大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展的現(xiàn)狀與利弊

喬文琦

摘要：2013年網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品發(fā)展迅速，尤其是針對(duì)在校大學(xué)生這塊，在短短的一年內(nèi)，三十多家公司相繼投入到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品中。隨著這種新興網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)產(chǎn)品的快速發(fā)展，大學(xué)生分期消費(fèi)行為引起社會(huì)各界人士的議論。本文就網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品的發(fā)展進(jìn)行具體分析，其中包括校園帶平臺(tái)及大學(xué)生借貸消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀和迅速發(fā)展的原因，并在此基礎(chǔ)上闡述新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的實(shí)際意義及利弊，希望能產(chǎn)生積極影響。

關(guān)鍵詞：分期消費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)金融；違約風(fēng)險(xiǎn)；利弊分析

伴隨我國國民經(jīng)濟(jì)水平的不斷攀升及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，其中開發(fā)的大學(xué)生分期消費(fèi)金融產(chǎn)品被人們所熱議，例如趣分期這類針對(duì)大學(xué)生進(jìn)行分期消費(fèi)、購物而開發(fā)的金融服務(wù)平臺(tái)。這些平臺(tái)的出現(xiàn)迅速獲得在校大學(xué)生的青睞，其影響范圍不斷擴(kuò)大，受眾群體也在不斷增多。這類金融平臺(tái)之所以能獲得大學(xué)生的認(rèn)可并迅速占領(lǐng)市場(chǎng)，很大程度是因?yàn)槲覈⌒豌y行及相關(guān)產(chǎn)品的缺位以及我國政策的限制，使得銀行的信用卡業(yè)務(wù)難以向?qū)W生推廣。另外，隨著時(shí)間的推移，伴隨著學(xué)生的畢業(yè)，這一產(chǎn)品及平臺(tái)會(huì)隨著畢業(yè)生走向社會(huì)而拓展至社會(huì)上。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)展現(xiàn)狀

早在2013年7月，我國第一家大學(xué)生分期購物網(wǎng)絡(luò)商城佰潮網(wǎng)成立，標(biāo)志著我國大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品的誕生，次年，為了更好的提升服務(wù)質(zhì)量，佰潮網(wǎng)建立了線下體驗(yàn)店，全面面向大學(xué)生用戶。截止至目前，針對(duì)大學(xué)生分期消費(fèi)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)已超過三十家。

（二）我國大學(xué)生借貸消費(fèi)現(xiàn)狀

騰訊科技針對(duì)大學(xué)生消費(fèi)進(jìn)行了一個(gè)詳細(xì)的調(diào)查，收集到的有效數(shù)據(jù)超過一萬二千份，其中在校大學(xué)生占七成。調(diào)查數(shù)據(jù)表明，每月生活費(fèi)在500至1500元之間的學(xué)生超過六成，其中生活費(fèi)在1000至1500元之間的在校大學(xué)生比例最多，占36%。每月生活費(fèi)超過1500元的在校大學(xué)生占整體的29.2%，每月生活費(fèi)不足500元的僅占6.4%，是所有范圍比例最低的。

學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)貸的主要用途有兩種，購買數(shù)碼電子產(chǎn)品和繳納學(xué)費(fèi)。數(shù)碼電子產(chǎn)品作為大學(xué)生的主要消費(fèi)產(chǎn)品，其比例超過60%，遠(yuǎn)超其他產(chǎn)品，但由于其價(jià)格昂貴，大多數(shù)在校大學(xué)生會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)分期貸款購買數(shù)碼電子產(chǎn)品。除此之外，旅游、同學(xué)聚會(huì)、服裝等產(chǎn)品也是大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要原因。只是由于這類產(chǎn)品的本身價(jià)格相比于數(shù)碼電子產(chǎn)品較低，因此所占比例僅有31.8%。從側(cè)面可反映出餐飲等產(chǎn)品的成本較低，這些日常支出在大學(xué)生的承受范圍之內(nèi)，不需要進(jìn)行貸款支付。令人注意的是，調(diào)查數(shù)據(jù)中顯示8.3%大學(xué)生會(huì)通過貸款繳納學(xué)費(fèi)，這類貸款類似于信用卡，需要開具各種證明及信用認(rèn)證，其流程復(fù)雜繁瑣另大多數(shù)的學(xué)生感到厭煩，而網(wǎng)絡(luò)貸款的審核程序較為簡(jiǎn)單，低門檻和分期還款的特性迅速獲得學(xué)生的青睞。

二、迅速發(fā)展原因

大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品發(fā)展迅速的原因有很多，筆者就其中最主要的五大原因進(jìn)行闡述。

第一，資金來源有限。絕大部分在校大學(xué)生的資金來源都依賴于父母的供給，有少部分的學(xué)生能夠通過自身的努力獲取學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金和組學(xué)金，同時(shí)利用自身的業(yè)余時(shí)間或者假期來打工賺錢。因此，大部分在校大學(xué)生每月可自由自配的錢是較少的，絕大部分在一千五以下，但這些錢絕大部分都要用于支付日常生活所必須的開銷，這很大程度的限制了大學(xué)生的消費(fèi)能力，為此他們需要尋找其他獲取資金的途徑。

第二，對(duì)高檔商品欲望強(qiáng)烈。 伴隨個(gè)人視野的不斷開闊及科技新品的不斷更新替代，大學(xué)生對(duì)于各種科技新品的渴望及對(duì)高檔商品的欲望不斷增加，例如智能手機(jī)、單反相機(jī)、筆記本電腦、iPad等等。部分學(xué)生為了購買一個(gè)高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品，大大縮減生活上的必須開支。因此，為了減少自身給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)又能購買高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品，大部分大學(xué)生都會(huì)選擇網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)。

第三，臨時(shí)用錢需求。在高檔的數(shù)碼電子產(chǎn)品的消費(fèi)之外，臨時(shí)用錢的需求也是大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期貸款的主要原因。大學(xué)生為了更好的走向社會(huì)，絕大部分學(xué)生都會(huì)注重人際交往方面的培養(yǎng)，這也成為諸多大學(xué)生所需開拓的重要方面，其背后所隱藏的消費(fèi)需求是龐大的，另外，少部分學(xué)生熱愛旅游和游學(xué)，其會(huì)選擇在假期時(shí)間和訪學(xué)期間進(jìn)行出國進(jìn)修和深造，這背后隱藏的消費(fèi)需求也是非常巨大的。

第四，融資渠道狹窄。在傳統(tǒng)的銀行信用卡業(yè)務(wù)中，其服務(wù)主體為在學(xué)校大學(xué)生，但由于國家政策的限制，這類金融業(yè)務(wù)的門檻不斷提高，要求也不斷增多，導(dǎo)致這類金融服務(wù)大大減少。例如銀行為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其信用卡業(yè)務(wù)只針對(duì)名校的優(yōu)秀學(xué)生，同時(shí)授信額度也是大幅度縮減，由最初的幾千至幾百。這種由于政策而形成的斷崖式變化，導(dǎo)致大學(xué)生旺盛的消費(fèi)欲得不到排解。而互聯(lián)網(wǎng)上分期消費(fèi)的金融產(chǎn)品很好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行及相關(guān)產(chǎn)品的缺位，拓寬了大學(xué)生獲取資金的渠道。

第五，后續(xù)信貸需求。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)金融平臺(tái)在2016年隨著第一批大學(xué)生進(jìn)入社會(huì)而擴(kuò)大影響乏味，這些經(jīng)過時(shí)間的篩選而積累下來的優(yōu)質(zhì)用戶，將會(huì)催生出新的消費(fèi)需求，而這些分期消費(fèi)金融平臺(tái)將會(huì)為此打造后續(xù)的信貸需求，既滿足用戶需求，同時(shí)又能為自身發(fā)展提供巨大動(dòng)力。

三、違約風(fēng)險(xiǎn)可控

第一，單筆金額小。網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品市場(chǎng)發(fā)展之所以迅速，是由于大學(xué)生消費(fèi)需求總量龐大，但單筆借款數(shù)額較小的原因，一般單筆額度在一萬元以下，平均額度也不超過三千，雖然這對(duì)于沒有固定收入的學(xué)生而言，其違約風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，但分期付款給了學(xué)生一定的緩沖期限，有效的將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散轉(zhuǎn)移，減低至最低。因此，這既能滿足大學(xué)生自身消費(fèi)需求，同時(shí)又能很好的將平臺(tái)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)給控制。

第二，違約成本高、還款意愿強(qiáng)。伴隨國家對(duì)于教育的重視，大學(xué)生所接受的教育質(zhì)量逐年提高，其綜合素質(zhì)水平也是不斷提升，因此大學(xué)生在分期付款進(jìn)行消費(fèi)的同時(shí)，對(duì)違約的后果已產(chǎn)生較為理性的認(rèn)知。同時(shí)，大學(xué)生的自尊心很大程度的決定了還款的意愿，絕大多數(shù)不會(huì)因?yàn)樯贁?shù)的金錢而影響自身的信譽(yù)及大好的未來，這種高成本的違約使得大部分學(xué)生都會(huì)按時(shí)還款。endprint

第三，生活圈子基本固定，“收支”穩(wěn)定。 大學(xué)生的大學(xué)生活相比于進(jìn)入社會(huì)的上班族有所不同，其生活規(guī)律，范圍有限，絕大多數(shù)時(shí)間都在學(xué)?；顒?dòng)。因此，即使大學(xué)生違約，只要是在讀生，都能找到違約人，某消費(fèi)平臺(tái)的學(xué)生客戶違約率僅占整體的1%，并在調(diào)查落實(shí)后，絕大多數(shù)違約的學(xué)生都被學(xué)校相繼退學(xué)。因此，在校大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)分期消費(fèi)產(chǎn)品，基本都能按時(shí)還款。

第四，開戶驗(yàn)證手續(xù)比較完善。分期付款金融平臺(tái)擁有專業(yè)化的團(tuán)隊(duì)，在推廣服務(wù)中分為專職團(tuán)隊(duì)及兼職團(tuán)隊(duì)。分期消費(fèi)產(chǎn)品的購買流程一般為實(shí)名注冊(cè)、下單、審核、將拍下的商品發(fā)至校園經(jīng)理手中，最后在與學(xué)生辦理有效的證件檢驗(yàn)，拿到貨品。

分期付款金融平臺(tái)的所有環(huán)節(jié)都是相聯(lián)系的，這能有效的規(guī)避絕大部分風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，深入學(xué)校進(jìn)行地面推廣服務(wù)，這對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說是很難的，因此，將線上線下服務(wù)進(jìn)行有效結(jié)合并產(chǎn)生新型的分期消費(fèi)模式，這對(duì)適應(yīng)大學(xué)生群體做出巨大貢獻(xiàn)。

四、大學(xué)生分期消費(fèi)產(chǎn)品的利弊分析

（一）有利的方面

第一，能夠有效地解決大學(xué)生短期的資金需求。大學(xué)生自身的價(jià)值觀、思維導(dǎo)向及性格特征很大程度的決定了其對(duì)分期消費(fèi)的需求及渴望，而絕大部分分期消費(fèi)金融平臺(tái)的誕生有效地滿足了現(xiàn)在大學(xué)生的需求，從某種角度上來說，這有效地解決了他們的問題

第二，為大學(xué)生提供了方便快捷的消費(fèi)模式。 伴隨互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，絕大多數(shù)的電子購物平臺(tái)與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)合作，在智能移動(dòng)設(shè)備的支持下，大學(xué)生能夠在移動(dòng)設(shè)備上完成廢棄消費(fèi)注冊(cè)、下單、購物等全過程，這很大程度的為大學(xué)生提供了便捷優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，這也是迅速獲得大學(xué)生青睞的原因之一。

第三，滿足大學(xué)生多元需求。大學(xué)生群體隨著視野的不斷提升，其消費(fèi)的多元性也在不斷增多，大學(xué)生對(duì)于品牌、款式、價(jià)格、創(chuàng)新等方面的要求都有著不懂的執(zhí)著追求，因此，互聯(lián)網(wǎng)的分期消費(fèi)產(chǎn)品及平臺(tái)所具有的優(yōu)勢(shì)是傳統(tǒng)實(shí)體店及金融模式所不能比擬的。

第四，加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念。在大學(xué)生進(jìn)行分期購買、提前消費(fèi)時(shí)，學(xué)生必須要對(duì)自身的生活費(fèi)進(jìn)行有效的規(guī)劃管理，這有這樣才能在確保正常日常開支下按時(shí)還款，這能有效地促使學(xué)生樹立良好的理財(cái)觀念，對(duì)自身所擁有的資金做到心中有數(shù)、合理規(guī)劃。

（二）不利的方面

第一，助長學(xué)生的攀比心理。分期消費(fèi)金融平臺(tái)所提供的便捷服務(wù)大大的刺激了學(xué)生的消費(fèi)欲，在面對(duì)巨大誘惑的同時(shí)，潛移默化地增長了大學(xué)生的攀比心。部分學(xué)生由于家境較為富裕，家庭的供給能有效地滿足自身需求，但部分較為貧困的學(xué)生，在攀比心的驅(qū)使下，以犧牲未來生活質(zhì)量的代價(jià)選擇分期付款，這種不理智的做法是不可取的。

第二，增加家庭負(fù)擔(dān)。由于大學(xué)生處于較為特殊的階段，很多大學(xué)生都不知道賺錢的辛苦或者在現(xiàn)實(shí)的大學(xué)生活中迷失自我，花父母的錢理所應(yīng)當(dāng)、大手大腳。尤其是分期付款的性質(zhì)使得大部分學(xué)生陷入其中，在無法承擔(dān)時(shí)尋求家里的幫助，這種不理性的消費(fèi)雖然能為消費(fèi)提供便捷的服務(wù)，但同時(shí)也給大部分家境增加了巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。

第三，影響大學(xué)生的信用觀。大學(xué)生在分期消費(fèi)金融平臺(tái)進(jìn)行實(shí)名注冊(cè)時(shí)，只需要利用自身的身份證、學(xué)生證進(jìn)行抵押與平臺(tái)簽訂協(xié)議。 因此，大學(xué)很容易陷入分期消費(fèi)的怪圈，進(jìn)入無止境的還款模式，部分甚至做出違反法律的事情，這無疑不利于大學(xué)身形成良好的信用觀，極大的影響了社會(huì)的穩(wěn)定。

五、結(jié)語

大學(xué)生處于一個(gè)特殊的階段，雖然很多理論知識(shí)、道德法律都知曉，但由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)觀念、心理承受能力及價(jià)值觀的不穩(wěn)定，很容易受到新事物的影響。因此，政府應(yīng)該加大分期消費(fèi)金融平臺(tái)的支持力度，在提升該類公司抗風(fēng)險(xiǎn)能力的同時(shí)，間接的降低大學(xué)生分期消費(fèi)的成，同時(shí)，該類平臺(tái)可以吸引民間資本，使平臺(tái)規(guī)模化，在提升平臺(tái)效益的同時(shí)，降低運(yùn)營成本。另外，學(xué)?？梢猿浞掷帽娀I等捐贈(zèng)款項(xiàng)的形式建立相關(guān)基金，同時(shí)與該類平臺(tái)、實(shí)體店、電商進(jìn)行商業(yè)合作，為學(xué)生提供優(yōu)質(zhì)廉價(jià)的商品，從而有效的降低學(xué)生違約的風(fēng)險(xiǎn)。

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