互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略研究

文/劉靜，湖北工業(yè)大學(xué)

隨著我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借著獨(dú)特優(yōu)勢給傳統(tǒng)的金融行業(yè)帶來了巨大的沖擊。它一方面弱化了商業(yè)銀行的金融中介功能，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行的日常工作和經(jīng)營活動(dòng)；另一方面它為商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。可見，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如何抓住機(jī)遇、對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型成是各商業(yè)銀行亟待解決的問題。本文將基于SWOT分析，提出相應(yīng)的轉(zhuǎn)型策略。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型策略

1 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略

根據(jù)SWOT分析可知，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行更為熟悉各種政策和監(jiān)管條例，對(duì)顧客的理財(cái)習(xí)慣和受歡迎的金融服務(wù)更為了解，風(fēng)險(xiǎn)管理的控制能力更強(qiáng)，有完整的業(yè)務(wù)體系和龐大的忠實(shí)顧客數(shù)量，這些都是商業(yè)銀行具有的轉(zhuǎn)型優(yōu)勢。同樣，它也具有一些劣勢，像缺乏判斷客戶信譽(yù)的全面數(shù)據(jù)，缺少互聯(lián)網(wǎng)金融方面的經(jīng)驗(yàn)，商業(yè)銀行營銷能力和效率不高等。這些都將導(dǎo)致行業(yè)的內(nèi)部競爭加劇!壓縮銀行的盈利空間!為改變這種狀況，我們要從以下四方面進(jìn)行改革和定位。

做好戰(zhàn)略定位，不斷提高核心競爭力。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速的當(dāng)下，商業(yè)銀行要懂得規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，避開競爭激烈的紅海市場，選擇有競爭優(yōu)勢的藍(lán)海作為主戰(zhàn)場。相應(yīng)的，商業(yè)銀行的盈利模式也要進(jìn)行改變，從維持高價(jià)格獲取高利潤變?yōu)橥ㄟ^高銷售獲取高利潤?？梢猿浞掷没ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)在售前、售中和售后為客戶提供更好的銷售服務(wù)和交易體驗(yàn)，提高顧客對(duì)銀行的信任，不斷加強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢。同時(shí)，也要不斷發(fā)揮商業(yè)銀行的核心能力，不斷在風(fēng)險(xiǎn)管理以及定價(jià)水平方面吸引顧客的關(guān)注，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)，通過創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式提升用戶體驗(yàn)，不斷提高顧客的滿意度。在日益劇烈的互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行想要獲得一席之地必須在細(xì)分市場獲得短期內(nèi)難以被超越、被復(fù)制的核心競爭優(yōu)勢，所以商業(yè)銀行應(yīng)選擇一個(gè)小的領(lǐng)域，注重發(fā)展核心業(yè)務(wù)，使商業(yè)銀行處于不可替代的地位，不斷增強(qiáng)銀行的核心競爭力。

做好業(yè)務(wù)定位，增大“勢力范圍”。過去商業(yè)銀行主要的職能是“清算和支付中介”，主要負(fù)責(zé)提供金融服務(wù)，擁有聚集資金、資源信息管理以及風(fēng)險(xiǎn)管理等功能。但在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景下，商業(yè)銀行的優(yōu)勢變得不再明顯。為此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行重新定位，發(fā)展新的有競爭優(yōu)勢的業(yè)務(wù)。例如：推出的善融服務(wù)，為個(gè)人和企業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，最大限度的服務(wù)個(gè)人和企業(yè)，獲得個(gè)人和企業(yè)的認(rèn)可和信賴。另一方面，商業(yè)銀行要通過業(yè)務(wù)的執(zhí)行能力改善客戶體驗(yàn)，致力于解決顧客的問題，努力提高顧客的忠誠度。 隨著移動(dòng)通信技術(shù)和手機(jī)客戶端的發(fā)展，越來越多的人通過手機(jī)進(jìn)行支付和瀏覽金融資訊，這已經(jīng)成為一種新的盈利模式。所以，商業(yè)銀行應(yīng)緊跟時(shí)代潮流，跟上互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展步伐，不斷的壯大自己的“勢力范圍”；否則，商業(yè)銀行可能會(huì)泯滅在快速發(fā)展的時(shí)代潮流中。另外，在大企業(yè)客戶市場日趨飽和的態(tài)勢下，商業(yè)銀行可以考慮發(fā)展銀行零售業(yè)務(wù)，它的風(fēng)險(xiǎn)不大，易于管理，而且它的盈利空間很大。

客戶定位決定銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模和成就。隨著我國經(jīng)濟(jì)水平的迅速提高，國民經(jīng)濟(jì)的水平都有不同程度的上浮。在這種狀況下，商業(yè)銀行應(yīng)升級(jí)信息管理技術(shù)，瞄準(zhǔn)中小客戶、企業(yè)以及個(gè)體向他們提供新穎的銀行服務(wù)，真正把握客源。一旦對(duì)客戶做出了定位，就要最大限度的利用互聯(lián)網(wǎng)，根據(jù)客戶群體的社會(huì)特征和偏好，結(jié)合銀行的優(yōu)勢設(shè)計(jì)出滿足顧客需要的金融業(yè)務(wù)!只有這樣銀行才能在某一領(lǐng)域有所突破、有所成就，才能在顧客心中留下印象，不斷發(fā)展和進(jìn)步。

2 商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略的實(shí)現(xiàn)路徑

推出創(chuàng)新性金融產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)金融日益綜合化的背景下，推出創(chuàng)新性產(chǎn)品是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的一個(gè)重要策略。可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)掌握顧客的信息，提供綜合性的金融服務(wù)，為顧客提供針對(duì)性的金融業(yè)務(wù)等，不斷密切與客戶之間的聯(lián)系，增加顧客的忠誠度。銀行可以借鑒垂直搜索平臺(tái)，提供專業(yè)、精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品信息，節(jié)約顧客的選購時(shí)間。每當(dāng)顧客對(duì)體驗(yàn)效果滿意，就會(huì)增加顧客對(duì)銀行的忠誠度，也能間接的對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行正面宣傳，提高營銷效果。

發(fā)展大數(shù)據(jù)金融。商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融相比的一個(gè)最大的優(yōu)勢是具有海量的結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而發(fā)展大數(shù)據(jù)金融可以依托海量的數(shù)據(jù)資源，借助云計(jì)算對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)分析，通過分析和挖掘客戶的交易和消費(fèi)信息掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣。所以商業(yè)銀行需要不斷的收集、完善顧客的各種數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)挖掘,便捷地發(fā)現(xiàn)潛在客戶,開發(fā)新客戶,不斷為已有客戶提供精準(zhǔn)服務(wù),提升客戶黏性。隨著時(shí)間的推移,這些信息以及大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)都會(huì)得到發(fā)展，到那時(shí)這些信息將會(huì)成為商業(yè)銀行最寶貴的財(cái)富數(shù)據(jù)和核心資產(chǎn)。另外，銀行也可以通過數(shù)據(jù)分析判斷顧客信用、債權(quán)資產(chǎn)質(zhì)量、信用卡銷售情況等，能夠給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來極大的優(yōu)勢，使銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下具有極大的競爭力。

戰(zhàn)略并購與發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下!商業(yè)銀行應(yīng)在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域積極探索和嘗試，在努力發(fā)展自身金融互聯(lián)網(wǎng)化的基礎(chǔ)上，積極尋求與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作和共同發(fā)展，爭取做到不僅僅與其他行業(yè)是競爭關(guān)系，而是努力尋求能夠共同發(fā)展和進(jìn)步的企業(yè)建立有效、積極的戰(zhàn)略聯(lián)盟關(guān)系，尤其是產(chǎn)業(yè)鏈的上下游可以發(fā)展成為合作伙伴。這樣不僅可以擴(kuò)大合作版圖，還可以實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。促進(jìn)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下占據(jù)更大的份額，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中立于絕對(duì)的有利地位。

3 結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，商業(yè)銀行面臨的競爭日益激烈，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型顯得日益重要。所以，商業(yè)銀行唯有做好戰(zhàn)略定位、客戶定位、業(yè)務(wù)定位等并采取相應(yīng)的措施和行為，才能在這一時(shí)期占有利地位，在日益激烈的競爭中繼續(xù)進(jìn)步和發(fā)展。

[1]鄭霄鵬,劉文棟.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及其對(duì)策[J].現(xiàn)代管理科學(xué).2014(02)

[2]邵弘強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響及商業(yè)銀行對(duì)策研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 2017