汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制探析

沈笑

[摘要]汽車融資租賃業(yè)務(wù)是汽車行業(yè)飛速發(fā)展的必然結(jié)果，已成為汽車行業(yè)利潤的主要來源。就我國汽車融資租賃業(yè)務(wù)來看，它正處于起步階段，在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的同時(shí)，將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，其中比較突出的就是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，做好汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制格外重要。本文就汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制作了相關(guān)探究。

[關(guān)鍵詞]汽車融資租賃；信用風(fēng)險(xiǎn)；控制

引言

汽車融資租賃屬于汽車金融范疇，就目前來看，我國汽車融資租賃發(fā)展還比較緩慢，雖然近年來取得了可喜的成績(jī)，但是不然看出，汽車融資租賃中也暴露出了許多問題。大力發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)可以推動(dòng)汽車金融行服務(wù)業(yè)的發(fā)展，從而為汽車行業(yè)帶來更多的利潤，但是當(dāng)前汽車融資租賃面臨的信用問題也大大的阻礙了汽車融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展，進(jìn)而影響到汽車行業(yè)的發(fā)展。因此，要想促進(jìn)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，就必須做好信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作，只有避免信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，才能活躍汽車融資租賃市場(chǎng)，從而帶來更好的經(jīng)濟(jì)效益。

一、汽車融資租賃的概述

所謂汽車融資租賃就是出租人與承租人簽訂汽車融資租賃合同，出租人向承租人提供其意向的車輛并供承租人使用，而承租人向出租人支付一定的租金，在合同期結(jié)束后，將車輛的物權(quán)轉(zhuǎn)讓給承租人的一種租賃方式。對(duì)于這種租賃方式而言，它具有明確的條件界定，如承租人需向銷售商支出相應(yīng)的租金，消費(fèi)者支付的費(fèi)用超過汽車本身的價(jià)值，則消費(fèi)者享有該車的所有權(quán)：反之，在合同期限內(nèi)，承租人所支付的費(fèi)用總額沒有超過汽車價(jià)值，承租人則可以進(jìn)行選擇：一是補(bǔ)齊差額，然后享有汽車的所有權(quán)：二是出賣所租汽車，有他人償還域外，從售賣的價(jià)格中獲利。另外還有一種選擇就是將汽車返還給出租人。汽車融資租賃與汽車貸款有著明顯的區(qū)別。首先，汽車融資租賃的所有權(quán)歸出租人，而汽車貸款方式的所有權(quán)歸借款人。其次，融資租賃支付的利率要高于貸款。另外，在合同期滿后，汽車融資租賃的承租人可以選車是否擁有汽車，而貸款的汽車其歸屬是借款人。

二、汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分析

汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)是指承租人沒有按照合同要求，未能及時(shí)、足額的向汽車融資租賃公司支付租金而給汽車融資租賃公司帶來的風(fēng)險(xiǎn)?？v觀我國汽車融資租賃市場(chǎng)來看，信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可以歸納為以下幾點(diǎn)。

（一）汽車本身存在問題

汽車作為一種產(chǎn)品，產(chǎn)品質(zhì)量、性能一直是消費(fèi)者比較關(guān)注的因素，對(duì)于承租人而言，他們?cè)诳粗匾豢钇嚭?，?duì)汽車的性能、質(zhì)量的判斷大多是靠眼睛的觀看以及現(xiàn)場(chǎng)的操作，而許多問題往往是很難及時(shí)的發(fā)現(xiàn)。當(dāng)這些問題沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)而是在汽車使用的過程中出現(xiàn)，承租人就會(huì)產(chǎn)生上當(dāng)受騙的感覺，從而不愿意繼續(xù)支付租金，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）內(nèi)部管理不到位

汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)的過程中需要承擔(dān)較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，但是就目前來看，我國社會(huì)信用體系還不夠完善，汽車融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，一旦承租人信用比較低，而租賃公司有懲戒了承租人的業(yè)務(wù)，既有可能會(huì)產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，不能及時(shí)、足額的從承租人那里獲得應(yīng)有的租金。

三、汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的重要性

對(duì)于汽車融資租賃公司而言，承租人所租賃的汽車的價(jià)格是由租賃公司支付，一旦承租人不能及時(shí)、足額地償還租金和利息，意味著汽車融資租賃公司支出去的資金就難以及時(shí)回籠，進(jìn)而影響到汽車融資租賃公司其他業(yè)務(wù)的正常開展，不利于租賃公司的發(fā)展。汽車融資租賃是汽車融資租賃公司獲取利潤的主要來源，一旦汽車融資租賃產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)，汽車融資租賃公司利潤來源就會(huì)減少，嚴(yán)重造成汽車融資租賃業(yè)務(wù)的萎縮，不利于汽車行業(yè)的發(fā)展。因此，汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的控制至關(guān)重要。只有做好汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作，才能有效地避免汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，從而保證汽車融資租賃業(yè)務(wù)的順利開展，為汽車融資租賃公司帶來好的經(jīng)濟(jì)效益，活躍汽車融資租賃市場(chǎng)，從而推動(dòng)汽車行業(yè)的更好發(fā)展。

四、汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的有效策略

（一）加強(qiáng)征信

汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與我國社會(huì)征信體系的不完善有著直接的關(guān)聯(lián)性，由于征信體系不完善，汽車融資租賃公司不能全面的掌握承租人的信用情況，從而增加了汽車融資租賃的信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想防范信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就必須加強(qiáng)完善社會(huì)征信體系。征信是依法收集、整理、保存的信用信心，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，可以說，征信規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。因此，汽車融資租賃公司在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)征信，要與央行取得聯(lián)系，全面貫徹落實(shí)央行關(guān)于個(gè)人征信系統(tǒng)管理的各項(xiàng)規(guī)定以及相關(guān)要求，為汽車融資租賃業(yè)務(wù)提供依據(jù)。同時(shí)，汽車融資租賃公司應(yīng)建立個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫，將承租人的信用情況全部納入到信息系統(tǒng)中去，從而有效地規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生

（二）完善汽車融資租賃相關(guān)法律法規(guī)

對(duì)于汽車融資租賃業(yè)務(wù)而言，信用消費(fèi)的特征比較明顯，但是就目前來看，我國汽車融資租賃相關(guān)法律法規(guī)還不夠完善，對(duì)那些擾亂汽車融資租賃市場(chǎng)的行為的懲處力度還不夠嚴(yán)，許多承租人往往會(huì)借助當(dāng)前法律法規(guī)的漏洞來詐騙，從而使得汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)常發(fā)生。因此，為了維護(hù)汽車融資租賃市場(chǎng)穩(wěn)定、健康，降低汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，相關(guān)部門就必須加快完善相關(guān)法律法規(guī)，以健全的法律法規(guī)為汽車融資租賃業(yè)務(wù)的開展提供依據(jù)和保障。同時(shí)，要加大法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對(duì)那些知法犯法、嚴(yán)重失信的人給嚴(yán)厲懲處。

（三）加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理

汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與租賃公司的管理工作不到位有著一定的關(guān)聯(lián)性，汽車融資租賃公司在開展融資租賃業(yè)務(wù)的時(shí)候，對(duì)承租人的信用缺乏有效的監(jiān)管，如果租賃公司不能準(zhǔn)確的把握承租人的信用情況，極有可能使得自身蒙受損失。因此，在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)過程中，租賃公司重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作。首先，要提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)防控提升到戰(zhàn)略高度，加快完善相關(guān)管理制度，從而更好地防范風(fēng)險(xiǎn)問題；其次，要做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，在開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)前，要全面分析，針對(duì)業(yè)務(wù)過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)備方案。另外，必須規(guī)范汽車融資租賃業(yè)務(wù)流程，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)要求來辦理業(yè)務(wù)，對(duì)不符合業(yè)務(wù)要求的人要拒絕辦理，從而有效地防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。endprint

（四）整頓汽車融資租賃市場(chǎng)

就目前來看，我國汽車融資租賃市場(chǎng)還比較混亂，汽車融資租賃公司的權(quán)威性不高，許多汽車租賃公司為了獲取利潤價(jià)值，盲目的辦理業(yè)務(wù)，對(duì)汽車供應(yīng)商所提供的汽車的性能、質(zhì)量不予考慮，在這種情況下，極易產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，相關(guān)部門要爭(zhēng)睹汽車融資租賃市場(chǎng)，設(shè)立專門的汽車融資租賃公司，要絕對(duì)那些不合法、不規(guī)范的汽車融資租賃公司，從而更好地規(guī)范汽車融資租賃市場(chǎng)，推動(dòng)汽車融資租賃業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。同時(shí)，對(duì)那些不合法的行為，要給予嚴(yán)厲打擊，避免汽車融資租賃市場(chǎng)的紊亂。

（五）構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)

在現(xiàn)代社會(huì)里，信息化技術(shù)的應(yīng)用也越來越普遍，對(duì)于汽車融資租賃公司而言，要想順利地開展汽車融資租賃業(yè)務(wù)，從汽車融資租賃業(yè)務(wù)中獲取高額利潤，就必須重視信息技術(shù)的運(yùn)用。借助信息技術(shù)，可以構(gòu)建完善的個(gè)人信用管理系統(tǒng)，進(jìn)而可以有效地防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，借助信息化平臺(tái)，承租人可以通過及時(shí)地向償還租金。另外，利用信息技術(shù)，可以將承租人需要支付的租金信息及時(shí)的反饋到個(gè)人的APP里，從而讓承租人及時(shí)的了解自己的償還信息，避免延誤償還租金。另外，在推行信息化的過程中，租賃公司要做好信息安全管理工作，保證個(gè)人信息安全、不被竊取。

（六）共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的重要手段。對(duì)于汽車融資租賃公司而言，融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)屬于非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)存在較大的不確定性，這種不確定性是可以通過公司采取有效的手段來規(guī)避和控制。汽車融資租賃業(yè)務(wù)涉及到銀行、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司、汽車制造廠商，因此，在信用風(fēng)險(xiǎn)控制中，可以采取共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（七）加強(qiáng)業(yè)務(wù)工作人員的管理

在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，業(yè)務(wù)人員能力的高低也是影響信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)關(guān)鍵因素，如果業(yè)務(wù)人員能力不足、素質(zhì)不高，在辦理融資租賃業(yè)務(wù)的時(shí)候，就會(huì)出現(xiàn)各種問題，繼而不利于汽車融資租賃公司的發(fā)展。因此，在汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作中，租賃公司必須加強(qiáng)業(yè)務(wù)工作人員的管理。一方面，要強(qiáng)化業(yè)務(wù)工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，讓業(yè)務(wù)人員熟悉業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的培養(yǎng)，另一方面，要強(qiáng)化素質(zhì)教育，提高業(yè)務(wù)人員的職業(yè)素養(yǎng)，使其認(rèn)識(shí)到汽車融資租賃信用風(fēng)險(xiǎn)控制的工作性。再者，汽車融資租賃公司應(yīng)明確各級(jí)工作人員的職責(zé)，確定每一崗位環(huán)節(jié)應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，將風(fēng)險(xiǎn)控制任務(wù)落實(shí)到工作人員的身上，從而更好地規(guī)范他們的行為。另外，租賃公司要采取有效的激勵(lì)措施，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制效果與個(gè)人業(yè)績(jī)掛鉤，從而更好地激發(fā)業(yè)務(wù)人員參與到信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作中來，提高風(fēng)險(xiǎn)控制效率和水平。

五、結(jié)語

綜上所述，發(fā)展汽車融資租賃業(yè)務(wù)不僅可以為租賃公司帶來良好的效益，同時(shí)也能帶動(dòng)汽車行業(yè)的發(fā)展。但是，在汽車融資租賃過程中，受各種因素的影響，會(huì)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)問題，一旦汽車融資租賃出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)危及到租賃公司的健康發(fā)展。因此，在汽車融資租賃業(yè)務(wù)過程中，要全面做好信用風(fēng)險(xiǎn)控制，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，將信用風(fēng)險(xiǎn)控制納入到日常工作中來，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體制，加快個(gè)人征信系統(tǒng)的完善，并根據(jù)實(shí)際情況，采取共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，從而為汽車融資租金的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。endprint