人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放度效率研究

摘要：以東、中、西部各省（市）人壽保險(xiǎn)公司設(shè)立、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和中外資壽險(xiǎn)人員安排的勞動(dòng)力投入等指標(biāo)數(shù)據(jù)衡量人壽保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)布局，結(jié)果顯示：東、中、西部2002-2011年人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量和分布密度逐年增加，各省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和中外資壽險(xiǎn)人員勞動(dòng)力投入的布局比重基本呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。運(yùn)用DEA中投入導(dǎo)向CCR模型對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放度效率進(jìn)行分析，結(jié)果顯示：中資壽險(xiǎn)開放度效率相對(duì)較高，全國(guó)水平次之，外資壽險(xiǎn)較低但呈現(xiàn)遞增波動(dòng)趨勢(shì)。人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開放布局與開放度效率呈階段式波動(dòng)遞增相關(guān)關(guān)系。

關(guān)鍵詞： 人壽保險(xiǎn)；市場(chǎng)布局；開放度；效率

中圖分類號(hào)：F840.5文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：10037217（2017）06004106

一、引言

隨著國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外資全面開放，人壽保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)業(yè)取消了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品險(xiǎn)種和地域限制，如何優(yōu)化人壽保險(xiǎn)業(yè)東、中、西部市場(chǎng)布局，提高壽險(xiǎn)業(yè)開放性成為企業(yè)界實(shí)踐和學(xué)術(shù)界研究共同關(guān)注的課題。在國(guó)外Weiss（1986）運(yùn)用非前沿方法研究了人壽保險(xiǎn)公司全要素生產(chǎn)率＼[1＼]。隨后Weiss（1991）檢驗(yàn)了美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、瑞士和日本在1975—1987年間財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司總體效率＼[2＼]。Eisen（1991）對(duì)8個(gè)西歐國(guó)家和美國(guó)、加拿大、日本的市場(chǎng)規(guī)模與壽險(xiǎn)公司和非壽險(xiǎn)公司的企業(yè)規(guī)模之間關(guān)系進(jìn)行了研究＼[3＼]。Cummins和Weiss（1993）分析了美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司的總體效率＼[4＼]。Cummins和Weiss（1998）運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法以1988—1995年數(shù)據(jù)對(duì)美國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)與規(guī)模及效率之間關(guān)系進(jìn)行了研究＼[5＼]。Diacon（2001）使用可變規(guī)模收益公式分析了英國(guó)保險(xiǎn)公司的效率＼[6＼]。Klumpes（2004）使用傅立葉彈性計(jì)算了1994—1999年間英國(guó)40家人壽保險(xiǎn)公司資產(chǎn)配置制度的成本和利潤(rùn)＼[7＼]。

近年來國(guó)內(nèi)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的研究主要有：林江（2006）認(rèn)為保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)入和退出壁壘會(huì)對(duì)市場(chǎng)效率產(chǎn)生較大的影響，進(jìn)入壁壘可能會(huì)引起價(jià)格扭曲，造成福利損失，也可以抑制無效競(jìng)爭(zhēng)，而退出壁壘使得低效率企業(yè)無法退出市場(chǎng)，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)的低效率＼[8＼]。胡穎和李萬軍等（2007）通過綜述國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的效率研究，多采用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法、自由分布方法、隨機(jī)前沿方法＼[9＼]。蔡華（2009）運(yùn)用Berger和Hannan模型對(duì)中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、效率與績(jī)效關(guān)系進(jìn)行實(shí)證檢驗(yàn)，結(jié)果發(fā)現(xiàn)中國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中不存在市場(chǎng)力量假說和效率結(jié)構(gòu)假說＼[10＼]。周梅和李夢(mèng)斐等（2009）從保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的風(fēng)險(xiǎn)與低效率的表現(xiàn)入手，分析對(duì)外開放風(fēng)險(xiǎn)、信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)、誠(chéng)信缺失風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的保險(xiǎn)業(yè)的低效率運(yùn)行＼[11＼]。 周文杰（2012）的研究顯示，從交易效率來看，總體交易效率，依然是壽險(xiǎn)公司高于財(cái)險(xiǎn)公司＼[12＼]。高俊和陳秉正等（2013）通過對(duì)中國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)效率的測(cè)算，發(fā)現(xiàn)中國(guó)人身保險(xiǎn)存在著異質(zhì)性的需求結(jié)構(gòu)，從整體上看中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)效率呈螺旋式提高且在省際間有不斷收斂的趨勢(shì)，基于市場(chǎng)效率的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)地區(qū)排名與傳統(tǒng)指標(biāo)（包括保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度）排名有較大的差異＼[13＼]。

目前，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)市場(chǎng)開放度的研究主要在商業(yè)銀行業(yè)：朱華培（2009）基于投資與儲(chǔ)蓄關(guān)系的FH條件模型和基于利率平價(jià)理論的利率平價(jià)條件模型作為實(shí)證模型分別研究金融市場(chǎng)對(duì)外開放程度＼[14＼]。溫振華和孟憲強(qiáng)等（2011）利用定性的名義測(cè)度方法和定量的實(shí)際測(cè)度方法對(duì)金磚國(guó)家證券市場(chǎng)開放的流出、流入和總開放程度進(jìn)行了測(cè)算＼[15＼]。以上國(guó)內(nèi)外學(xué)者的研究成果對(duì)后來的研究者提供了許多經(jīng)驗(yàn)和思想，但一些學(xué)者主要注重對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)技術(shù)效率或規(guī)模效率的研究，針對(duì)市場(chǎng)開放度的研究主要是商業(yè)銀行業(yè)而在人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開放度效率的研究較少，本文對(duì)我國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)開放競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)布局及其開放度效率進(jìn)行實(shí)證分析，并得出相關(guān)研究結(jié)論[16，17]。

二、人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放性和市場(chǎng)布局

（一）人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放性

市場(chǎng)的開放性即一個(gè)國(guó)家或地區(qū)經(jīng)濟(jì)對(duì)外開放的程度，具體表現(xiàn)為市場(chǎng)的開放程度。人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放性主要是人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放的程度。2001年前，人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放程度不高，但中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)已得到了初步發(fā)展，其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局也開始初步形成。2001-2004年，以中國(guó)加入WTO為起點(diǎn)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)逐步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)也迎來了新的發(fā)展機(jī)遇。2004年以后，保險(xiǎn)業(yè)取消了地域的限制，到2004年12月11日，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外資全面開放，人壽保險(xiǎn)業(yè)也進(jìn)入了一個(gè)全面開放的時(shí)期。到2013年12月，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司已有134家（其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司64家，人壽及養(yǎng)老保險(xiǎn)公司70家；中資保險(xiǎn)公司85家，中外合資保險(xiǎn)公司49家）。中國(guó)人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)到8425.14億元，人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)賠付支出已達(dá)到2253.13億元，保險(xiǎn)資產(chǎn)總額達(dá)到82886.95億元，銀行存款22640.98億元，投資額達(dá)54232.43億元。

財(cái)經(jīng)理論與實(shí)踐（雙月刊）2017年第6期2017年第6期（總第210期）蔣才芳：人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)開放度效率研究

（二）人壽保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)布局

市場(chǎng)布局是為了最大限度地滿足消費(fèi)需求、最有效地分銷企業(yè)產(chǎn)品，最經(jīng)濟(jì)地控制營(yíng)銷成本，公司根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)、區(qū)域性質(zhì)、人口與購買力、交通條件、競(jìng)爭(zhēng)狀況、環(huán)境障礙和發(fā)展趨勢(shì)等因素，而在市場(chǎng)上對(duì)本公司的公司設(shè)立、產(chǎn)品推廣、人員安排等一系列環(huán)節(jié)的規(guī)劃。市場(chǎng)布局的戰(zhàn)略一般有廣泛布局、重點(diǎn)布局和分片布局。市場(chǎng)布局的策略包括重點(diǎn)突出策略、梯度推進(jìn)策略和跳躍發(fā)展策略。市場(chǎng)布局的區(qū)域有區(qū)域內(nèi)市場(chǎng)布局和區(qū)域間市場(chǎng)布局。

下面以東、中、西部各省（市）人壽保險(xiǎn)公司設(shè)立、壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和中外資壽險(xiǎn)人員安排的勞動(dòng)力投入等指標(biāo)來分析人壽保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)布局。按照統(tǒng)計(jì)年鑒的劃分標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)東、中、西部的范圍做如下劃分，東部包括北京等11個(gè)?。ㄖ陛犑校?；中部包括山西等8個(gè)省份；西部包括重慶等12個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市）。endprint

1.東、中、西部壽險(xiǎn)公司數(shù)量和分布密度。

人壽保險(xiǎn)行業(yè)到目前為止，壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)布局在逐步優(yōu)化，就出資形式來看，截至2013年12月，人壽保險(xiǎn)公司已達(dá)到55家，其中中資壽險(xiǎn)公司30家，外資壽險(xiǎn)公司25家。這55家人壽保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)遍及全國(guó)各地。隨著經(jīng)濟(jì)體制和保險(xiǎn)體制改革的深入，我國(guó)逐步形成了主體多樣化的人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)格局，人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增多。從人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量和分布密度表（表1）可以得出，2002-2011年，東、中、西部人壽保險(xiǎn)一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量分別從2002年的96、37和42個(gè)增加到2011年的470、161和155個(gè)。東、中、西部人壽保險(xiǎn)一級(jí)（省級(jí)）分公司分布密度即每百萬人擁有人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量分別從2002年的0.02、0.09和0.11個(gè)增加到2011年的0.80、0.37和0.43個(gè)。

從2002-2011年人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量變化趨勢(shì)圖（圖1）可以看出，東、中、西部人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量逐年增加，且東部人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量多于中部和西部，中部和西部人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量和變化趨勢(shì)基本一致。從2002-2011年人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司分布密度趨勢(shì)圖（圖2）可以看出，東、中、西部2011年人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司分布密度逐年增加，且東部人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司分布密度最高，西部次之，中部最小。

2.東、中、西部壽險(xiǎn)保費(fèi)收入。

從2006-2013年中國(guó)西部各省、直轄市、自治區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入一覽表（表2）可以發(fā)現(xiàn)，從2005年之后人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入由高到低基本排序分別是四川、陜西、重慶、云南、新疆、甘肅、貴州、寧夏、青海、西藏，各個(gè)地區(qū)保費(fèi)收入呈現(xiàn)逐年遞增的態(tài)勢(shì)，這表明在2006年到2013年期間，人壽保險(xiǎn)行業(yè)在西部各地區(qū)的比重各有不同，以2013年為例，四川、陜西、重慶、云南、新疆、甘肅、貴州、寧夏、青海、西藏10省在西部市場(chǎng)上的市場(chǎng)份額分別為35.93%、17.02%、14.38%、9.08%、8.58%、6.61%、5.17%、2.21%、0.95%、0.94%。

從圖3得出，中部各省人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。2006年到2013年中部各省人壽保險(xiǎn)費(fèi)用由高到低分別是河南、湖北、湖南、安徽、山西、黑龍江、江西、吉林、內(nèi)蒙古。這表明中部各地人壽保險(xiǎn)的布局比重各有不同，以2013年為例，河南、湖北、湖南、安徽、山西、黑龍江、江西、吉林、內(nèi)蒙古的市場(chǎng)份額分別是4.99%、9.85%、6.19%、9.88%、9.96%、7.29%、25.19%、14.90%、11.75%。

從圖4可以發(fā)現(xiàn)，東部各省人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的布局比重基本呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)，以2013年為例，東部遼寧、北京、天津、河北、山東、江蘇、上海、浙江、福建、廣東、廣西、海南各省人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)份額分別為4.88%、11.48%、2.99%、9.40%、12.64%、16.28%、8.77%、8.75%、5.17%、16.20%、2.72%、0.72%。

根據(jù)上面對(duì)中國(guó)東、中、西部人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)布局的分析，結(jié)合2006-2013年各地區(qū)累計(jì)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入可以得出，人壽保險(xiǎn)保費(fèi)收入在我國(guó)各省布局比重由高到低分別是：江蘇、廣東、河南、山東、北京、上海、四川、河北、浙江、湖北、安徽、湖南、遼寧、山西、黑龍江福建、重慶、陜西、江西、天津、吉林、廣西、內(nèi)蒙古、云南、新疆、甘肅、貴州、海南寧夏、青海、西藏。

3.中外資壽險(xiǎn)人員安排的勞動(dòng)力投入。

從表3得出，人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開放后，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)及中、外資壽險(xiǎn)公司人員安排的勞動(dòng)力投入在逐年增加，2002-2011年我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)、中資壽險(xiǎn)和外資壽險(xiǎn)人員安排的勞動(dòng)力投入從2002年的124773、121552和3221人增加到2011年的413813、394186和19627人，年均分別增長(zhǎng)25.74%、24.92%、56.59%。

（四）實(shí)證結(jié)果分析

由2002-2011年全國(guó)、中資、外資壽險(xiǎn)市場(chǎng)開放度效率及其排名表（表5）和2002-2011年全國(guó)、中資、外資市場(chǎng)開放度效率趨勢(shì)圖（圖5）可以看出，各年份市場(chǎng)開放度效率排名并不一樣，2002年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度效率全國(guó)排名第二、中資排名第一、外資排名第三，且效率都未達(dá)到最佳；2003年和2004年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度效率全國(guó)排名第二、中資排名第一、外資排名第三，且2003年中資保險(xiǎn)企業(yè)出現(xiàn)效率最佳；2005年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度效率全國(guó)排名第二、中資排名第三、外資排名第一，且外資出現(xiàn)效率最佳；2006年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度效率全國(guó)排名第二、中資排名第一、外資排名第三；2007年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度效率全國(guó)排名第二、中資排名第一、外資排名第三，且中資出現(xiàn)效率最佳；2008-2011年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度全國(guó)排名第二、中資排名第一、外資排名第三，且2009年和2010年中資出現(xiàn)效率最佳。從整體來看，全國(guó)2002-2011年人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)開放度全國(guó)10次排名第二，中資9次排名第一，外資9次排名第三，這說明人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度效率中資壽險(xiǎn)相對(duì)較高，全國(guó)水平次之，外資壽險(xiǎn)較低但呈現(xiàn)遞增波動(dòng)趨勢(shì)。

四、結(jié)論

國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外資全面開放十年來，人壽保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入了一個(gè)全面開放快速發(fā)展的新時(shí)期，致使我國(guó)人壽保險(xiǎn)公司及其分公司數(shù)量的增多，人力資源勞動(dòng)力投入的增加，保費(fèi)收入的增長(zhǎng)和銷售利潤(rùn)額的變化。東、中、西部2002-2011年人壽保險(xiǎn)公司一級(jí)（省級(jí)）分公司數(shù)量和分布密度逐年增加，各省壽險(xiǎn)保費(fèi)收入和中外資壽險(xiǎn)人員勞動(dòng)力投入的布局比重基本呈現(xiàn)逐年遞增的趨勢(shì)。且東部省份人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)最高，中部省份人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)次之，西部大多數(shù)省份人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較低。從人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)開放度效率實(shí)證結(jié)果看中資壽險(xiǎn)相對(duì)較高，全國(guó)水平次之，外資壽險(xiǎn)較低但呈現(xiàn)遞增波動(dòng)趨勢(shì)。人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)開放性和市場(chǎng)布局對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)開放度效率有著重要影響，這種影響通過影響對(duì)人壽保險(xiǎn)公司數(shù)量、勞動(dòng)投入、保費(fèi)收入和利潤(rùn)而起作用。人壽保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開放布局與開放度效率呈階段式波動(dòng)遞增相關(guān)關(guān)系。endprint

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（責(zé)任編輯：鐘瑤）

Abstract：In terms of life insurance companies the operation sites in eastern， central and western provinces （municipalities）， life insurance premium income， and China/ foreign life insurance personnel and labor input， these data all showed an annual increase from 2002 to 2011 in （provincial） branch number and YoY distribution density， the provincial life insurance premium income， and labor input proportion. The DEA model of CCR is used to analyze the efficiency of China's life insurance industry market opening， and the relatively high degree of openness of Chinese life insurance is relatively high， the level of the whole country， foreign investment in life insurance is low， but the trend is increasing. The opening and the efficiency of the life insurance market are increasing and correlated.

Key words： life insurance； market distribution； opening degree； efficiencyendprint