農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問(wèn)題和采取對(duì)策
——以衡水市饒陽(yáng)縣為例

文/王成，衡水市水務(wù)局引供水工程管理處

農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問(wèn)題和采取對(duì)策
——以衡水市饒陽(yáng)縣為例

文/王成，衡水市水務(wù)局引供水工程管理處

1 饒陽(yáng)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系整體狀況

從饒陽(yáng)縣金融機(jī)構(gòu)數(shù)量上來(lái)看除信用社以外，共有11個(gè)銀行金融網(wǎng)點(diǎn)；

從銀行金融網(wǎng)點(diǎn)類型來(lái)看，主要包括農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、工商銀行以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行四種，其中郵政儲(chǔ)蓄銀行（4個(gè)）和農(nóng)業(yè)銀行（4個(gè)）的支行網(wǎng)點(diǎn)最多，分別占金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的36.4%，中國(guó)銀行（2個(gè)）、工商銀行1個(gè)，分別占金融網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)的18.1%和9.1%；

2 饒陽(yáng)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

2.1 饒陽(yáng)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)中存在的問(wèn)題

2.1.1 金融需求旺盛，然而有效供給不足

根據(jù)饒陽(yáng)縣的農(nóng)民需要來(lái)看，大約五分之四以上的農(nóng)戶都希望從本地金融機(jī)構(gòu)中得到貸款，一多半的涉農(nóng)企業(yè)都從存在流動(dòng)資金不足的問(wèn)題，尤其是在種養(yǎng)大戶以及農(nóng)民專業(yè)合作組織與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)中更是明顯。因?yàn)榈盅簱?dān)保難以落實(shí)，使得很多農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)都覺得申請(qǐng)貸款的難度越來(lái)越高，因?yàn)檗r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投入大、周期長(zhǎng)、且對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)抵御的能力較低，具有先天的弱質(zhì)性，特別是在初階段，可以用來(lái)抵押擔(dān)保的除了土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、山林使用權(quán)以及集體土地上的房產(chǎn)外，沒有其它的東西，而這些在金融機(jī)構(gòu)看來(lái)是不能作為有效抵押擔(dān)保物的。所以，常常導(dǎo)致農(nóng)戶以及涉農(nóng)企業(yè)的貸款不能實(shí)現(xiàn)。

2.1.2 金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施不足

從饒陽(yáng)縣的金融網(wǎng)點(diǎn)來(lái)看，仍存在較大的不足，金融機(jī)構(gòu)體系不健全。盡管饒陽(yáng)縣已經(jīng)大力推廣銀行卡助農(nóng)業(yè)務(wù)，在全縣各村建立取款網(wǎng)點(diǎn)278個(gè)，實(shí)現(xiàn)了金融網(wǎng)點(diǎn)全覆蓋。但是實(shí)現(xiàn)這一做法的只有農(nóng)業(yè)銀行饒陽(yáng)支行，而饒陽(yáng)縣當(dāng)前的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)包括中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和工商銀行，其他的銀行在這一方面顯然進(jìn)展緩慢。而和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保、信托、租賃等非銀行金融機(jī)構(gòu)則發(fā)展緩慢。而盡管農(nóng)業(yè)銀行饒陽(yáng)支行推行了“惠農(nóng)通”工程建設(shè)，在全縣范圍實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)通”，但是很多村鎮(zhèn)中的自動(dòng)取款機(jī)經(jīng)常以內(nèi)損壞而沒有人及時(shí)進(jìn)行修理，而從自助銀行來(lái)看，主要都遍布在饒陽(yáng)縣城當(dāng)中，使得很多農(nóng)民即使有銀行卡，但是卻不能刷卡，仍需要到縣城中去辦理業(yè)務(wù)。

2.1.3 貸款額度偏小，貸款利率較高

（1）利率及評(píng)估擔(dān)保等中間費(fèi)用較高

根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，農(nóng)村合作金融貸款利率一般高出全部金融機(jī)構(gòu)貸款利率一半左右，此外，農(nóng)村中小企業(yè)在貸款過(guò)程中產(chǎn)生的評(píng)估、工本等手續(xù)費(fèi)用最高可達(dá)到貸款利息的40%。這是由于涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)高，金融機(jī)構(gòu)單筆貸款成本高造成的，此外和農(nóng)村金融有效供給不足也具有很大的關(guān)系。

（2）供需矛盾時(shí)有發(fā)生

由于基層金融服務(wù)機(jī)構(gòu)具有的權(quán)限十分的有限，使其在貸款審批環(huán)節(jié)時(shí)需要較多的環(huán)節(jié)、手續(xù)比較復(fù)雜、所需的時(shí)間較長(zhǎng)，但是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強(qiáng)，對(duì)時(shí)效的要求高，因此供需矛盾時(shí)有發(fā)生。

3 改善饒陽(yáng)縣農(nóng)村金融服務(wù)體系應(yīng)采取的對(duì)策

3.1 推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

從饒陽(yáng)縣當(dāng)前的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來(lái)看，部分銀行基層網(wǎng)點(diǎn)不具備支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)操作條件，支付系統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)通匯率較低，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較為落后。POS機(jī)、ATM機(jī)在農(nóng)村占有率還是不高，因此建議金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)全部提高支付系統(tǒng)通匯率和支付結(jié)算范圍。推廣使用“一匯三票”，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)ATM機(jī)、POS機(jī)和銀行卡推廣，方便廣大農(nóng)戶要求。其次，要科學(xué)釆集并完善電子信用檔案，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)有效地將有關(guān)信息納入人民銀行信用系統(tǒng)，提高征信系統(tǒng)服務(wù)水平。再次，應(yīng)該加快農(nóng)戶電子信用檔案、中小企業(yè)信用體系建設(shè)，改進(jìn)信息釆集以及信用評(píng)價(jià)機(jī)制。第四，要繼續(xù)完善支付清算體系建設(shè)，推廣二代支付系統(tǒng)和電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的建設(shè)工作，擴(kuò)大現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)的覆蓋面，支持符合條件的新設(shè)金融機(jī)構(gòu)直接接入支付系統(tǒng)，建立資金匯劃“綠色通道”。

3.2 推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展

（1）出臺(tái)相關(guān)的條例

政府要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，出臺(tái)專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理?xiàng)l例，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)健康發(fā)展提供法律保障。

（2）要完善相關(guān)配套政策，加大對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政投入力度

首先，適當(dāng)提高農(nóng)民保費(fèi)補(bǔ)貼幅度，或協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)以“公司農(nóng)戶”的形式幫農(nóng)民投保.降低農(nóng)戶保費(fèi)支付水平。其次，依據(jù)實(shí)收保費(fèi)的一定比例，采用累進(jìn)制加大對(duì)保險(xiǎn)公司辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，合理地通過(guò)“以獎(jiǎng)代補(bǔ)”的形式，對(duì)保險(xiǎn)公司農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)費(fèi)進(jìn)行補(bǔ)貼。再次，應(yīng)該加大優(yōu)惠力度。免除政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的所得稅，對(duì)農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)減免營(yíng)業(yè)稅、所得稅，允許保險(xiǎn)公司加大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取比例，減免稅也直接用于增加準(zhǔn)備金.鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過(guò)“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的模式擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度。

3.3 健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

金融生態(tài)環(huán)境是確保金融創(chuàng)新的根本前提，良好的金融環(huán)境是確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)良性發(fā)展的基礎(chǔ)。如果缺少良好的金融生態(tài)環(huán)境能夠給市場(chǎng)雙方交易的成功率以及交易成本帶來(lái)直接的影響，也可能會(huì)造成用于農(nóng)業(yè)的貸款以及農(nóng)村資金外流，不能更好的為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)。所以，構(gòu)建良好的信用環(huán)境、財(cái)政收入以及招商引資都變得非常的重要，提升政府改善信用環(huán)境與主動(dòng)性，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改善信用環(huán)境的積極性的提高，不斷促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)的有效性的增強(qiáng)。要不斷的完善農(nóng)村企業(yè)和個(gè)人的征信體系的構(gòu)建，保護(hù)農(nóng)村金融企業(yè)以及農(nóng)民的各項(xiàng)合法權(quán)益，切實(shí)維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)各個(gè)主體的公平競(jìng)爭(zhēng)。另外，還應(yīng)該確立“風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度”，繼續(xù)對(duì)農(nóng)村金融組織給予一定比例的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，用以緩解農(nóng)村信貸過(guò)程中出現(xiàn)的一些不確定性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的“支農(nóng)信貸業(yè)務(wù)”給予稅收減免，酌情保留一些即使處于虧損狀態(tài)的金融網(wǎng)點(diǎn)。

3.4 加快和深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

（1）健全組織機(jī)構(gòu)，完善工作機(jī)制

要積極發(fā)揮政府的組織領(lǐng)導(dǎo)作用，盡快成立專門機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。堅(jiān)持“政府主導(dǎo)、相關(guān)部門配合、社會(huì)各界廣泛參與”的工作思路，建立農(nóng)村信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度，定期召開農(nóng)村信用體系建設(shè)工作聯(lián)席會(huì)，研究部署轄區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。同時(shí)，將農(nóng)村信用體系建設(shè)工作納入鄉(xiāng)(鎮(zhèn))年度工作目標(biāo)進(jìn)行考核，實(shí)現(xiàn)一級(jí)抓一級(jí)，層層抓落實(shí)，使農(nóng)村信用體系建設(shè)常態(tài)化、長(zhǎng)效化。

（2）建立統(tǒng)一的農(nóng)村信用體系建設(shè)系統(tǒng)，方便數(shù)據(jù)采集，實(shí)現(xiàn)資源共享

要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)系統(tǒng)開發(fā)，研發(fā)一套完善的農(nóng)村信用信息采集模式，給各個(gè)行業(yè)設(shè)置信息數(shù)據(jù)接入端口，使各行業(yè)有關(guān)信用信息數(shù)據(jù)與信用體系建設(shè)系統(tǒng)有效對(duì)接，實(shí)現(xiàn)信用信息采集和信息資源共享一體化。