淺析我國保險業(yè)競爭現(xiàn)狀

文/應(yīng)建勛，中國進(jìn)出口銀行寧波分行

1 保險業(yè)的競爭愈演愈烈

1.1 來自保險行業(yè)的內(nèi)部競爭

由于近來監(jiān)管部門對保險業(yè)的進(jìn)入政策壁壘大大降低，保險公司的新進(jìn)入者十分繁多，包括國內(nèi)公司和國外公司，可能今后幾年會有大批的保險公司成立。隨著WTO的承諾兌現(xiàn)，外國保險公司要想進(jìn)入中國市場也只是時間順序的問題。在總體上說，國外保險公司在產(chǎn)品開放技術(shù)、資金實力、業(yè)務(wù)管理水平、展業(yè)方式等方面都大大超越了國內(nèi)公司。在中國開放保險市場后，中國的內(nèi)資保險公司將和這些實力強厚的外資保險公司進(jìn)行競爭，其嚴(yán)峻性是很顯然的。因此，保險業(yè)的競爭力會隨著時間越來越強烈。

1.2 來自保險行業(yè)外部的競爭

中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)很多，還包括國內(nèi)銀行和非銀行機構(gòu)的競爭。由于歷史原因，國內(nèi)的消費者更熟悉銀行，對保險業(yè)的了解相比之下甚少。除此之外，國人已經(jīng)形成了長期的儲蓄習(xí)慣，這給銀行帶來了很大的優(yōu)勢地位。從長期來說，銀行和其他非銀行金融機構(gòu)都成為了保險業(yè)的強有力競爭對手。

2 保險業(yè)競爭力的作用及現(xiàn)狀

2.1 保險競爭力的概念

保險競爭力是指保險業(yè)在作為國家產(chǎn)業(yè)時，在開放市場的經(jīng)濟條件下，受到國內(nèi)和國際競爭考驗所后提供服務(wù)產(chǎn)品的綜合能力。各個保險公司在發(fā)展過程中要重視如何提高客戶的滿意度，不斷推出新的服務(wù)方法和手段，始終走在科技發(fā)展的前端，堅持在科技運用上超過銀行的技術(shù)，這種技術(shù)運用的差異化戰(zhàn)略不僅可以降低成本，還能提高服務(wù)質(zhì)量。隨著金融市場不斷完善，可替代產(chǎn)品自由進(jìn)入、產(chǎn)品種類多樣化、消費者投資意識增強，產(chǎn)品的不斷更新以及資金的運營效果才是保險競爭力的關(guān)鍵因素。保險公司應(yīng)該以此為出發(fā)點并定為最終目標(biāo)，這才是保險公司的職能定位。因為產(chǎn)品體現(xiàn)的是保險公司對客戶風(fēng)險的識別技術(shù)和管理能力，而資金的運用則主要體現(xiàn)了公司對客戶的利益保護。因此，保險公司最主要的就是開發(fā)新的產(chǎn)品，這是占領(lǐng)市場的基本要求，也是公司運用資金的基礎(chǔ)條件。其次是做好客戶維護，并且通過帶動效應(yīng)，擴展新的客戶來源。除此之外還有很多經(jīng)營環(huán)節(jié)，例如銷售和標(biāo)的評估都能夠轉(zhuǎn)一個保險中介公司。

2.2 保險業(yè)競爭力的作用

競爭代表著優(yōu)勝劣汰的機制，只有能夠高效、精準(zhǔn)把握市場的需求，才能在激烈的競爭市場存活下去。相反，那些不思進(jìn)取、因循守舊、效率低下的保險企業(yè)就會被淘汰。競爭如同一根無形的鞭子，鞭策著保險企業(yè)不斷的擴大服務(wù)領(lǐng)域、提高管理水平、優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量、降低經(jīng)營成本、創(chuàng)新保險技術(shù)、提高企業(yè)效率。

競爭和其他的經(jīng)濟行為有一個共同點，都是一把雙刃劍。競爭不僅僅是創(chuàng)造了一個發(fā)展機會，更是合理、有序的推動保險業(yè)的發(fā)展和優(yōu)化。有序的競爭十分重要，因為它不僅能反映出目前的市場狀況，還會影響到整個保險業(yè)市場的發(fā)展前景。在一個有序的競爭市場中，能夠極大地表明效率損失，能使內(nèi)部健康平穩(wěn)的發(fā)展起來。

2.3 保險業(yè)存在著惡性競爭

無序的惡性競爭不僅不會促進(jìn)保險業(yè)的健康發(fā)展，還會引起保險業(yè)之間互相殘殺，從而導(dǎo)致保險業(yè)的發(fā)展停滯甚至倒退，這就在提醒我們要防止無序的競爭出現(xiàn)。但是，保險業(yè)過去出現(xiàn)過無序競爭，現(xiàn)在也存在著大量無序的惡性競爭現(xiàn)象。這些現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

一是保險業(yè)變相的“費率戰(zhàn)”，這種競爭不僅持久而且有愈演愈烈的趨勢，最后的結(jié)果必定是多種保險商品的費率出現(xiàn)大幅下跌，導(dǎo)致承保質(zhì)量下降，增加保險企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。假如這種情況不能及時制止，以后很可能會使個別的保險企業(yè)陷入經(jīng)營困境，最后成為犧牲品，引起整個保險業(yè)的動蕩。

二是保險企業(yè)之間的人才競爭激烈，并且呈不良態(tài)勢。我國的國內(nèi)保險業(yè)曾經(jīng)停過二十年，這不僅導(dǎo)致了民族保險業(yè)的倒退，更是造成了保險人才的缺失，致使目前保險經(jīng)營中保險人才仍然是極為稀缺的資源。在企業(yè)的爭奪過程中，難免有些企業(yè)為了得到人才，不惜用不正當(dāng)?shù)氖侄?，例如誘導(dǎo)對方的技術(shù)人員。業(yè)務(wù)人員、管理人員跳槽，甚至通過這種方式獲取競爭對手的保險業(yè)務(wù)和商業(yè)機密。

3 保險公司應(yīng)該如何發(fā)展

3.1 保險公司應(yīng)該提高自身的創(chuàng)新水平

新華保險曾經(jīng)獲得“年度最具競爭力保險公司”獎項，新華保險此次獲評年度最具競爭力的保險公司，是對其服務(wù)創(chuàng)新、經(jīng)營管理和品牌美譽度等方面的充分贊賞。

新華保險自從啟動“以客戶為中心”戰(zhàn)略以來，在渠道銷售、人身險產(chǎn)品、客戶服務(wù)以及售后服務(wù)等方面全面推進(jìn)改革，在專注壽險業(yè)務(wù)的同時，也逐步推進(jìn)了養(yǎng)老業(yè)務(wù)和健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

新華保險在不斷的深入轉(zhuǎn)型，在保費增速普遍下降的趨勢下，新華保險很好的承受住了資本市場低迷等不利因素，圍繞戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型保持著價值和規(guī)模的均衡發(fā)展。

3.2 創(chuàng)新對保險業(yè)的重要性

俗話說，創(chuàng)新是民族進(jìn)步之魂，是國家興旺發(fā)達(dá)的動力源泉。在過去的二十多年里，我國保險業(yè)在個人營銷制度、管理機制、保險理念、產(chǎn)品和服務(wù)等方面取得了很多的突破性成績，有力的推動了保險業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了政府和廣大民眾對保險業(yè)的認(rèn)可。但從總體上來看，當(dāng)前保險行業(yè)的創(chuàng)新能力還很薄弱，創(chuàng)新工作和市場需求脫節(jié)，且脫節(jié)問題較為嚴(yán)重。至于如何提高保險業(yè)的創(chuàng)新問題，已經(jīng)成了保險業(yè)實現(xiàn)又好又快發(fā)展所必須重視的課題。

3.3 保險創(chuàng)新的方向和目標(biāo)

3.3.1 加快產(chǎn)品的創(chuàng)新速度

產(chǎn)品需要創(chuàng)新主要是因為市場有需求。因此，不管是維持原保險業(yè)務(wù)的發(fā)展還是開發(fā)新的險種都應(yīng)當(dāng)注重保險產(chǎn)品與其他公司雷同、市場層次不分明等情況，在經(jīng)過市場的調(diào)查分析后，按照市場需求、收益最大化等原則，要加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力和資金投入，對于不同種類的銷售渠道設(shè)計不同的險種，滿足人們多層次、多方位的保險需要。尤其是農(nóng)村老齡人多數(shù)沒有買保險、老齡人口理賠較少的特點研發(fā)對應(yīng)的險種，還要針對高收入人群開發(fā)相應(yīng)的保險產(chǎn)品，積極介入教育保險、職業(yè)責(zé)任保險等其他領(lǐng)域。針對銀行代理業(yè)務(wù)的良好發(fā)展，要設(shè)計出適合銀行銷售、和銀行業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的險種。

3.3.2 豐富保險服務(wù)的內(nèi)涵層次

目前，我國的保險公司已經(jīng)有了一些服務(wù)創(chuàng)新，例如推出專線服務(wù)熱線、車友俱樂部、事故代步車、小額快速理賠通道、異地出險就地賠償?shù)?，但是這些創(chuàng)新仍舊比較狹義、層次較低。想要進(jìn)一步深化保險服務(wù)的創(chuàng)新工作，應(yīng)當(dāng)順應(yīng)我國的相關(guān)制度、滿足社會發(fā)展的需要，展開各種增值服務(wù)和附加服務(wù)。一是要針對養(yǎng)老制度改革、醫(yī)療改革后居民需要醫(yī)療、養(yǎng)老等方面的服務(wù)，在做好醫(yī)療、養(yǎng)老保險時，還應(yīng)當(dāng)大力開展例如健康咨詢、免費體檢、康復(fù)護理等方面的免費服務(wù)。二是重視就業(yè)改革后出現(xiàn)的大量失業(yè)者，在提供失業(yè)保險時要注重提供給客戶再教育咨詢、就業(yè)技能培訓(xùn)、就業(yè)招聘信息等項目。三是開展教育保險時要考慮將教育信息咨詢、出國環(huán)節(jié)咨詢、家教招聘信息等內(nèi)容作為附加服務(wù)。

3.3.3 堅持管理創(chuàng)新和體制創(chuàng)新共同發(fā)展

優(yōu)良的體制可以促使管理者更好的發(fā)揮潛能，但是終究不能實實在在代替管理，所以在進(jìn)行體制創(chuàng)新時要注重管理創(chuàng)新。目前有三大國有公司的改制已經(jīng)基本完成，當(dāng)務(wù)之急便是進(jìn)行管理創(chuàng)新。首先要確立以效益和效率為核心的經(jīng)營目標(biāo)；其次要進(jìn)一步完善法人治理結(jié)構(gòu)；第三要建立以誠信為主的價值觀和道德規(guī)范，打造良好的企業(yè)文化；第四是建立雙向選擇的人事制度、和國際接軌的會計制度、效率優(yōu)先的薪酬分配制度；第五是要牢固的樹立起“以客戶為中心”的觀念。

4 如何提升我國保險業(yè)的國際競爭能力

4.1 建立健全的保險監(jiān)管制度

目前，我國保險市場的一些人壽保險產(chǎn)品和重要財產(chǎn)都是由保險監(jiān)管部門進(jìn)行核準(zhǔn)定價的，其保險產(chǎn)品也要報備給保險監(jiān)管部門。這樣做的目的是為了維護消費者的利益，但是如果保險監(jiān)管制度不夠完善或者監(jiān)管行為不適當(dāng)，不僅不能維護消費者的利益，還會妨礙保險市場的正當(dāng)競爭，損害保險業(yè)的利益及其健康成長。針對我國保險業(yè)的實際發(fā)展情況，應(yīng)該逐步放松管制，除非保險公司參與不公平的競爭活動，或者參與對社會不利的活動，否則政府沒有必要對其干預(yù)。

4.2 逐步穩(wěn)健地放寬保險資本經(jīng)營的限制

在現(xiàn)代國際保險市場上，保險公司的資產(chǎn)運作不僅優(yōu)化了資源配置和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，更重要的是驅(qū)動了保險產(chǎn)業(yè)組織的發(fā)展，通過資產(chǎn)和資本運作提高了自身的經(jīng)營效益、償付能力和業(yè)務(wù)規(guī)模。從而可以以此為基礎(chǔ)，達(dá)到利潤最大化的境界。因此可以說，和其他產(chǎn)業(yè)一樣，保險業(yè)的資本經(jīng)營和資產(chǎn)是現(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的重要推動力之一。我國政府歷來對保險業(yè)的資本經(jīng)營采取嚴(yán)格的限制政策，使得保險市場和保險業(yè)的效率大大降低。因此很有必要放寬限制，使得保險資金有新的運作渠道。一是允許保險資金進(jìn)入證券市場，二是允許保險資金投向國家重點項目、收益穩(wěn)定的區(qū)域。

4.3 培育有序規(guī)范的市場

保險市場的競爭主體不斷增多，并隨著承諾兌現(xiàn)，會有更多保險公司進(jìn)入。因此，必須建立一個“競爭透明、競爭規(guī)范”的市場環(huán)境，使得保險公司有更為穩(wěn)定的市場和合理的市場行為。而這樣的保險市場建立，更離不開政府的宏觀調(diào)控，這也是推動中國保險市場健康發(fā)展的重要因素。

[1]強郡郡.保險行業(yè)協(xié)會固定費率行為的合法性研究[D].揚州大學(xué),2017.

[2]白哲.中國保險產(chǎn)業(yè)資金運用安全研究[D].北京交通大學(xué),2017.