論網(wǎng)絡(luò)第三方支付中消費者權(quán)益的保護

虎媛媛

【摘要】在信息網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)第三方支付已然成為商家和消費者買賣活動的主流消費模式，但隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付數(shù)量的不斷增多，各種潛在的資金和信息安全問題也逐漸暴露出來?，F(xiàn)目前，國內(nèi)法律對這方面還缺乏完善、成熟的規(guī)范體系，存在立法空白或是不明確的風(fēng)險，很難有效保障消費者的合法權(quán)益。故本文主要以網(wǎng)絡(luò)第三方支付為基礎(chǔ)，論述其中潛在的風(fēng)險及如何有效保障消費者權(quán)益。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)第三方支付 消費者權(quán)益 備付金

隨著網(wǎng)絡(luò)的普及以及電子商務(wù)的不斷發(fā)展，群眾的貿(mào)易生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，網(wǎng)絡(luò)第三方支付逐漸發(fā)展起來。網(wǎng)絡(luò)第三方支付具備快捷、便利等優(yōu)勢，在人們生活和工作中占據(jù)重要地位。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2016年度國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)第三方支付交易金額高達6.1萬億元，環(huán)比增長速度為16.2%[1]。由此可見，網(wǎng)絡(luò)第三方支付的重要性不言而喻。故而研究在網(wǎng)絡(luò)第三方支付中如何保障消費者權(quán)益就十分重要了。

一、網(wǎng)絡(luò)第三方支付

所謂網(wǎng)絡(luò)第三方支付，是在信息網(wǎng)絡(luò)時代相對傳統(tǒng)支付方式而言的。在理論界現(xiàn)目前還沒有針對網(wǎng)絡(luò)第三方支付的明確定義。多數(shù)學(xué)者認為，網(wǎng)絡(luò)第三方支付即The Third Party Payment，這樣是支付寶創(chuàng)始人馬云在達沃斯世界經(jīng)濟論壇上最早提出的。中國人民銀行在《非金融機構(gòu)支付管理辦法》中有提出，網(wǎng)絡(luò)第三方支付是以非金融機構(gòu)支付定性的，這也是國內(nèi)首次基于立法角度明確網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺在國家法律中的地位[2]。本文認為，網(wǎng)絡(luò)第三方支付與銀行及電子商務(wù)商戶是相對獨立的，主要是為消費者及商戶提供支付服務(wù)，如微信、支付寶等。

二、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中潛在的風(fēng)險

就當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)第三方支付的現(xiàn)狀來看，主要潛在以下風(fēng)險：

1.個人信息泄露風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)第三方支付雖然以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，有一定匿名性，但在實際使用時采用的是實名認證方式，即交易雙方必須填寫真實信息，匿名賬戶和交易者匹配成功，雙方才能實現(xiàn)交易。這就意味著安全措施不到位就可能泄露個人信息。

2.個人資金安全風(fēng)險。隨著網(wǎng)絡(luò)第三方支付的普及，相關(guān)支付機構(gòu)掌握的資金越來越多，同時承擔(dān)的法律風(fēng)險也越來越高。一方面可能是第三方支付平臺存在管理或是技術(shù)漏洞，另一方面可能是資金收益風(fēng)險，支付機構(gòu)將其作為“應(yīng)付賬款”處理，但法律上并未針對這些款項做出明確規(guī)定，故支付機構(gòu)在處理這些資金時可能呢存在侵害消費者權(quán)益的風(fēng)險。

3.監(jiān)管主體存在局限性。在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》出臺前，網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管機構(gòu)一直對資金及交易監(jiān)管缺乏詳細規(guī)定，使得監(jiān)管時常常出現(xiàn)相互推諉、重復(fù)監(jiān)管等情況，阻礙監(jiān)管主體作用的充分發(fā)揮。事實上，《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中也明確指出了網(wǎng)絡(luò)第三方支付的監(jiān)管機構(gòu)是央行，鑒于其主營業(yè)務(wù)是支付結(jié)算，故由中國人民銀行監(jiān)管也合乎情理[3]。但網(wǎng)絡(luò)支付跨越了互聯(lián)網(wǎng)、金融等多個領(lǐng)域，僅有央行實施監(jiān)管顯然是遠遠不夠的。

三、網(wǎng)絡(luò)第三方支付中如何保護消費者權(quán)益

（一）明確備付金利息收益

在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》中認為備付金即消費者預(yù)付的資金。備付金可產(chǎn)生利益收益，收益部分的資金可作為消費者權(quán)益基金，歸屬在消費者在協(xié)會或是其他獨立公益機構(gòu)下，確保公平。一方面，當(dāng)消費者在消費過程中出現(xiàn)糾紛，可動用權(quán)益基金預(yù)先賠付；另一方面網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)也應(yīng)有權(quán)力從權(quán)益基金中獲取一定比例收益，作為服務(wù)費。如此，既能降低網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的成本，也能有效保障消費者合法權(quán)益。

（二）完善監(jiān)管主體制度

網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管主體僅有央行負責(zé)是遠遠不夠的，鑒于其跨越多個領(lǐng)域的特殊性，可創(chuàng)建以央行為主，銀監(jiān)會、信息部及商務(wù)部為輔，行業(yè)自律監(jiān)管作補充的完善監(jiān)管模式。具體而言，可由央行負責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)及清算業(yè)務(wù)；由銀監(jiān)會負責(zé)監(jiān)管跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)；有信息部輔助監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)第三方支付中涉及到的各種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)；由商務(wù)部負責(zé)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)第三方支付中涉及到的對外業(yè)務(wù)和對外資金。此外，支付清算協(xié)會發(fā)揮自身靈活性，做好各方面監(jiān)管補充，確保監(jiān)管質(zhì)量和效率，節(jié)省成本。

（三）建立責(zé)任追究制度

一方面，明確網(wǎng)路第三方支付機構(gòu)和消費者之間的關(guān)系，即民事上的合同關(guān)系。通常而言，消費者要使用網(wǎng)絡(luò)第三方支付就需要在相應(yīng)平臺上注冊，并同意用戶服務(wù)協(xié)議，確定后方能享受服務(wù)。至此，消費者與網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)就形成了服務(wù)合同關(guān)系。故國家在立法時就應(yīng)明確這一關(guān)系。關(guān)系確立后，網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)就必須保障消費者的隱私和資金安全，若消費者與商家出現(xiàn)買賣糾紛也應(yīng)從中調(diào)解。對消費者而言，自身合法權(quán)益受到侵害時也可根據(jù)法律規(guī)定要求網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任和賠償。另一方面，合理利用刑事手段打擊各種違法犯罪行為。若是非法入侵網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)或是網(wǎng)絡(luò)第三方機構(gòu)泄露消費者信息、挪用消費者資金等，導(dǎo)致嚴(yán)重后果的，應(yīng)由最高人民法院嚴(yán)格追究相關(guān)人員的法律責(zé)任，以此保障消費者在網(wǎng)絡(luò)第三方支付過程中的合法權(quán)益。

（四）強化監(jiān)督管理力度

強化對網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)的監(jiān)督管理力度能有效保障消費者的合法權(quán)益。具體可從以下三方面著手：

1.調(diào)整網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)許可制度。當(dāng)前具備網(wǎng)絡(luò)第三方支付資格的機構(gòu)主要是微信、支付寶等實力雄厚的企業(yè)，但也存在一些實力薄弱的小企業(yè)也具備網(wǎng)絡(luò)第三方支付資格，這些無疑就增加了消費者合法權(quán)益受到損害的風(fēng)險。故國家可將《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》里的部分內(nèi)容升華至法律或是行政法規(guī)層面，一方面杜絕各種違法行為，提高網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺的法律性，另一方面可將網(wǎng)絡(luò)第三方支付的審批權(quán)交由中國人民銀行省級分行負責(zé)，減輕支付機構(gòu)的審批壓力。

2.嚴(yán)格落實用戶服務(wù)協(xié)議的審查。網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管機構(gòu)制定用戶服務(wù)協(xié)議范本，由網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)參照執(zhí)行，同時嚴(yán)格執(zhí)行網(wǎng)絡(luò)第三方支付機構(gòu)用戶服務(wù)協(xié)議備案制度，要求相關(guān)支付機構(gòu)根據(jù)監(jiān)管機構(gòu)制定的用戶服務(wù)協(xié)議范本制定出符合自身實際情況的用戶服務(wù)協(xié)議后必須如實向監(jiān)管機構(gòu)備案。監(jiān)管機構(gòu)需嚴(yán)格審查協(xié)議中是否存在增加消費者義務(wù)、逃避自身法律責(zé)任等條款。

3.強化執(zhí)法力度。網(wǎng)絡(luò)第三方支付監(jiān)管機構(gòu)必須強化執(zhí)法力度，嚴(yán)格依照法律法規(guī)落實執(zhí)法巡查和投訴舉報，一旦發(fā)現(xiàn)有任何侵犯消費者合法權(quán)益的行為都必須追究相應(yīng)責(zé)任，真正做到“有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”。

四、結(jié)語

綜上所述，在信息網(wǎng)絡(luò)時代，網(wǎng)絡(luò)第三方支付已然成為交易買賣的主流支付模式。隨著用戶數(shù)量的不斷增加和資金規(guī)模的不斷擴大，如何保障消費者的合法權(quán)益是當(dāng)前急需解決的關(guān)鍵問題。本文主要論述了網(wǎng)絡(luò)第三方支付潛在的風(fēng)險以及保護消費者合法權(quán)益的措施，望能為相關(guān)人員提供一些參考和借鑒。

參考文獻

[1]許晶.第三方網(wǎng)上支付中消費者權(quán)益保護研究[J].長沙大學(xué)學(xué)報，2016（04）：72-74.

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[3]方新蕊.第三方支付如何保護消費者[J].金融言行：杭州金融研修學(xué)院學(xué)報，2015（10）：38-39.