淺議互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務的影響及對策

陳明明

【摘要】隨著近年來我國經(jīng)濟體制改革的深化，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展給傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務帶來較大的沖擊，不僅導致眾多銀行的借貸規(guī)模大幅下降，也導致銀行的借貸利率大幅下滑。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)的信息交互優(yōu)勢，能最大程度上突破時間和空間限制，隨時隨地滿足用戶的借貸需求，有著方便、快捷、高效的特點。一方面是互聯(lián)網(wǎng)金融公司大多以民間資本為主，借貸利率較低，能夠有效發(fā)揮利率優(yōu)勢快速拓展市場，贏得用戶青睞。鑒于此，本文就互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行借貸業(yè)務造成的影響展開詳細分析，并提出相應對策，以供廣大讀者參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 銀行借貸 問題研究

一、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展對我國商業(yè)銀行造成的影響

（一）削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介作用

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)快速的發(fā)展對傳統(tǒng)銀行借貸業(yè)務造成的直接影響就是削弱了傳統(tǒng)銀行的金融媒介的作用，弱化了傳統(tǒng)銀行為存貸雙方提供資金供求的主體地位。在大數(shù)據(jù)、云金融、移動支付快速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，P2P形式的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為新的金融供求媒介出現(xiàn)在人們面前，依托于互聯(lián)網(wǎng)的信息共享、信息交互、主客體信息溝通的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺改變了傳統(tǒng)金融市場的信息不對稱局面，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺可快速的為借貸雙方提供信息需求，依托于第三方平臺的協(xié)議擔保，及時滿足用戶的借貸需求，極大的提升了資金的運用效率。相對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的借貸業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺作為新的金融借貸媒介，其借貸效率更為高效，不僅簡化了一系列的資質(zhì)審批流程，更能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)平臺的信息交互優(yōu)勢，讓用戶在線辦理借貸業(yè)務。

（二）改變了金融借貸流程

相對于傳統(tǒng)銀行的借貸業(yè)務而言，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起和發(fā)展對銀行借貸業(yè)務更為直接的沖擊是改變了金融借貸流程，對商業(yè)銀行的借貸業(yè)務模式進行了顛覆。商業(yè)銀行在面對借貸業(yè)務時，為了有效的控制金融風險，盡可能將風險降到最低程度，對借貸業(yè)務流程有著嚴格的規(guī)定，不僅要對貸款方進行一系列的資質(zhì)審核，還要進行貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等，要對貸款方的信用進行一系列評價。在互聯(lián)網(wǎng)金融體系的構(gòu)建中，這種復雜的流程體系已經(jīng)難以滿足和適應互聯(lián)網(wǎng)平臺的使用，但是為了有效的控制金融風險，防止資金損失，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸業(yè)務以用戶個人信用評價為核心對貸款方的資質(zhì)進行審核，一方面互聯(lián)網(wǎng)金融平臺依靠用戶的支付平臺使用狀態(tài)作為用戶信用評價的基礎(chǔ)，一方面憑借用戶在淘寶生態(tài)系統(tǒng)中的個人信用表現(xiàn)作為信用評價核心，通過制定嚴格的金融管理制度和信用管理體系，盡可能將金融風險降到最低，能夠讓用戶通過線上信息系統(tǒng)及時的辦理借貸業(yè)務。同時由于傳統(tǒng)銀行往往以經(jīng)濟利益作為借貸業(yè)務辦理的核心，通過貸款加價的方式來保障自身的經(jīng)濟收益，又輔助于花費大量的人力和物力用于借貸審核，導致銀行的借貸成本居高不下，不能適應信息時代金融市場的發(fā)展。與之相反的互聯(lián)網(wǎng)金融公司往往制定合理的利益分配策略，一方面合理的保障自身收益，一方面通過有效維護資金供給方的經(jīng)濟收益，以擴大市場規(guī)模，著重于用戶的服務體驗，全面降低借貸成本。這就導致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺大量搶走了商業(yè)銀行的客戶資源，影響了銀行的借貸收入。

（三）改變了信貸業(yè)務監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的興起改變了信貸業(yè)務監(jiān)管模式，影響了金融市場規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)是一個新生事物，由于準入門檻較低，行業(yè)內(nèi)魚龍混雜，各種金融詐騙事件屢有發(fā)生，這也就為政府部門的監(jiān)管帶來了較大的困難，一方面是由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)，缺少相應的法律法規(guī)，沒有成型的法律條文對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的借貸責任及借貸流程予以明確規(guī)定，另外一方面互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的信息監(jiān)管模式還不夠健全，沒有成型的監(jiān)管系統(tǒng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務進行全面監(jiān)管。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的監(jiān)管難題首先是監(jiān)管主體難以確定，政府部門難以成立有效的監(jiān)管機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進行發(fā)展監(jiān)管。其次，由于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為金融媒介，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進行金融借貸，難以對互聯(lián)網(wǎng)金融公司進行有效分類，不能制定細化的監(jiān)管方案。最后，政府的監(jiān)管行為都有一定的延后性，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)作為即時性的金融業(yè)務，其變化趨勢多種多樣，監(jiān)管內(nèi)容很難有效界定，監(jiān)管形式和力度都難以跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度，造成政府部門難以形成健全的監(jiān)管模式對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)進行監(jiān)督和管理。

三、針對傳統(tǒng)銀行面臨困境的控制策略

（一）打造信息化金融服務模式

面對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)帶來的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行要想改變受到限制的發(fā)展窘境，就要樹立創(chuàng)新性思維，主動尋求內(nèi)部組織架構(gòu)轉(zhuǎn)變，通過打造創(chuàng)新化的金融服務模式重新贏得市場。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)商業(yè)銀行要適應互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，要通過建立自身的線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，滿足用戶線上借貸業(yè)務的需求，另外一方面商業(yè)銀行要充分發(fā)揮自身的資金優(yōu)勢和信用優(yōu)勢，主動尋求改變，要通過打造完善的互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系對分布區(qū)域內(nèi)部的各個銀行網(wǎng)點進行有效管理，要充分發(fā)揮資金優(yōu)勢，整合線上和線下資源，打造O2O的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)來全面占領(lǐng)金融市場。

（二）以政府為主體加強金融監(jiān)管 引導商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)建設(shè)

作為政府主體也要充分發(fā)揮市場監(jiān)管職能，一方面要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的監(jiān)督與管理，另外一方面要著重引導商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)轉(zhuǎn)變，要建設(shè)智慧型網(wǎng)絡(luò)銀行，以客戶體驗為中心，實現(xiàn)渠道協(xié)同服務。要對物理網(wǎng)點的服務職能重新定義，加快互聯(lián)網(wǎng)智慧網(wǎng)點建設(shè)，推動網(wǎng)絡(luò)渠道從交易渠道向營銷渠道全面轉(zhuǎn)變，打造在線綜合金融營銷服務平臺，大力發(fā)展手機銀行和移動支付業(yè)務，增強銀行移動終端建設(shè)，要擴大銀行金融創(chuàng)新渠道，開拓新的金融領(lǐng)域。同時要優(yōu)化銀行的金融組織結(jié)構(gòu)，通過建立交互性的信息共享網(wǎng)絡(luò)，打造具備互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)職能體系的信息化自助銀行。

四、結(jié)語

在信息技術(shù)的影響下，傳統(tǒng)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的沖擊下立于不敗之地就要全面加強自身組織架構(gòu)建設(shè)，轉(zhuǎn)變職能體系，打造互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)系統(tǒng)。通過建立網(wǎng)上金融交易平臺和手機銀行支付體系來擴大金融發(fā)展領(lǐng)域，擴大金融借貸渠道，以此來贏得競爭優(yōu)勢。

參考文獻

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