互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺消費者保護法律問題探析

李思嬙

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)不斷發(fā)展，其中尤其是信息技術(shù)的發(fā)展，以互聯(lián)網(wǎng)為依托的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺也得到大幅度的增長，由于其方便快捷的特點廣泛受到消費者的青睞，但是在消費者應(yīng)用的過程中，也面臨著極大網(wǎng)絡(luò)安全問題，主要體現(xiàn)在的用戶信息泄露、合同隱藏很多陷阱等等，涉及到的格式條款問題也引起了人們廣泛關(guān)注。在本文中，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的消費者保護法律問題進行探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融平臺；格式條款；法律問題；探討

據(jù)資料顯示，2016年我國電子商務(wù)研究中心發(fā)布《消費金融平臺用戶格式條款審查報告》，在報告中以分期樂、有分期等典型消費金融分期平臺的用戶注冊、責(zé)任權(quán)限等方面都存在很多問題，需要對這些問題進行分析，并結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢，提出行之有效的應(yīng)用對策[1]。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺觸犯到消費者合法權(quán)益及法律問題進行分析

消費者在互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺進行消費，首先就需要在該平臺上注冊會員，并填寫自身基本身份信息，只有在同意協(xié)議條款之后才能夠進行消費，針對這一方面，系統(tǒng)通常會以默認(rèn)已經(jīng)閱讀的方式出現(xiàn)，實際上用戶也不知道具體的協(xié)議內(nèi)容，甚至一些協(xié)議條款已經(jīng)觸犯到消費者合法權(quán)益，集中體現(xiàn)在以下三方面。

（一）豁免信息安全保障義務(wù)

針對這一條款，已經(jīng)侵犯到消費者個人信息保護權(quán)利。如：在趣分期中，用戶協(xié)議中提到：“用戶應(yīng)當(dāng)對自身賬戶及密碼承擔(dān)保密責(zé)任，如果出現(xiàn)任何問題，用戶自身承擔(dān)全部責(zé)任”。除此之外，99分期同樣也存在這些問題。但是根據(jù)我國《網(wǎng)絡(luò)安全法》，明確的提出了：“網(wǎng)絡(luò)運營商需要運用技術(shù)等措施保障消費者個人信息安全，以防止出現(xiàn)泄露、丟失等情況”[1-2]。

（二）商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)

對商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)條款，也直接侵犯了金融消費平臺消費者公平交易的權(quán)利。如：我們在淘寶平臺購物，所購買的商品與淘寶店鋪貼出的圖片也存在一些差距；又如：愛學(xué)貸消費金融平臺中，在用戶協(xié)議中就提到：“愛學(xué)貸無法對涉及到的商品信息進行一一檢查，消費者應(yīng)當(dāng)自行判斷”，但是在《合同法》中也明確的規(guī)定了：“消費金融平臺具有審查商品的義務(wù)，如果出現(xiàn)故意隱瞞情況，也需要承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任”。

（三）單方面終止（變更）協(xié)議

單方面終止或變更協(xié)議條款主要是指消費金融平臺可以不經(jīng)過消費者同意對協(xié)議條款進行變更，如在一些協(xié)議條款中會出現(xiàn)：“您同意并接受，本網(wǎng)站將會不定時對協(xié)議內(nèi)容進行變更，如果您不同意，將會取消您在本網(wǎng)站的所有服務(wù)”。但是在我國合同法中明確的提出：“合同的終止和變更需要與消費者協(xié)商并獲得消費者同意之后進行”，但是上述情況已經(jīng)嚴(yán)重侵犯了消費者合法權(quán)益[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺消費者保護法律問題對策

雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺體現(xiàn)出經(jīng)濟效率，也對互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)、消費金融發(fā)展帶來極大的推動作用，但是長期發(fā)展下也將帶來嚴(yán)重的影響，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺濫用協(xié)議條款現(xiàn)象也會更加嚴(yán)重，不僅影響互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境，還會引發(fā)一系列社會問題。

（一）完善格式條款的法律規(guī)定

由于互聯(lián)網(wǎng)消費者與一般消費者之間存在著信息易泄、不能謀面、難以維權(quán)等方面的差距，因此在消費權(quán)益上與一般消費者也需要區(qū)分開來，建議出臺完善《互聯(lián)網(wǎng)消費金融消費者保護法》，明確互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺和消費者之間的權(quán)利和義務(wù)。雖然近幾年我國加大了對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺法規(guī)法律條款的修改和制定，但是從整體上來看缺乏一定的權(quán)威性，還需要將消費者合法權(quán)益、協(xié)議條款內(nèi)容和實行方式以及違規(guī)處罰措施等等進一步的完善，促使在新法規(guī)法律條款下，厘清網(wǎng)絡(luò)平臺與消費者之間的責(zé)任、協(xié)議設(shè)立的的合法范圍、無效形式等[2-3]。

（二）建立科學(xué)合理的審查機制

雖然我國當(dāng)前對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺實施管理和監(jiān)督有很多，但是專門負(fù)責(zé)方面還有待提升，尤其是高素質(zhì)復(fù)合型電子商務(wù)、金融、互聯(lián)網(wǎng)、法律人才十分缺乏。建立科學(xué)合理的審查機制，首先就需要對互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)相關(guān)流程、協(xié)議條款進行審查，對存在爭議的在修正后的才能夠進行使用，同時也需要注重的金融平臺與消費者之間權(quán)益均衡；其次是開展后續(xù)監(jiān)督，尤其是注重隨意更正協(xié)議條款的消費金融平臺；最后是對屢犯不改的金融平臺，采用警告、處罰、吊銷[2-4]、甚至追究其刑事責(zé)任。

（三）加強消費者保護力度

建議通過成立互聯(lián)網(wǎng)消費金融協(xié)會的方式，對消費者的合法權(quán)益實施保護，同時針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺提供的服務(wù)，也接受消費者隨時反饋和投訴，同時通過該協(xié)會也對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺管理者實施管理，強化他們的法律責(zé)任意識，最終發(fā)揮規(guī)范和約束網(wǎng)絡(luò)消費金融機構(gòu)市場行為的積極作用，在保護消費者權(quán)益的基礎(chǔ)上，提高網(wǎng)絡(luò)消費金融平臺服務(wù)和道德水平。

結(jié)語：在本文中，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的消費者保護法律問題進行探討，主要是從互聯(lián)網(wǎng)消費金融存在格式條款問題開展，并對豁免信息安全保障義務(wù)、商品信息準(zhǔn)確性免責(zé)、單方面終止或變更協(xié)議條款這三方面問題進行具體的分析，并通過建議完善法律體系和規(guī)定、建立科學(xué)合理的審查機制和加強對消費者保護力度措施，營造良好的互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場環(huán)境，促使互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺為消費者提供更好的服務(wù)。

參考文獻：

[1]張亞林.論互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺格式條款的法律規(guī)制問題[J].法制與社會，2017，（21）：85-86.

[3]牟秉蕓.中美互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護比較研究——以美國“PayPal”與中國“支付寶”為例[D].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2016.endprint