學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象分析及建議

◎于瀾

學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象分析及建議

◎于瀾

在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的崛起，其也因放貸快、門檻低、小額度網(wǎng)絡(luò)貸款成為吸引了大量學(xué)生的關(guān)注?；诖耍疚木途W(wǎng)絡(luò)貸款，即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的現(xiàn)狀及其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，并提出幾點(diǎn)建議和對(duì)策，希望能為學(xué)生謹(jǐn)慎借貸提供參考。

學(xué)生數(shù)量的增加和消費(fèi)能力的提高，促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)貸款有別于助學(xué)貸款和創(chuàng)業(yè)貸款，是針對(duì)學(xué)生的信用貸款，它放款快﹑還款期限靈活，可以及時(shí)解決學(xué)生補(bǔ)課﹑培訓(xùn)﹑購物﹑旅游等資金緊張的情況，但它也使無固定收入又盲目貸款的學(xué)生負(fù)債累累，不得不以貸還貸，越滾越多，最后悲劇收?qǐng)觥?/p>

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)貸款是民間借貸的衍生物，它沿襲了民間借貸流程的快速﹑簡單的特點(diǎn)，借貸者只需提供個(gè)人信息，就能通過信用審核審批。涉世未深的學(xué)生因具備超前消費(fèi)購物的理念和過度攀比的心理被各個(gè)放貸平臺(tái)所看中，并不斷地推出各種網(wǎng)貸軟件和貸款模式，如純平臺(tái)模式﹑債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式和分期模式等。近年來，我國的網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速，監(jiān)管體系不夠明確和完善，存在真空，導(dǎo)致一些貸款學(xué)生無力償還債務(wù)，甚至遭到暴力威脅，以致跳樓自殺，嚴(yán)重違背了建設(shè)和諧社會(huì)的要求。目前，銀監(jiān)會(huì)已將違法網(wǎng)絡(luò)貸款列為重點(diǎn)整治對(duì)象，并加強(qiáng)對(duì)其利害的宣揚(yáng)。

學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)

平臺(tái)良莠不齊。網(wǎng)絡(luò)貸款作為新時(shí)代金融產(chǎn)品新興的產(chǎn)物，發(fā)展迅猛，形式多樣便捷。隨著平臺(tái)運(yùn)營數(shù)量的增加，暴露出的問題也越來越多，社會(huì)監(jiān)管體系的不完善也導(dǎo)致一些問題長期得不到解決，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①平臺(tái)要求提供的信息簡單，無擔(dān)保，貸款人即使盜用他人信息或使用虛假信息也可獲得貸款，造成惡意詐騙。②學(xué)生作為投資者，利用平臺(tái)賺取費(fèi)用，而平臺(tái)方則把這些財(cái)產(chǎn)非法吸收并卷走。③部分平臺(tái)利用高利率﹑服務(wù)費(fèi)﹑違約金賺取暴利，迫使學(xué)生連環(huán)貸。

陷入償債危機(jī)。部分借貸平臺(tái)利息很高，但協(xié)議中有很多法律條文和專業(yè)術(shù)語，學(xué)生若不仔細(xì)閱讀揣摩，就會(huì)掉入平臺(tái)陷阱。有的學(xué)生對(duì)高利率﹑中介費(fèi)﹑服務(wù)費(fèi)﹑違約金都不甚了解，追求新事物和攀比的心理使他們不顧自身?xiàng)l件有限，超額消費(fèi)，忽略了貸款的種種風(fēng)險(xiǎn)，最后無力償還，陷入連環(huán)貸，甚至崩潰﹑跳樓自殺。

信息發(fā)生泄露。由于網(wǎng)絡(luò)貸款體系監(jiān)管不完善，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)易被黑客攻擊，借貸人的信息有可能被盜取或篡改，也有部分平臺(tái)收集借貸人的信息打包進(jìn)行買賣，使借貸人經(jīng)常被電話騷擾或收到垃圾信息，影響正常的生活和學(xué)習(xí)。學(xué)生個(gè)人信息泄露后，還可能被他人冒用借貸人信息進(jìn)行貸款，影響借貸人以后的信用。更有甚者，要求借款人出示裸照，以此要挾。

遭遇人身威脅。部分問題平臺(tái)會(huì)進(jìn)行暴力催款。學(xué)生一旦超過了還款期限，貸款平臺(tái)就會(huì)派人盯梢，監(jiān)視借款人，還可能暴力威脅，甚至囚禁。嚴(yán)重威脅學(xué)生的人身安全和心理健康。

針對(duì)學(xué)生群體網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)象的應(yīng)對(duì)措施

樹立正確消費(fèi)理念。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，學(xué)生群體漸漸成了的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的主體之一。超前消費(fèi)﹑過度消費(fèi)使得學(xué)生缺乏自我約束能力和面對(duì)抵制誘惑的能力，進(jìn)而把目光投到了更多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。因此，父母應(yīng)當(dāng)為孩子營造健康的生活環(huán)境，樹立正確的消費(fèi)理念。學(xué)生本身也要杜絕攀比﹑過度消費(fèi)的風(fēng)氣，樹立理性消費(fèi)的看法，把精力轉(zhuǎn)移到學(xué)習(xí)上。同時(shí)，也要盡量勸阻那些熱衷于消費(fèi)，甚至已經(jīng)陷入網(wǎng)貸陷阱中的同學(xué)，共同抵制不良消費(fèi)風(fēng)氣的影響，做一名學(xué)生該做的分內(nèi)之事。

提高個(gè)人信用意識(shí)。網(wǎng)絡(luò)貸款快捷﹑方便，互聯(lián)網(wǎng)的信息透明化也使得很多行業(yè)實(shí)現(xiàn)了資源共享，我國的監(jiān)管體系和征信體制也在不斷完善，但學(xué)生顯然對(duì)這些認(rèn)知較低，不斷的透支個(gè)人信用，且以為不會(huì)對(duì)將來產(chǎn)生影響。使用網(wǎng)絡(luò)貸款所提供的個(gè)人信息，更是一種無形的擔(dān)保，例如身份證號(hào)﹑家庭住址﹑學(xué)號(hào)﹑室友聯(lián)系方式等，都可能為不正當(dāng)平臺(tái)催款恐嚇提供相關(guān)信息。因此，學(xué)生應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎保護(hù)個(gè)人信息，不隨意參與各種調(diào)查，不在網(wǎng)絡(luò)上泄露自己的身份信息。同時(shí)，要提高個(gè)人信用意識(shí)，避開信用陷阱，已經(jīng)有貸在身的，要盡快還清，避免給個(gè)人信用檔案留下污點(diǎn)。

加強(qiáng)學(xué)區(qū)環(huán)境治理。豐富多彩的高校校園生活和開放﹑自由的管理方式使學(xué)生的消費(fèi)理念變得追逐時(shí)尚前沿和過分依賴物質(zhì)生活。學(xué)生的行為完全取決于自身的觀念和認(rèn)知，學(xué)校應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)測﹑預(yù)警和處置機(jī)制，及時(shí)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。同時(shí)，學(xué)校還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)學(xué)生金融﹑網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)的普及，增強(qiáng)學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范意識(shí)，并引導(dǎo)學(xué)生樹立正確科學(xué)的消費(fèi)理念?？傊ㄟ^多種途徑與方法，塑造良好的校園環(huán)境與風(fēng)氣，使學(xué)生在健康的校園環(huán)境中成長與發(fā)展。

完善法律監(jiān)管制度。政府應(yīng)出臺(tái)有關(guān)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，為各部門的監(jiān)管提供法律依據(jù)，為借貸人提供法律保障，使各利益主體都能依法行使自身的權(quán)利和義務(wù)。其次，要明確監(jiān)管部門的主體和職責(zé)，針對(duì)缺位，逐步完善監(jiān)管體系。禁止不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)發(fā)布夸大﹑欺詐的廣告宣傳。再次，要不斷加強(qiáng)對(duì)學(xué)生征信體系的管制，為網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展開辟一條綠色通道。最后，對(duì)于利用學(xué)生個(gè)人隱私信息對(duì)學(xué)生進(jìn)行敲詐﹑威脅的平臺(tái)，應(yīng)堅(jiān)決予以取締，嚴(yán)懲相關(guān)責(zé)任人，保障廣大學(xué)生的合法權(quán)益。

網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展不僅迎合了學(xué)生對(duì)新事物的喜好，也滿足了學(xué)生臨時(shí)性的需求，成為了學(xué)生生活中的重要組成部分。網(wǎng)絡(luò)貸款作為新生的金融產(chǎn)物，正處于發(fā)展的起步階段，各部門應(yīng)不斷完善對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的法律法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的管控。家庭及學(xué)校也應(yīng)投放更多的精力引導(dǎo)學(xué)生樹立正確科學(xué)的消費(fèi)理念，增強(qiáng)學(xué)生的責(zé)任意識(shí)﹑風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和防范意識(shí)，加強(qiáng)對(duì)學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的管理，以維護(hù)校園生活的穩(wěn)定，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款的健康發(fā)展。

山東省青島第十五中學(xué)）