校園貸業(yè)務正規(guī)化的現(xiàn)狀及發(fā)展方向

王玥　唐嘉悅

[摘要]互聯(lián)網(wǎng)平臺“校園貸”業(yè)務的迅速發(fā)展，造成頗多亂象，2017年6月，銀監(jiān)會等三部門聯(lián)合發(fā)文，要求暫停網(wǎng)貸機構(gòu)的校園貸業(yè)務，促進校園貸正規(guī)化發(fā)展。文章從政策發(fā)布背景和校園貸現(xiàn)狀出發(fā)，分析指出目前大學生互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場在網(wǎng)貸機構(gòu)轉(zhuǎn)型、校園金融服務等方面存在問題，認為“堵”不如“疏”，正規(guī)金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作將是長期趨勢。

[關(guān)鍵詞]校園貸；疏堵結(jié)合；正規(guī)化

[DOI]1013939/jcnkizgsc201734053

1校園貸的發(fā)展歷史

（1）興起歷史。2009年至2011年，銀監(jiān)會陸續(xù)發(fā)文限制大學生信用卡的發(fā)放與使用，網(wǎng)貸平臺逐漸接替大學生信用卡成為面向大學生的群體的主要信貸市場。到2013年，已有多種不同平臺涉足校園貸業(yè)務，參與主體主要分為三類：一是以趣分期、分期樂為代表的大學生分期購物平臺；二是以名校貸、愛學貸為代表的P2P網(wǎng)貸平臺；三是以淘寶、京東為代表的傳統(tǒng)電商平臺。得益于互聯(lián)網(wǎng)金融進入門檻低和大學生超前消費需求的攀升，校園貸在2014—2015年飛速發(fā)展，網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，2015年我國開設(shè)校園貸業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達到巔峰108家，與此同時，大學生消費市場規(guī)模也在不斷擴大。

然而，由于機構(gòu)資質(zhì)參差不齊且發(fā)展過快，地推和校園代理等推廣方式不規(guī)范，2016年起，校園貸滋生的一系列惡性事件陸續(xù)爆發(fā)，跳樓自殺、裸條貸款、暴力催債、網(wǎng)貸詐騙等負面新聞屢次曝光，引起社會廣泛關(guān)注。由此，現(xiàn)行校園貸市場產(chǎn)品信息透明度低、平臺風控能力弱、虛假宣傳、大學生金融觀念薄弱等問題徹底暴露。

（2）監(jiān)管歷史。校園貸在2016年成為社會輿論的焦點，同年四月，教育部與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風險防范和教育引導工作的通知》，要求高校建立校園不良網(wǎng)貸監(jiān)測預警機制，校園貸監(jiān)管的序幕由此拉開。隨后銀監(jiān)會于2016年8月明確提出“停、移、整、教、引”的五字方針，2016年10月和2017年4月相繼發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》，加強整改力度，整治不良校園貸。隨后上海、重慶、廣州等地方監(jiān)管部門陸續(xù)跟進，校園貸業(yè)務整治取得初步成果。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，到2017年2月，全國校園貸平臺縮減至74家。其中，分期樂和趣分期兩大平臺的改組轉(zhuǎn)型預示著網(wǎng)貸平臺在校園貸市場的式微趨勢。

然而，網(wǎng)貸平臺校園貸市場之亂象，是由平臺決策層、背后資方、推廣團隊、民間小貸公司、大學生借款方等所有參與校園貸的環(huán)節(jié)共同造成的，針對網(wǎng)貸平臺的整治規(guī)范未能制止部分非網(wǎng)貸機構(gòu)的趁虛而入，“求職貸”“培訓貸”“創(chuàng)業(yè)貸”等不良貸款問題突出。最終在2017年6月28日，中國銀監(jiān)會、教育部、人力資源社會保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》（簡稱《通知》），表示以“疏堵結(jié)合、打開正門、扎緊圍欄、加強治理”的總體思路從源頭上治理校園貸亂象，治理力度達到有史以來最高峰?！锻ㄖ分赋鏊拇笾卫矸较?，現(xiàn)可按參與主體分為兩類任務。從供給方角度來說，要求“疏堵結(jié)合”“整治亂象”：暫停網(wǎng)貸機構(gòu)的校園貸業(yè)務，有序安排其整改與存量業(yè)務退出。鼓勵商業(yè)銀行和政策性銀行等正規(guī)金融機構(gòu)有針對性地為高校提供助學、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為校園貸業(yè)務準入設(shè)置審批門檻。對于有金融服務需求的大學生，從金融知識普及和資金困難幫扶兩方面給出五條建議，包括加強教育引導、建立排查整治機制、建立應急處置機制和不良校園貸問責機制以及做好學生資助工作。

在這種金融機構(gòu)“正門打開”、各部門分工合作的政策引導下，以銀行為首的正規(guī)金融機構(gòu)主導的正規(guī)化、可持續(xù)經(jīng)營的校園貸業(yè)務將會成為校園金融服務的主流。

2《通知》發(fā)布后校園貸市場新形勢及新問題

21銀行業(yè)響應號召——“開正門”

《通知》發(fā)布前后，各大銀行積極響應號召進軍校園貸市場。如今各大行的業(yè)務大體可分為兩大類：傳統(tǒng)信用卡業(yè)務及創(chuàng)新金融產(chǎn)品。如中國銀行于2017年5月17日推出校園貸產(chǎn)品“中銀E貸校園貸”，青島銀行在此后不到一個月的時間內(nèi)推出“學e貸”；浦發(fā)銀行、工商銀行等重啟校園信用卡業(yè)務，如工商銀行于2017年6月6日推出“工銀分期樂聯(lián)名卡”。從表中可以看出，除信用卡業(yè)務外，銀行推出的創(chuàng)新類金融產(chǎn)品不收取手續(xù)費，與前互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的校園貸業(yè)務不透明的各種費用形成鮮明對比，此外產(chǎn)品費率多集中在5%左右，遠低于部分互聯(lián)網(wǎng)平臺百分之二十幾甚至百分之三十幾的產(chǎn)品，加之銀行較為完善的風控體系及監(jiān)管體系，網(wǎng)點眾多，從業(yè)人員正規(guī)等，曾經(jīng)發(fā)生在各大小互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺的暴力催債、高壞賬率等問題應得到了極大的控制。而大學生信用卡業(yè)務的強勢回歸，也為增加大學生借貸市場的供給做出貢獻。到目前為止，各大行普遍采取同高校合作進行試點工作，共同對學生進行審核，把控風險。如中國銀行的“中銀E貸校園貸”目前在華中師范大學試點推廣，目標覆蓋全國；中國建設(shè)銀行廣東分行“金蜜蜂校園快貸”在廣東省內(nèi)約150所高校試點。根據(jù)《券商中國》記者的采訪，有業(yè)內(nèi)人士表示，銀行進軍校園貸收取利率低，利潤微薄，然而把控風險及市場推廣的成本高，因此校園貸業(yè)務更多具有填補公益的性質(zhì)，致力于為一個健康的大學生消費金融市場做出一份貢獻。

雖然銀行正規(guī)軍進軍校園貸市場的前景美好，但問題仍舊突出。銀行的試點工作成效不明顯，難以快速打入市場。以中國建設(shè)銀行廣東分行的“金蜜蜂校園快貸”產(chǎn)品為例，僅有校園e銀行為依托，推廣手段單一，在網(wǎng)絡(luò)上極少可搜索到試點相關(guān)內(nèi)容。若正規(guī)軍的進入仍舊難以滿足龐大的市場需求，那么仍舊存在滋生“裸貸”的土壤。

22網(wǎng)貸平臺轉(zhuǎn)型退出——“堵旁門”

在《通知》要求下，各大網(wǎng)貸平臺紛紛退出校園貸市場或轉(zhuǎn)型業(yè)務。盈燦咨詢數(shù)據(jù)顯示，到2017年6月23日，已有59家平臺選擇退出校園貸市場，其中37家關(guān)閉了校園貸業(yè)務，占比63%，其余22家轉(zhuǎn)型其他借貸業(yè)務。如橘子理財在6月17日發(fā)表了業(yè)務合規(guī)說明，其中明確表示將按照《通知》要求，將逐步停止校園貸業(yè)務，轉(zhuǎn)讓其債權(quán)給指定的持牌金融機構(gòu)，且交由銀行審核。同時也存在名校貸這樣的少數(shù)平臺轉(zhuǎn)型公益，助力反欺詐活動。但在《通知》發(fā)布后至今的兩個月里，校園貸不良事件的新聞依舊出現(xiàn)在我們的視線里。如2017年8月24日的“黃岡大學生借貸4000元買手機，一年多時間滾到50萬元”，借貸大學生家里仍遭受暴力催債，側(cè)面看出《通知》的約束對部分不良網(wǎng)貸機構(gòu)整治力度不足，且存量業(yè)務的消化也需要較長的一段時間。同時，在“堵旁門”的整改規(guī)定下，校園貸又以變種的形式出現(xiàn)：如“助學貸”“美容貸”，部分平臺轉(zhuǎn)向做分期購物，表面上看退出了校園貸市場，但不限制學生分期購物。這些也直接證實了，“堵”雖能解燃眉之急，卻不是長久之計，真正解決校園貸問題的措施有二：開足夠大的正門，以足夠多的良幣驅(qū)逐劣幣；完善征信，加強監(jiān)管，為平臺的存在與發(fā)展提供一個優(yōu)質(zhì)的平臺。endprint

3校園貸正規(guī)化的發(fā)展趨勢

（1）互金平臺牽手銀行，實現(xiàn)共存共贏。銀監(jiān)會主席郭樹清在經(jīng)濟金融形勢分析會上強調(diào)，商業(yè)銀行應研究如何“把正門打開”，并指出大學生的助學、消費需求皆無可厚非，且以美國銀行信用卡為例，指出商業(yè)銀行并非無利可圖，關(guān)鍵在于銀行開發(fā)的校園金融產(chǎn)品本身是否能夠適應市場。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺盡管已日漸式微，但其沒落的原因并非其校園貸產(chǎn)品本身的缺陷。不規(guī)范的信息披露機制和帶有欺騙性質(zhì)的推廣方式直接表現(xiàn)為高利率壓迫下的一連串惡性事件。不可否認的是，互聯(lián)網(wǎng)平臺在其飛速發(fā)展的三年中積累了大量經(jīng)驗，包括校園貸風控經(jīng)驗和客戶對接模式。此外，互聯(lián)網(wǎng)模式對接大眾的天然親和力以及一定規(guī)模的大學生信息資源不容忽視。網(wǎng)貸平臺簡單粗暴地直接退出市場，必然造成資源浪費，也會給不法小貸機構(gòu)以獲利空間。

商業(yè)銀行具有成本最低的資金，較為完善的信用評估體系，不必依靠監(jiān)管真空的紅利支撐收益，可以為大學生開發(fā)有針對性的助學、培訓、消費、創(chuàng)業(yè)等金融產(chǎn)品，為其提供定制化、規(guī)范化的金融服務，維護校園貸的正常秩序。

目前，已有中國銀行“中銀E貸·校園貸”、建設(shè)銀行“金蜜蜂校園快貸”、招商銀行“閃電貸”等多家銀行的校園貸產(chǎn)品進入高校試點，卻呈現(xiàn)產(chǎn)品使用效果顯著、普及程度不足的態(tài)勢。而面臨轉(zhuǎn)型的部分校園貸“巨頭”已聚攏大量學生客戶，若二者聯(lián)手，必定大有可為?，F(xiàn)實中，工商銀行和分期樂聯(lián)合推出的“工銀分期樂聯(lián)名卡”已投放試點，全國范圍的推廣指日可待。

（2）堵不如疏，完備信用體系是長期業(yè)務準則。盡管當下按“疏堵結(jié)合”的思路推進校園貸的整治和正規(guī)化，但校園貸的短暫繁榮，恰是因為需求普遍存在，因此“堵不如疏”的監(jiān)管思路將長期適用。若是網(wǎng)絡(luò)平臺能夠回歸其金融信息中介的本職，正規(guī)金融機構(gòu)能相應給出有針對性、利率合理的正規(guī)化校園貸產(chǎn)品，那么“大開正門”和“旁門引流”將可兼顧。

在多部門分擔責任、共同治理校園貸市場的過程中，將會有更為完善的校園貸業(yè)務準入審批、更實用的校園貸風險防范機制、更統(tǒng)一的校園貸借貸資格審核要求，進而形成校園金融服務行業(yè)的普適信用規(guī)范。而在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和商業(yè)銀行的深入合作下，互聯(lián)網(wǎng)以其親民優(yōu)勢補充銀行業(yè)推廣成本高的不足，銀行業(yè)的嚴密規(guī)范也為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺這一“旁門”設(shè)置了門檻，從而從源頭杜絕校園貸亂象，也在長期中降低監(jiān)管難度，實現(xiàn)校園貸業(yè)務的正規(guī)化發(fā)展。

4結(jié)論

以互聯(lián)網(wǎng)平臺主導的校園貸業(yè)務經(jīng)歷了爆炸式增長后迅速萎縮，這是監(jiān)管真空下校園貸業(yè)務的必然結(jié)果。日益增長的大學生融資需求則注定了校園貸市場會是個不斷擴大的市場。若要實現(xiàn)校園貸長足發(fā)展，“正門大開”“疏堵結(jié)合”是當下的首要任務，而在亂象整治完成的后一階段，正規(guī)金融機構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)金融平臺的深化合作、普適校園金融市場的完備信用體系建立，將會成為校園貸正規(guī)化的主要趨勢。

參考文獻：

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