銀行理財(cái)產(chǎn)品的調(diào)研分析
——基于平遙縣的數(shù)據(jù)

文/王晨曦 趙嘉明，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)

隨著我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)和居民收入水平的提高，人們對資產(chǎn)的安排處置越來越重視，“金融理財(cái)”特別是“銀行理財(cái)”成為人們資產(chǎn)管理的重要選擇。各種投資理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，不僅發(fā)行數(shù)量激增，種類也日漸豐富，銀行利用其銷售渠道的便捷性使其理財(cái)服務(wù)可以觸及到任何一個持有銀行賬戶的人，對我國居民的理財(cái)規(guī)劃產(chǎn)生了巨大影響。

為了能充分了解銀行理財(cái)業(yè)務(wù)，掌握當(dāng)前居民特別是平遙等欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民對金融理財(cái)產(chǎn)品的了解程度，同時(shí)對銀行理財(cái)產(chǎn)品市場存在的問題及其市場效應(yīng)有所認(rèn)知，本人特組織了此次調(diào)查活動，以期可以得出相應(yīng)結(jié)論。本文以山西省平遙縣各銀行的上門儲戶為調(diào)研對象，采用實(shí)地調(diào)查和問卷調(diào)查相結(jié)合的方法對銀行理財(cái)產(chǎn)品加以分析。

1 平遙縣的基本狀況

平遙縣是位于山西省中部的欠發(fā)達(dá)地區(qū)，總?cè)丝诩s52萬，有著完整的旅游資源體系。平遙古城更是世界文化遺產(chǎn)，是全省旅游格局的重要組成部分，現(xiàn)在平遙已成為全省晉商文化旅游業(yè)的龍頭和現(xiàn)代服務(wù)基地。而平遙成為國際攝影展的舉辦地更是為平遙走向世界提供了客觀條件，使得平遙與外界溝通愈發(fā)頻繁，有效地帶動了旅游業(yè)及其他產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展。

2 銀行理財(cái)產(chǎn)品概述

銀行理財(cái)產(chǎn)品指的是：在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行針對特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。

相對于其他金融產(chǎn)品，銀行理財(cái)產(chǎn)品具有獨(dú)特的優(yōu)勢，它期限靈活，允許多幣種交易，可以根據(jù)不同人群單獨(dú)設(shè)計(jì)，購買簡單便捷。而對于普通居民來說，還有投資起來并不復(fù)雜的特性，和儲蓄流程基本相似，只需要到柜臺選擇期限、收益、幣種等要素即可獲得一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。

3 調(diào)查分析

3.1 收入及教育程度分析

根據(jù)調(diào)查顯示，平遙縣居民的月收入額主要為2000-4000元，大體符合平遙縣城市居民的收入狀況。而根據(jù)受訪者受教育程度分布易發(fā)現(xiàn)，受訪者中最高學(xué)歷為大學(xué)本科和大學(xué)?？频娜藬?shù)占有大半，并且有6%的受訪者具有碩士或博士學(xué)歷，這可表明大部分受訪者對于銀行理財(cái)產(chǎn)品都有一定的理解能力并有少數(shù)受訪者能對其有一個較深入的認(rèn)知。

3.2 居民對理財(cái)產(chǎn)品的了解程度

在理財(cái)產(chǎn)品的了解程度方面，其中約有一半以上的受訪者對理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識介于了解（37%）和非常了解（19%）之間。但不可否認(rèn)，同時(shí)仍有三分之一左右的人是處于一知半解的狀態(tài)（不太了解），甚至有部分人對理財(cái)產(chǎn)品完全不了解（11%），客觀上反映出居民在理財(cái)產(chǎn)品方面的知識不充分、意識不強(qiáng)，還有待于進(jìn)一步的提高。

3.3 居民對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知狀況

在對風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識方面，通過對受訪者關(guān)于銀行理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)僅有三分之一左右的受訪者對風(fēng)險(xiǎn)有著較為正確的認(rèn)知，能客觀辯證的認(rèn)識風(fēng)險(xiǎn)，對理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)持懷疑態(tài)度，而部分受訪者對于一些基本性的理財(cái)概念缺乏足夠的了解，竟然認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品沒有任何風(fēng)險(xiǎn)，這也表明銀行在銷售的過程中沒有盡到告知義務(wù)。值得一提的是，有相當(dāng)大數(shù)量的居民（48%）認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)很大，除了由于理財(cái)產(chǎn)品的宣傳、講解不到位以外，也是受我國長期以來相對較保守的金融環(huán)境影響。

3.4 居民對銀行理財(cái)產(chǎn)品的購買目的

在是否曾經(jīng)購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的問題上，數(shù)量眾多的受訪者表示曾經(jīng)購買過，約占總?cè)藬?shù)的62%。而在曾經(jīng)購買過銀行理財(cái)產(chǎn)品的受訪者中，最看重銀行理財(cái)產(chǎn)品的是其預(yù)期收益率（32%）及是否保本（48%），且大部分投資者投入理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)不足總投資額的五分之一，這都說明受訪者對銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品持一定的戒備心態(tài)，缺乏足夠的信心，并不把銀行理財(cái)產(chǎn)品作為主要的投資產(chǎn)品，而僅僅稍加嘗試。

3.5 銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類及期限

在理財(cái)產(chǎn)品的種類選擇上，中期（6個月—1年）理財(cái)產(chǎn)品是受訪者的理想選擇，選擇者占總?cè)藬?shù)的65%，且他們更中意保本型理財(cái)產(chǎn)品（71%）。此外，受訪者選擇理財(cái)產(chǎn)品金額的起點(diǎn)普遍較低，5萬元及以下占到78%。簡而言之，受訪者對于資本保本的要求是很高的，希望可以在本金保持固定的基礎(chǔ)上獲得收益。

4 結(jié)論及建議

通過對平遙銀行理財(cái)產(chǎn)品的調(diào)研，我們可以發(fā)現(xiàn)，平遙理財(cái)市場并不完善，整個金融環(huán)境較為保守，受訪者的理財(cái)觀有一定的缺陷，對銀行理財(cái)產(chǎn)品持有一些保守、落后乃至于錯誤的認(rèn)知觀；而銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售的過程中，為了銷售了而模糊介紹的現(xiàn)象也不在少數(shù)，這些都不利于理財(cái)市場的良性發(fā)展。為改善銀行理財(cái)產(chǎn)品市場，使銀行可以通過有效、合理的操作將理財(cái)市場進(jìn)一步優(yōu)化，我認(rèn)為有必要對銀行的監(jiān)管及其本身的經(jīng)營管理提出更高的要求。

首先，商業(yè)銀行應(yīng)在銀監(jiān)會的監(jiān)督下做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及信息通知工作，建立起高效的投訴處理機(jī)制，避免不必要的爭端。其次，商業(yè)銀行應(yīng)提高相關(guān)人員業(yè)務(wù)水平，使投資者享受到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。再次，商業(yè)銀行應(yīng)為不同收入、不同年齡、不同家庭背景的投資者提供適合他們的差異化產(chǎn)品。然后，商業(yè)銀行應(yīng)努力拓展理財(cái)服務(wù)渠道，使銀行理財(cái)服務(wù)不再受時(shí)間、地點(diǎn)的約束，能隨時(shí)隨地為客戶理財(cái)。最后，商業(yè)銀行要加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，及時(shí)的將適合當(dāng)前環(huán)境的理財(cái)產(chǎn)品推向市場。