完善個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的建議

文/范靜 張璟霖 白曦，中國人民銀行?？谥行闹?/p>

完善個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的建議

文/范靜 張璟霖 白曦，中國人民銀行海口中心支行

個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制是為了保證個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性，是貫穿于個(gè)人銀行賬戶管理工作中的基本制度。雖然，目前賬戶實(shí)名制、聯(lián)網(wǎng)核查等有關(guān)規(guī)章制度不斷規(guī)范銀行機(jī)構(gòu)開立賬戶的行為，但是，仍有不少不法分子通過各種違規(guī)方法逃避實(shí)名制檢查開立非實(shí)名賬戶。本文就如何進(jìn)一步完善我國個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制進(jìn)行了探討。

個(gè)人銀行賬戶；賬戶實(shí)名制；非實(shí)名賬戶

自2000年4月1日起開始施行《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》后，銀行從制度上杜絕了在儲(chǔ)蓄存款記名制時(shí)期開立“匿名賬戶”的情況，且隨著聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)和居民身份證鑒別儀等輔助鑒別方式的推廣，銀行對(duì)不法分子持偽造的居民身份證開立“虛假賬戶”也較易識(shí)別。但是對(duì)于不法分子持偽造的非居民身份證件開立“虛假賬戶”，以及冒名、虛假代理、操控等方式開立“假名賬戶”的情況，由于虛假非居民身份證件缺乏有效核實(shí)手段，“假名賬戶”開戶隱蔽性較強(qiáng)等因素，銀行識(shí)別存在不少困難，影響了個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制的落實(shí)。如何進(jìn)一步有效識(shí)別不法分子開立“虛假賬戶”、“假名賬戶”，從而保證個(gè)人存款賬戶的真實(shí)性，是提高個(gè)人賬戶實(shí)名制有效性的關(guān)鍵。

1 建立權(quán)威的身份信息核實(shí)系統(tǒng)

一是完善聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的加載內(nèi)容。冒名開戶、虛假代理開戶一般使用的多為遺失的身份證件，因此建議公安部門在聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)中加載身份證件有效期和狀態(tài)，便于銀行識(shí)別已掛失、已作廢、已過期的身份證件，提高“人證一致”審核的有效性，有效遏制冒名開戶行為。二是利用指紋認(rèn)證提高客戶身份識(shí)別的有效性。新修訂的《居民身份證法》規(guī)定了公民申領(lǐng)、換領(lǐng)、補(bǔ)領(lǐng)居民身份證應(yīng)當(dāng)?shù)怯浿讣y信息。建議公安機(jī)關(guān)將指紋信息與銀行實(shí)現(xiàn)共享，銀行在開戶時(shí)通過指紋認(rèn)證確保身份信息和辦理人的一致性，從源頭上解決外貌相近的辦理人冒名開戶的情況，有效減少冒名開戶的事件發(fā)生。三是完善非居民身份證件核實(shí)機(jī)制。建議建立非居民身份證件的核實(shí)系統(tǒng)，通過該系統(tǒng)可對(duì)公安機(jī)關(guān)頒發(fā)的非居民身份證件的真實(shí)性進(jìn)行可靠核實(shí)，有效遏制利用虛假非居民身份證件開戶的行為。四是推廣人臉識(shí)別技術(shù)。建議銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)借助人臉識(shí)別系統(tǒng)對(duì)客戶證件照片、公安部聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)提供照片及客戶現(xiàn)場(chǎng)影像進(jìn)行比對(duì)，在自助開卡設(shè)備開戶時(shí)，可采用“活體檢測(cè)技術(shù)”，通過系統(tǒng)給客戶發(fā)出一些動(dòng)作指令，如點(diǎn)頭、眨眼等，謹(jǐn)防自助開卡端用照片而非真人，有效判斷客戶信息的真實(shí)性。五是利用實(shí)名制電話核實(shí)客戶預(yù)留信息。自2013年9月1日起施行的《電話用戶真實(shí)身份信息登記規(guī)定》要求用戶辦理固定電話、移動(dòng)電話等入網(wǎng)手續(xù)時(shí)，需如實(shí)登記用戶提供的真實(shí)身份信息。建議電信運(yùn)營商將電話用戶信息與銀行實(shí)現(xiàn)共享，銀行在開戶時(shí)通過核實(shí)客戶電話信息，進(jìn)一步有效識(shí)別客戶身份。

2 加強(qiáng)對(duì)非法使用身份證件的懲戒

根據(jù)《中華人民共和國居民身份證法》規(guī)定，“對(duì)居民出租、出借、轉(zhuǎn)讓身份證的，由公安機(jī)關(guān)給予警告，并處以二百元以下罰款，有違法所得的，沒收違法所得”，違法成本較低，建議從法律層面提高對(duì)出租、出借身份證件行為的懲處金額，加大對(duì)身份證件買賣犯罪案件的打擊力度。此外，建議公安機(jī)關(guān)、各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合構(gòu)建出租、出借身份證件黑名單，設(shè)置有關(guān)懲處措施，并將非法使用身份證行為記錄納入個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，提示其它銀行加強(qiáng)對(duì)失信人員的身份核查，不斷完善“一處失信、處處受限”的聯(lián)合懲戒機(jī)制，加大對(duì)出租、出借身份證件行為的懲處力度。

3 明確銀行對(duì)問題賬戶的處置權(quán)利

“操控開戶”后續(xù)一般都存在賬戶持有人出租、出借銀行賬戶的情況。雖然《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定人民銀行具有對(duì)“出租、出借賬戶”的認(rèn)定及處罰權(quán)，但是人民銀行對(duì)該類信息的掌握相當(dāng)滯后，而銀行能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)賬戶的出租、出借行為。因此建議在制度層面規(guī)定，銀行在能夠明確判斷銀行賬戶被出租出借后，有權(quán)限制該賬戶交易或要求持有人撤銷該賬戶。此外，還應(yīng)健全“冒名開戶”的處理流程。銀行在發(fā)現(xiàn)冒名開戶情況時(shí)要立即報(bào)警，并與其他銀行共享“冒名開戶”黑名單信息，查詢“冒名開戶”證件有無其他賬戶，確定是否由存款人本人開立，同時(shí)，銀行應(yīng)對(duì)可疑賬戶業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，對(duì)出現(xiàn)可疑交易的銀行賬戶采取必要的管理措施。

4 加大監(jiān)督力度，遏制不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為

一是建立健全銀行問責(zé)機(jī)制。銀行應(yīng)強(qiáng)化開戶審核監(jiān)督問責(zé)機(jī)制，加大對(duì)客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)違規(guī)操作的監(jiān)督檢查和處罰力度，鼓勵(lì)、約束柜面人員嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別要求。二是監(jiān)管機(jī)構(gòu)加大查處力度。人民銀行應(yīng)加大對(duì)賬戶實(shí)名制落實(shí)情況的檢查，堅(jiān)決制止為增加業(yè)務(wù)量放松開戶審核行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)就處罰，對(duì)屢教不改的機(jī)構(gòu)要嚴(yán)懲。三是完善科技風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對(duì)當(dāng)前不法分子的作案手法和特點(diǎn)，加強(qiáng)數(shù)據(jù)信息安全管理，積極運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，加大科技防范力度，加強(qiáng)源頭控制。

5 加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

一是提高社會(huì)公眾的自我保護(hù)意識(shí)。公安、銀行等有關(guān)部門應(yīng)利用海報(bào)、折頁、橫幅宣傳、網(wǎng)站、手機(jī)短信等豐富多樣的宣傳方式，進(jìn)一步加強(qiáng)出租出借轉(zhuǎn)讓居民身份證、出租出借賬戶、銀行卡網(wǎng)上非法買賣等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的宣傳力度，切實(shí)提高公眾保護(hù)自身財(cái)產(chǎn)安全的意識(shí)。二是提高銀行臨柜人員的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。銀行還應(yīng)加強(qiáng)柜臺(tái)人員培訓(xùn)，確保柜臺(tái)人員熟悉賬戶實(shí)名制相關(guān)知識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高辦理業(yè)務(wù)的警覺性，規(guī)范實(shí)名制核實(shí)流程，建議對(duì)開戶人進(jìn)行拍照，留存檔案供日后核查，并完善開戶業(yè)務(wù)復(fù)核制度，復(fù)核人員要切實(shí)履行審核職責(zé)，不能流于形式，保證個(gè)人賬戶真實(shí)性，有效防范洗錢等違法犯罪活動(dòng)。

[1]申朝林．個(gè)人存款賬戶實(shí)名制下軍官(警)證實(shí)名效力探討[J]郵政研究．2010(06)．

[2]張溪、胡慧婷．對(duì)構(gòu)建個(gè)人銀行賬戶實(shí)名制長(zhǎng)效機(jī)制的思考[J]．山西科技．2013(06)．

[3]李衍陶．解決個(gè)人身份識(shí)別的難題 全面落實(shí)個(gè)人存款賬戶實(shí)名制[J]．金融會(huì)計(jì)．2015(07)．

[4]高晶、宮憲國．個(gè)人存款賬戶實(shí)名制落實(shí)中的問題和建議[J]．吉林金融研究．2015(11)．

范靜（1982—），女，甘肅武威人，助理經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。

張璟霖（1981—），女，河南開封人，高級(jí)會(huì)計(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。

白曦（1989—）女，山東茌平人，助理經(jīng)濟(jì)師，現(xiàn)供職于中國人民銀行海口中心支行。