互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式探討

王凡迪，陳 赟，薛丹妮

互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式探討

王凡迪，陳 赟，薛丹妮

經(jīng)濟(jì)全球化的飛速發(fā)展，催生了互聯(lián)網(wǎng)的興起，傳統(tǒng)金融行業(yè)深受互聯(lián)網(wǎng)作用的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合為我國金融行業(yè)的發(fā)展提供了更加寬廣的平臺。融資途徑的增多和服務(wù)方式的變革，為我國互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)領(lǐng)域開辟了一片新天地。文章針對我國傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及小微企業(yè)的主要融資方式，聯(lián)系我國互聯(lián)網(wǎng)目前的發(fā)展前景，以及金融行業(yè)發(fā)展的潛力，主要分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式對我國小微企業(yè)融資的影響。發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融這一融資途徑可以簡化融資手續(xù)，使融資方式更加靈活多樣，這恰好符合小微企業(yè)的融資需求，可以滿足較多小微企業(yè)的主要融資需求，并且促進(jìn)傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展。另外，本文根據(jù)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融來拓寬小微企業(yè)的融資可能出現(xiàn)的不足進(jìn)行了剖析，并就改進(jìn)措施提出意見。

互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

在非公有制經(jīng)濟(jì)當(dāng)中，小微企業(yè)扮演了重要的角色。但其規(guī)模不大、資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高。長期以來，很多傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)，尤其是銀行業(yè)的融資貸款業(yè)務(wù)的主要客戶是大中型企業(yè)。小微企業(yè)在其中就處于劣勢地位。而互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)云計(jì)算的便利優(yōu)勢順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的需要，是我國金融行業(yè)改革的重點(diǎn)。當(dāng)前，我國正處于推動(dòng)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的發(fā)展時(shí)期，以互聯(lián)網(wǎng)為依托，特別是以電商為平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破金融壟斷現(xiàn)狀、提供了新的融資模式，降低了大多數(shù)的小微企業(yè)融資約束的程度。給小微企業(yè)提供更為便利的融資渠道和更加寬廣的平臺，讓小微企業(yè)的發(fā)展充滿生機(jī)。

一、傳統(tǒng)金融服務(wù)背景下小微企業(yè)融資存在的問題

小微企業(yè)興起和衰退與市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展密切相關(guān)。同時(shí)，為社會增加了更多的就業(yè)崗位，有利于穩(wěn)定社會秩序。2010年我國有超過4000萬家小企業(yè)和個(gè)體工商戶，其中的許多成員規(guī)模很小，年收入在500萬元以內(nèi)，多數(shù)情況下，經(jīng)營貸款的需求一般小于50萬元，甚至10-30萬元之間。但是這些企業(yè)為我國提供了超過7成的就業(yè)崗位，在國民經(jīng)濟(jì)收入占有一半以上的比重。

但隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)也越來越成熟。順應(yīng)市場發(fā)展的小微企業(yè)自然會尋求擴(kuò)大生產(chǎn)、促進(jìn)自身不斷發(fā)展的渠道。但是這些企業(yè)所獲得的市場服務(wù)卻與其自身的貢獻(xiàn)成反比的趨勢。據(jù)調(diào)查顯示，當(dāng)國有金融機(jī)構(gòu)貸款總額為100萬元時(shí)，全國的小微企業(yè)能申請到的貸款僅為甚至不足10萬元。同時(shí)，小微企業(yè)大多選擇傳統(tǒng)的融資模式。近90%的小微企業(yè)會選擇銀行、民間借貸資金來維持資金運(yùn)轉(zhuǎn)，緩解資金需求。小微企業(yè)發(fā)展的主要障礙是融資困難，基于此種現(xiàn)狀，分析出小微企業(yè)融資難的原因主要有以下幾點(diǎn)：

（一）企業(yè)信息缺乏真實(shí)可靠

風(fēng)險(xiǎn)控制是商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的核心，而掌握企業(yè)真正有效的信息是其前提條件。小微企業(yè)規(guī)模小，進(jìn)入退出市場比較靈活。但是也存在著一些問題：如企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，進(jìn)而導(dǎo)致財(cái)務(wù)信息不確定。造成這種現(xiàn)象的主要原因是：鑒于銀行業(yè)務(wù)規(guī)范限制，難以根據(jù)小微企業(yè)所提供的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行全面的等級評估，因此兩者之間的借貸業(yè)務(wù)難以執(zhí)行。

（二）抵押資產(chǎn)不足

小微企業(yè)經(jīng)營的范圍很小，設(shè)施簡單，且大多數(shù)處于起步階段。這類企業(yè)基本會面臨抵押資產(chǎn)不足或缺乏合適的第三方擔(dān)保問題。因此，無法采用傳統(tǒng)的諸如借助擔(dān)保、資產(chǎn)抵押等依靠金融機(jī)構(gòu)融資的方法。況且，小微企業(yè)的企業(yè)人力資源成本比較高，固定資產(chǎn)或者其他可抵押的資產(chǎn)嚴(yán)重缺失，這將嚴(yán)重影響小微企業(yè)通過銀行等傳統(tǒng)渠道順利融資。

（三）缺少規(guī)范的管理制度

小微企業(yè)大多以家庭方式經(jīng)營運(yùn)作，沒有合理的決策機(jī)制，生產(chǎn)效率低下。同時(shí)，小微企業(yè)的會計(jì)管理制度不健全，財(cái)務(wù)信息不夠公開化、透明化。決策具有隨意性，且主觀性較大。這就導(dǎo)致他小微企業(yè)難以明確自身到底有多大的資金缺口和作出準(zhǔn)確的融資決策判斷。

近年來，國務(wù)院陸續(xù)增加了利于小微企業(yè)發(fā)展的政策，各相關(guān)部門隨后也陸續(xù)為響應(yīng)號召積極出臺了相關(guān)措施，2016年5月1日起，國家全面推行營改增政策以來，小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)不再那么繁重，這樣就有利于其發(fā)展。因此，小微企業(yè)的資金需求也進(jìn)一步增大。而我國傳統(tǒng)的金融服務(wù)體系一直居于壟斷地位，小微企業(yè)通過銀行融資面臨下列幾個(gè)困難：

（一）銀行等金融機(jī)構(gòu)貸款門檻高，覆蓋面低

商業(yè)銀行信貸政策的制定是以國家宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依據(jù)，銀行的信貸投放主要針對符合國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策的行業(yè)及國家戰(zhàn)略性項(xiàng)目。其次針對具有市場發(fā)展?jié)摿?、科技?chuàng)新、節(jié)能環(huán)保、符合現(xiàn)代企業(yè)管理的大中型企業(yè)，因此，很多小微企業(yè)受自身?xiàng)l件的束縛，難以符合銀行貸款的要求，信貸支持也難以惠及。

（二）申請貸款手續(xù)繁瑣

小微企業(yè)自身規(guī)模有限，可供抵押的資產(chǎn)不足。一般的借貸程序很難找到相匹配的其他擔(dān)保人，小微企業(yè)由于自身的局限性，審核申請手續(xù)與其他類型企業(yè)相比也更為繁瑣，手續(xù)費(fèi)更多。同時(shí)，小微企業(yè)一般資金需求少，但是時(shí)間急。往往會因?yàn)樯虡I(yè)銀行的繁瑣手續(xù)而耽誤了少有的商機(jī)，這極大影響了企業(yè)的發(fā)展。

（三）征信成本過高

從銀行的角度分析，同樣額度的貸款業(yè)務(wù)，從中獲得盈利收入是相似的。但收集相同數(shù)量小微企業(yè)的信息成本遠(yuǎn)比大企業(yè)高。小微企業(yè)經(jīng)營安全系數(shù)低，而傳統(tǒng)融資方式只關(guān)注企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，這些信息存在嚴(yán)重的時(shí)間差。銀行考慮自己預(yù)期的盈利收益，對小微企業(yè)的融資處于觀望態(tài)度。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對小微企業(yè)融資的影響

近年來受我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革政策的影響，小型微型企業(yè)的發(fā)展受到很大沖擊，僅有12%的小微企業(yè)表示在近幾年?duì)I業(yè)額快速增長（增長率30%以上），而大多數(shù)企業(yè)經(jīng)營增速放緩甚至下降。另外，小型微型在市場中會受到大中企業(yè)的排斥且大中企業(yè)借助自身的龐大規(guī)模的優(yōu)勢更易獲得更多的融資機(jī)會。因而小微企業(yè)更難以獲得必須的社會資源，造成小微企業(yè)的融資難度難上加難的現(xiàn)實(shí)狀況。

十八大以來，中央屢次提出供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，推動(dòng)社會經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢平臺，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。因此互聯(lián)網(wǎng)平臺與傳統(tǒng)金融行業(yè)相結(jié)合，將會打破傳統(tǒng)金融行業(yè)壟斷的局面，發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)效益。主要有下列三個(gè)方面的優(yōu)點(diǎn)：

（一）大數(shù)據(jù)云計(jì)算服務(wù)提供更加便捷有效的數(shù)據(jù)信息

金融行業(yè)服務(wù)的主要因素是風(fēng)險(xiǎn)管理，小微企業(yè)規(guī)模小，資歷淺，人才力量的限制，對自身的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景作出合理準(zhǔn)確的判斷產(chǎn)生時(shí)滯。如今互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)云計(jì)算服務(wù)時(shí)代的到來為其提供了條件，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，金融行業(yè)可以精確地獲取小微企業(yè)的各項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)交易記錄，及時(shí)準(zhǔn)確地了解其各項(xiàng)信用數(shù)據(jù)。通過這一渠道更加準(zhǔn)確地評價(jià)小微企業(yè)的信用等級，作出更加科學(xué)的融資決策。

（二）信息暢通無阻隨時(shí)傳遞，提高辦事效率

我國小微企業(yè)具有成本低、數(shù)據(jù)大、平臺廣的特點(diǎn)，服務(wù)范圍十分廣泛，因而影響巨大，受眾范圍廣。而傳統(tǒng)的金融行業(yè)所提供的優(yōu)質(zhì)服務(wù)無法適合小微企業(yè)的需求，也就是說通過傳統(tǒng)銀行進(jìn)行融資會產(chǎn)生更多的期間費(fèi)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)雜程序，融資申請過程復(fù)雜的弊端，依托網(wǎng)絡(luò)平臺構(gòu)建開放的金融服務(wù)體系，掙脫行業(yè)藩籬，與小微企業(yè)進(jìn)行充分的合作與交流，通過新的合作模式和發(fā)展思路，幫助小微企業(yè)拓寬融資路徑。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅局限于將傳統(tǒng)金融行業(yè)的線下服務(wù)提升至線上服務(wù)，同時(shí)還會融合民間資本為小微企業(yè)發(fā)展服務(wù)，精準(zhǔn)定位客戶需求、創(chuàng)新服務(wù)內(nèi)容和形式，簡化服務(wù)流程，大大減少小微企業(yè)在融資過程中所產(chǎn)生的財(cái)務(wù)費(fèi)用，降低小微企業(yè)的資金束縛程度。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺減少人力成本

金融行業(yè)問題繁瑣，影響因素眾多，需要針對性解決。小微企業(yè)的需求主要是小額信貸，這一問題的解決必須依靠風(fēng)險(xiǎn)評估和信貸工具等加以解決，由此帶來很多的手續(xù)流程?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借自身的先進(jìn)技術(shù)，為客戶提供個(gè)性化的訂制服務(wù)，并且提供減少融資約束的方法手段。

金融行業(yè)為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了強(qiáng)大基石，如今我國的金融體系已經(jīng)十分完善，但在一些方面缺少靈活性，對小微企業(yè)的信用評級有失偏頗，導(dǎo)致小微企業(yè)通過傳統(tǒng)渠道融資難、融資貴卻又不得不通過該渠道融資的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用網(wǎng)絡(luò)資源共享平臺和交互的營銷策略為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的融資服務(wù)。這一融資模式的廣泛運(yùn)用，將會降低我國大部分小微企業(yè)的貸款限制，促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。同時(shí)，普惠金融的發(fā)展也會為小微企業(yè)努力提升自主創(chuàng)新能力提供強(qiáng)大的資金支持。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)金融的小微企業(yè)融資模式

融資難是小微企業(yè)自身的局限，這是其發(fā)展難以壯大的癥結(jié)所在。其小、微型、家庭作坊式、個(gè)體工商戶等形式的典型特征就在于企業(yè)規(guī)模小，可供銀行等傳統(tǒng)金融行業(yè)抵押的土地資源有限，因而很難通過銀行等傳統(tǒng)的融資渠道籌得資金。但是互聯(lián)網(wǎng)以其巨大的數(shù)據(jù)量和用戶在很大程度上可以幫助小微企業(yè)解決融資環(huán)節(jié)上的困境。近些年來，以人人貸，眾籌，大數(shù)據(jù)平臺為主要代表的融資平臺快速發(fā)展起來，融資難的問題在很大程度上得到一定的緩解。

目前互聯(lián)網(wǎng)融資模式主要包括第三方支付模式，電商平臺融資模式，供應(yīng)鏈融資模式，P2P平臺融資模式和眾籌融資模式等，其中應(yīng)用最為廣泛的有以下三種模式：

（一）第三方支付模式

第三方支付的定義是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支付平臺的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在中國用戶最多的就是支付寶。第三方支付能夠出現(xiàn)的一個(gè)重要條件是：在虛擬購物快速發(fā)展的當(dāng)下，交易雙方互相并不了解，如果雙方為了各自的利益不支付款項(xiàng)或者發(fā)貨，交易也就無法產(chǎn)生，網(wǎng)絡(luò)購物也就無法進(jìn)一步發(fā)展下去。這一支付模式的出現(xiàn)正好可以平衡買賣雙方在出資發(fā)貨上的顧慮，由其他方暫時(shí)保管交易款項(xiàng)，對買賣方都很公平。為了進(jìn)一步規(guī)范第三方支付市場，中國人民銀行在2017年1月發(fā)布了一項(xiàng)支付領(lǐng)域的新規(guī)定———《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實(shí)施支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項(xiàng)的通知》。該項(xiàng)規(guī)定在過去發(fā)展的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步規(guī)范了國內(nèi)第三方支付的交易環(huán)境，可以保護(hù)交易雙方資金安全，也對第三方實(shí)施了更加嚴(yán)格的管理，防范可能出現(xiàn)的漏洞。

（二）P2P融資平臺

P2P金融又叫P2P信貸，是互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）的一種。P2P金融指不同的網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間的小額借貸交易（一般指個(gè)人），需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時(shí)間，自行決定借出金額實(shí)現(xiàn)自助式借款。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年以來，該融資手段在我國貸款交易額超過一萬億元大關(guān)。造成現(xiàn)在這個(gè)現(xiàn)象的一個(gè)重要原因就是民間有很大一部分資金持有者沒有更好的渠道進(jìn)行投資，而現(xiàn)在P2P平臺的出現(xiàn)正好給了普通投資者機(jī)會將手里的閑置資金進(jìn)行利用，這對籌資者和投資者來說是互利共贏的。目前P2P平臺主要以“一對多”“多對多”“一對一”“多對一”這幾種模式組成，相對而言“多對多”與“一對多”更受大眾青睞，因?yàn)檫@兩種模式都在一定程度上分散了投資的風(fēng)險(xiǎn)，更容易被接受。因?yàn)镻2P融資平臺在國內(nèi)的發(fā)展還只是剛剛開始，很多在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)控上的措施還沒有完善，如果投資者對平臺還是存在顧慮，走謹(jǐn)慎投資路線的話，大多會采取以上的方式。

3、眾籌模式

眾籌是由發(fā)起人、跟投人、平臺構(gòu)成的。具有低門檻、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意的特征，是指一種向群眾募資，以支持發(fā)起的個(gè)人或組織的行為。

眾籌模式現(xiàn)在發(fā)展非常迅猛，涉及的行業(yè)廣泛，范圍覆蓋從籌資捐助到科技發(fā)明等等，國內(nèi)目前做得比較大的是京東眾籌。京東眾籌是隸屬于京東金融集團(tuán)，目的是為建立一種手續(xù)審核簡單的方法，這種理念恰恰是與小微企業(yè)的融資理念相契合的，由于自身發(fā)展基礎(chǔ)比較薄弱，而傳統(tǒng)的銀行借貸大多是依靠土地抵押，并且手續(xù)審查較為繁瑣，這些對于在初期急需貸款擴(kuò)展的小微企業(yè)來說不利益因素很大，而眾籌在一方面彌補(bǔ)了小微企業(yè)融資的缺陷，銀行也不再是唯一的投資人，投資人的范圍受到互聯(lián)網(wǎng)的擴(kuò)充，可以是移動(dòng)終端的千千萬萬用戶。同時(shí)京東金融也在積極規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，比如在自主研發(fā)天盾賬戶安全與反欺詐系統(tǒng)上京東眾籌就走在了其他平臺的前面，有了良好的風(fēng)險(xiǎn)保障才能更好的吸引優(yōu)質(zhì)的投資人和籌資人。

四、基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺下小微企業(yè)融資模式的探討

互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式具有惠民性、便利性等特征，為小微企業(yè)的發(fā)展提供更多的資金幫助。作為一種新型的融資模式，我們在享受渠道擴(kuò)展帶給我們便利的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)清醒地注意到所面臨的一系列問題，如市場監(jiān)管、信息安全、技術(shù)支撐等。互聯(lián)網(wǎng)金融猶如一把雙刃劍，給小微企業(yè)帶來便利的同時(shí)也要提防可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低風(fēng)險(xiǎn)。

首先，政府等相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)為其提供安全有效的發(fā)展空間，完善相關(guān)的政策法規(guī)，為該平臺有序發(fā)展提供健全的法制保障，也為小微企業(yè)通過該平臺進(jìn)行融資提供一份安全保障。根據(jù)調(diào)查問卷顯示超過七成以上的小微企業(yè)目前不敢選擇使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資，解決資金需求，很大程度上的原因在于無法相信其安全性，融資過程得不到合理的法律保障。因此，政府部門要建立健全法律監(jiān)管體系，使之適應(yīng)現(xiàn)代化的市場發(fā)展環(huán)境；并且，加強(qiáng)行業(yè)規(guī)范要求，提高行業(yè)安全性；另外，要廣泛宣傳該平臺優(yōu)勢和發(fā)展前景，引導(dǎo)小微企業(yè)加深對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的認(rèn)識，廣泛推廣互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

其次，對該行業(yè)的市場監(jiān)管加以管制，嚴(yán)格審核機(jī)構(gòu)的設(shè)立，強(qiáng)化準(zhǔn)入機(jī)制。針對不同類型的融資企業(yè)進(jìn)行分類管理。同時(shí)加強(qiáng)始終控制，嚴(yán)格管理互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的融資交易服務(wù)，保障市場運(yùn)作合法，交易信息完整。加強(qiáng)對市場的日常監(jiān)督管理，對交易的業(yè)務(wù)進(jìn)行重點(diǎn)把關(guān)。重點(diǎn)監(jiān)督金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生并且采取相關(guān)措施進(jìn)行防范，為其提供安全的融資環(huán)境。并且嚴(yán)格把控互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的進(jìn)出入機(jī)制，及時(shí)清算小微企業(yè)的借貸資金，保證小微企業(yè)的融資資金安全。

再者，鑒于我國目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展正處于高速發(fā)展時(shí)期，將小微企業(yè)的融資與之融合仍有很大的發(fā)展空間。這需要我們引進(jìn)國外成熟的發(fā)展理念，認(rèn)真分析兩者之間的發(fā)展條件和融合度，以便尋找到更加契合的融合點(diǎn)來解決問題，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)的共同發(fā)展。

最后，應(yīng)當(dāng)尤為注意的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享造成的信息泄露等重大信息安全隱患。據(jù)調(diào)查顯示，大多數(shù)小微企業(yè)不愿通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行融資很大程度上是擔(dān)心該平臺所帶來的資金安全風(fēng)險(xiǎn)。為保證互聯(lián)網(wǎng)金融融資安全，加強(qiáng)融資的安全監(jiān)管勢在必行。政府在完善相關(guān)法律法規(guī)、市場準(zhǔn)入機(jī)制的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)終端的安全管理，建立起一整套完善的互聯(lián)網(wǎng)信用體系，確保小微企業(yè)借貸資金安全、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)放貸業(yè)務(wù)安全。

新興的“互聯(lián)網(wǎng)+”行業(yè)發(fā)展蒸蒸日上，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺為我國小微企業(yè)解決發(fā)展難題順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展的潮流。我們在大力推進(jìn)并不斷完善這一服務(wù)的同時(shí)也應(yīng)注意到發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題和缺陷，密切關(guān)注我國金融在市場的發(fā)展與國際金融市場的關(guān)系，加強(qiáng)市場監(jiān)管，保證互聯(lián)網(wǎng)金融平臺切實(shí)為小微等實(shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)服務(wù)，這對二者的發(fā)展及相互協(xié)作具有深遠(yuǎn)的意義。

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F832.5

A

1008-4428（2017）08-119-03

王凡迪，女，安徽宿州人，淮海工程院，研究方向：小微企業(yè)融資模式；

陳赟，女，江蘇揚(yáng)州人，淮海工程院，研究方向：小微企業(yè)融資模式；薛丹妮，女，江蘇連云港人，淮海工程院，研究方向：小微企業(yè)融資模式。

項(xiàng)目名稱：江蘇省省級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目——互聯(lián)網(wǎng)金融視角下小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新研究。