中國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)有問題及對(duì)策

文/張政，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

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中國(guó)農(nóng)村金融體系的現(xiàn)有問題及對(duì)策

文/張政，安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院

我國(guó)在十八屆三中全會(huì)上提出了全面深化改革的突破性發(fā)展新理念，其中中央深化改革中的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是要深化對(duì)農(nóng)村的改革，深化農(nóng)村改革有助于推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和“三農(nóng)”政策的有效實(shí)行。但目前我國(guó)農(nóng)村的金融體系還存在許多矛盾和問題，農(nóng)村金融市場(chǎng)還有很多缺陷。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在著功能的配置不是很合理、監(jiān)管不到位及效率低的問題，這些問題嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融體系正常運(yùn)行。所以在農(nóng)村的改革推進(jìn)過程中，應(yīng)該建立多元、多層次的金融體系，逐步優(yōu)化農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境，并不斷地完善該體系，為“三農(nóng)”的發(fā)展做好堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。

農(nóng)村金融；金融市場(chǎng)；三農(nóng)；深化改革

1 引言

中國(guó)是一個(gè)傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，這樣國(guó)情決定了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性，黨的一系列政策都緊緊圍繞“三農(nóng)”問題提出，充分體現(xiàn)了解決“三農(nóng)”問題的緊迫性。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)就是農(nóng)村金融發(fā)展，我國(guó)自改革開放以來，一直很重視農(nóng)村的金融改革和發(fā)展，推出了一系列政策，并取得了一定的成效。但是因?yàn)槭芎芏嗖焕蛩氐挠绊?，我?guó)的農(nóng)村金融體系非常薄弱，面臨許多發(fā)展的阻礙。制約農(nóng)村金融體系發(fā)展的根本問題是農(nóng)村的金融供給不能夠適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融的需求。如今農(nóng)村金融需求日益強(qiáng)烈，這種情況更暴露出了農(nóng)村金融供給的不足問題，“三農(nóng)”融資困難和成本高的問題越來越嚴(yán)重，農(nóng)村金融體系沒有發(fā)揮其對(duì)“三農(nóng)”的擁護(hù)與支持作用。如何進(jìn)一步完善農(nóng)村金融體系、發(fā)揮出其對(duì)“三農(nóng)”的支持作用，已然成為我國(guó)學(xué)者們的研究熱門課題。

2 農(nóng)村金融體系中存在的問題

2.1 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的功能配置不太合理

上世紀(jì)九十年代，農(nóng)村信用社在商業(yè)化改革過程中，從原來的農(nóng)村地區(qū)逐步撤離，造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)減少很多，金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”的扶持力度也大大減弱。尤其是針對(duì)不同客戶需求的不同，各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)并不能夠提供出全面的、差異化的服務(wù)，最終導(dǎo)致了農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給不足、效率低、產(chǎn)品單一。農(nóng)村發(fā)展銀行的政策性職能太單一。只有農(nóng)村銀行是專門為“三農(nóng)”提供服務(wù)的單獨(dú)一家政策性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其主要職能是為農(nóng)村的發(fā)展發(fā)放政策貸款，但是隨著糧食流通體制的改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)一步減少了政策性貸款和對(duì)三農(nóng)的信貸投入，沒有有效發(fā)揮其作用。農(nóng)業(yè)銀行的輻射務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的作用下降。農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村的支持力度比較弱。新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度不夠。互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)很大程度上沖擊了傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)機(jī)構(gòu)。

2.2 農(nóng)村金融的市場(chǎng)上存在許多的缺陷

農(nóng)村信貸市場(chǎng)是我國(guó)的農(nóng)村金融的主要市場(chǎng)，農(nóng)民作為農(nóng)村信貸資金供給的主要主體，農(nóng)戶缺乏抵押擔(dān)保品造成信貸資金困難。相比其他發(fā)達(dá)國(guó)家，我國(guó)農(nóng)村的信貸擔(dān)保機(jī)制建設(shè)比較慢且缺乏創(chuàng)新，信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯滯后于發(fā)達(dá)國(guó)家。另外，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也很落后，有一部分原因是政府不夠重視，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶植力度不夠，也沒有出臺(tái)有關(guān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度。而農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不全面、缺乏參保意識(shí)，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的規(guī)模沒有明顯增長(zhǎng)。

2.3 農(nóng)村金融監(jiān)管的效率低

金融監(jiān)管的理念與內(nèi)容相對(duì)落后。農(nóng)村金融監(jiān)管的主體在監(jiān)管過程中的主要依據(jù)是行政文件，而沒有運(yùn)用法律法規(guī)，監(jiān)管的內(nèi)容大多是審批相關(guān)的業(yè)務(wù)和檢驗(yàn)是否符合規(guī)定，強(qiáng)調(diào)的是農(nóng)村金融市場(chǎng)的和諧與穩(wěn)定，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)管理評(píng)估分析之類的能夠體現(xiàn)監(jiān)管效率的金融監(jiān)管。

監(jiān)管錯(cuò)位和缺位問題突出?，F(xiàn)有監(jiān)管政策缺乏國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)及地方管理部門的統(tǒng)一協(xié)調(diào)機(jī)制，不能很好地適應(yīng)當(dāng)前我國(guó)金融體系的復(fù)雜性。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)問責(zé)機(jī)制的缺失，也阻礙了農(nóng)村金融監(jiān)管的公平和合理。

2.4 農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境比較差

很長(zhǎng)一段時(shí)間以來，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境是比較落后的，金融體系還不夠完善，不能夠滿足農(nóng)村廣大農(nóng)民的需求。農(nóng)戶的信用問題等一直困擾著金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)民出現(xiàn)了抵押難和貸款難的現(xiàn)象，這是對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展的重大的阻礙。對(duì)于農(nóng)村法律的指導(dǎo)，缺乏相應(yīng)的法律制度，現(xiàn)在多數(shù)是一些政府的指導(dǎo)意見，對(duì)于一些灰色地帶并沒有明確的法律上的界定，合法化的問題一直沒有解決，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)在逐漸的擴(kuò)大。同時(shí)，由于貸款供給不足等原因，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)民間借貸現(xiàn)象非常嚴(yán)重，廣大的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)吸收農(nóng)村的存款，但是對(duì)于農(nóng)民的貸款問題一直積極性不高，也缺乏相應(yīng)的法律上的支撐，服務(wù)的種類也很少，并不能滿足農(nóng)民的真實(shí)的需求。這樣就助長(zhǎng)了民間的非法集資的行為。最后一點(diǎn)，在農(nóng)村，信用問題一直是困擾著金融機(jī)構(gòu)的難題。由于信息的缺失，無法對(duì)農(nóng)戶的信用程度進(jìn)行綜合的評(píng)價(jià)，也缺乏一定的對(duì)于失信的懲罰措施。所以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)民的貸款實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)很大，缺乏實(shí)際有用的信用評(píng)價(jià)信息。

3 對(duì)于健全農(nóng)村金融體系的建議

3.1 農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要采取多元化的發(fā)展模式

多元發(fā)展指的是在農(nóng)村，正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)要和非官方的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一由協(xié)調(diào)的發(fā)展，要多元化的加強(qiáng)農(nóng)村金融體系的建設(shè)。農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)是建設(shè)新農(nóng)村的主力軍，要完成黨和人民賦予的使命，不斷的完善農(nóng)村的金融體系建設(shè)。在這個(gè)基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)對(duì)于各種形式的金融機(jī)構(gòu)采取鼓勵(lì)發(fā)展的措施，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.2 農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)要建立多層次的發(fā)展模式

應(yīng)當(dāng)盡快對(duì)農(nóng)村的金融體系進(jìn)行相關(guān)的建設(shè)，對(duì)于農(nóng)村的宅基地以及農(nóng)民的土地的使用權(quán)的抵押?jiǎn)栴}應(yīng)該得到解決。政府和企業(yè)要共同建立農(nóng)村金融的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，加強(qiáng)企業(yè)對(duì)抗信用風(fēng)險(xiǎn)的能力，更好的為三農(nóng)建設(shè)服務(wù)。

3.3 優(yōu)化農(nóng)村金融系統(tǒng)的環(huán)境

農(nóng)村的金融系統(tǒng)要具有可持續(xù)性的發(fā)展模式，這對(duì)于農(nóng)村金融體系的建設(shè)具有關(guān)鍵性的作用。要對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨的法律環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化，推進(jìn)各項(xiàng)有關(guān)法律法規(guī)的實(shí)行。同時(shí)要加快農(nóng)戶的信用體系的建設(shè)，特別是做好鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)信用資料的收集，完善農(nóng)村地區(qū)農(nóng)合和企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體制，將貸款的數(shù)額與信用水平結(jié)合在一起，不斷地對(duì)誠(chéng)實(shí)守信的農(nóng)戶產(chǎn)生正向的激勵(lì)。

4 總結(jié)

農(nóng)村金融體系的建設(shè)是新農(nóng)村建設(shè)的重要組成部分，在國(guó)家進(jìn)行金融行業(yè)改革的同時(shí)，對(duì)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革也要多層次、多角度進(jìn)行，擴(kuò)大服務(wù)的范圍，優(yōu)化面臨的法律環(huán)境，推動(dòng)新農(nóng)村的建設(shè)繼續(xù)前進(jìn)。

[1]陳亮.撬動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的金融支點(diǎn)———關(guān)于農(nóng)村金融服務(wù)體系的功能演進(jìn)與改革發(fā)展[J].新華文摘，2010.

[2]趙潤(rùn)杰.淺談農(nóng)村金融體系制度的創(chuàng)新[J].中國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)會(huì)計(jì)，2008