金融扶貧的成效、困惑與建議
——以中原銀行信陽(yáng)分行開(kāi)展金融扶貧工作實(shí)踐為例

文/張翠 陳盛祥，中原銀行信陽(yáng)分行

信陽(yáng)分行作為中原銀行在信陽(yáng)市的分支機(jī)構(gòu)，積極響應(yīng)中央和總行的號(hào)召，立足信陽(yáng)這個(gè)“經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)”地區(qū)實(shí)際，圍繞脫貧攻堅(jiān)目標(biāo)任務(wù)，積極發(fā)揮行業(yè)優(yōu)勢(shì)，在金融扶貧工作中取得了良好成效，受到社會(huì)各界的廣泛好評(píng)。

1 中原銀行信陽(yáng)分行金融扶貧做法

1.1 行長(zhǎng)掛帥高度支持

該分行黨委把扶貧工作作為重要工作來(lái)抓，切實(shí)做到與業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)同研究、同部署、同落實(shí)。為使扶貧工作落到實(shí)處，分行成立了以分行黨委書(shū)記、行長(zhǎng)為組長(zhǎng)，分行班子成員、各支行行長(zhǎng)及相關(guān)業(yè)務(wù)部室負(fù)責(zé)人為成員的扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，轄內(nèi)各縣域支行也分別成立了以支行行長(zhǎng)為組長(zhǎng)的扶貧工作小組，確保扶貧工作持續(xù)深入開(kāi)展。

1.2 派駐干部對(duì)口幫扶

為確保所在分支機(jī)構(gòu)都能完成扶貧任務(wù)，該分行共選派7名中層干部分赴光山、淮濱、息縣、新縣、羅山、潢川等縣域，常駐幫扶8個(gè)村、322戶貧困戶；選派3名業(yè)務(wù)骨干分別常駐浉河區(qū)金融辦、新縣金融辦和商城縣金融扶貧中心。這些扶貧干部堅(jiān)守崗位職責(zé)，走村串戶，帶領(lǐng)、協(xié)助貧困村干部為扶貧工作奔波操勞，受到駐地鄉(xiāng)村干部群眾的廣泛好評(píng)。為保證駐村干部工作有力開(kāi)展，讓駐村人員安心扶貧工作，該分行為此專門(mén)出臺(tái)措施，一是充足保證駐村干部績(jī)效薪酬待遇，二是為每個(gè)駐村干部每年配備2萬(wàn)元的辦公經(jīng)費(fèi)，三是每個(gè)月充足保證駐村干部的交通、伙食補(bǔ)貼到位，四是籌措專門(mén)黨費(fèi)為每個(gè)幫扶村提供2-3萬(wàn)元的扶貧項(xiàng)目經(jīng)費(fèi)，讓扶貧干部工作有抓手、有信心、有成效。

1.3 發(fā)揮功能精準(zhǔn)“輸血”

一是開(kāi)展銀政合作助力脫貧攻堅(jiān)。兩年來(lái)，分行與息縣、淮濱、商城、光山、新縣等國(guó)家級(jí)貧困縣政府和浉河區(qū)政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議（與各縣區(qū)簽約的承諾支持資金共計(jì)達(dá)到105億元），承諾給予各縣區(qū)政府的金融支持事項(xiàng)中，均把支持扶貧工作列入主要內(nèi)容。此外，分行還鼓勵(lì)有條件的縣區(qū)支行，與縣政府開(kāi)展扶貧合作，成立專門(mén)“扶貧種子基金”，創(chuàng)新設(shè)計(jì)了以“政府出資、銀行放大授信”的合作模式，專門(mén)發(fā)放扶貧貸款，確保了扶貧資金用途的真實(shí)性和封閉性。二是攜手授信企業(yè)促進(jìn)脫貧攻堅(jiān)。該分行深刻認(rèn)識(shí)到，要實(shí)現(xiàn)貧困戶持續(xù)脫貧，就必須幫助他們找到就業(yè)門(mén)路，因此他們就利用自身工作優(yōu)勢(shì)，把授信企業(yè)參與扶貧的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)。三是開(kāi)展“愛(ài)心活動(dòng)”助力扶貧。2015年6月，分行舉辦了“金融扶貧愛(ài)心捐款”活動(dòng)，籌集扶貧捐款5.5萬(wàn)元，用于資助貧困大學(xué)生。2016年12月，又組織愛(ài)心活動(dòng)籌款近3萬(wàn)元，為息縣月兒彎村200多名小學(xué)生每人贈(zèng)送一套價(jià)值120多元的“愛(ài)心書(shū)包”，受到當(dāng)?shù)馗刹?、群眾的廣泛好評(píng)。四是設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)助力扶貧。2016年11月開(kāi)始，該分行在全市各個(gè)鄉(xiāng)村進(jìn)行考察論證，在鄉(xiāng)村設(shè)立惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，讓鄉(xiāng)村農(nóng)民足不出村就能感受到現(xiàn)代金融的服務(wù)，推出“惠農(nóng)寶”等多項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)方式，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”。目前，該分行已與近100個(gè)鄉(xiāng)村簽訂合作協(xié)議，已開(kāi)業(yè)31個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)，受到縣鄉(xiāng)村各級(jí)政府組織和農(nóng)民的歡迎。

2 中原銀行信陽(yáng)分行金融扶貧成效示例

2.1 干部對(duì)口幫扶貧困村脫貧

針對(duì)對(duì)口幫扶村—息縣孫廟鄉(xiāng)月兒灣的貧困現(xiàn)狀，分行不僅派駐了村第一書(shū)記，還積極協(xié)調(diào)相關(guān)單位，配合村委會(huì)整治灘涂項(xiàng)目738畝；申報(bào)并建成組組通水泥路2.8公里；新增機(jī)井3口，變壓器6臺(tái)。水、電、路等基礎(chǔ)設(shè)施的投入，加強(qiáng)了村級(jí)經(jīng)濟(jì)的自我造血功能，逐步改善了村容村貌。成功引進(jìn)了信陽(yáng)淮農(nóng)農(nóng)業(yè)有限公司，在月兒灣村成立了淮農(nóng)農(nóng)業(yè)合作社，大力發(fā)展生態(tài)農(nóng)業(yè)、觀光農(nóng)業(yè)，并利用稻草制作工藝品，讓貧困戶足不出村就能實(shí)現(xiàn)脫貧。

2.2 扶貧產(chǎn)品助力產(chǎn)業(yè)扶貧

針對(duì)光山羽絨產(chǎn)業(yè)能夠有效發(fā)揮扶貧效能的實(shí)際，中原銀行光山支行特別開(kāi)發(fā)了特色信貸產(chǎn)品“絨益貸”，采用“無(wú)抵押、低利率”的三戶、五戶聯(lián)保模式，破解貧困戶抵押難、擔(dān)保難問(wèn)題。截止目前，累計(jì)投放羽絨產(chǎn)業(yè)貸款482筆，累計(jì)投放信貸資金11.86億元，有力助推了光山羽絨產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

2.3 “扶貧車(chē)間”助力就業(yè)脫貧

為讓貧困戶真正脫貧，中原銀行淮濱支行深入各個(gè)貧困戶家庭，走訪各個(gè)貧困村，與駐村工作組多次聯(lián)絡(luò)磋商，建立貧困戶勞動(dòng)力資源臺(tái)賬，并協(xié)調(diào)聯(lián)絡(luò)5家淮濱縣支柱企業(yè)，探索出了“扶貧車(chē)間”模式，積極為貧困戶解決就業(yè)問(wèn)題。

2.4 “再就業(yè)貸款”助力創(chuàng)業(yè)扶貧

為促進(jìn)地方失業(yè)人員再就業(yè)工作，分行自2005年至今，積極牽頭市、區(qū)、縣再就業(yè)小額貸款信用擔(dān)保中心合作，連續(xù)12年向下崗失業(yè)人員發(fā)放再就業(yè)小額貸款，幫助城鎮(zhèn)失業(yè)人員再創(chuàng)業(yè)、重新就業(yè)。截止2017年8月底，分行累計(jì)已投放下崗再就業(yè)小額貸款1800多筆，累計(jì)金額近3億元，為廣大城鎮(zhèn)失業(yè)人員持久“脫貧”提供了貼心幫助。

3 金融扶貧的困惑

通過(guò)幾年的金融扶貧實(shí)踐，中原銀行信陽(yáng)分行也感覺(jué)到，要把金融扶貧的效能持久放大，現(xiàn)階段還有不少因素需要調(diào)整和改善。

從政府、社會(huì)、農(nóng)民對(duì)金融扶貧工作的期望看，存在四個(gè)認(rèn)識(shí)誤區(qū)：一是金融機(jī)構(gòu)“有錢(qián)”，關(guān)鍵是愿不愿意幫忙；二是銀行要多建網(wǎng)點(diǎn)，銀行網(wǎng)點(diǎn)多，就會(huì)形成行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，貸款價(jià)格就低、程序就少，扶貧資金就會(huì)大量增加；三是縣鄉(xiāng)政府申報(bào)批準(zhǔn)的項(xiàng)目，條件雖然不充分，但金融機(jī)構(gòu)只要持續(xù)投入一定的資金，就可以保證項(xiàng)目持續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，促進(jìn)實(shí)現(xiàn)脫貧；四是金融機(jī)構(gòu)貸款條件要苛刻、程序煩瑣，急需用錢(qián)卻貸不到款；五是銀行是國(guó)家的，應(yīng)當(dāng)多承擔(dān)扶貧義務(wù)。這些誤區(qū)的產(chǎn)生，主要是對(duì)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、特點(diǎn)、形態(tài)、運(yùn)營(yíng)方式了解不足形成的，許多基層人員對(duì)銀行的功能認(rèn)知還停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代。另外，對(duì)金融扶貧的認(rèn)知也存在誤區(qū)，把金融扶貧這篇大文章僅僅看作是“拿錢(qián)”。

從金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融扶貧的實(shí)踐感受角度看，也存在困惑：一是相對(duì)貧困人口難以準(zhǔn)確測(cè)定，扶持對(duì)象難以精準(zhǔn)識(shí)別，其收支信息嚴(yán)重缺乏，也就無(wú)法發(fā)揮金融扶貧效能。二是風(fēng)險(xiǎn)把控不易實(shí)現(xiàn)。銀行是企業(yè)，貧困戶屬于低收入人群，絕大多數(shù)不符合貸款條件，貸款風(fēng)險(xiǎn)大，存在不敢貸款的情況。三是絕大多數(shù)貧困戶存在年齡偏大、償還能力低、無(wú)抵押和不良信用等情況，與現(xiàn)行金融政策相違背，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)放款有錢(qián)貸不出去、貧困戶需要用錢(qián)卻貸不到款的兩難境地。四是扶貧政策性擔(dān)保、保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制缺乏，金融機(jī)構(gòu)很難做到持續(xù)性的扶貧投入。金融扶貧雖然是金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)社會(huì)責(zé)任，但金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性質(zhì)決定其必須考慮貸款的風(fēng)險(xiǎn)，遵循金融運(yùn)行的一般規(guī)律，金融扶貧必須解決國(guó)家財(cái)政或地方財(cái)政對(duì)扶貧貸款的擔(dān)保問(wèn)題或風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。五是支持金融扶貧的政策文件很不健全。雖然國(guó)家層面在金融扶貧方面出臺(tái)了相關(guān)的措施，但除了明確異地搬遷、助學(xué)貸款的金融支持政策外，其他領(lǐng)域金融扶貧優(yōu)惠政策沒(méi)有明確。再比如國(guó)家設(shè)立了利率更加優(yōu)惠的扶貧再貸款政策，但是沒(méi)有具體操作辦法，金融機(jī)構(gòu)難以具體操作。

4 中原銀行信陽(yáng)分行下一步金融扶貧工作探索

走出金融扶貧困境，破解存在的困難和問(wèn)題，中原銀行信陽(yáng)分行也在進(jìn)行新的探索：

4.1 “三項(xiàng)原則”促進(jìn)扶貧持續(xù)深入

一是試點(diǎn)原則。以普惠金融示范縣模式進(jìn)行試點(diǎn)，建立一套適合金融扶貧的工作范式，避免盲目應(yīng)對(duì)，試點(diǎn)成熟后，逐步推廣。二是規(guī)模效應(yīng)原則。擬在普惠金融示范縣集中打造1-2個(gè)示范村，形成規(guī)模效應(yīng)。三是綜合效益原則。精準(zhǔn)扶貧采用商業(yè)可持續(xù)模式開(kāi)展，兼顧風(fēng)險(xiǎn)與效益。一方面，與政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，獲取涉農(nóng)補(bǔ)貼資金代理資格，壯大資金實(shí)力；另一方面，爭(zhēng)取財(cái)政貼息，提高風(fēng)險(xiǎn)防控和綜合收益水平。

4.2 落地新的業(yè)務(wù)模式助推產(chǎn)業(yè)扶貧

擬采用“幸福頂”光伏貸款和村級(jí)扶貧電站方式開(kāi)展扶貧。光伏扶貧模式是基于與第三方公司合作的基礎(chǔ)上，向建檔立卡貧困戶發(fā)放用于購(gòu)置屋頂分布式光伏發(fā)電站，并以所發(fā)電能并網(wǎng)銷(xiāo)售收入為第一還款來(lái)源。村級(jí)光伏扶貧是利用貧困村荒山荒坡、工業(yè)廢棄地、農(nóng)業(yè)大棚、魚(yú)塘水面，采取農(nóng)光、漁光、牧光、林光互補(bǔ)等多種形式，建設(shè)村級(jí)光伏扶貧電站。

4.3 積極建立金融助推扶貧機(jī)制

擬在信陽(yáng)建立普惠金融示范縣，發(fā)放小額信貸，以貧困戶和帶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為扶持對(duì)象，以信用體系建設(shè)為抓手，建立“政銀聯(lián)動(dòng)、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、多方參與、合作共贏”的金融助推扶貧機(jī)制。

4.4 渠道、網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)下沉增強(qiáng)金融獲得感

踐行“深耕河南 打造農(nóng)村金融服務(wù)新標(biāo)準(zhǔn)”的理念，實(shí)現(xiàn)“網(wǎng)點(diǎn)下沉、服務(wù)下沉、渠道下沉”，通過(guò)努力構(gòu)建縣域支行、鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行、惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)“三位一體”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，真正幫助農(nóng)村居民實(shí)現(xiàn)“服務(wù)不出門(mén)、取款不出村、戶戶有授信、村村有網(wǎng)點(diǎn)”的目標(biāo)，提升農(nóng)村貧困地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋率。一是擴(kuò)大布設(shè)惠農(nóng)支付服務(wù)點(diǎn)。擬在信陽(yáng)現(xiàn)有31個(gè)惠農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，兩年內(nèi)再開(kāi)業(yè)100家，覆蓋服務(wù)150個(gè)以上的行政村。二是改善農(nóng)村金融支付環(huán)境。擴(kuò)大發(fā)行“中原惠農(nóng)卡”和“惠農(nóng)寶”定期存款產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供基本的支付結(jié)算的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)理財(cái)、小額貸款、繳費(fèi)及財(cái)政補(bǔ)貼代理等金融功能，減免多項(xiàng)辦卡、轉(zhuǎn)賬、取款等手續(xù)費(fèi)，享受金卡優(yōu)惠費(fèi)率和智能靠檔計(jì)息利率待遇，讓農(nóng)村居民切實(shí)感受到中原銀行惠農(nóng)助農(nóng)的實(shí)惠。三是推行“電商+金融”服務(wù)模式。建設(shè)“中原銀行-鄉(xiāng)鄰小站”，提供“電商+金融”一站式網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、快遞收發(fā)、快捷繳費(fèi)、小額現(xiàn)金支付等助農(nóng)金融業(yè)務(wù)，推廣網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等線上金融工具，方便廣大農(nóng)村居民辦理網(wǎng)上支付結(jié)算、購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、申請(qǐng)小額貸款等業(yè)務(wù)，打通農(nóng)村金融服務(wù)的最后一公里。

5 對(duì)金融扶貧工作的幾點(diǎn)建議

5.1 確定金融扶貧專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)

即，將金融扶貧的主要職能落實(shí)到專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)（并非一家，也不是單獨(dú)成立金融機(jī)構(gòu)，而是相對(duì)集中在哪幾家銀行，或者在某一區(qū)域確定一家銀行），明確其扶貧的主體責(zé)任和職能，其他金融機(jī)構(gòu)則可以以市場(chǎng)為導(dǎo)向積極參加。同時(shí)，國(guó)家要對(duì)金融扶貧機(jī)構(gòu)給予明確的責(zé)任豁免政策、貢獻(xiàn)獎(jiǎng)勵(lì)政策，國(guó)家財(cái)政對(duì)承擔(dān)政策性扶貧任務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)給予貼息和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，以及減免稅收和提高不良貸款撥備率，以調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的積極性。

5.2 進(jìn)一步完善國(guó)家金融扶貧政策的可操作性

比如，進(jìn)一步完善國(guó)家層面的金融扶貧政策，對(duì)金融機(jī)構(gòu)扶貧貸款優(yōu)惠利率、貸款期限、撥備提取、不良容忍度、核銷(xiāo)政策、責(zé)任追究等做出明確規(guī)定；比如，進(jìn)一步明確貧困縣、鄉(xiāng)、村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及基本公共服務(wù)類項(xiàng)目落地政策和具體操作流程及規(guī)則，使得這一政策具有可操作性；再比如，進(jìn)一步明確各級(jí)政府在金融扶貧工作應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、任務(wù)和配套支持措施，健全貧困地區(qū)企業(yè)、貧困戶信用體系、資產(chǎn)評(píng)估以及處置體系，等等，多方面保證金融扶貧的可持續(xù)開(kāi)展，以保證脫貧工作的可持續(xù)。

5.3 提高無(wú)償撥付財(cái)政扶貧資金使用效益

國(guó)家或地方政府可與金融機(jī)構(gòu)合作，將這類資金變?yōu)槎啻沃苻D(zhuǎn)使用的信貸扶貧資金，達(dá)到精準(zhǔn)扶貧和持續(xù)脫貧，防止脫貧后又返貧，確保扶貧資金的安全性和可持續(xù)性。

5.4 健全國(guó)家級(jí)財(cái)政扶貧擔(dān)保機(jī)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)

金融扶貧最大的瓶頸是擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的缺失。目前，各地雖然也建立了自己的擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，但是規(guī)模小、能力弱，擔(dān)保范圍和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償范圍很小。要調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的扶貧積極性，關(guān)鍵問(wèn)題是要解決擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償問(wèn)題。建議在財(cái)政部門(mén)建立國(guó)家級(jí)扶貧擔(dān)保公司和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)。

5.5 金融扶貧要與“扶智”“扶志”相結(jié)合

一是加大金融知識(shí)、致富信息宣傳，以送服務(wù)、送知識(shí)、送信息、送培訓(xùn)到村到戶，著力提升扶貧對(duì)象脫貧致富的主動(dòng)性和積極性。二是加大國(guó)家金融扶貧政策宣傳，讓貧困地區(qū)群眾切身感受到金融資源和扶貧政策的有效利用對(duì)自身脫貧致富的重要意義，激發(fā)扶貧對(duì)象的干事創(chuàng)業(yè)熱情。三是充分發(fā)揮駐村干部深入農(nóng)村、貼近農(nóng)民、熟悉金融工作的優(yōu)勢(shì)，幫助村寨理清發(fā)展思路，讓農(nóng)戶對(duì)自身的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有本“明白賬”，明確脫貧致富的重點(diǎn)及方向。

5.6 國(guó)家要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)“向下”發(fā)展

沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的下沉服務(wù)，貧困地區(qū)群眾就缺乏金融安全感，感受不到“金融效能”的存在，更不能放大金融扶貧的社會(huì)效益。但向下設(shè)點(diǎn)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)而言，成本很高，因此國(guó)家應(yīng)出臺(tái)鼓勵(lì)政策，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)向下發(fā)展，同時(shí)加大金融安全保障力度，促進(jìn)基層金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。