芻議惡意透支型的信用卡詐騙案件

徐昳哲

摘要：近兩年來(lái)，全國(guó)的信用卡詐騙案件頻發(fā)，其中惡意透支型信用卡詐騙案件在信用卡詐騙案件中占比最大。就此現(xiàn)象，本文從詐騙方式、催收方式、詐騙數(shù)額、疑難問(wèn)題這四個(gè)方面對(duì)惡意透支型信用卡詐騙案件進(jìn)行了分析，對(duì)相關(guān)問(wèn)題提出了一些對(duì)策，希望能對(duì)今后的司法實(shí)踐有益。

關(guān)鍵詞：惡意透支；信用卡詐騙；疑難問(wèn)題

近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的影響之下，信用卡消費(fèi)漸漸成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的一種主要方式。信用卡的使用增長(zhǎng)了人們提前消費(fèi)的觀念，帶動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但同時(shí)也由于一些人的不良心理，導(dǎo)致大量信用卡詐騙案件的發(fā)生。在信用卡詐騙案件中，惡意透支型信用卡詐騙案件最常見(jiàn)。

1.惡意透支型信用卡詐騙案件中的詐騙方式

1.1小額累計(jì)的惡意透支

這種詐騙方式主要是持卡人在一定時(shí)間內(nèi)，在不同銀行網(wǎng)點(diǎn)、銀行POS機(jī)、網(wǎng)銀、互聯(lián)網(wǎng)金融app等，利用不同設(shè)備或者方式不斷使用信用卡，進(jìn)行消費(fèi)或者提取現(xiàn)金。為了避開(kāi)信用卡發(fā)卡行的監(jiān)控，每次使用信用卡的金額都會(huì)較小，不超過(guò)最高限額，但是在不斷累積消費(fèi)的情況下，最終詐騙金額會(huì)達(dá)到信用卡使用最高額度。這種詐騙方式簡(jiǎn)單且易操作，很多惡意透支信用卡詐騙案件的被告人都是采取這種方式。

1.2 假冒領(lǐng)取信用卡的惡意透支

有一些持卡人，在向銀行申請(qǐng)信用卡時(shí)，提供他人的身份證，或者假的身份證、錯(cuò)誤的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)信息等，從而成功通過(guò)發(fā)卡行的信用審查拿到信用卡。持卡人在領(lǐng)取信用卡之后，大量刷卡，套取大額資金，從而騙取信用卡發(fā)卡行的大筆資金，達(dá)到詐騙的目的。這種詐騙方式金額巨大，且不易找到信用卡持卡人，司法機(jī)構(gòu)也很難去追持卡人。這就需要銀行在發(fā)行信用卡時(shí)加大對(duì)申請(qǐng)人的審查力度，準(zhǔn)確核對(duì)持卡人的個(gè)人信息，做到真正意義上的實(shí)名制。

1.3跨區(qū)域的惡意透支

這種惡意透支方式大多是團(tuán)體犯案，一部分人負(fù)責(zé)申請(qǐng)信用卡，而另外一部分人負(fù)責(zé)去其他地區(qū)或者國(guó)家進(jìn)行刷卡消費(fèi)或套現(xiàn)，提取大額現(xiàn)金。這樣當(dāng)賬單出來(lái)的時(shí)候，持卡人以不是自己消費(fèi)的理由并提交相關(guān)證據(jù)表明是他人盜刷的證據(jù)，由發(fā)卡行進(jìn)行賠償，從而領(lǐng)取巨額的金額。這種跨區(qū)域惡意透支主要是國(guó)際性犯罪組織使用較多。針對(duì)這種犯罪形式，最近幾年很多國(guó)家聯(lián)合起來(lái)一起打擊金融犯罪組織。

1.4過(guò)期信用卡的惡意透支

利用信用卡使用信息的滯后性，持卡人使用已經(jīng)過(guò)期的信用卡，跨區(qū)域在一些商戶的POS機(jī)上消費(fèi)，當(dāng)商戶收到信用卡停用信息時(shí)，已經(jīng)造成了巨大的損失。

1.5循環(huán)利用多卡的惡意透支

持卡人同時(shí)辦理多家銀行的信用卡，在瘋狂刷卡消費(fèi)后，使用新的信用卡進(jìn)行還貸，重復(fù)循環(huán)使用，提高信用卡使用額度，最終達(dá)到信用卡最高使用限額，再一次性套取所有信用卡中的金額，造成多家銀行的巨大損失。

1.6內(nèi)外勾結(jié)的惡意透支

信用卡持卡人與發(fā)卡行內(nèi)的工作人員勾結(jié)，辦理大額信用卡提取透支款瓜分贓款；或者是信用卡持卡人與特約商戶內(nèi)的工作人員勾結(jié)，進(jìn)行透支消費(fèi)瓜分贓款。這種惡意透支給銀行帶來(lái)巨大的損失。

2.惡意透支型信用卡詐騙案件中的詐騙數(shù)額

惡意透支信用卡的詐騙的立案標(biāo)準(zhǔn)金額為一萬(wàn)元，其惡意透支的金額影響對(duì)持卡人惡意透支行為犯罪程度的判定。根據(jù)司法解釋的規(guī)定，惡意透支的金額是指信用卡持卡人的惡意透支欠款，并不包括欠款的復(fù)利、未交欠款的滯納金、相關(guān)手續(xù)費(fèi)等。

3.惡意透支型信用卡詐騙案件中的催收方式

催收，是一種民事行為，是發(fā)卡銀行對(duì)持卡人形式債權(quán)的行為，其目的就是為了提醒持卡人盡快還款。如果信用卡持卡人在超過(guò)信用卡還款期限后，還沒(méi)有還款，銀行會(huì)進(jìn)行催收，經(jīng)過(guò)兩次催收后，在三個(gè)月時(shí)間內(nèi)，持卡人還是沒(méi)有交清欠款的話，根據(jù)《刑法》規(guī)定，判定持卡人行為為欺詐。

4.惡意透支型信用卡詐騙案件中的疑難問(wèn)題

雖然國(guó)家在相關(guān)的法律中對(duì)惡意透支型信用卡詐騙的行為有了判定，但是在實(shí)際案件中總有一些細(xì)節(jié)需要考慮，在實(shí)施的時(shí)候很多方面并沒(méi)有定義完整。本文就在惡意透支型信用卡詐騙案件中的疑難問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出一些對(duì)策作為參考。

4.1對(duì)持卡人的身份認(rèn)定

如果身份證被盜用，信用卡登記信息和使用者不符，出現(xiàn)惡意透支該如何判定？本文認(rèn)為應(yīng)該去判斷信用卡登記者和使用者的關(guān)系，是否存在假冒他人的行為，是否是故意給他人使用的行為，是否有親屬關(guān)系、情侶關(guān)系等。

4.2 對(duì)非法占有的認(rèn)定

對(duì)于信用卡持卡人是否是故意占有銀行資金的行為，需要多方面考慮。本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)詳細(xì)查明持卡人在明知自身財(cái)力的情況下，是否故意透支信用卡；是否是因自身的環(huán)境變化導(dǎo)致的透支信用卡行為；是否歸還了部分的欠款等。

4.3 對(duì)銀行催收的認(rèn)定

法律只規(guī)定了銀行需要進(jìn)行兩次催收，但是沒(méi)有規(guī)定銀行的催收方式；對(duì)持卡人是否有受到銀行的催收沒(méi)有規(guī)定；對(duì)三個(gè)月的緩沖期也沒(méi)有規(guī)定具體的計(jì)算方式。本文認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從發(fā)卡行有效的第二次催收后開(kāi)始計(jì)時(shí)三個(gè)月，如果三個(gè)月沒(méi)有歸還欠款，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為惡意透支。這樣可以避免引起持卡人的異議，又可以從司法程序上認(rèn)定惡意透支。

結(jié)語(yǔ)

本文主要是對(duì)惡意透支型信用卡詐騙案件的詐騙方式、詐騙金額、銀行催收方式進(jìn)行了簡(jiǎn)述，對(duì)惡意透支型信用卡詐騙案件中的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，提出自己的想法和對(duì)策，以探尋這些問(wèn)題在司法實(shí)踐中的解決辦法，對(duì)我國(guó)司法實(shí)踐中處理惡意透支型信用卡詐騙案件有一定指導(dǎo)意義。

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