支付機(jī)構(gòu)備付金新政執(zhí)行存在的困難及建議
——以海南為例

文/吳志貴，中國(guó)人民銀行海口中心支行

支付機(jī)構(gòu)備付金新政執(zhí)行存在的困難及建議
——以海南為例

文/吳志貴，中國(guó)人民銀行海口中心支行

近日，為了規(guī)范備付金管理，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，人民銀行公布了支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中監(jiān)管方案，現(xiàn)結(jié)合海南轄內(nèi)實(shí)際，分析備付金新政產(chǎn)生的相關(guān)影響。

1 基本情況

為更好了解備付金新政產(chǎn)生的影響，現(xiàn)將政策主要內(nèi)容結(jié)合轄區(qū)實(shí)際進(jìn)行分析，主要有以下幾方面：

1．1 轄區(qū)支付機(jī)構(gòu)備付金基本情況

截至2016年末，轄內(nèi)共有海南新生信息技術(shù)有限公司（以下簡(jiǎn)稱海南新生）、海南海島一卡通支付網(wǎng)絡(luò)有限公司（以下簡(jiǎn)稱海島一卡通）2家法人支付機(jī)構(gòu)和25家支付機(jī)構(gòu)分公司。其中海南新生業(yè)務(wù)類型包括互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理，海島一卡通的業(yè)務(wù)類型為預(yù)付卡發(fā)行與受理，轄內(nèi)備案的其余25家支付機(jī)構(gòu)分公司中，有21家從事銀行卡收單業(yè)務(wù)，4家從事預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)。截至2016年末，海南新生的備付金6327．06萬(wàn)元，海島一卡通收取備付金2786．94萬(wàn)元，2家法人支付機(jī)構(gòu)備付金均存放在光大銀行?？诜中?，其余支付機(jī)構(gòu)分公司沒有在轄內(nèi)存放備付金。

1．2 準(zhǔn)備工作與落實(shí)情況

為平穩(wěn)有序推進(jìn)支付機(jī)構(gòu)備付金交存央行工作，海口中支做了以下準(zhǔn)備工作：

1．2．1 制定工作實(shí)施方案。?？谥兄Х止芨毙虚L(zhǎng)組織召開內(nèi)部工作會(huì)議，參會(huì)的有支付結(jié)算處、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處、貨幣信貸處、營(yíng)業(yè)部、事后監(jiān)督中心等部門，會(huì)議明確了各部門的工作職責(zé)和分工，制定了轄區(qū)支付機(jī)構(gòu)備付金集中交存工作方案和應(yīng)急處置措施，共同推進(jìn)備付金集中交存工作。

1．2．2 加強(qiáng)與支付機(jī)構(gòu)的溝通。2017年1月12日，?？谥兄д偌Ｄ闲律?、海島一卡通參加動(dòng)員會(huì)議，解釋了客戶備付金交存央行的背景，通報(bào)客戶備付金新政的主要內(nèi)容，對(duì)支付機(jī)構(gòu)提出了工作要求，要求配合開展備付金交存工作，不發(fā)表負(fù)面言論，并強(qiáng)調(diào)相關(guān)監(jiān)管處罰措施。

1．2．3 協(xié)調(diào)備付金銀行配合交存工作。向光大銀行通報(bào)支付機(jī)構(gòu)備付金新政的主要內(nèi)容、備付金銀行需承擔(dān)的工作，要求其積極協(xié)助做好備付金部分交存后的流動(dòng)性管理，主動(dòng)配合開展宣傳引導(dǎo)工作。

2 存在的問題

目前，部分支付機(jī)構(gòu)以“吃利差”為主要盈利模式，執(zhí)行備付金集中存管會(huì)影響支付機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)來源，因此會(huì)遭到支付機(jī)構(gòu)的抵制，可能會(huì)產(chǎn)生以下問題：

2．1 備付金存放私戶逃避監(jiān)管。實(shí)行備付金新政后，央行不對(duì)備付金計(jì)付利息，支付機(jī)構(gòu)失去了對(duì)商業(yè)銀行的議價(jià)能力，可能會(huì)將部分備付金存放在公司賬戶或個(gè)人賬戶，而不是備付金專用賬戶，避免其不合規(guī)的行為受到監(jiān)管。

2．2 缺乏實(shí)時(shí)有效的監(jiān)控系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)分為三類：銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理，這三類業(yè)務(wù)沒有統(tǒng)一的清算系統(tǒng)，備付金新政實(shí)施后，支付機(jī)構(gòu)可能會(huì)隱瞞其業(yè)務(wù)量，通過各種手段降低備付金交存數(shù)量，由于缺乏實(shí)時(shí)有效的監(jiān)控，無法及時(shí)掌控支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)量，因此存在監(jiān)管漏洞，讓支付機(jī)構(gòu)有機(jī)可趁，導(dǎo)致備付金交存不準(zhǔn)確。

2．3 支付機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)頻現(xiàn)。目前，許多支付機(jī)構(gòu)支付服務(wù)市場(chǎng)搞不正當(dāng)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，不斷擴(kuò)大備付金規(guī)模，增強(qiáng)自身對(duì)商業(yè)銀行的議價(jià)能力，獲取額外的補(bǔ)貼，造成市場(chǎng)的混亂和無序。隨著對(duì)備付金監(jiān)管強(qiáng)度日益加大，以“吃利差”為主要盈利模式的支付機(jī)構(gòu)將喪失競(jìng)爭(zhēng)力，逐漸被市場(chǎng)淘汰，引發(fā)退市潮，由此會(huì)對(duì)支付秩序造成沖擊。

3 相關(guān)建議

3．1 加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)的賬戶管理。目前海南轄區(qū)平均每家支付機(jī)構(gòu)開立客戶備付金賬戶7個(gè)，支付機(jī)構(gòu)將備付金在多家銀行分散存放，為防止新政實(shí)施后，支付機(jī)構(gòu)將備付金轉(zhuǎn)入非專戶逃避監(jiān)管，應(yīng)要求存管銀行加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)賬戶管理，監(jiān)控資金異常流動(dòng)，嚴(yán)格執(zhí)行備付金專用管理，防止備付金違規(guī)存放或被挪用。

3．2 建立非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)。應(yīng)加快非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的構(gòu)建，該平臺(tái)由人民銀行組織各支付機(jī)構(gòu)共同籌建，要求所有支付機(jī)構(gòu)必須接入平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，糾正支付機(jī)構(gòu)違規(guī)從事跨行清算業(yè)務(wù)，改變支付機(jī)構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況，提高清算效率，保障備付金安全，便于對(duì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控。

3．3 協(xié)調(diào)多部門共同推進(jìn)新政實(shí)施。利用轄區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)合懲治辦公室、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙工作組等平臺(tái)，推動(dòng)公安、通訊管理局、工商等多部門參與進(jìn)來，制定聯(lián)合實(shí)施工作方案，以商業(yè)銀行的監(jiān)控為事前預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，以公安、工商等部門凍結(jié)、查扣為事中控制風(fēng)險(xiǎn)，妥善處理、保障資金安全為事后總結(jié)。