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    關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信的幾點思考

    2017-12-11 14:31呂娜
    時代金融 2017年32期
    關(guān)鍵詞:政策建議互聯(lián)網(wǎng)金融

    【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,其已成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量,雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,但是其對金融行業(yè),尤其在征信方面產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。如何將個人征信很好地作用于互聯(lián)網(wǎng)金融值得我們思考。

    【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個人征信 芝麻信用 政策建議

    市場經(jīng)濟的核心是金融,金融的基石是信用,而征信是獲得信 用這一特殊物品的唯一渠道,無論是傳統(tǒng)的金融行業(yè),還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè),行業(yè)的健康快速發(fā)展離不開良好的征信體系。

    一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下征信的發(fā)展

    自2013年6月13日阿里巴巴集團旗下支付寶公司與天弘基金聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品“余額寶”以來,互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一段井噴式的發(fā)展時期?;ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量,雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比,但是其對金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響,尤其在征信方面?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相較傳統(tǒng)的金融行業(yè)更離不開信用的支撐,因為互聯(lián)網(wǎng)金融連接的是相互間沒有聯(lián)系的陌生人。如何在原本互不信任的陌生人之間促成一筆交易至關(guān)重要,無論早期的購物網(wǎng)站,如今的P2P網(wǎng)貸行業(yè)都面臨同樣的問題。如果支付寶沒有解決這個相互信任的問題,那么淘寶網(wǎng)也不會有今天,支付寶運用了一個很巧妙的方法解決互相不信任的問題,既然陌生人之間互不信任,那么你們可以信任平臺公司,消費者先把款項支付給平臺公司,然后賣家發(fā)貨,等消費者確認(rèn)收貨后,平臺公司自動把款項支付給賣家,一來一去的時間差,就在平臺公司上產(chǎn)生了信任,因為信用的產(chǎn)生就沒有了難做的生意。那么個人基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用該如何去評定,支付寶旗下的芝麻信用給了我們答案。

    二、芝麻信用分的衡量維度

    2015年1月5日,中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》,要求芝麻信用等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。在此基礎(chǔ)上芝麻信用于1月底首次開通芝麻信用分,直觀地呈現(xiàn)了用戶的信用水平,自此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融征信的序幕。芝麻信用是我國首款基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領(lǐng)域不同的是其基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為的芝麻信用的數(shù)據(jù)來源較為廣泛,包括了信用卡、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、生活繳費、社交關(guān)系等方面。數(shù)據(jù)主要來源于旗下電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融、云業(yè)務(wù)及互動娛樂業(yè)務(wù),另外接入合作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶行為數(shù)據(jù)作為補充。基于上述數(shù)據(jù)源芝麻信用采用的評分體系為“FICO”評分體系,從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等方面綜合評分,分?jǐn)?shù)分為五個級別:350~550為較差、550~600為中等、600~650為良好、650~700為優(yōu)秀、700~950為極好。

    三、芝麻信用分的特點

    芝麻信用分通過多維度的評價體系,使得自身具有不同于傳統(tǒng)金融信用的特征。

    (一)互聯(lián)網(wǎng)評估指標(biāo)和傳統(tǒng)評估指標(biāo)相結(jié)合

    在芝麻信用的評估指標(biāo)中,屬于傳統(tǒng)征信評估指標(biāo)的有身份特質(zhì)指標(biāo)和信用歷史指標(biāo),而屬于互聯(lián)網(wǎng)征信特有的評估指標(biāo)的是行為偏好類指標(biāo)、人脈關(guān)系類指標(biāo)和履約能力指標(biāo)則,所以,芝麻征信是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)征信進(jìn)行的延伸,其并沒有完全脫離于傳統(tǒng)征信。

    (二)動態(tài)指標(biāo)和靜態(tài)指標(biāo)相結(jié)合

    芝麻信用包括的靜態(tài)評估指標(biāo)有身份特質(zhì)指標(biāo)和信用歷史指標(biāo)等,除此之外其包含的動態(tài)指標(biāo)有行為偏好類指標(biāo)、人脈關(guān)系類指標(biāo)及履約能力指標(biāo)等,動態(tài)指標(biāo)的加入意味著用戶的信用評估不再是獨立或者固定不變的,而是得到了實時結(jié)果,其途徑就是通過用戶最新消費及經(jīng)濟水平等信息的評估。

    (三)信用評估和信用使用相結(jié)合

    芝麻信用具有如通過信用使用出租車、信用入住酒店、信用便捷辦理簽證等服務(wù)這些豐富的使用場景,但同時,這些使用場景下用戶的行為也納入了用戶信用評估的指標(biāo),這就使得芝麻信用可以保持實時的更新,以便更準(zhǔn)確及時地反映用戶的信用水平。信用使用與信用評估相結(jié)合的方法有利于培養(yǎng)用戶自主維護信用的思維。

    以芝麻信用分為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信是信用等于財富的最好實踐,當(dāng)信用不再是一紙報告,而是帶來方便生活的一種財富的時候,被征信的個人就會主動融入到征信的過程中。

    四、芝麻信用存在的問題

    互聯(lián)網(wǎng)征信作為一種改革創(chuàng)新的嶄新事物,在給傳統(tǒng)征信帶來啟示和改革的同時,自身也存在一些問題,以芝麻信用為例。

    (一)用戶隱私保護問題

    芝麻信用所有的數(shù)據(jù)都來源于互聯(lián)網(wǎng),而對用戶數(shù)據(jù)的使用具有最高權(quán)限的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),一旦疏于防護,必然會發(fā)生侵犯用戶隱私事件,在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)快速的傳播,勢必會對整個互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)造成不良影響。

    (二)數(shù)據(jù)多樣化問題

    基于互聯(lián)網(wǎng)那個大數(shù)據(jù)的芝麻信用,將要面對互聯(lián)網(wǎng)上越來越多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù),比如圖片,視頻等,而處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力發(fā)展緩慢,一旦發(fā)展到產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)不能被有效地吸收利用,互聯(lián)網(wǎng)征信將可能面臨數(shù)據(jù)匱乏的問題,那么優(yōu)勢也將不復(fù)存在。

    (三)數(shù)據(jù)質(zhì)量問題

    互聯(lián)網(wǎng)征信的根源是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的一個高度虛擬化的行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融信貸過程的真實性不易考察驗證。在電子商務(wù)方面,多數(shù)電商網(wǎng)站的信用數(shù)據(jù)累積基礎(chǔ)是交易成功次數(shù),而忽略了交易的內(nèi)容和金額,這樣就出現(xiàn)了利用虛假交易快速提高信用等級的現(xiàn)象,如“假評價”、“刷信用”等現(xiàn)象就降低了網(wǎng)站評級的可信度及威信。

    五、政策建議

    (一)強化互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

    規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信行為,加快并明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集范圍和使用原則,限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采集和使用用戶數(shù)據(jù)權(quán)限。在互聯(lián)網(wǎng)征信采集信息中,主要采集對信用評分有主要影響的信息,防止過度采集信息,減少侵犯用戶隱私的概率?;ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在采集和使用個人信息時應(yīng)由信息主體本人同意且授權(quán),并加強數(shù)據(jù)安全防范,防止用戶信息及數(shù)據(jù)泄漏。

    (二)加強采集數(shù)據(jù)的真實力度

    建立健全約束系統(tǒng)和行業(yè)性自律,形成各方自覺、誠實、守信的良好的市場氛圍。一旦發(fā)現(xiàn)某家機構(gòu)存在造假行為和破壞市場秩序的行為要責(zé)令其及時進(jìn)行整改,如果過了整改期還沒有完成,中國人民銀行可以采取取消牌照或者暫停業(yè)務(wù)等方式的處罰行為,以此達(dá)到以儆效尤的目的?;ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在日常營運中,加強打擊刷信用等破壞數(shù)據(jù)真實性的行為,對有刷信用的商家和消費者記錄進(jìn)入失信黑名單,并給予一定的懲罰措施,培養(yǎng)用戶嚴(yán)謹(jǐn)自律的習(xí)慣。

    (三)大力發(fā)展征信服務(wù)機構(gòu),提升數(shù)據(jù)征信技術(shù)

    推動政府出臺相關(guān)扶持政策,重點培育一些規(guī)模較大、實力較強的征信機構(gòu)發(fā)展壯大,另外還應(yīng)加快發(fā)展數(shù)據(jù)征信技術(shù),深挖大數(shù)據(jù)潛力,進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)儲備,特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理技術(shù),集中力量攻克非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)難題,保障將來互聯(lián)網(wǎng)征信不會受到數(shù)據(jù)處理技術(shù)的制約。

    作者簡介:呂娜(1987-),女,漢族,甘肅景泰縣人,助理經(jīng)濟師,現(xiàn)供職于中國人民銀行隴南市中心支行,研究方向:征信、社會信用體系建設(shè)和數(shù)據(jù)信息安全。

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