淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的沖擊與發(fā)展策略

張釗瑜

【摘要】進(jìn)入信息科技時代以來，傳統(tǒng)金融格局迎來了新的變化，傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合形成了一種新興模式-互聯(lián)網(wǎng)金融。近幾年來，謝平教授曾提出：“未來互聯(lián)網(wǎng)金融將成為金融業(yè)的一種主流模式。”互聯(lián)網(wǎng)金融井噴式的發(fā)展已經(jīng)對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營面臨著一場由技術(shù)革新和市場多樣化需求帶來的變革，傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的號角聲已吹響。正確分析互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和銀行改革方向?qū)︺y行業(yè)保持金融界的龍頭地位具有十分重要的意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)商業(yè)銀行 創(chuàng)新

回顧2016年，在整體經(jīng)濟(jì)下行期間，中國經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度有所下降，國家面臨持續(xù)的經(jīng)濟(jì)下行壓力并且局部的一些金融風(fēng)險(xiǎn)有所上升。然而新的一輪全球技術(shù)革命在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域取得了巨大的進(jìn)展，且隨著我國政府職能和市場邊界的重新劃分，央行放開利率管制和利率市場化改革的基本完成，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策環(huán)境的不斷利好，互聯(lián)網(wǎng)金融以龐大的網(wǎng)民數(shù)量奠定了客戶基礎(chǔ)，遇到了前所未有的發(fā)展機(jī)遇，各種業(yè)態(tài)遍地開花，規(guī)模增長，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)新，只是一種形式上的創(chuàng)新而并非是對金融本質(zhì)上的創(chuàng)新，但是互聯(lián)網(wǎng)金融依然以顛覆傳統(tǒng)金融的面貌出現(xiàn)在大眾的視野中，并從方方面面改變我們的生活?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融模式已經(jīng)猛烈地沖擊了傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展更是被視為近年影響銀行利潤的一個重要原因。傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對著前所未有的挑戰(zhàn)，各自采取了不同的策略來應(yīng)對這一變革。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

互聯(lián)網(wǎng)始于1969年美國的阿帕網(wǎng)，是由網(wǎng)絡(luò)和網(wǎng)絡(luò)之間串連而成的龐大網(wǎng)絡(luò)，通過一組通用的協(xié)議相連而形成的邏輯上的巨大國際網(wǎng)絡(luò)。而金融是指貨幣的發(fā)行與流通等經(jīng)濟(jì)活動，其本質(zhì)是價值流通，金融交易本身并不創(chuàng)造價值。而互聯(lián)網(wǎng)金融是一種由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)金融活動的新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是單純的把互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)簡單地融入金融，而是在保證網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平安全的基礎(chǔ)上，為能更好的解決和適應(yīng)廣大用戶的需求且被用戶熟悉接受而出現(xiàn)的一種全新模式，它是一種虛擬的，存在于電子空間里的金融活動。

“大潮初起，泥沙俱下”。我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式在不斷創(chuàng)新和豐富，但這一新生模式仍然面臨著一系列的問題：第一，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善。缺乏完善的法規(guī)體系和有效政策監(jiān)管使互聯(lián)網(wǎng)金融無法在陽光下健康發(fā)展，難以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。P2P平臺跑路事件向我們打響了警鐘；第二，互聯(lián)網(wǎng)金融仍未介入央行征信系統(tǒng)。缺乏信用信息共享機(jī)制，容易誘發(fā)安全與信用風(fēng)險(xiǎn)；第三，流動性風(fēng)險(xiǎn)。以余額寶為例，雖然余額空一直運(yùn)作得較安全穩(wěn)定，暫時沒有出現(xiàn)大的風(fēng)險(xiǎn)。但在一些大型節(jié)日里，各大電商平臺采取大促活動促進(jìn)線上消費(fèi)，這就很可能因?yàn)槠谙掊e配和流動性周轉(zhuǎn)問題，而引發(fā)用戶從余額寶中大量贖回資金從而造成大規(guī)模的擠兌現(xiàn)象，從而造成資金的流動性出現(xiàn)問題；第四，敏感數(shù)據(jù)被放置云端。絕密電子監(jiān)聽計(jì)劃“棱鏡計(jì)劃折射出大數(shù)據(jù)給資金安全帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）第三方支付業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的沖擊

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，智能手機(jī)的普及，第三方支付業(yè)務(wù)打破了時間和空間的限制，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行獨(dú)占資金支付中介的傳統(tǒng)格局，也相當(dāng)程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，我們打開手機(jī)支付寶、財(cái)付通等客戶端就可以輕輕松松的完成轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)、信用卡還款、代購機(jī)票火車票等業(yè)務(wù)，省去了去銀行排隊(duì)填單辦理業(yè)務(wù)的繁瑣程序，在門店購物結(jié)賬時收銀員只需用收銀條碼槍掃支付寶或微信的付款碼便能完成付款，無需找零，整個過程簡單便捷。這種簡單便捷的支付模式受到越來越多用戶的青睞，也漸漸成為人們不可缺少的支付方式。由于第三方支付的轉(zhuǎn)賬支付是獨(dú)立于商業(yè)銀行的，商業(yè)銀行在這個交易支付的流程中被完全架空，在這個交易流程里銀行只是充當(dāng)代理清算的角色。銀行的利潤隨著第三方支付業(yè)務(wù)的交易量和流通量的增長而遭到削弱。因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行和第三方支付平臺的關(guān)系發(fā)生了變化，由最初的完全合作關(guān)系逐步變成競爭與合作并存關(guān)系。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相互滲透的沖擊

（1）保險(xiǎn)和基金的代銷業(yè)務(wù)。以基金代銷業(yè)務(wù)為例，第三方平臺已經(jīng)獲得牌照允許代理銷售基金業(yè)務(wù)，在傳統(tǒng)金融市場，申購偏股型基金銀行要收取0.8%至1.5%的申購費(fèi)，但如果直接通過基金電商平臺在網(wǎng)上申購，最低只需繳納0.6%的申購費(fèi)，申購費(fèi)出現(xiàn)新低。自阿里巴巴收購天弘基金，余額寶橫空出世，更是引發(fā)各大“類余額寶”瓜分基金代銷業(yè)務(wù)領(lǐng)域、傳統(tǒng)銀行基金的代銷渠道在一步步被蠶食。第三方支付機(jī)構(gòu)隊(duì)保險(xiǎn)和基金代銷業(yè)務(wù)的介入無疑對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的主代銷地位帶來重大沖擊。

（2）小額貸款業(yè)務(wù)。相對傳統(tǒng)銀行，新興的互聯(lián)網(wǎng)金融在小額貸款方面有顯著優(yōu)勢。第一，在大數(shù)據(jù)時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)平臺可以根據(jù)平臺累計(jì)的數(shù)據(jù)，更精準(zhǔn)有效地對客戶進(jìn)行定位，分析市場需求精準(zhǔn)營銷，而傳統(tǒng)銀行只能收集到客戶資金的局部信息，不能利用大數(shù)據(jù)分析客戶的準(zhǔn)確定位。第二，相對傳統(tǒng)商業(yè)銀行?；ヂ?lián)網(wǎng)金融辦理貸款業(yè)務(wù)的流程更加快捷方便，手續(xù)也相對更簡單，審批更快捷。以阿里信貸為例，這個針對小微企業(yè)的產(chǎn)品從申請到通過到賬只需三分鐘，不可置疑這非常吸引那些被銀行忽視的小微企業(yè)。第三，價格優(yōu)勢電商小貸可以利用自身平臺的企業(yè)數(shù)據(jù)去完成貸款的審批和放貸，在這個過程里不再依賴金融機(jī)構(gòu)，降低了交易成本，也提高了整體效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以其獨(dú)特的優(yōu)勢搶占傳統(tǒng)商業(yè)銀行小額貸款業(yè)務(wù)的市場份額。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略思路

“互聯(lián)網(wǎng)+”給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來了顛覆性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營模式帶來了變革。逆水行舟，不進(jìn)則退，在這個日新月異的時代里，銀行不想被時代淘汰就不能固守成規(guī)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，需要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)思維，在堅(jiān)守金融的本質(zhì)的前提下，擺脫“規(guī)模銀行”的枷鎖，深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融模式的特點(diǎn)與其發(fā)展趨勢，確立未來發(fā)展的方向。數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)金融時代的寶貴資源，數(shù)據(jù)表示的是過去，但是表達(dá)的卻是未來。（價值銀行）互聯(lián)網(wǎng)是數(shù)據(jù)集聚散發(fā)的中轉(zhuǎn)站，我們?nèi)粘；顒佣急挥成涑蓴?shù)據(jù)，記錄在云端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺收集消費(fèi)者的各種社會數(shù)據(jù)，與此同時要學(xué)會利用云計(jì)算，銀行產(chǎn)品的創(chuàng)新和精準(zhǔn)營銷都離不開云計(jì)算，充分運(yùn)用數(shù)據(jù)，通過云計(jì)算讓數(shù)據(jù)充分發(fā)揮作用。龐大的數(shù)據(jù)對一般企業(yè)來說會是個巨大的實(shí)際存管負(fù)擔(dān)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行有雄厚的資本，銀行可以充分借助自己強(qiáng)大的優(yōu)勢，為數(shù)據(jù)銀行承擔(dān)起這一重任，恰當(dāng)?shù)靥幚?、運(yùn)用數(shù)據(jù)。創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融模式的戰(zhàn)略思路，并不是指單純地學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)模式，而是結(jié)合銀行自身?xiàng)l件，選擇性地“有所為”，要真真正正的將數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和銀行的功能整合起來，以積極開放的態(tài)度構(gòu)造出一個新的經(jīng)濟(jì)模式。

（二）加強(qiáng)同業(yè)合作，促進(jìn)銀行賬戶間的互聯(lián)互通

由于第三方支付相比銀行更加便利和便宜，越來越多的客戶更青睞于通過第三方支付平臺進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬和還信用卡等業(yè)務(wù)，從而削弱了銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量。為了轉(zhuǎn)變這一局面，銀行間應(yīng)該加強(qiáng)同業(yè)合作，降低資金跨行的流動成本，各行團(tuán)結(jié)起來，完善銀行間的合作機(jī)制，簡化支付環(huán)節(jié)的程序讓用戶使用起來更便捷，重新吸引客戶回歸銀行支付平臺。雖然短期來看這一舉措會減少跨行手續(xù)費(fèi)用從而影響銀行中間業(yè)務(wù)收入，但放長遠(yuǎn)來看，一個好的產(chǎn)品不僅要解決客戶的需求，更重要的是要培養(yǎng)客戶的粘性。通過優(yōu)化銀行的產(chǎn)品，在利潤上做出小小讓步，可以贏回客戶的注意力和使用，提高客戶資金的粘性，也提高了銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的競爭力。所以長遠(yuǎn)來說這是個明智的選擇。

（三）破解中小企業(yè)融資難問題

在我國99%的企業(yè)都是中小企業(yè)，然而，中小企業(yè)的發(fā)展處于一個“強(qiáng)位弱勢”的境地，其融資難問題也一直沒有得到很好的解決。銀行是我國企業(yè)融資的主要渠道，但是銀行門檻較高、審查流程較為嚴(yán)格復(fù)雜，小企業(yè)很難通過銀行進(jìn)行融資。電商小貸和P2P的興起給中小企業(yè)融資帶來了一絲曙光，但互聯(lián)網(wǎng)金融模式仍未成熟，監(jiān)管制度仍未完善，存在許多漏洞。所以在中小企業(yè)融資這個領(lǐng)域仍有很大競爭空間。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以建設(shè)一個專業(yè)的人才隊(duì)伍，此隊(duì)伍的經(jīng)營對象限定為中小企業(yè)市場，嘗試和有數(shù)據(jù)優(yōu)勢的第三方公司合作，掌握中小企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營競爭實(shí)力，通過銀行嚴(yán)格的審查審批環(huán)節(jié)最終完成融資。不同于大企業(yè)，中小企業(yè)成長性好，所以除了傳統(tǒng)的擔(dān)保、抵質(zhì)押外，也可以通過提高貸款利息，已高收益來對應(yīng)其高風(fēng)向，實(shí)現(xiàn)雙贏。