第三方支付興盛背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略研究

文/鐘喜 尹華陽(yáng)，湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院

1 第三方支付平臺(tái)概述

第三方支付是隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展而出現(xiàn)并迅速發(fā)展起來(lái)的一種支付手段和平臺(tái)，由具有相當(dāng)信譽(yù)且有一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模的第三方支付機(jī)構(gòu)提供。學(xué)術(shù)界對(duì)第三方支付還沒(méi)有非常權(quán)威的定義，我國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)將第三方支付定義為獨(dú)立于電子商務(wù)商戶(hù)和銀行，為商戶(hù)和消費(fèi)者提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。在網(wǎng)絡(luò)交易中，因商品和資金無(wú)法實(shí)現(xiàn)一手交錢(qián)一手交貨，信息不對(duì)稱(chēng)、交換不同步，第三方支付保障了資金安全，解決了誠(chéng)信問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)憑借發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)與眾多銀行合作的方式將多種銀行卡支付整合到第三方支付的一個(gè)大的支付界面上，使網(wǎng)上交易快捷便利，買(mǎi)賣(mài)雙方不需要在不同銀行不同支付方式中選擇，幫助用戶(hù)降低使用成本。另一方面，在轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)收取的手續(xù)費(fèi)方面，通過(guò)第三方支付平臺(tái)所需費(fèi)用會(huì)低于通過(guò)商業(yè)銀行渠道的費(fèi)用，非常便捷。第三方支付平臺(tái)操作簡(jiǎn)單，交易過(guò)程快捷，用戶(hù)接受度高。

2 第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的影響

2.1 第三方支付平臺(tái)沖擊商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)

中國(guó)人民銀行實(shí)施了利率市場(chǎng)化，導(dǎo)致商業(yè)銀行息差收入不斷減少，使得商業(yè)銀行以存貸息差獲利的方式受到很大影響。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和主營(yíng)業(yè)務(wù)，主要包括支付結(jié)算、咨詢(xún)、交易、保證、承諾等，尤其是其中的支付結(jié)算一直是很多商業(yè)銀行的重要獲利來(lái)源。但是第三方支付平臺(tái)利用其優(yōu)勢(shì)不斷占領(lǐng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額給商業(yè)銀行帶來(lái)沖擊，第三方支付平臺(tái)取得了大部分網(wǎng)上交易的中間業(yè)務(wù)，已經(jīng)形成相對(duì)獨(dú)立的結(jié)算賬戶(hù)體系。

2.2 商業(yè)銀行傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品銷(xiāo)售和渠道遇挑戰(zhàn)

第三方支付平臺(tái)的支付領(lǐng)域橫向延伸發(fā)展，也給傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不同的滲透。我國(guó)的基金和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融渠道業(yè)務(wù)一直是被商業(yè)銀行所壟斷，基金公司和保險(xiǎn)公司的占有率很低。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)開(kāi)始嘗試通過(guò)第三方支付的方式來(lái)為基金公司和保險(xiǎn)公司擴(kuò)大銷(xiāo)售范圍，這在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行代理銷(xiāo)售渠道造成影響和沖突。現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)在用戶(hù)和交易量方面已經(jīng)超過(guò)了一部分傳統(tǒng)的小規(guī)模商業(yè)銀行，數(shù)據(jù)顯示，有超過(guò)二分之一的用戶(hù)是通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行直接登錄網(wǎng)上銀行支付的。

2.3 第三方支付平臺(tái)稀釋商業(yè)銀行客戶(hù)粘性

第三方支付平臺(tái)通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈的優(yōu)勢(shì)來(lái)發(fā)展自身，有三種方式進(jìn)行交易即商家對(duì)商家、商家對(duì)個(gè)人顧客、個(gè)人客戶(hù)互動(dòng)的類(lèi)型。第三方支付平臺(tái)借助電信運(yùn)營(yíng)商的手機(jī)和PC端進(jìn)行交易，所以第三方支付平臺(tái)在信息流上具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在這一方面勢(shì)必會(huì)處于弱勢(shì)。新客戶(hù)的爭(zhēng)奪和原有客戶(hù)的留存都面臨競(jìng)爭(zhēng)，原有客戶(hù)被分流的風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越大。第三方支付平臺(tái)已經(jīng)從依附于商業(yè)銀行的付款通道到現(xiàn)在通過(guò)自己建立網(wǎng)關(guān)直接獲取用戶(hù)信息，商業(yè)銀行逐漸失去中間業(yè)務(wù)客戶(hù)。

3 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)第三方支付興盛的策略

3.1 注重技術(shù)進(jìn)步在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的應(yīng)用

長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，我國(guó)的商業(yè)銀行只是把支付業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)和輔助業(yè)務(wù)，支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展也不受到重視。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展使得網(wǎng)上購(gòu)物空前繁榮，支付業(yè)務(wù)中的巨大利潤(rùn)被第三方支付平臺(tái)占據(jù)一大部分。商業(yè)銀行應(yīng)注重在以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)中充分利用通信信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，貼近客戶(hù)的需要，快速搶占市場(chǎng)，只有這樣才能率先得到最大化的利益。商業(yè)銀行要根據(jù)不同客戶(hù)的需求制定不同的方案的支付服務(wù)，最大限度的滿(mǎn)足客戶(hù)的個(gè)性化需求。只有這樣才能占領(lǐng)更大的支付市場(chǎng)。

3.2 開(kāi)放與第三方支付平臺(tái)的戰(zhàn)略合作

第三方支付平臺(tái)在商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)上有很大的分流作用，因此商業(yè)銀行可以轉(zhuǎn)變?cè)械男刨J模式，嘗試與第三方支付平臺(tái)合作。如果加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)往來(lái)，拓展與中小企業(yè)的融資業(yè)務(wù)，增加客戶(hù)的數(shù)量，從而擴(kuò)大利益。還可以從第三方支付平臺(tái)中獲取這些企業(yè)的信譽(yù)狀況，與第三方支付平臺(tái)合作，挖掘信譽(yù)良好的企業(yè)提供信貸服務(wù)。

3.3 拓展服務(wù)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和外延

商業(yè)銀行一直作為金融服務(wù)機(jī)構(gòu)是至關(guān)重要的存在，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的當(dāng)下，不能只為客戶(hù)提供簡(jiǎn)單的網(wǎng)上銀行和支付功能的服務(wù)。如果難以跟上時(shí)代的步伐，不能滿(mǎn)足客戶(hù)日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求和支付需求，銀行就難以跟的上第三方支付平臺(tái)的發(fā)展，遲早會(huì)被淘汰。雖然第三方支付平臺(tái)給商業(yè)銀行帶來(lái)很大的影響和沖擊，商業(yè)銀行可以順應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展潮流，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的營(yíng)銷(xiāo)，與第三方支付平臺(tái)合作，延伸自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，互補(bǔ)共贏。第三方支付平臺(tái)雖然發(fā)展迅速，但還是無(wú)法取代商業(yè)銀行的許多專(zhuān)業(yè)業(yè)務(wù)，通過(guò)這一點(diǎn)第三方支付平臺(tái)托管銀行便會(huì)使商業(yè)銀行獲得更大利益。

4 結(jié)束語(yǔ)

第三方支付與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付方式雖然在新興潮流中有一定的沖突，但在第三方支付方式發(fā)展的過(guò)程中也會(huì)逐漸完整和完善，主流化的支付方式會(huì)健全相關(guān)政策法規(guī)。商業(yè)銀行雖然在金融經(jīng)濟(jì)中一直處于主要地位，指引著經(jīng)濟(jì)的命脈，但無(wú)視新技術(shù)的進(jìn)步也會(huì)止步不前，必須要在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程中完善自身，讓傳統(tǒng)的商業(yè)銀行支付方式在創(chuàng)新中改革，才能平穩(wěn)前行。

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