國有商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新研究

文/李闖，華夏銀行股份有限公司合肥分行包河支行

1 引言

創(chuàng)新不光是對于個人的發(fā)展很重要，對于企業(yè)，國家，社會都很重要，創(chuàng)新改變個人的思考方式，改變國家的發(fā)展以及目標(biāo)，改變國家的綜合實力和國際地位。商業(yè)銀行企業(yè)對于國家來說是變大變強(qiáng)的根基，國家依靠著企業(yè)的強(qiáng)大而提高綜合國力，所以企業(yè)在穩(wěn)定初期時創(chuàng)新就是非常有必要的。如何應(yīng)對挑戰(zhàn)，提高金融服務(wù)創(chuàng)新能力和水平，又好又快的滿足人的生產(chǎn)活動、經(jīng)濟(jì)交往、價值實現(xiàn)和物質(zhì)交換的需要，就成為擺在國有商業(yè)銀行上下面臨的重要課題。

2 國有商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新對于國有商業(yè)銀行金融服務(wù)具有非常重要的意義的?，F(xiàn)今時代，隨著改革開放的逐漸深入，銀行也如雨后春，筍般的涌現(xiàn)出來并迅速成長，在遵循國家的規(guī)章制度下逐步發(fā)展商業(yè)銀行的計劃逐步深入，國家的收入大部分靠銀行的利潤，所以商業(yè)銀行的發(fā)展對國家還是很重要的，目前對于商業(yè)銀行的管理方法成了國家管理人的頭等大事。其一，創(chuàng)新對于新時期的銀行企業(yè)是非常必要的，創(chuàng)新在銀行企業(yè)中的發(fā)揮是要看領(lǐng)導(dǎo)階級如何經(jīng)營與管理，要在很多的人才市場中尋找到創(chuàng)新型的人才，來促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展，銀行企業(yè)的發(fā)展就會促進(jìn)國家GDP的發(fā)展，這樣的話中國在國際中的地位就會提高，在聯(lián)合國中的地位也會提高，因小看大，一只很小的螞蟻也能將水壩駐穿，所以不可小看微小的力量。

3 國有商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的問題

3.1 銀行企業(yè)人力資源部門沒有發(fā)揮人才最大效用

沒有正確認(rèn)識人才在不同企業(yè)間的合理流動，對企業(yè)間激烈的人才競爭認(rèn)識不到位，同時企業(yè)內(nèi)部人才也沒有被提供發(fā)揮足夠才能的空間，存在著人力資源的資本性以及企業(yè)員工的個體能動性被普遍忽視的情況，從而導(dǎo)致了許多不合理。人力資源觀念落后，人力資源規(guī)劃不合理。長期以來，我國現(xiàn)行國有銀行企業(yè)普遍缺乏對人力資源管理重要作用的認(rèn)識，人力資源管理制度不完善，缺乏科學(xué)化、規(guī)范化與系統(tǒng)化。缺少對人力資源以及人力資本的特性的基本認(rèn)識，對人資源管理的概念僅僅停留在之前的“人事管理”層面上，并且不少企業(yè)主觀的將人力資源管理看做成一項低效或者無效的成本投入，沒有意識到人力資源管理對企業(yè)發(fā)展有著重要的影響。即使一些國有銀行企業(yè)設(shè)立的有人力資源管理部門，對于人力資源管理的觀念仍然是關(guān)于人事管理方面的，沒有走出之前觀念的老圈子，不能從根本上解決問題。

3.2 商業(yè)銀行對市場環(huán)境和市場定位缺乏科學(xué)認(rèn)識與分析

環(huán)境對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行的發(fā)展必須有正確的市場定位，確立正確的目標(biāo)?？茖W(xué)的認(rèn)識與分析市場，建立完整的市場發(fā)展體系，是商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。商業(yè)銀行應(yīng)安排專門人監(jiān)控市場發(fā)展，并提交報告。領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)每月或每季度開一次總結(jié)大會，分析市場發(fā)展規(guī)律以及趨勢。只有正確的定位，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.3 金融產(chǎn)品品種少，更新慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足市場需求

金融業(yè)是一種產(chǎn)業(yè)，按照種類分是第三產(chǎn)業(yè)服務(wù)業(yè)。而服務(wù)業(yè)的崛起是由金融產(chǎn)品的更新決定的。在人口逐漸增多的21世紀(jì)中，市場的需求往往滿足不了人們的需要，譬如一些理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的營銷即是根據(jù)不同客戶群體的職業(yè)、社會地位以及財產(chǎn)狀況和需求等具體情況，推出滿足客戶各方面要求的理財產(chǎn)品。以達(dá)到客戶購買后收益增加的目的，從而也起到提升銀行綜合能力及競爭力的作用。

3.4 商業(yè)銀行有關(guān)金融創(chuàng)新型人才的缺乏

現(xiàn)今的教育就是這樣，學(xué)的都是書本上的知識，俗話說讀萬卷書，不如行萬里路，這句話講的就是要培養(yǎng)創(chuàng)新型人才。創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)，要求企業(yè)要采取培養(yǎng)人才的措施，譬如對優(yōu)秀學(xué)生建立獎學(xué)金，貧困學(xué)生建立助學(xué)金，以及對專業(yè)對口的創(chuàng)新型人才提供就業(yè)崗位，這樣的話用很少的錢就能取得優(yōu)秀人才的知識，還是很合適的，善于運(yùn)用人才的能力去創(chuàng)造更大的財富才是最明智的選擇，一個企業(yè)最穩(wěn)定的根基就是人才創(chuàng)造的財富。人才一旦缺失，那么這個企業(yè)的根基也會土崩瓦解。國家應(yīng)當(dāng)努力培養(yǎng)新型人才，青少年是我國的未來與希望，因此我們必須全力培養(yǎng)他們。

4 國有商業(yè)銀行金融服務(wù)創(chuàng)新的主要措施

4.1 國有商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)在個人理財產(chǎn)品上的創(chuàng)新

銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行款數(shù)與資金規(guī)模都在急速膨脹，個人理財產(chǎn)品的營銷出現(xiàn)一片大好趨勢。但隨著理財產(chǎn)品營銷的發(fā)展，個人理財產(chǎn)品的營銷也逐漸顯現(xiàn)出一些問題。商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品具有收益高、安全性強(qiáng)、理投資起點低、選擇多樣化等特點。即使是資金實力有限的客戶也能在眾多個人理財產(chǎn)品中找到適合自己的可獲利產(chǎn)品。并且，銀行會承諾客戶的本金安全，產(chǎn)品到期或提前終止都會獲得協(xié)議規(guī)定比例的收益，因此財產(chǎn)的安全性還是較高的，并且回報頗豐。越來越多的人選擇購買銀行個人理財產(chǎn)品，隨著需求的增加，理財業(yè)務(wù)也因此成為推進(jìn)商業(yè)銀行推進(jìn)綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的重要載體和提高中間業(yè)務(wù)收入的重要手段。然后借鑒國外商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷策略,提出我國商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品營銷的策略選擇:樹立營銷意識、健全組織體系、搞好市場細(xì)分、拓展?fàn)I銷渠道、打造卓越品牌等。

4.2 國家應(yīng)建立相關(guān)的法律法規(guī)促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新

國家的法律制度用來規(guī)范各種企業(yè)，這時國家的制度就尤其重要，制度是規(guī)范行為，使之更加標(biāo)準(zhǔn)的制度。國家應(yīng)當(dāng)通過加強(qiáng)制度的力度，增強(qiáng)商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)。制度設(shè)計是治理國家地基石，制度是社會地基本構(gòu)成要素當(dāng)然，制度不是一成不變的，也要隨著時代的改變、實際的國情來制定和修改。雖然經(jīng)濟(jì)是基礎(chǔ)，但是也絕不能因此而忽略了上層建筑的作用。國有商業(yè)銀行的酬薪結(jié)構(gòu)與工資分配缺乏科學(xué)性的問題較為嚴(yán)重，工資不能有效的與員工的績效相掛鉤，同時在酬薪與獎金或者其他物質(zhì)激勵方面與私營企業(yè)的差距十分明顯。激勵不足帶來了一系列嚴(yán)重后果，諸如人員外流、企業(yè)員工出勤不出力導(dǎo)致企業(yè)效率低下等。領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)該建立一定的制度和激勵制度來促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新。

4.3 領(lǐng)導(dǎo)者應(yīng)當(dāng)建立一些激勵制度來促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新

股權(quán)激勵問題決定著銀行企業(yè)的發(fā)展，好的股權(quán)分配措施可以促進(jìn)銀行企業(yè)的發(fā)展，而不合理的股權(quán)分配措施可以將一個企業(yè)徹底打敗。股權(quán)激勵對銀行經(jīng)營管理起到了一定的積極性作用。然而目前商業(yè)銀行的內(nèi)部結(jié)構(gòu)仍然不完善，存在著很多的矛盾的問題，所謂螞蟻尚可潰穴，企業(yè)中每一個小問題都有可能會導(dǎo)致這個企業(yè)崩潰。所以銀行企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該重視股權(quán)激勵問題，這決定了一個銀行企業(yè)的運(yùn)營方向，決定企業(yè)在市場中能否立足，銀行企業(yè)的利潤才是企業(yè)最重要最終想追求的最終目標(biāo)，利潤高才能促進(jìn)企業(yè)的商業(yè)成長，是企業(yè)在發(fā)展如此迅速的時代中立足。在金融市場開放與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住機(jī)遇，借助優(yōu)勢平臺，做好個人理財產(chǎn)品的營銷，提高商業(yè)銀行的營銷能力，從根本上提高商業(yè)銀行的綜合競爭力。企業(yè)的利潤才是企業(yè)最重要最終想追求的最終目標(biāo)，利潤高才能促進(jìn)企業(yè)的商業(yè)成長，是企業(yè)在發(fā)展如此迅速的時代中立足。所以商業(yè)銀行應(yīng)該將企業(yè)內(nèi)部中股權(quán)激勵問題與外部市場體系相結(jié)合，共同打造出適合于這個市場的發(fā)展戰(zhàn)略。

5 結(jié)語

創(chuàng)新是一個民族進(jìn)步的靈魂，是一個國家興旺發(fā)達(dá)的不竭動力。我國 20 世紀(jì) 80 年代初開始的經(jīng)濟(jì)體制改革正好與國際金融創(chuàng)新同步展開，但是由于體制等原因，我國的金融創(chuàng)新活動并未跟上國際步伐。不僅促進(jìn)我國商業(yè)的發(fā)展也促進(jìn)了我國對于金融行業(yè)的推進(jìn)。在面對危機(jī)時，我國應(yīng)當(dāng)冷靜對待，采取相應(yīng)的措施沉著對待。我國在推進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展時，不能過于著急，要逐步逐步的加強(qiáng)和推進(jìn)。企業(yè)的創(chuàng)新的時候必須在符合國家的法紀(jì)的前提下，以企業(yè)的盈利為主要目標(biāo)，積極培養(yǎng)適合其專業(yè)的創(chuàng)新型人才。勿忘初心，方得始終。

[1]中國人民銀行成都分行課題組,廖鳳華.普惠金融視角下央行支付服務(wù)“三農(nóng)”對策研究[J/OL].西南金融,2017,(11):1-5(2017-10-26).

[2]王君海.農(nóng)業(yè)銀行X分行面向科技型中小企業(yè)的金融服務(wù)體系創(chuàng)新研究[D].太原理工大學(xué),2016.