當(dāng)前傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)代電子支付變革的現(xiàn)狀、難點(diǎn)和路徑

蔣春燕+鄧宇

摘 要：本文從分析現(xiàn)代電子支付變革背景下傳統(tǒng)銀行面臨的一些難點(diǎn)，指出需要解決的問(wèn)題。本文認(rèn)為，傳統(tǒng)銀行在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中要從創(chuàng)新思維、電子銀行升級(jí)以及與第三方支付平臺(tái)的合作等角度，加快速度，趕上電子支付發(fā)展的步伐，將傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到電子支付系統(tǒng)和應(yīng)用上，從而提升客戶電子支付工具的體驗(yàn)感和滿意度，應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力。

關(guān)鍵詞：電子支付；傳統(tǒng)銀行；轉(zhuǎn)型路徑；第三方支付

一、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)代電子支付變革的難點(diǎn)

現(xiàn)代電子支付的發(fā)展速度快，各大平臺(tái)間競(jìng)爭(zhēng)性強(qiáng)，給傳統(tǒng)銀行造成不小的沖擊，以支付寶和財(cái)付通為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，為客戶提供了諸多生活支付便利，同時(shí)利用互聯(lián)網(wǎng)金融吸納用戶資金進(jìn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的理財(cái)賬戶，擠壓傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)代電子支付變革的難點(diǎn)即在于第三方支付機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，銀行客戶群體流向第三方支付平臺(tái)，而傳統(tǒng)銀行本身在電子支付系統(tǒng)和電子銀行渠道上存在技術(shù)改造的障礙。

（一）第三方支付機(jī)構(gòu)的迅速崛起，競(jìng)爭(zhēng)壓力大

中間業(yè)務(wù)收入尤其是支付結(jié)算收入一直是商業(yè)銀行盈利的重要來(lái)源，第三方支付平臺(tái)通過(guò)其業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷延伸，以較低甚至免費(fèi)的價(jià)格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，例如，支付寶、財(cái)付通、易寶支付和快錢等能為企業(yè)客戶提供大額收付款、多層級(jí)交易自動(dòng)分賬和一對(duì)多批量付款等各種資金結(jié)算產(chǎn)品。財(cái)付通為個(gè)人客戶提供信用卡免費(fèi)跨行異地還款、轉(zhuǎn)賬匯款、機(jī)票訂購(gòu)、火車票代購(gòu)、保險(xiǎn)續(xù)費(fèi)、生活繳費(fèi)等支付服務(wù)。 同時(shí)， 擁有資質(zhì)的第三方支付企業(yè)通過(guò)開(kāi)展一些現(xiàn)金充值、線下收單等業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付業(yè)務(wù)，形成了強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（二）用戶群體對(duì)于傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務(wù)的依賴性降低

第三方支付企業(yè)以其方便、快捷和人性化的服務(wù)，吸引了國(guó)內(nèi)日益膨脹的普通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者，且一旦建立關(guān)系，便會(huì)有較強(qiáng)的客戶黏性。 目前支付寶、 快錢等為代表的第三方支付平臺(tái)公司可以通過(guò)使用自己的虛擬網(wǎng)關(guān)，直接獲得客戶的相關(guān)信息。 比如支付寶依托阿里巴巴的電子商務(wù)平臺(tái)，騰訊財(cái)付通依托于 QQ 用戶群，電信營(yíng)運(yùn)商依托于龐大的手機(jī)、 固定電話客戶群體，在信息流和物流掌握上當(dāng)然具有較強(qiáng)優(yōu)勢(shì)。 而主要掌握資金流優(yōu)勢(shì)的銀行，在客戶爭(zhēng)奪上處于相對(duì)比較被動(dòng)地位。 可以說(shuō)，原本商業(yè)銀行可以直接獲得客戶資源和信息的局面，轉(zhuǎn)變成了由第三方支付平臺(tái)連接客戶與商業(yè)銀行，第三方支付平臺(tái)公司瓜分了商業(yè)銀行的客戶資源。

（三）傳統(tǒng)銀行技術(shù)和應(yīng)用升級(jí)存在滯后，轉(zhuǎn)型難度較大

傳統(tǒng)銀行在應(yīng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力時(shí)存在滯后的現(xiàn)象，這些滯后表現(xiàn)在思想認(rèn)識(shí)的誤區(qū)，即對(duì)于現(xiàn)代電子支付工具的發(fā)展趨勢(shì)的認(rèn)識(shí)和判斷不足，低估現(xiàn)代電子支付渠道的市場(chǎng)認(rèn)可度和用戶需求，同時(shí)在技術(shù)改造上缺乏動(dòng)力，現(xiàn)有的電子渠道未能完全升級(jí)，一些好的應(yīng)用脫離了用戶需求，設(shè)計(jì)的手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行程序繁瑣，操作使用上較為復(fù)雜，無(wú)法滿足人們對(duì)于便捷和快捷支付的需求。雖然，一些銀行使用手機(jī)銀行進(jìn)行話費(fèi)贈(zèng)送、云閃付獎(jiǎng)勵(lì)等活動(dòng)，但是效果并不明顯，客戶的使用頻率不高，加上手機(jī)銀行使用上較為復(fù)雜，與其他商戶的合作并不廣泛，因此遭遇到難題。

二、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對(duì)現(xiàn)代電子支付發(fā)展的有效路徑

傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢(shì)在于其龐大的客戶群體，完善的金融業(yè)務(wù)管理體系以及較強(qiáng)的安全網(wǎng)絡(luò)，因此，在現(xiàn)代電子支付變革的時(shí)期應(yīng)加快創(chuàng)新步伐，彌補(bǔ)短板，迅速滿足用戶的消費(fèi)需求，擴(kuò)大其電子銀行等應(yīng)用范圍和使用黏性。

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，與現(xiàn)代電子支付平臺(tái)密切合作

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到今天，所衍生出的各項(xiàng)產(chǎn)品都有了非常成熟的產(chǎn)品流程與明確的市場(chǎng)定位。我們?cè)诳吹教魬?zhàn)的同時(shí)，也能看到商業(yè)銀行發(fā)展的機(jī)遇?；ヂ?lián)網(wǎng)公司已經(jīng)完成了前期的消費(fèi)者培訓(xùn)與產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，商業(yè)銀行完全可以利用自身優(yōu)勢(shì)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，一方面學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)與管理經(jīng)驗(yàn)；另一方面可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)現(xiàn)有客戶群體進(jìn)行價(jià)值創(chuàng)造的進(jìn)一步挖掘工作。兩者可以進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，資源共享，最終達(dá)到雙贏。

雙方合作將進(jìn)一步深化，第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行本身是一個(gè)統(tǒng)一體，銀行是所有支付企業(yè)運(yùn)作的基礎(chǔ)。。對(duì)商業(yè)銀行而言，獲得牌照的大型第三方支付機(jī)構(gòu)，是一種不可再生的戰(zhàn)略資源，與其合作，將是銀行吸納存款最便利的渠道。以建設(shè)銀行與螞蟻金服的合作為例，建設(shè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品將直接在支付寶平臺(tái)運(yùn)用，建行與支付寶實(shí)現(xiàn)二維碼互認(rèn)互掃，打通信用，支持建行手機(jī)銀行APP支付。第三方支付機(jī)構(gòu)所掌握的大量中小企業(yè)的銷售和信用信息能幫助銀行業(yè)吸納更多可靠客戶，對(duì)銀行電子業(yè)務(wù)的推廣起到更積極的促進(jìn)作用。第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)創(chuàng)新和市場(chǎng)開(kāi)拓，也有助于銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和電子渠道建設(shè)。因此，雙方將來(lái)是在相互融合滲透中不斷發(fā)展的。

（二）加快傳統(tǒng)銀行電子渠道和業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)

傳統(tǒng)銀行應(yīng)把握目前客戶對(duì)于電子支付渠道的使用習(xí)慣和支付平臺(tái)的發(fā)展趨勢(shì)，積極借鑒第三方支付機(jī)構(gòu)在客戶端頁(yè)面設(shè)計(jì)、提升用戶體驗(yàn)等方面的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)。以交通銀行為例，交行對(duì)其現(xiàn)有電子支付渠道服務(wù)和產(chǎn)品體系進(jìn)行了深度升級(jí)，例如對(duì)手機(jī)銀行客戶端進(jìn)行了改版，電子銀行3.0版應(yīng)運(yùn)而生，提升了用戶體驗(yàn)，簡(jiǎn)化了使用功能，獲得了客戶的認(rèn)可，大部分客戶都會(huì)選擇在交通銀行手機(jī)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬匯款、投資理財(cái)和基金定投等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在金融領(lǐng)域的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了挑戰(zhàn)，但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)熱愛(ài)創(chuàng)新的基因也給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了創(chuàng)新動(dòng)力，二者既相互制約又相互統(tǒng)一，既相互競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充。作為傳統(tǒng)銀行的交通銀行，應(yīng)繼續(xù)挖掘銀行賬戶的功能和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，將客戶經(jīng)常使用的功能如賬戶查詢、交易明細(xì)、轉(zhuǎn)賬匯款和理財(cái)功能設(shè)計(jì)更加清晰，操作流程更加簡(jiǎn)便，將一些日常消費(fèi)如水電費(fèi)、電話費(fèi)和信用卡還款功能設(shè)計(jì)更加靈活，從而便于客戶隨時(shí)隨地進(jìn)行支付。

（三）強(qiáng)化傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控體系優(yōu)勢(shì)，整合用戶資源

互聯(lián)網(wǎng)金融和第三方支付機(jī)構(gòu)成為現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)發(fā)展的“弄潮兒”，備受業(yè)界推崇和用戶青睞，其便捷的支付流程、多元化的功能集合以及移動(dòng)化的平臺(tái)，都使得電子支付變得非常輕巧、實(shí)用和高效。但是，從互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)事件分析，這些平臺(tái)在安全性、信息保密性和資金保障上缺乏較為完善的體系，一旦發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致客戶信息泄露、支付安全漏洞和信用損失。興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委此前表示，銀行從事互聯(lián)網(wǎng)金融有一個(gè)大標(biāo)準(zhǔn)，就是“穩(wěn)”，基于風(fēng)險(xiǎn)控制的發(fā)展也才使傳統(tǒng)銀行具有電商從事金融業(yè)所不具備的優(yōu)勢(shì)?，F(xiàn)代電子支付工具和平臺(tái)的便利化并不必然意味著風(fēng)險(xiǎn)可控，傳統(tǒng)銀行嚴(yán)密的風(fēng)控體系和支付系統(tǒng)的安全設(shè)置更具優(yōu)勢(shì)，這對(duì)于傳統(tǒng)銀行發(fā)展現(xiàn)代電子支付業(yè)務(wù)非常有幫助。

結(jié)論

隨著越來(lái)越多的傳統(tǒng)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思維，迎接現(xiàn)代電子支付變革的轉(zhuǎn)型。一是加強(qiáng)自身電子渠道的建設(shè)，開(kāi)發(fā)更具人性化設(shè)計(jì)，簡(jiǎn)潔而安全性高的支付系統(tǒng)，適應(yīng)用戶支付習(xí)慣；二是要與現(xiàn)代支付機(jī)構(gòu)密切合作，尋求雙方的共同點(diǎn)，利用第三方支付平臺(tái)擴(kuò)展傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，吸收更多的資源；三是要在網(wǎng)絡(luò)安全的大背景下強(qiáng)調(diào)傳統(tǒng)的安全性和風(fēng)控體系的優(yōu)勢(shì)，吸引更多的用戶將資金、理財(cái)?shù)确胖迷趥鹘y(tǒng)的銀行電子平臺(tái)，提升用戶體驗(yàn)。在具體的操作流程、功能設(shè)計(jì)和用戶體驗(yàn)下功夫，將銀行廣泛的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和金融科技創(chuàng)新成果緊密結(jié)合，提升電子銀行用戶數(shù)量和使用頻率。endprint