91金融的蛻變：從金融超市到泛金融共享生態(tài)圈

張越

2017年10月9日，黨的十九大召開前夕，91投資、91文化、91金融、91實業(yè)創(chuàng)始人、董事長、CEO許澤瑋出席了中國共產(chǎn)黨員基層年輕代表中外記者見面會。在9位代表中，許澤瑋是唯一一名非公企業(yè)人士、唯一一名企業(yè)家、唯一一名創(chuàng)業(yè)者，也是唯一一名互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的代表。

“今天現(xiàn)場的記者朋友們手機用的軟件，大部分都是中國創(chuàng)業(yè)者做的。在五年前，中國互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)還在學(xué)習(xí)外國，現(xiàn)在，是全世界在學(xué)習(xí)中國。中國能締造更多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)引領(lǐng)更多行業(yè)發(fā)展，這就是我們改革和經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得的成果。”許澤瑋面對數(shù)十家中外媒體記者侃侃而談，言語中不乏驕傲與自信，更滿懷感恩。

初創(chuàng)：打造金融產(chǎn)品網(wǎng)上“沃爾瑪”

時間倒回六年前，91金融剛剛滿月，就拿到了經(jīng)緯創(chuàng)投的天使投資。即便如此，創(chuàng)始人許澤瑋也未曾想到六年過去，91金融已經(jīng)從一家初創(chuàng)的科技型企業(yè)，發(fā)展成為今天業(yè)務(wù)涉及眾創(chuàng)、眾籌、文化創(chuàng)意、傳媒娛樂、創(chuàng)業(yè)投資等領(lǐng)域，在北京、上海、廈門、香港、深圳、貴州等地均設(shè)有分支機構(gòu)，估值超百億的國家高新技術(shù)企業(yè)、國內(nèi)領(lǐng)先的綜合金融服務(wù)平臺。

2011年9月1日，91金融在中關(guān)村誕生的時候，還沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個詞。許澤瑋只是想通過互聯(lián)網(wǎng)來消除傳統(tǒng)金融行業(yè)信息不對稱的問題，提升交易效率、降低交易成本、提升用戶體驗，這就是他創(chuàng)辦91金融的邏輯。

許澤瑋憑借這個邏輯，依靠畫在紙上的“需求+分類+在線服務(wù)+審核+風(fēng)險控制”草圖，就獲得了經(jīng)緯創(chuàng)投合伙人張穎的天使投資。

接下來，許澤瑋選擇貸款作為突破口，并逐漸擴展到幫助金融機構(gòu)在網(wǎng)上賣理財、基金、保險等產(chǎn)品，也開始有了對91金融“金融電商”的定位——把銀行、基金公司、保險公司理解成一個個品牌，貸款、理財產(chǎn)品、保險理解成商品，形成金融產(chǎn)品的網(wǎng)上“沃爾瑪”。91金融超市就成為91金融最早研發(fā)并延續(xù)至今的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。

成長：砥礪前進(jìn)中探索方向

起初，許澤瑋又當(dāng)老板又當(dāng)業(yè)務(wù)員，一家銀行一家銀行地敲門，去建議他們把產(chǎn)品放到91金融超市上來賣。他一方面是艱難地尋找“供貨商”，讓國有金融機構(gòu)愿意把自己的產(chǎn)品委托給91金融超市；一方面是尋找第二輪融資?！霸诘诙喨谫Y的過程中，我見了169家VC，那時候每一家都要跟他們解釋我是干嘛的，最后只有兩家愿意投我，換句話說我被拒絕了167次?！痹S澤瑋說，“我屬于比較‘自虐的一種人，認(rèn)準(zhǔn)了這個行業(yè)就堅持走下去?！?/p>

隨著創(chuàng)始團(tuán)隊的不懈努力，2012年下半年，91金融平臺積累了接近100萬數(shù)據(jù)。此時，一個基于互聯(lián)網(wǎng)的貨品齊全的大型“金融超市”基本搭建完成。超市里的產(chǎn)品非常豐富，能滿足各類群體和企業(yè)的不同需求。但在實踐中，許澤瑋發(fā)現(xiàn)將所有的金融產(chǎn)品羅列出來，讓用戶自己去選擇，這樣匹配率也很低。對用戶來說，由于金融產(chǎn)品的復(fù)雜性，即便平臺提供充足豐富的銀行產(chǎn)品，用戶還是無法抉擇，信息依然不對稱。許澤瑋和他的團(tuán)隊開始嘗試把單純的信息平臺向提供交易的服務(wù)平臺延展。通過后臺基于大數(shù)據(jù)的咨詢顧問系統(tǒng)，根據(jù)用戶個體情況、需求傾向與不同銀行的不同產(chǎn)品進(jìn)行匹配，幫助用戶挑選出最適合他的理財產(chǎn)品，成功率能達(dá)到將近50%，遠(yuǎn)優(yōu)于之前的0.5%。這樣交易效率提高了，利潤率也提高了。伴隨著2013年互聯(lián)網(wǎng)金融成為“風(fēng)口”，91金融也進(jìn)入了高速發(fā)展時期。

許澤瑋認(rèn)為，“互聯(lián)網(wǎng)金融中有三個維度是最重要的，第一是信任，第二是產(chǎn)品，第三是用戶體驗。其中信任是最重要的，沒有信任，其他事情做得再好也無濟(jì)于事?！睘榱双@得類似的信任，91金融堅持開展與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的合作。通過91金融，銀行能以高效的方式獲得用戶，提升業(yè)績。同時銀行有很多優(yōu)質(zhì)債權(quán)，通過91金融的平臺性業(yè)務(wù)也可以把這些債權(quán)銷售出去。這個過程中雙方建立了良性的互動，銀行無法提供的服務(wù)，或者沒有精力、沒有能力提供的服務(wù)都愿意交由91金融來做。這種模式讓91金融成為全國第一家被多家銀行總行選擇的“總對總”戰(zhàn)略合作伙伴的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

源自于對“信任”近乎偏執(zhí)的追求，創(chuàng)立兩年來，91金融已經(jīng)與全國300多家傳統(tǒng)金融機構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，業(yè)務(wù)遍布全國。這不僅讓91金融從最初作為金融產(chǎn)品銷售通道，轉(zhuǎn)變到聯(lián)合金融機構(gòu)設(shè)計和發(fā)行產(chǎn)品的階段，也讓91金融的信譽度大增。

2013年9月1日，91金融選擇了寬帶資本領(lǐng)投的第二輪融資，“正因為寬帶資本背后有中關(guān)村創(chuàng)投的國資背景，通過此輪融資，我們還拿到了北京市第一家金融信息服務(wù)牌照?！?/p>

發(fā)展：新產(chǎn)品成助飛兩翼

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)在于“金融”二字。相比傳統(tǒng)金融業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)確實有更好的渠道，基于大數(shù)據(jù)也可以設(shè)計更多的產(chǎn)品，但這些都無法改變金融的本質(zhì)——金融資金和金融風(fēng)險。正因如此，91金融設(shè)計的產(chǎn)品較之于同行而言，金融屬性更強，這也是繼91金融超市之后，91旺財、91增值寶問世的關(guān)鍵。

借著第二輪成功融資的東風(fēng)，2013年12月，91金融和民生銀行合作，推出了增值寶，這是一款專門面向全國中小企業(yè)客戶的理財產(chǎn)品，被稱為企業(yè)版的余額寶，為企業(yè)閑置資金進(jìn)行理財規(guī)劃，提供一站式金融服務(wù)，大受中小企業(yè)歡迎。緊接著，2014年3月，91金融推出了自己直接的理財平臺“91旺財”。一端連接出借人，為出借人篩選優(yōu)質(zhì)借款人，并協(xié)助出借人完成資格審核，風(fēng)險把控，貸前貸后管理，資金清算等服務(wù)。另一端連接優(yōu)質(zhì)的借款人，替借款人尋找有實力的出借人，滿足借款客戶的需求，有效的降低借款人融資成本。這兩款互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，像91金融高速發(fā)展的兩翼，一下將91金融從“嬰兒階段”帶入蒸蒸日上、日新月異的“青年階段”。

而在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，尤其是中小企業(yè)過程中，一個發(fā)現(xiàn)讓許澤瑋驚訝：“融資難、融資貴是市場上公認(rèn)的制約中小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。但我們在為其提供金融服務(wù)時，發(fā)現(xiàn)實際情況比這還嚴(yán)峻?！币环矫媸怯捎谥行∥⑵髽I(yè)自身具有輕資產(chǎn)、財務(wù)數(shù)據(jù)不完備等特點，且國內(nèi)針對中小微企業(yè)的征信體系并不完善，致使他們根本無法從傳統(tǒng)銀行拿到貸款。另一方面則是由于國內(nèi)民間借貸市場雜亂無章，高達(dá)48%-60%的利息讓他們只能望而卻步。endprint

事實上，在提供多元化證明的情況下，很多銀行還是可以給中小微企業(yè)貸款的，只是由于雙方信息不對稱，導(dǎo)致企業(yè)難以找到合適的貸款銀行，更不容易拿到利率合理的貸款。91金融有效地打破了這種信息不對稱問題。一端對接著各個銀行的金融產(chǎn)品，另一端對接用戶的貸款需求信息，實現(xiàn)了金融產(chǎn)品審核與風(fēng)控條件的公開透明，并能夠根據(jù)用戶需求第一時間匹配與推薦最合適的產(chǎn)品。91金融這項企業(yè)業(yè)務(wù)一經(jīng)確定就迅猛開展，在北京就累計服務(wù)中小微企業(yè)兩萬余家，滿足了他們超500億元的資金需求，為實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了源源不斷的金融活水。

在快速發(fā)展的進(jìn)程中，2014年 7月，91金融還完成了第三輪投資人引入，領(lǐng)投方為海通證券直投子公司海通開元，前期投資人寬帶資本、經(jīng)緯創(chuàng)投等跟投。

2014年年底，91金融當(dāng)選為北京市金融局指導(dǎo)下“北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會”創(chuàng)始會員和副會長單位。那時，91金融團(tuán)隊尚未預(yù)料到一次行業(yè)風(fēng)險即將來臨，而在初創(chuàng)階段種下的擁抱監(jiān)管、合規(guī)發(fā)展的種子卻讓他們在行業(yè)危機中全身而退，甚至收獲了更多的發(fā)展機會。

修煉：苦煉內(nèi)功合規(guī)發(fā)展

2015年，一場很多人沒有預(yù)料到的金融風(fēng)險來襲！e租寶、大大集團(tuán)等一眾P2P平臺向公眾非法吸納巨額資金事發(fā)。政府層面祭出網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管新規(guī)，P2P成為眾矢之的，高峰時每個月都有約200家P2P公司倒下?！盎ヂ?lián)網(wǎng)金融不都是P2P，P2P也不都有問題，我們整個互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者都感到一種壓力?！被貞浧鹉嵌物L(fēng)雨，許澤瑋發(fā)出一句真誠的感慨，“雖然從本質(zhì)上講，91金融是一個金融服務(wù)商，我們并不涉及到資金產(chǎn)品本身，我們只負(fù)責(zé)這個交易過程。”但不同于其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融其天然屬性之一就是受政策影響較大、門檻較高。2015年的事件也讓91金融團(tuán)隊比以往更加重視修煉內(nèi)功、合規(guī)發(fā)展。

為了從制度上防范風(fēng)險，91金融專門聘請了業(yè)內(nèi)知名的咨詢公司，為公司做了整套的咨詢方案，公司嚴(yán)格按照咨詢公司做的方案和制度梳理流程，將制度落在實處。如今，91金融已經(jīng)建立起涉及貸前審查、貸中調(diào)查、貸后管理3個階段29個環(huán)節(jié)風(fēng)控體系以及八重信息安全網(wǎng)，災(zāi)備系統(tǒng)、三重防火墻等構(gòu)建起銀行級別的安全防護(hù)體系。

深耕于國有銀行、國有機構(gòu)合作的91金融在這一年又取得突破進(jìn)展。2015年6月，經(jīng)中國銀監(jiān)會廈門監(jiān)管局批準(zhǔn)，廈門銀行正式聘任91金融創(chuàng)始人、CEO許澤瑋擔(dān)任獨立董事。這是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)領(lǐng)軍人物被監(jiān)管層吸收進(jìn)入銀行業(yè)，擔(dān)任獨立董事，也是國內(nèi)第一位80后商業(yè)銀行董事，這意味著91金融所開創(chuàng)的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺型模式被監(jiān)管層所認(rèn)可。

一方面通過技術(shù)手段防范風(fēng)險，一方面在用戶體驗上不斷追求細(xì)節(jié)，91金融的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也凝結(jié)著一種工匠精神—— “2015年我們的APP有156次更新，幾乎每一兩天就有一點進(jìn)步。當(dāng)你不斷地累計這些創(chuàng)新，在每一個階段有新的產(chǎn)品或者新的升級，在后來階段就有巨大的變化。創(chuàng)新不是今天在這研發(fā)研發(fā)就拿出一個來，而肯定是不斷地在做，到一定階段累積出來的?！痹S澤瑋說。

即便在這個特殊的年份，91金融仍憑借一直以來的堅持和定力，收獲了比金子更珍貴的信任。2015年9月，91金融完成第四輪融資，全國社?；鹣聦僬\柏基金領(lǐng)投，91金融是其繼螞蟻金服后投資的第二家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

擴張：泛金融生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建 實現(xiàn)集團(tuán)化運營

走過2015年的險灘，91金融迎來了“輕舟已過萬重山”后的海闊天空。金融主業(yè)在積極擁抱合規(guī)中實現(xiàn)突圍，2016年6月，91金融旗下91旺財成功上線銀行資金存管系統(tǒng)，成為國內(nèi)首批實現(xiàn)銀行資金直接存管的理財平臺，標(biāo)志著其資金管理更加透明化，同時也意味著91金融在規(guī)范、透明、穩(wěn)健運營的道路上再進(jìn)一步，提前完成國家監(jiān)管政策的合規(guī)建設(shè)。截至2017年9月，91金融成立六周年之際，91金融已累計服務(wù)超300萬人，創(chuàng)造交易量超2000億元。無論是交易額，還是服務(wù)用戶數(shù)，91金融都相當(dāng)于一家城市商業(yè)銀行的規(guī)模。但這家企業(yè)至今只有300余人，足見其科技創(chuàng)新的力量。

在此階段，91金融從金融生態(tài)系統(tǒng)開始向共享泛金融生態(tài)系統(tǒng)布局。91金融一方面通過91眾創(chuàng)空間和91文化，撬動創(chuàng)業(yè)和文化市場；另一方面成立91投資，與投資機構(gòu)展開競爭與合作，以收購點名時間為標(biāo)志，持續(xù)豐富泛金融生態(tài)系統(tǒng)，實現(xiàn)以金融為核心的生活、生產(chǎn)、生態(tài)的全面連接。91金融正在致力打造一個專注服務(wù)“個人+企業(yè)+金融機構(gòu)”的全業(yè)務(wù)生態(tài)生活圈，為企業(yè)和消費者提供高效的金融生活服務(wù)解決方案。

2015年，91金融已經(jīng)成立了91投資公司，并于2016年開始全面運營，計劃在早期孵化領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)投融資服務(wù)。2016年，91眾創(chuàng)空間獲得“國家級眾創(chuàng)空間”牌照，在北京石景山、西城、延慶，上海浦東、嘉定布局總建筑面積超過2萬平方米的眾創(chuàng)空間。91投資和91眾創(chuàng)空間成為91金融戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要一環(huán)，兩者互為補充，共同組成了“投資+實業(yè)”兩個板塊。未來，91眾創(chuàng)空間將以北京為基礎(chǔ)，立足京津冀，在全國范圍內(nèi)獨立建設(shè)50余家眾創(chuàng)空間，并通過與金融機構(gòu)、高校、大型企業(yè)合作建設(shè)100余家眾創(chuàng)空間。91資本則將通過并購、入股等方式，繼續(xù)投資各行業(yè)優(yōu)質(zhì)企業(yè)及項目，完成從創(chuàng)業(yè)企業(yè)到孵化機構(gòu)的角色升級，力爭成為全國孵化器行業(yè)垂直深度孵化的風(fēng)向標(biāo)。

同時，91金融文化板塊的金八傳媒在2016年實現(xiàn)獨立運營，不僅實現(xiàn)了兩千萬元的利潤，還于2017年4月完成由中國網(wǎng)絡(luò)新聞教父陳彤和高維資本領(lǐng)投的1100萬元新一輪融資，估值1.5億元，鞏固了中國娛樂金融第一品牌地位。新收購的國內(nèi)第一家眾籌平臺——點名時間繼參與出品電影《大魚海棠》《十萬個冷笑話》后，與貴州六盤水合作的金彌紅心獼猴桃酒上線眾籌，首批酒品全部售罄。在延慶打造的紅色旅游項目——紅色大莊科成為北京市唯一開放體驗式紅色教育基地，2017年5月正式運營以來，已累計接待5萬多名游客。出資收購上海極揚文化，新三板上市被列入日程……未來，91文化將借助資本市場，通過并購進(jìn)入到體育、娛樂、旅游等領(lǐng)域，發(fā)展多種形態(tài)文化業(yè)務(wù)，實現(xiàn)版圖不斷擴大。

兩年間，當(dāng)許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)仍忙于應(yīng)付監(jiān)管新規(guī)時，91金融已經(jīng)構(gòu)建起了共享泛金融共享系統(tǒng)，實現(xiàn)集團(tuán)化運營。

完成從金融超市到泛金融共享生態(tài)圈的蛻變，91金融用了6年。而這6年，卻已成為中國互聯(lián)網(wǎng)時代里濃墨重彩的一筆。endprint