新形勢下我國商業(yè)銀行的風險管理研究

欒宇

[摘要]商業(yè)銀行是指通過存儲、貸款、匯兌等業(yè)務，承擔信用中介的金融機構(gòu)。在新形勢下，我國商業(yè)銀行面臨著新的挑戰(zhàn)。為此，如何采取措施應對挑戰(zhàn)，強化風險控制能力，成為我國商業(yè)銀行需要重點思考的問題。文章圍繞“新形勢下我國商業(yè)銀行的風險管理策略”，展開具體的分析研究。

[關鍵詞]新形勢；商業(yè)銀行；風險管理；管理策略

區(qū)別于中央銀行和投資銀行，商業(yè)銀行作為資金儲蓄、支付的中介，它作為資金流通過程中的重要一環(huán)，其所面臨的有關金融、道德層面的風險需要每一位企業(yè)家重視。而從目前來看，中國經(jīng)濟正處在著陸期，金融體系過于龐大，杠桿率指數(shù)偏高。在這樣的基礎國情下，商業(yè)銀行無疑會承擔更大的風險，面臨更加艱巨的挑戰(zhàn)，而一旦有關的信用風險影響到銀行的資金流轉(zhuǎn)、運作過程，其所帶來的后果遠遠不是僅僅依靠資金就能夠解決的。在此種背景下，我們需要防患于未然，積極研究相關的風險管理策略，避免因體制的不健全造成嚴重的后果。

一、新形勢下我國商業(yè)銀行的基本現(xiàn)狀

自2008年金融危機爆發(fā)，全球經(jīng)濟處于漫長而艱辛的復蘇進程中，中國經(jīng)濟更是在筑底的過程中加快推進供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。以此為背景，《中國金融時報》（2017）對中國的經(jīng)濟形勢做出了簡要的判斷，認為2017年中國宏觀調(diào)控需要在“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、防風險”之間尋求平衡。在此背景下，穩(wěn)健的金融政策才是適應國情的現(xiàn)實選擇。而商業(yè)銀行本身作為以盈利為目的的金融機構(gòu)，一般以貸款、存儲為其主要營業(yè)項目，那么，在當前的國情下，缺乏政府的保障與支持的商業(yè)銀行所承擔的金融風險無疑更加嚴峻。我國的商業(yè)銀行基本實現(xiàn)了分業(yè)經(jīng)營的模式，在銀行注重盈利的同時，相關的材料審核、信息完善等等工作并沒有做到位，這就導致目前我國的商業(yè)銀行大都存在著壞賬、不良貸款等等問題。

二、新形勢下我國商業(yè)銀行的風險管理策略

風險管理不僅僅是針對于銀行的儲蓄用戶，引導客戶及時還貸、定期存款，同樣也要加強內(nèi)部監(jiān)督，完善銀行體制改革。在保證內(nèi)部的體制完善，對外實施積極的政策之后，有關商業(yè)銀行才能夠有效的開展風險管理。

（一）做好信息審查，加強監(jiān)督

據(jù)銀監(jiān)會的統(tǒng)計調(diào)查結(jié)果顯示，2017年年二季度末，商業(yè)銀，行不良貸款余額高達1.64萬億，不良貸款率延續(xù)上一季的數(shù)據(jù)為1.74%。單以大型商業(yè)銀行來看，二季度的不良貸款余額高達7872億，占同期商業(yè)銀行不良貸款余額的二分之一，而這其中的一大部分又是由于銀行在發(fā)放貸款時，沒有充分、深入的了解借貸人的基本收入情況、還款能力等等。在借貸人能夠貸到超出其還款能力的數(shù)額以后，最終會演變成難以兌現(xiàn)的不良貸款，而在這樣一個過程中，我們需要思考的問題在于信用審核的基本標準。如果借貸人本身收入來源不穩(wěn)定、還款能力有限，隨意的發(fā)放貸款極有可能導致壞賬、爛賬的產(chǎn)生。

（二）風險及時預防，降低損失

在積極完善信息核查制度的同時，有關的商業(yè)銀行也要對自身的業(yè)務做一個基本的評估，主要針對于可能出現(xiàn)的壞賬。對于銀行可能要承擔的風險，通過專業(yè)的風險評估能夠幫助銀行企業(yè)家提前做好相關準備，避免由于臨時的風險問題導致整個資金鏈的斷裂，進而影響到銀行的生存、發(fā)展。以民營銀行為例，隨著利率市場化的推進，民營銀行的資金實力很難與大銀行進行抗衡，在難以爭取到客戶的情況下，銀行破產(chǎn)的幾率較大。相對于而言，商業(yè)銀行有一定的政策保障，這使得其在面臨突發(fā)風險時有一定的抗壓能力，但同時，商業(yè)銀行也要做好相關的資金準備，避免由于一時的風險管理失誤導致銀行破產(chǎn)。

（三）風險責任制，有效管理

商業(yè)銀行可以針對于內(nèi)部人員采取風險責任制，安排有關的銀行職員負責相關的金融業(yè)務，同時指定好每一位員工的責任領域。這樣做的目的在于督促職員積極的做好信息審查、客戶調(diào)研、風險評估等等工作，爭取降低銀行所承擔的一系列客戶風險。同時，采用風險責任制有利于劃分監(jiān)管區(qū)域，避免監(jiān)管空白，而在遇到風險時，企業(yè)法人也可以根據(jù)劃分的責任區(qū)來找到相關的負責人，以此來盡可能有效的解決種種問題。在實行風險責任制的同時，銀行企業(yè)也要注意設置相關的正反饋機制，以此來激發(fā)員工的工作動力，避免員工因為責任過于繁重而產(chǎn)生懈怠心理。

（四）正面引導用戶，保障銀行利益

前文中提到，商業(yè)銀行主要是作為一種儲蓄機構(gòu)。因此，銀行在開展業(yè)務的過程中，難免會遇到有關于存款變動所引發(fā)的一系列問題。由于儲戶的不同，銀行所吸收的資金穩(wěn)定性也各有不同。而定期存款往往有一定的期限，因此其彈性相對較小，那么針對于需求不同的客戶，商業(yè)銀行要積極采取措施，保證客戶在積極進行儲蓄的同時，也能夠形成有關的利率、盈利意識。例如在一般商業(yè)銀行的運作中，定期存滿三年以上的年利率相對較高，而儲戶一旦中途采取資金變通，則后續(xù)的存儲不再計算利息。通過定期存款的穩(wěn)定性、時效性來決定資金的回報利率，這樣更有利于儲戶直觀的感受儲蓄所帶來的利益，同時也能夠幫助儲戶養(yǎng)成定期存儲、定期取款的習慣，這在一定程度上避免了資金的不穩(wěn)定性給銀行帶來的潛在風險。

三、結(jié)束語

由于我國目前擔保體系尚未健全，信用擔保存在著漏洞，商業(yè)銀行不良貸款率逐年上升，中小企業(yè)逃債現(xiàn)象嚴重，在體制不成熟、法制不規(guī)范的情況下，商業(yè)銀行放任風險監(jiān)管持續(xù)空白，可能會使良莠不齊的金融市場更加混亂，進一步會削弱民眾對金融行業(yè)的信心。針對于這種情況，在銀行積極完善內(nèi)部制度的同時，政府可以通過建立多樣化融資制度，建立完善的信用擔保體系，適度管理通貨膨脹預期等方式，使公眾理性地做出長期投資和消費決策。穩(wěn)增長、防風險的政策措施，才是當今中國金融業(yè)發(fā)展需要的良藥。endprint