推出自家的支付平臺來搶占國內(nèi)市場。大體可分為三種形式，有免費的、收費的還有政府第三方支付平臺。免費的第三方支付平臺有：支付寶、財付通（微信支付、qq支付）等；收費的第三方支付平臺有：寶付支付、網(wǎng)銀在線等。政府的第三方支付平臺是：銀聯(lián)支付等。第三方支付平臺的出現(xiàn)，很大程度商解決了我國網(wǎng)上交易的支付信用問題和資金安全問題。全面應(yīng)用第三方支付平臺已經(jīng)成為開展電子商務(wù)、增加傳統(tǒng)企業(yè)競爭利力的新趨勢。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 可持續(xù)發(fā)展

一、第三方支付平臺概述

（一）第三方支付平臺概念

中國第三方支付是特指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)，一般通過和銀行合作的方式，提供交易支持工具和平臺，實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移的一種新型支付模式。目前主要媒介有以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的互聯(lián)網(wǎng)支付和以手機為媒介的移動支付，以及交易量比較小的預(yù)付卡支付和銀行卡收單業(yè)務(wù)。支付工具目前以手機掃描二維碼，NFC近場支付為主。

（二）第三方支付平臺的產(chǎn)生

從電子商務(wù)在我國興起以來，由于是網(wǎng)上交易，許多消費者會擔(dān)心在支付之后不能得到商品或擔(dān)心得到的商品不能令自己滿意，而如果完全采用貨到付款的方式的話賣家的權(quán)益又有誰能保證呢？這時急需一個有權(quán)威和實力的第三方來充當(dāng)交易的中介方，于是在人們需要的情況下第三方支付就此產(chǎn)生了。2000年首信易推出網(wǎng)關(guān)支付平臺，標(biāo)志著我國第三方支付平臺的產(chǎn)生。隨后幾年，第三方支付業(yè)務(wù)蓬勃興起，多家第三方支付公司利用電子商務(wù)不斷發(fā)展的良好時機，積極拓展業(yè)務(wù)范圍，國內(nèi)第三方支付市場逐漸形成規(guī)模。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）無現(xiàn)金社會

網(wǎng)上支付產(chǎn)生之初，就與教育繳費、網(wǎng)絡(luò)購物密不可分，發(fā)展至今，隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的改善以及網(wǎng)民滲透率和各方面素質(zhì)的提升，方便快捷的網(wǎng)上支付更加深入地滲透到了人們的日常生活中，在日常購物、生活繳費、預(yù)訂等各種消費應(yīng)用廣泛，逐漸成為生活必需品之一。2016年我國第三方支付總交易額為57.9萬億元人民幣，相比2015年增長85.6%。其中，移動支付交易規(guī)模達(dá)到38.6萬億元，而銀行卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)則出現(xiàn)負(fù)增長，下降10.46%，可以說，消費者已經(jīng)踏上了“無現(xiàn)金社會”的門檻。

（二）強者格局呈現(xiàn)

目前，在第三方支付市場，支付寶和涵蓋微信業(yè)務(wù)的財付通（微信支付、qq支付）已經(jīng)占據(jù)了80%以上的市場份額，剩下的幾百家企業(yè)只能在不到20%的份額中爭搶。強者格局已經(jīng)形成，其它第三方支付平臺想發(fā)展，只能依靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

三、存在的問題

（一）存在著安全隱患

第三方支付卻存在著安全隱患。在第三方支付那里保存著大量的用戶支付信息，如果第三方支付服務(wù)器數(shù)據(jù)庫被攻破，將導(dǎo)致用戶賬號信息泄露。2003年由于第三方處理器泄漏了數(shù)據(jù)，全美多達(dá)500萬Visa和萬事達(dá)信用卡信息被盜。今年6月份，由于一家第三方支付數(shù)據(jù)處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌信用卡的資料被泄露，有人甚至在網(wǎng)上公開出售信用卡信息。這些案例提醒我們，第三方支付平臺的安全性是網(wǎng)上支付中首要的安全性問題，只有第三方支付平臺的安全性提高了，整個網(wǎng)上支付才有了真正意義上的安全可言。

（二）第三方支付平臺缺乏獨立性

我國的第三方支付平臺大多是與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺捆綁在一起，用戶在一個網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺購物時，必須要使用該網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺提供的第三方支付平臺，而在另一個網(wǎng)絡(luò)經(jīng)銷商或網(wǎng)絡(luò)商務(wù)平臺處購買商品時又必須要使用指定的第三方支付平臺。這樣對于用戶來講，需要在眾多的第三方支付平臺上頻繁注冊，才可能順利的實現(xiàn)支付，這給用戶帶來了不必要的麻煩。

（三）寡頭壟斷

目前除了少數(shù)排位比較靠前、口碑較好的第三方支付公司實現(xiàn)盈利，其他大部分支付公司處于虧損運營狀態(tài)。支付寶和財付通（微信支付、qq支付）兩大巨頭基本占據(jù)了市場80%以上的份額，剩下的幾百家企業(yè)就在不到20%的份額中爭搶。多數(shù)中小型第三方支付企業(yè)很難靠自身的業(yè)務(wù)來達(dá)到盈利，因此為了生存，很多第三方支付企業(yè)開始打政策、法規(guī)的‘擦邊球，甚至違規(guī)、違法操作。

四、未來發(fā)展策略

由于我國目前的法律法規(guī)先對之后和信用體系的不健全，我國的第三方支付還存在著諸如整合困難；信用體制不完善，交易失敗后追討和責(zé)任確定困難；結(jié)算周期長，資金安全隱患突顯；交易程序繁瑣等問題。

解決第三方支付平臺存在的問題主要可以有一下幾種對策：

（1）界定提供業(yè)務(wù)的主要對象和監(jiān)管部門的職責(zé)。

（2）確定監(jiān)管范圍和對象。

（3）建立針對第三方支付平臺的專門監(jiān)管制度，加強日常業(yè)務(wù)監(jiān)管。

（4）建立銀行和公安系統(tǒng)的統(tǒng)一認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)。

總而言之，第三方支付平臺的發(fā)展需要有關(guān)監(jiān)管部門、第三方支付企業(yè)、商家和消費者的共同努力，也需要有更加完善的監(jiān)管制度和政策，在這樣的條件下，電子商務(wù)支付變得更加方便、安全，從而促進(jìn)第三方支付平臺的可持續(xù)發(fā)展。endprint