中國近代保險思維的西學(xué)東漸研究

周文蕾

（中南財經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢430073）

中國近代保險思維的西學(xué)東漸研究

周文蕾

（中南財經(jīng)政法大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，武漢430073）

近代以來，傳教士、國內(nèi)先進(jìn)的愛國人士、留學(xué)生群體開始將西方保險思想引入中國并試辦民族保險業(yè)，研究保險問題。通過梳理西學(xué)東漸中的保險文明傳播—傳教士；晚清時期國內(nèi)先進(jìn)的愛國人士對于保險思維的論述；民國時期中國保險實(shí)踐業(yè)的發(fā)展，希望有助于管窺中國保險業(yè)的引入、傳播和發(fā)展。

近代保險思想；傳入；發(fā)展

一、西學(xué)東漸中的保險文明傳播—傳教士

西學(xué)東漸是在新航路開辟后，近代的西方學(xué)術(shù)思想向中國傳播的過程。清末民初，一批傳教士不斷活動在南洋各島與中國南海沿岸，同時向中國內(nèi)陸滲入。他們主要以創(chuàng)辦雜志、報紙，開設(shè)翻譯機(jī)構(gòu)、教會學(xué)校等方式來進(jìn)行傳教，逐漸拉開了另一次西學(xué)東漸的序幕。在他們的傳教過程中，西方保險文明，包括商業(yè)保險與社會保險，被他們寫于書中，隨著基督教義一起傳到中國。據(jù)現(xiàn)有史料考證，最早西方保險文明的傳播者是德國傳教士郭實(shí)臘。道光癸巳年六月(1833年6月)，德國籍傳教士郭實(shí)臘在廣州創(chuàng)立《東西洋考每月統(tǒng)記傳》，把西方商業(yè)保險制度首次傳播到中國大陸。另外一本《貿(mào)易通志》是郭實(shí)臘通過數(shù)年辦報和周游列國、廣見博聞的基礎(chǔ)上與他人合作完成的。在《貿(mào)易通志》第四卷中有“擔(dān)保會”一章，介紹西方保險制度。

（一）《東西洋考每月統(tǒng)計傳》中有關(guān)保險的內(nèi)容

《東西洋考每月統(tǒng)記傳》是目前新聞史學(xué)界較為認(rèn)同的中國大陸第一本中文報刊，用專欄、分類等編纂方法，開設(shè)史記、地理、貿(mào)易、新聞等欄目。報刊中，郭實(shí)臘將世俗內(nèi)容寫入其中，諸如世界各國的地理、制度、經(jīng)濟(jì)、新聞以及口岸商業(yè)行情。在這些內(nèi)容中，對于西方保險制度的記載便有兩處。第一處在1837年刊登的一篇火災(zāi)新聞中，借助火災(zāi)事件簡要說明了保險的含義和意義，對財產(chǎn)保險中的水險與火險進(jìn)行介紹。第二處在道光戊戌年八月刊（1838年8月）貿(mào)易欄中，作者詳細(xì)的介紹了西方當(dāng)時主要的保險險種。文章開頭首先介紹保險源于風(fēng)險，無論壽算長短還是禍福都有不確定性，需要保險的防災(zāi)免難。其次引出曾相公和洋商關(guān)于西方保險制度的對話。此處郭實(shí)臘將保險（insurance）譯作擔(dān)保，保險公司譯作保舉會，洋商分別給曾相公介紹了“保舉火之會”“保舉命之會”和“保舉年之會”。郭實(shí)臘在《東西洋考每月統(tǒng)計月傳》關(guān)于保險的論述，是目前發(fā)現(xiàn)最早的關(guān)于保險中文記載。其中第二處關(guān)于保舉命之會（保險）的內(nèi)容，為我們介紹了保險的本質(zhì)和功能等基本保險常識。

（二）《貿(mào)易通志》中有關(guān)保險的內(nèi)容

在《貿(mào)易通志》中，對保險的介紹顯然更具體。此處郭實(shí)臘將保險（insurance）譯作擔(dān)保，保險公司譯作擔(dān)保會，擔(dān)保會可分為海擔(dān)保會、火擔(dān)保會和命擔(dān)保會。從擔(dān)保會，即保險公司的起源上看，由于“世事變遷，與日俱更”，一些商賈難免遭遇損失，所以擔(dān)保會可以補(bǔ)其所失。

郭實(shí)臘的這兩本書都提到了保險公司即保舉命之會、命擔(dān)保會，他的論述有著“推此為第一種”的地位，在保險的西學(xué)東漸過程中起到了重要的引入作用。另一方面郭實(shí)臘作為一個傳教士，以雜志為載體，影響了一批晚清的中國知識分子。通過翻譯西方保險，如將insurance等翻譯成保舉、擔(dān)保等，為中國人學(xué)習(xí)西方文明提供便捷之道。綜上，在西方保險文明東漸的過程中，郭實(shí)臘作為兩種文化的媒介，通過各種方式將晚清中國的形象傳到了西方，又把西方的文明知識展示給中國人，為國人打開了一扇面向西方的保險之窗，啟蒙了當(dāng)時國內(nèi)部分知識分子。

二、晚清時期國內(nèi)先進(jìn)的愛國人士對于保險思想的論述

（一）我國傳播西方保險思想的第一人—魏源

魏源是近代中國第一批“睜眼看世界”的知識分子之一。他以《四洲志》作為藍(lán)本，結(jié)合《廣州雜錄》、《廣州新聞錄》等西方各國情報，采用述而不作的方式，將搜集來的資料進(jìn)行分類整理歸納，著成《海國圖志》一書。其中關(guān)于保險的論述有兩處。第一處簡單談到海上保船貨這一保險種類。第二處在增補(bǔ)的卷八十三《夷情備采.貿(mào)易通志》一章，魏源摘錄了德國傳教士郭實(shí)臘《貿(mào)易通志》一書中關(guān)于保險制度的敘述，并對原文進(jìn)行簡潔概括?，F(xiàn)將保險組織分為三種，一曰船擔(dān)保，二曰宅擔(dān)保，三曰命擔(dān)保。其中關(guān)于命擔(dān)保的內(nèi)容，魏源介紹有一種命擔(dān)保，相當(dāng)于現(xiàn)代的保險，因“老妻弱子，身后孔無生計”的未來不可預(yù)測性，便要“每年于會中入五十元，死后如后嗣成立，無需赒恤則已，如貧不能自存，則會中贍其家，每年一千元”生前通過與保險公司訂立契約，繳納“會費(fèi)”，以后嗣為受益人，死后不必?fù)?dān)心妻子兒女的生計問題，這樣擔(dān)保會兼顧了社會保障與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。從魏源在《海國圖志》中對保險的介紹，可以看出他的保險思想有傳承郭實(shí)臘的印跡，內(nèi)容上較為相近，他作為首倡西方保險中為數(shù)不多的中國人之一，在傳播西方保險思想上邁出了第一步。

（二）洪仁玕在《資政新篇》中關(guān)于保險的論述

洪仁軒的保險思想見于他的《資政新篇》中。他通過一些中文期刊和旅居香港多年的經(jīng)歷，意識到資本主義是世界大勢所趨，并“對歐洲各大強(qiáng)國所以富強(qiáng)之故，能知其秘鑰所在”。在《資政新篇》的第三部分“法類第十八條提到天國上下要學(xué)習(xí)西方的保險制度，在境內(nèi)舉辦天國保險事業(yè)。原文為：“一、外國有興保人物之例：凡星宇、人命、貨物、船只等有防於水火者，先與保人議定，每年納銀若干，有失則保人賠其所值，無失則嬴其所奉。若失命，則父母妻子有賴，失物則已不致盡虧”。洪仁軒認(rèn)為西方資本主義國家已經(jīng)開辦了使父母妻子有賴的保險，并簡述了保險的種類、保險的賠付方式、保險公司的盈利模式和發(fā)展保險的意義。洪仁軒是中國近代最早提出自辦保險事業(yè)的思想家，但由于當(dāng)時太平天國處于戰(zhàn)爭環(huán)境和外國侵略者封鎖之下，其建議和主張沒有得到實(shí)施。

（三）鄭觀應(yīng)在《易言》、《盛世危言》中有關(guān)保險的論述

鄭觀應(yīng)的保險思想主要在他所著的《易言》《盛世危言》等書中。其中《易言》在二十篇本的《商務(wù)》篇文章末尾增加了對保險種類系統(tǒng)的說明。文中提到：“西方保險公司有數(shù)種：有保屋險，有保船險，有保貨險，有保貨水漬之險，有保人生死之險，其章程甚詳，獲利均厚亦宜招商仿辦?！绷硪槐緯妒⑹牢Ｑ浴分惺沼幸黄摫ｋU專文——《保險》。文中不僅介紹了國外保險的類別與承包范圍并且點(diǎn)明了壽險的原理和益處，“大抵人生之壽通算以四十歲為限，若至四十歲尚未命終，則以前所收只保銀一概給還。其人業(yè)經(jīng)保險，若未至所保之期無故而死，則可得巨款，除喪葬外尚有盈余，此等便宜之事亦何樂而不為乎？”更難能可貴的是，鄭觀應(yīng)已經(jīng)意識到，保險事業(yè)若要順利發(fā)展，必須制定健全的法規(guī)保障。因此他呼吁“定商務(wù)通則，航海章程”。

（四）陳熾在《庸書》、《續(xù)富國策》中關(guān)于保險的論述

陳熾主張學(xué)習(xí)西方，又明確反對外國資本主義的侵略，以其思想的深刻和獨(dú)特聞于晚清官場。他對保險的論述主要集中在他的《庸書》和《續(xù)富國策》中。在《庸書》中陳熾簡單談到保險的分類和對民眾社會救濟(jì)的好處，文中介紹除了保水險、?；痣U，“還有使貧富不齊的商民死后，避免素?zé)o蓄積的妻子遭受饑荒的保險者”。值得重視的是，陳熾在《續(xù)富國策》中的《保險集資說》中表達(dá)了對保險的贊賞，他稱贊保險具有“續(xù)老濟(jì)貧、衷此煢獨(dú)”之意。除此之外，他還提到前人未涉及的保險中的核保問題，就是要求被保險人在投保之前要經(jīng)過醫(yī)生診視身體，三年之內(nèi)可保無虞方能投保。陳熾對論述較前者等人擴(kuò)大很多，不僅提及保險概念等基礎(chǔ)常識，還表明自身態(tài)度，試為發(fā)展相關(guān)民族保險業(yè)提供所需解決辦法。

魏源、洪仁玕、鄭觀應(yīng)、陳熾等先進(jìn)愛國人士，通過了解、學(xué)習(xí)和經(jīng)歷把關(guān)于保險的論述編纂在個人著作中，以國人熟識的敘述方式展現(xiàn)西方保險的概念、分類和分擔(dān)風(fēng)險、補(bǔ)償救濟(jì)等功能。他們的努力直接推動了保險思想的傳播，同時間接催化了中國近代保險業(yè)實(shí)踐的啟動，使得西方保險文明與中國傳統(tǒng)社會在西學(xué)東漸中開始融合、發(fā)展。

三、民國時期中國保險實(shí)踐業(yè)的發(fā)展

（一）民國前期、中期保險發(fā)展（1912～1936）

不同于晚清時期保險處于初步漸入式的傳播過程，民國時期學(xué)術(shù)界不僅在宏觀上對保險的原理、沿革和效用有所了解，而且在微觀上對于保險業(yè)的實(shí)踐積累了很多經(jīng)驗(yàn)。學(xué)術(shù)方面，王效文、鄧賢、沈雷春、張伯箴等學(xué)者著作如林，他們對于保險的學(xué)理效用闡述無遺。留學(xué)生方面，鄧賢對于保險發(fā)展問題的研究屬于拓荒性論著。報紙報刊方面，中外經(jīng)濟(jì)學(xué)專家公開的演講、季刊、華安月刊、申報時事新報發(fā)行的保險?？?、壽險季刊單行本等刊物對保險的宣傳發(fā)揚(yáng)盡致。實(shí)踐方面，華安合群保壽公司、永安保險公司、寧紹保險公司等卓有成效的企業(yè)層出不窮。其中王效文的《保險學(xué)》對保險理論的研究較為系統(tǒng)全面，鄧賢有關(guān)保險實(shí)踐業(yè)發(fā)展的研究獨(dú)樹一幟。接下來重點(diǎn)對兩人的研究作為典例詳加敘述。

王效文的代表作《保險學(xué)》一書中以三分之二的篇幅重點(diǎn)介紹了保險的原理、沿革和效用。首先，關(guān)于保險的概念，他認(rèn)為“險者，以人為保險之標(biāo)的，對于吾人生命上所生之不測事故，支付一定金額之保險契約也”，保險即是在支付一定面額后為防止不測事故的契約。其次王效文認(rèn)為不同于水火財產(chǎn)的投機(jī)性，保險具有道德倫理的傾向，他提到“投保之動機(jī)恒基于純潔之道德觀念……投保終身壽險，保費(fèi)之繳納，雖在生前，而保險金之領(lǐng)受，蒙其惠者實(shí)為身后之遺族，易言之，即為他人而保險，其動機(jī)全基于利他主義者也?！痹俅?，王效文在分析了十九世紀(jì)初到二十世紀(jì)二十年代歐美國家保險的發(fā)展史之后，提出中國保險也應(yīng)該是一種長期性的契約。最后，王效文提出保險的保費(fèi)繳納應(yīng)該采取按保險年限分年等額預(yù)先支付的方式收取保費(fèi)。

鄧賢在美攻讀博士期間，十分關(guān)注中國的保險事業(yè)，對民國時期中國保險發(fā)展史進(jìn)行了完善且頗具前瞻性的探索。他的《保險與中國》《中國保險事業(yè)》，介紹了中、日戰(zhàn)爭前中國保險業(yè)的實(shí)際情況和中國保險不振的原因。鄧賢分析了現(xiàn)代保險在中國的發(fā)展?fàn)顩r，歸納存在五個突出現(xiàn)象，一是外資壽險公司壟斷中國市場并占據(jù)領(lǐng)先地位。鄧賢認(rèn)為盡管外資壽險公司經(jīng)歷了不同階段的抵制但是長期來看他們始終壟斷中國市場。二是民族壽險公司力量薄弱，發(fā)展艱難。鄧賢在《保險與中國》中提到“華人自辦的公司，也有多所，可惜大半都缺乏宏大的資本，或管理人才，以致營業(yè)不善，一蹶不起者，不少?！比潜ｋU公司缺乏政府管制監(jiān)督。鄧賢提到“這十年來，國政混亂，政府自顧不暇，國內(nèi)應(yīng)有的保險商法尚未有規(guī)定?！彼氖菈垭U公司主要集中在通商口岸城市及沿海周邊地區(qū)。他指出“有數(shù)華人公司，嘗試在云南、四川等內(nèi)地，設(shè)經(jīng)理處，但是他們所得的效果，亦不甚樂觀?！蔽迨菦]有一個完善的中國經(jīng)驗(yàn)死亡表。

（二）民國后期保險發(fā)展（1937～1949）

1937年以來抗日戰(zhàn)爭和內(nèi)戰(zhàn)的全面爆發(fā)，國民經(jīng)濟(jì)陷入崩潰邊緣，保險業(yè)的外部環(huán)境極其惡劣。雖然郵政儲金匯業(yè)局開辦的簡易保險和中國壽險業(yè)推出的團(tuán)體壽險得到快速發(fā)展，但是總的來說該時期的保險業(yè)在硝煙彌漫的戰(zhàn)火中慘淡茍且，處于瀕臨停業(yè)或半停業(yè)的困境。在當(dāng)時長期的戰(zhàn)爭頻繁、社會動蕩不安的大背景下，保險業(yè)的衰落是一種必然的趨勢。

四、總結(jié)

現(xiàn)對中國近代保險的西學(xué)東漸研究，縱向按時間分為兩個時期，晚清時期（1840～1911）及民國時期（1912～1949），橫向按研究內(nèi)容大致分為傳教士、國內(nèi)先進(jìn)的愛國人士、留學(xué)生群體對保險的論述?？偟膩砜矗砬逡郧皞鹘淌糠g西方保險制度，以雜志為載體，為當(dāng)時閉塞的中國引入保險這一思想，乃西學(xué)東漸之先聲。隨后從魏源開始，洪仁玕、鄭觀應(yīng)、王韜、陳熾等有識之士對西方保險知識作了全面、系統(tǒng)地傳播和介紹,對改變國人對近代保險的茫然無知狀態(tài)起到了思想啟蒙的作用，保險實(shí)踐業(yè)在中國萌生和發(fā)展進(jìn)行了思想上的準(zhǔn)備，為保險西學(xué)東漸之承接。民國時期保險的西學(xué)東漸由理論上升到實(shí)踐，外資壽險公司和民族壽險公司層出不窮。通過當(dāng)時學(xué)者的研究發(fā)現(xiàn)當(dāng)時保險理論已經(jīng)趨于完善但現(xiàn)代保險實(shí)踐業(yè)在中國的發(fā)展?fàn)顩r仍舊存在突出困難。保險是一個事關(guān)幾十年、一代人的事業(yè)，在足夠的時間里，保險公司會通過演進(jìn)而非革命，慢慢建立起來并穩(wěn)健的發(fā)展。

經(jīng)過整理歸納分析相關(guān)學(xué)者關(guān)于保險的論述，中國近代保險的西學(xué)東漸就不再是一大堆零亂數(shù)據(jù)的堆積，各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)要素、經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象和歷史背景也就不再是雜亂無章、孤立無援的現(xiàn)象，而是一個具有內(nèi)在聯(lián)系的整體。挖掘海內(nèi)外圖書館藏，以往所知甚少的傳教士、愛國先進(jìn)人士、留學(xué)生部分史實(shí)得以呈現(xiàn)，這有助于全面深人了解中國近代保險的引入、傳播和發(fā)展?？梢姡绻艽罅ν诰蚴妨?，必能進(jìn)一步拓展近代保險思想史研究的廣度和深度。

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［責(zé)任編輯：王功巧］

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1005-913X（2017）08-0012-03

2017-06-28

中南財經(jīng)政法大學(xué)研究生實(shí)踐創(chuàng)新課題(2016-jjxy-ss-08)

周文蕾(1991-)女，河南新鄉(xiāng)人，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)思想史。