中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究

劉月麗

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代高科技下的金融業(yè)產(chǎn)物?；ヂ?lián)網(wǎng)精神給金融業(yè)帶來前所未有的改變和沖擊，刷新了人們對傳統(tǒng)金融模式的全部認識。在全球范圍是這樣，在我國更是如此。它傳承了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神。在信息傳遞上更加便捷迅速，操作上簡單方便。而且實現(xiàn)了跨地域，跨空間、參與成本降低、運行成本降低等一些列便捷。同時，它本身存在的一些隱患也不容小覷。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；法律法規(guī)；征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是以互聯(lián)網(wǎng)為平臺進行的金融交易。是現(xiàn)代高科技下的金融業(yè)產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)精神給金融業(yè)帶來前所未有的改變和沖擊，刷新了人們對傳統(tǒng)金融模式的全部認識。在全球范圍是這樣，在我國更是如此。我國金融業(yè)在短短四十多年時間迅速發(fā)展，不僅趕超世界平均水平，在某些方面已經(jīng)處于領先地位。當然，任何事物都有著他的發(fā)展規(guī)律，在迅速成長的同時，也存在著很多值得重視的風險漏洞，需要我們加強防范措施。新的事物勢必帶來新的改革，也帶來眾多問題，今天就本文，談論在我國，互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險與監(jiān)管機制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的風險

（一）一葉障目，難辨真假

說起金融，通俗的講就是跟錢打交道。在生活中，人們最常見、最普遍接觸到的金融場所，就是銀行。此外，還有諸多形式，如證券、基金、保險等等……與互聯(lián)網(wǎng)相結合以后，所產(chǎn)生的變化不僅在交易媒介上，更表現(xiàn)在形式的多樣化上，如第三方支付、網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺等層出不窮。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是通過網(wǎng)絡實現(xiàn)金融交易和資本運作，甲乙雙方不見面，是通過網(wǎng)絡溝通和進行交易。消費者對于自己所選擇的金融平臺的資質、背景、實力、甚至合法性都得不到全面的了解。只能是從該平臺所提供的資料中得到了解。這就存在這消費者或投資者在選擇平臺時，因為片面的信息或是高額的利潤誘惑，選擇了一家尚不完善的不具備投資資質的公司，以至于沒有得到應有的利刃還受到更大的損失。

（二）鉆法律漏洞，專打擦邊球

互聯(lián)網(wǎng)金融傳承了互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精神。在信息傳遞上更加便捷迅速，操作上簡單方便。而且實現(xiàn)了跨地域，跨空間、參與成本降低、運行成本降低等一些列便捷。同時，它本身存在的一些隱患也不容小覷。其中，風險系數(shù)很高的一項就是，相關法律條文的空白，給不法分子可乘之機。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展之勢如雨后春筍，特別兇猛，以至于相關的法律規(guī)定還沒有系統(tǒng)的跟進。這大大增加了網(wǎng)絡金融的風險系數(shù)。

1.投資理財平臺

日常中最常見的投資理財形式有：買進一定份額的理財產(chǎn)品，在一定的投資時間內按一定的比例增長收益。但在網(wǎng)絡上眾多理財投資平臺讓人眼花繚亂的時候，有一些人便鉆了空子。

（1）冒充正規(guī)平臺騙取消費者資金

例如，有一家互惠理財網(wǎng)的品臺，本身是一家很正規(guī)的理財平臺。但別有用心的人通過冒充該平臺名稱，篡改一個假的平臺域名（和正規(guī)官網(wǎng)平臺域名相比，增加了幾個字母和數(shù)字），以高額的日均收益吸引投資者，以達到騙取資金的目的。該假平臺憑借高達的日收益，在上線短短一個月，吸引了超過15萬人注冊，投機金額高達79億！這類的平臺往往在吸取一定數(shù)額的投資金后會迅速關閉平臺，“人間蒸發(fā)”投資者的資金被大額騙取。又因為是網(wǎng)上交易，平臺關閉后，所能保留的有效信息不多，難以追回損失。

（2）傳銷式非法集資

另一種較常見的非法金融行為，注冊該平臺后，每日可拿回一定比例的分紅，稱為靜態(tài)收入。邀請好友注冊并投資該平臺，可拿到好友投資額的1%-3%，稱為動態(tài)收入，這是很有誘惑力的一個數(shù)字。關鍵是可以拿五代的提成，好友再邀請好友……完全就是傳銷的模式。同樣在吸收到一定數(shù)額的資金后，平臺會迅速關閉，所有投資者的資金都一去不復返。

2.眾籌平臺

利用社會輿論，網(wǎng)民的同情心，騙取大家的捐贈。網(wǎng)絡上有一些眾籌平臺，是為了幫助一些遭受巨大自然傷害或病魔侵害，但沒有能力度過難過的人，向社會發(fā)出救助，全社會的愛心人士一起捐贈資助的愛心平臺。但有些人打著弱者的旗號，騙得大家的同情和愛心款后，用于揮霍、享受。甚至不惜編造出自己父母、孩子身患絕癥的謊話。一方面騙取了善良愛心人士的捐贈，一方面使得真正有需要的人得不到該有的幫助。

3，借貸平臺

關于非法運行的借貸平臺，要數(shù)2016年轟動全社會的校園借貸事件了。某高校大學生通過各網(wǎng)貸平臺無抵押高利息借款，后金額累計達數(shù)十萬元，無力償還時自殺身亡……

（三）因技術手段限制造成的種種弊端

借助互聯(lián)網(wǎng)而存在、發(fā)展的金融形式，一旦因為互聯(lián)網(wǎng)相關技術跟不上金融發(fā)展的規(guī)模和速度，必然會出現(xiàn)各種漏洞。用戶量的大幅度增加、后臺運行中的問題、信息存儲中的缺陷等等都是隱藏的“炸彈”，隨時都可能帶來難以預估的損失。

1.個人信息被竊取被售賣

互聯(lián)網(wǎng)金融中一個特別值得關注的風險存在，就是用戶個人信息的保密性。許多的投資平臺本身不具備支付功能，必須借助于第三方支付來實現(xiàn)交易完成。交易過程中或是在交易履行過程中，發(fā)生的用戶信息泄漏事件，其責任所在，解決方案都是不明確的。甚至發(fā)生平臺之間互相推卸責任、拒不承擔的情況。給消費者帶來很多不必要的麻煩。

2.來自黑客不懷好意的“問候”

各大網(wǎng)站都存在著被電腦病毒感染或是被黑客攻擊的風險。甚至網(wǎng)站被黑客篡改地域名后將不復存在。這將是難于預估的損失。

（四）信用風險

主要體現(xiàn)在兩方面，—是交易者在合約到期拒不履行義務。另一個是冒用他人身份信息進行借貸，給他人財產(chǎn)和信譽造成損失。

由于通過網(wǎng)絡進行的虛擬性交易，雙方不用見面。這使得對對方信息的確認難度很大，對其交易的真實目的難以做出判斷。對履行合約的約束性也不完全。例如，出現(xiàn)借貸者在合約到期時拒絕還款。但網(wǎng)絡金融平臺與執(zhí)法機關的結合體系很不完善，使得合約監(jiān)督工作難以進行。我國征信系統(tǒng)也非常的欠缺，存在很大漏洞。從而增大了信用風險。endprint

二、結合以上提出的問題，需要跟進完善的地方還是很多的，先提出以下建議

（一）普及互聯(lián)網(wǎng)金融相關知識

互聯(lián)網(wǎng)金融有著全民參與的便利性，注冊條件簡單，參與投資金額門檻較低。已成為民眾首選的理財形式之一。這就需要大力普及正確的投資知識和網(wǎng)絡經(jīng)驗。幫助民眾辨別安全可靠的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

例如：可以采取微信期刊、宣傳視頻、問卷調查、熱線電話、網(wǎng)絡有獎知識競賽等各種形式，利用網(wǎng)絡、手機、微信平臺、電視宣傳、報紙等多種媒介，面向全國民眾普及互聯(lián)網(wǎng)金融投資常識，為互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展營造良好的大環(huán)境。

（二）健全完善相關法律

金融機構都受要到證監(jiān)會的全面監(jiān)控，以確保金融業(yè)的健康發(fā)展。但互聯(lián)網(wǎng)金融因其特殊的媒介載體，不受證監(jiān)會的約束。也正是因為缺乏相關法律規(guī)范，才會出現(xiàn)如變相補貼、以抽獎的方式銷售基金等手段的泛濫。

互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在已經(jīng)發(fā)展到很大的規(guī)模，其行業(yè)的動態(tài)影響著整個國家的金融安全，需要高度重視。為確保其安全健康發(fā)展，為國家發(fā)展貢獻正能量。第一，國家應緊跟其發(fā)展步伐，出臺相關法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。第二，協(xié)調各部門，做好銜接工作，切實加強線上線下結合監(jiān)管。確保金融交易合法性和安全性。第三，加強區(qū)域合作，網(wǎng)絡上進行的金融交易不受地域空間限制，因此在監(jiān)督上也要跟進完善。國家出臺的政策法規(guī)都將推動互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系的進步，有助于構建縱橫結合、上下聯(lián)動的新型監(jiān)管格局。

（三）大力發(fā)展計算機技術

未來是電子信息時代，因此無論是為了完善互聯(lián)網(wǎng)金融還是其他行業(yè)的發(fā)展，都離不開強大的技術背景的支持。國家應大力發(fā)展計算機技術，創(chuàng)新電子技術，培養(yǎng)高端的信息化人才。

一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，從建立網(wǎng)站、完善頁面信息、構建代碼程序、以及后臺運行、信息存儲、bug修復、木馬查殺等等每一個環(huán)節(jié)都離不開專業(yè)的IT人才。要想網(wǎng)站健康運行，不會惡意攻擊，還需建立防火墻等安全保護措施。這就需要更尖端的人才來進行操作。而在諸多網(wǎng)絡金融平臺中要長久的存活或想要脫穎而出，更是離不開科技創(chuàng)新的支持。所有的科技手段都是以科技人才為依托的。因此扶持和支持計算機技術的發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)有著深遠意義。

（四）國家進一步完善征信體制

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，非常關鍵的一點是風險管理，而最重要的核心，則是信用報告和信用體系。我們國家目前的征信體系還不健全，這在一定程度上，成為制約我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的軟肋。

由于不載人個人征信記錄中，便無法制約借款人，從而導致各個平臺壞賬率上升。以小額信貸為例，但由于我國個人征信服務體系建設還不完善，出現(xiàn)了借款人多重負債、拖欠還款和逃廢債務等信用風險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易雙方不見面，更加大了信息的不對稱性，面臨著更大的信用風險，因此必須快速推進征信體系的建設。

三、小結

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，促進了金融行業(yè)的迅速創(chuàng)新，打破了傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷地位，逼迫其進行整合、改革。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式和產(chǎn)品類型越來越復雜，其風險系數(shù)也越來越高，甚至有些平臺游離在國家法律監(jiān)管之外，存在著非法集資得違法違規(guī)嫌疑。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融平臺健康運作，提早防范和化解潛在風險，國家必須適度加強監(jiān)管制度。在不影響金融的創(chuàng)新和發(fā)展的前提下，將金融市場的風險把握在可控范圍內，以促進金融市場和實體經(jīng)濟的健康、長久發(fā)展。endprint