保險姓保，強化保險企業(yè)主體責任

張璐晶

編者按

回望保險業(yè)的發(fā)展，可以說，沒有改革，就沒有保險業(yè)的今天。如今，中國的金融事業(yè)改革正在向縱深發(fā)展，要從 “金融大國”向“金融強國”邁進，保險業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的重要組成部分，也將因回歸本源、創(chuàng)新變革而更加強大。

11月23日到24日，保監(jiān)會召開部分保險公司負責人座談會，保監(jiān)會副主席陳文輝表示，保險業(yè)要全面貫徹落實全國金融工作會議部署，強化保險企業(yè)主體責任，防范和化解保險市場風險;大力弘揚企業(yè)家精神，更好發(fā)揮優(yōu)秀企業(yè)家示范作用，推動保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，服務經(jīng)濟社會發(fā)展大局。

2017年以來，保險業(yè)貫徹落實全國金融工作會議精神和保監(jiān)會“1+4”文件要求，保險市場亂象得到了有效遏制，風險防范能力得到加強，服務實體經(jīng)濟的深度和廣度進一步拓展。

如何繼續(xù)發(fā)揮保險業(yè)在金融市場的作用？如何在堅決打擊違法違規(guī)行為的同時，大力治理保險市場亂象？如何防范和平穩(wěn)處置市場風險，推動保險業(yè)更好地服務實體經(jīng)濟？

中國保險市場規(guī)模，

躍居世界第二

5年來，中國保險市場規(guī)模連續(xù)超越德國、法國、英國、日本，原保險保費收入保持兩位數(shù)的同比增長。2016年，中國原保險保費收入3.1萬億元，排名世界第二。

與此同時，保險業(yè)的總資產(chǎn)規(guī)模也在快速攀升，由2013年的8.29萬億元發(fā)展到2017年8月的16.36萬億元。

對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院教授王國軍介紹，2016年保險業(yè)的增長速度是GDP的4倍以上，2012年到2016年，中國人均保費從1143元提升到2258元，增長幅度達97.6%。

2016年，保險業(yè)為全社會提供風險保障2373萬億元，同比增長38.09%，比原保險保費收入27.50%的增速高了10.59個百分點，保額增速明顯快于業(yè)務增速。

中央財經(jīng)大學保險學院學術委員會主席郝演蘇稱，這幾年發(fā)展最快的業(yè)務是健康險及有關養(yǎng)老需求的險種，增長能量和動力相當大。財產(chǎn)領域當中針對實體經(jīng)濟及與企業(yè)相關的非車險業(yè)務比重，最近也開始提高?！靶袠I(yè)發(fā)展非常迅速，但發(fā)展迅速的背后應當是國民的保障，包括生老病死的保障、企業(yè)的保障等。保費是客戶交給保險公司獲得保險保障的一個費用，而保險金額是一種獲得感，體現(xiàn)對風險的意識和風險管理的安排?！?/p>

管理風險，回歸本源

保險資金本質(zhì)上是對投保人的負債，其運營整體上應秉持安全穩(wěn)健的原則。近年來，為了滿足保險消費者對保障和分紅不斷提高的需求，有些保險機構不惜增加杠桿、減少透明度，投資多層嵌套的資管類產(chǎn)品，抑或盲目開展跨境大額投資并購，以及將保險資金投向股票、不動產(chǎn)或高風險的另類資產(chǎn)等。

保監(jiān)會副主席陳文輝表示，保監(jiān)會將進一步強化監(jiān)管力度，有效彌補制度短板，織牢織密制度籠子，堅決打擊違法違規(guī)行為，大力治理保險市場亂象，切實防范和平穩(wěn)處置市場風險，深化保險監(jiān)管和市場改革，推動保險業(yè)更好地服務實體經(jīng)濟發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士稱，保險的風險保障功能是其他金融產(chǎn)品所不具備的，是區(qū)別于存款、理財、信托、基金等的本質(zhì)特征，能夠平抑財富的異常波動。人身保險產(chǎn)品可以長達幾十年甚至終身，能夠有效熨平經(jīng)濟周期波動的影響。

中國平安人壽保險股份有限公司總精算師孫漢杰認為，對居民來說，一生不同時段會面臨不一樣的風險，保險的功能就是平滑客戶在整個人生期間的收入水平，在客戶發(fā)生意外事故或者疾病時提供財政補充?！斑^去的幾年里，平安一直堅持以保障型產(chǎn)品為主的發(fā)展思路，保障型產(chǎn)品的占比在持續(xù)提升。2011年保障型產(chǎn)品占比在10%左右，到了2016年占比達到50%以上，保障型產(chǎn)品在我們新業(yè)務價值里面的貢獻超過了80%?！?/p>

保險業(yè)在為社會提供風險保障、行業(yè)得到快速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)個別保險公司把產(chǎn)品設計成期限短、保障低的純理財型產(chǎn)品，業(yè)務結構失衡。

中央財經(jīng)大學保險學院學術委員會主席郝演蘇介紹，一些中小公司希望迅速地擴大保費，提升保費規(guī)模，而提升保費規(guī)模的最簡單通道就是做理財產(chǎn)品，但理財產(chǎn)品的保障功能很弱，完全是一種財富管理。

保監(jiān)會在2016年密集出臺了規(guī)范中短存續(xù)期產(chǎn)品、完善人身保險產(chǎn)品精算制度、強化人身保險產(chǎn)品監(jiān)管等多項規(guī)定，對相關公司采取了專項檢查、責令整改等舉措。業(yè)內(nèi)人士認為，在監(jiān)管層重點強調(diào)“保險業(yè)姓保、回歸保障”的同時，保險作為吸收風險和經(jīng)營管理風險的特殊行業(yè)，應持續(xù)積極發(fā)揮社會“穩(wěn)定器”、經(jīng)濟“減震器”和“助推器”，以及資本市場“壓艙石”的重要作用。

讓保險成為服務實體經(jīng)濟的重要力量

2017年全國金融工作會議強調(diào)，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防范金融風險的根本舉措。

業(yè)內(nèi)人士介紹，險資特別是壽險資金，體量大、期限長、來源持續(xù)穩(wěn)定，與相關產(chǎn)業(yè)匹配性好，是支持實體經(jīng)濟和戰(zhàn)略性產(chǎn)業(yè)發(fā)展的理想資金來源之一。在實體經(jīng)濟需要補血給養(yǎng)的當下，應該用好這股源頭活水。今年《政府工作報告》首次提出“拓寬保險資金支持實體經(jīng)濟渠道”，已經(jīng)釋放了明確的政策信號。

2017年5月4日，保監(jiān)會發(fā)布《關于保險業(yè)支持實體經(jīng)濟發(fā)展的指導意見》（下稱《意見》），在構筑實體經(jīng)濟風險管理保障體系方面，多領域?qū)⒂行码U種“試點”落地。

《意見》明確，保險業(yè)在積極創(chuàng)新企財險、工程險等傳統(tǒng)險種的同時，將重點發(fā)展環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、校園安全等責任保險，積極輔助社會治理;推進稅優(yōu)健康保險在全國推廣，推動個人稅收遞延養(yǎng)老保險試點政策出臺并落地;設立中國保險業(yè)扶貧公益基金，創(chuàng)新保險產(chǎn)品對貧困人口的精準扶貧;支持保險資金以投資新建、參股、并購等方式興辦養(yǎng)老社區(qū);完善“政銀?！蹦Ｊ剑瑸樾∥⑵髽I(yè)融資提供保險增信服務，助力緩解小微企業(yè)融資難、融資貴;支持中長期出口信用險和海外投資險業(yè)務發(fā)展，促進我國企業(yè)“走出去”和“一帶一路”建設。

數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月末，保險業(yè)定期存款余額1.4282萬億元，是實體經(jīng)濟中長期貸款重要資金來源;投資債券和股票為實體經(jīng)濟直接融資6.7554萬億元;通過股權、債權、基金等方式，保險資金進入“一帶一路”、綠色金融、棚戶區(qū)改造、京津冀協(xié)同發(fā)展等領域。

中央財經(jīng)大學保險學院學術委員會主席郝演蘇說：“保險業(yè)支持實體經(jīng)濟，首先是拿產(chǎn)品來支持實體經(jīng)濟。這個產(chǎn)品分兩類，一類是財產(chǎn)保險公司的非車險業(yè)務，對于企業(yè)財產(chǎn)、建筑橋梁、產(chǎn)品生產(chǎn)、產(chǎn)品運行等方面，保險能否滿足這些實體經(jīng)濟在發(fā)展當中所面臨的風險。還有一類就是幫助實體經(jīng)濟的創(chuàng)業(yè)者、員工解除他們的健康和養(yǎng)老的后顧之憂，這是壽險公司的責任?！?郝演蘇認為，如果保險業(yè)能夠針對實體經(jīng)濟相關的風險管理，做出全方位的診斷和相應的安排，本身就是了不起的貢獻?！爸С謱嶓w經(jīng)濟發(fā)展是一個很豐富的內(nèi)涵。不僅僅局限于資金運作，更重要的是要用產(chǎn)品、風險管理的經(jīng)驗和技術，幫助實體經(jīng)濟解決相應的問題?！?/p>

國務院發(fā)展研究中心金融研究所教授朱俊生認為，保險資金期限較長，可以跟實體經(jīng)濟里一些需要長期資金的項目對接?！氨热缥覀兊幕A設施項目，它要求的資金期限也比較長，這樣可以推動實體經(jīng)濟的發(fā)展。”

業(yè)內(nèi)人士稱，近年來，大型保險企業(yè)形成了核心競爭力，在金融保險市場發(fā)揮了中流砥柱的作用，一批優(yōu)秀國有和民營保險企業(yè)家，在服務國家戰(zhàn)略、助力脫貧攻堅、履行社會責任方面做出了貢獻。如今，中國金融事業(yè)改革正在向縱深發(fā)展，完成從“金融大國”向“金融強國”的邁進，保險業(yè)也將因回歸本源、創(chuàng)新變革而更加強大。

（芮曉煜對本文亦有貢獻）