管理成本對農(nóng)戶貸款供給影響研究

陳余瑋

摘要：以重慶為研究樣本，考察管理成本對農(nóng)戶貸款供給影響，結(jié)果表明：農(nóng)戶貸款管理成本高，使得金融機(jī)構(gòu)減少貸款供給；貸款對象與金融機(jī)構(gòu)距離遠(yuǎn)近、賬戶維護(hù)方式、催繳貸款方式及次數(shù)、貸款額度、信用調(diào)查時間對金融機(jī)構(gòu)貸款對象選擇有顯著影響。金融機(jī)構(gòu)傾向于選擇大企業(yè)、信用調(diào)查時間短的農(nóng)戶作為貸款對象，排斥貸款數(shù)額小且頻率高、信用調(diào)查時間長的農(nóng)戶。因此，應(yīng)推行農(nóng)戶貸款精細(xì)化管理、引入貸款額度成本控制管理。

關(guān)鍵詞： 管理成本；農(nóng)戶；貸款供給

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：10037217（2017）06003506

一、引言

在加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下，如何進(jìn)一步激發(fā)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展活力，持續(xù)深化農(nóng)村金融改革和創(chuàng)新，創(chuàng)建符合農(nóng)業(yè)特點(diǎn)和農(nóng)民需求的農(nóng)村金融服務(wù)體系，成為關(guān)注的焦點(diǎn)問題＼[1＼]。目前我國農(nóng)村已基本形成層次多、覆蓋廣的金融體系，農(nóng)戶貸款作為一種金融方式，通過向農(nóng)民提供金融服務(wù)，對促進(jìn)農(nóng)民就業(yè)、增加農(nóng)民收入具有重要作用。與企業(yè)貸款相比，農(nóng)戶貸款供給風(fēng)險高、收益低，因而獲得貸款的難度較大。當(dāng)前，農(nóng)民貸款難、貸款供給不足已對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生活產(chǎn)生了重要影響。農(nóng)戶貸款供給不足的原因是多方面的，其中成本因素是影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款供給存在差異的重要原因。按照作業(yè)成本法的基本原理和財(cái)務(wù)成本管理中成本相關(guān)性的要求，農(nóng)戶貸款供給成本主要有資金成本、管理成本及風(fēng)險成本等，其中管理成本涉及貸款過程中的農(nóng)戶信用調(diào)查成本、貸款使用監(jiān)管成本及貸款回收成本等。農(nóng)戶貸款面廣且比較分散，貸款金額屬于“零售型”，農(nóng)戶很少能提供抵押品，且借貸頻率高，由此金融機(jī)構(gòu)工作量大，相關(guān)管理成本等高于企業(yè)貸款成本。從現(xiàn)實(shí)情況來看，農(nóng)戶貸款管理成本高低直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款供給和農(nóng)村金融有序發(fā)展。系統(tǒng)分析農(nóng)戶貸款供給成本及影響因素，對于揭露農(nóng)戶貸款供給不足的深層次原因，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款供給效率，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

國外關(guān)于借貸成本分析大多基于交易成本視角展開。已有研究涉及的交易成本是指距離金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)近的交通成本、申請貸款需要時間期限的機(jī)會成本和申請貸款相應(yīng)的行政費(fèi)用等。較為典型的是威廉姆森，他認(rèn)為以交易為最基本的分析單位，把所有交易還原為不完全契約，根據(jù)性質(zhì)不同，不同的治理結(jié)構(gòu)對應(yīng)不同的契約，運(yùn)用比較制度分析法衡量不同的治理結(jié)構(gòu)的交易費(fèi)用＼[2＼]。國內(nèi)關(guān)于貸款供給成本研究大多立足交易成本視角進(jìn)行分析。岳志（2001）基于制度經(jīng)濟(jì)學(xué)視角論述了金融交易的費(fèi)用構(gòu)成＼[3＼]。劉錫良和劉軼（2006）認(rèn)為，金融交易成本由簽約成本、信息成本、管理成本、代理成本構(gòu)成。交易層次越高，成本越高＼[4＼]。朱粵偉（2007）認(rèn)為，金融交易成本與金融交易達(dá)成率、效率和質(zhì)量呈負(fù)相關(guān)，成本越高，效率、質(zhì)量、達(dá)成率越低。交易成本可用來衡量農(nóng)村金融市場整體環(huán)境＼[5＼]。焦琳（2010）以衡水市農(nóng)村信用社為例，探討了農(nóng)村信用社金融供給成本問題＼[6＼]。李竟成和趙守國（2011）認(rèn)為，交易成本和信息不同導(dǎo)致金融市場和機(jī)構(gòu)的差別。借貸前金融機(jī)構(gòu)要花費(fèi)大量成本評估借貸者的信息條件，這也阻礙了資本流動＼[7＼]。都本偉（2013）認(rèn)為，金融領(lǐng)域交易成本包括篩選成本、監(jiān)察成本、手續(xù)費(fèi)用、清算成本等＼[8＼]。朱玉杰和宋彬（2016）研究了我國中小企業(yè)貸款成本影響因素＼[9＼]。江振娜（2016）運(yùn)用Tobit模型估計(jì)交易費(fèi)用對農(nóng)戶貸款資金規(guī)模的影響＼[10＼]。

綜上所述，學(xué)者就農(nóng)戶貸款管理成本問題展開了廣泛研究，對如何降低農(nóng)戶貸款管理成本、提高貸款供給效率提出了各自見解。但現(xiàn)有研究大多借助相關(guān)方法注重成本分析，研究重點(diǎn)從具體案例或項(xiàng)目探討如何控制管理成本，實(shí)證性研究仍顯不足?；诖?，在已有研究基礎(chǔ)上，以重慶為樣本，結(jié)合問卷調(diào)查數(shù)據(jù)，通過構(gòu)建計(jì)量模型，實(shí)證檢驗(yàn)貸款管理成本對農(nóng)戶貸款供給的影響，并提出相應(yīng)的對策建議。

二、管理成本對農(nóng)戶貸款供給影響的理論分析

農(nóng)業(yè)具有周期長、對自然條件依賴性強(qiáng)、生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險高等特點(diǎn)，使得金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款的可持續(xù)性受到很大影響。農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險、長期性、低盈利性的特點(diǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不確定性大，易受天氣等自然因素影響，一旦發(fā)生自然災(zāi)害將影響農(nóng)民還款能力，增加了金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)，使催繳貸款的成本增加，甚至影響金融機(jī)構(gòu)后續(xù)對農(nóng)戶貸款發(fā)放的持續(xù)性。

（一）農(nóng)戶信用調(diào)查成本對貸款供給的影響

信用調(diào)查是指專業(yè)部門按照既定程序方法，根據(jù)一定的原則對調(diào)查對象進(jìn)行了解、考察及分析，然后對其信用安全性和可靠性進(jìn)行估計(jì)。因?yàn)檗r(nóng)村相對閉塞，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行貸款等經(jīng)濟(jì)行為時并非能夠?qū)崿F(xiàn)完全信息對稱。例如金融機(jī)構(gòu)貸款發(fā)放以年度計(jì)算，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期并不能以年度計(jì)算。為了減少風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)大多為農(nóng)戶提供小額貸款，但這并不能滿足貸款需求。由于自身知識水平低下，很多農(nóng)戶對金融知識并不了解。而一些民間借貸能夠繁衍生息，主要是由于其根據(jù)農(nóng)戶實(shí)際情況制定適合農(nóng)戶需求的貸款產(chǎn)品。農(nóng)戶進(jìn)行民間借貸不需太多調(diào)查程序，有的還可根據(jù)不同情況調(diào)整利率和期限，由此受到廣大農(nóng)戶的信賴和支持。對于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來講，農(nóng)戶信用調(diào)查相對困難，成本較高。

對農(nóng)戶開展信用調(diào)查尤為關(guān)鍵，若調(diào)查發(fā)現(xiàn)對方信用不良，則需采取一些措施規(guī)避或者控制信用條件。雖然公開不良記錄可以威懾失信者，但需要較長時間和較大投入建立數(shù)據(jù)庫。由于起步較晚，我國現(xiàn)在雖然部分公司能提供個人信用記錄，但其信息量相對有限。銀行系統(tǒng)可利用相關(guān)的信貸信息系統(tǒng)查詢法人單位在銀行的信用信息，但該系統(tǒng)只有貸款方面的信用記錄，并沒有商業(yè)交易信息記錄。征信公司提供的信用記錄和訴訟記錄類似，都是查詢客戶、供應(yīng)商、銀行等方面了解相關(guān)評價，基本沒有針對農(nóng)戶的查詢和記錄。

我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶信息不對稱在農(nóng)戶貸款行為中較為普遍。金融部門在獲得農(nóng)戶信息時受居住地點(diǎn)限制導(dǎo)致信息處理成本很高；金融機(jī)構(gòu)對于農(nóng)戶申請貸款的目的并非清晰，貸款后資金的去向很難掌握，更無法預(yù)測貸款農(nóng)戶是否賴賬，因而貸款前的信息搜集成本很高。endprint

（二）貸款使用監(jiān)管成本對貸款供給的影響

貸款使用監(jiān)管成本是指金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時產(chǎn)生的費(fèi)用，包括貸款工作人員費(fèi)用、賬號維護(hù)費(fèi)和貸款工本費(fèi)等＼[6＼]。賬號維護(hù)費(fèi)是指發(fā)放貸款后信貸人員對農(nóng)戶進(jìn)行監(jiān)督的費(fèi)用，監(jiān)督過程包括了解農(nóng)戶是否按照合同規(guī)定內(nèi)容使用，經(jīng)常了解資金流向和收益，監(jiān)督其資金按照正常渠道流通，督促對方按期還款等。貸款工本費(fèi)主要是指在落實(shí)合同條款如落實(shí)擔(dān)保物、抵押登記等發(fā)生的費(fèi)用。借貸者將抵押品抵押給銀行，這些流程產(chǎn)生了貸款工本費(fèi)。相對而言，農(nóng)戶貸款監(jiān)管成本較高，因而影響金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款供給的積極性和主動性。

（三）貸款回收成本對貸款供給的影響

貸款回收成本主要包括回收過程中的人工成本、管理運(yùn)行成本及訴訟成本等。人工成本和管理運(yùn)行成本相對容易核算，訴訟成本則比較復(fù)雜，包括訴訟過程及勝訴后的執(zhí)行成本等。貸款缺乏擔(dān)保抵押情況下取決于農(nóng)戶信用，一旦貸款農(nóng)戶賴賬，由于缺乏能夠被強(qiáng)制抵押的財(cái)物，就算金融機(jī)構(gòu)訴訟成功，執(zhí)行成本仍然很高。

金融機(jī)構(gòu)信貸人員在催繳農(nóng)戶還款時，工作量大，管理運(yùn)行成本和人工成本高，償還能力是貸款審批考慮的重要因素。農(nóng)戶若到期不能按時償還，金融機(jī)構(gòu)要花費(fèi)大量人力物力對貸款進(jìn)行組織清收。在清收不良貸款時，需要采取有效措施尋找突破口進(jìn)行分類排查，并根據(jù)貸款農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)情況綜合評價其還貸能力。由此說明，金融機(jī)構(gòu)催收貸款增加大量管理運(yùn)行費(fèi)用和人工費(fèi)用，致使農(nóng)戶貸款供給成本增加?；诖?，貸款時一般要求農(nóng)戶貸款的投資收益率高于貸款利率，但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益率較低，大多農(nóng)戶不愿借貸的原因是認(rèn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益可能彌補(bǔ)不了貸款利息。

三、管理成本對農(nóng)戶貸款供給影響的實(shí)證分析

（一）模型構(gòu)建

對于二元因變量模型的特殊性，需設(shè)定專門處理方式。假設(shè)觀測值取1的概率為：

（二）數(shù)據(jù)來源與變量說明

1.數(shù)據(jù)來源說明。

研究數(shù)據(jù)通過問卷調(diào)查獲得，樣本選取考慮重慶各區(qū)縣實(shí)際情況和農(nóng)戶貸款情況，按照各區(qū)縣貸款占總體貸款比例進(jìn)行問卷分配，然后在每個區(qū)域內(nèi)按照分層抽樣方法進(jìn)行樣本選取。在調(diào)查時，調(diào)查員以訪談的方式進(jìn)行調(diào)查，由村民帶領(lǐng)進(jìn)入農(nóng)戶家中開展面對面交流，進(jìn)而獲取相關(guān)數(shù)據(jù)。本研究共抽取15個區(qū)縣，發(fā)放問卷1202份，回收1160份，回收率96.51%，經(jīng)檢查有效問卷為1008份，有效率86.90%。問卷調(diào)查顯示：1008戶農(nóng)戶中有465戶曾獲得貸款，從商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)、政府基金及社會基金以及合會或私人等獲取貸款的戶數(shù)分別為42戶、116戶、24戶和283戶，分別占比9.03%、24.94%、5.16%、60.87%。總體來看，近年來農(nóng)戶從商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)獲取貸款的比例為33.97%，尤其從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款比例較高，證明近年來農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取的貸款比例有所提高。但合會及私人貸款占比仍然較高，達(dá)到60.87%。說明農(nóng)戶貸款難的問題仍然存在。

2.變量說明。

結(jié)合已有研究，運(yùn)用描述性統(tǒng)計(jì)和計(jì)量方法展開研究。描述性統(tǒng)計(jì)認(rèn)為：對不同貸款對象進(jìn)行貸款發(fā)放，相關(guān)金融交易成本存在差異。后續(xù)的實(shí)證模型是為了檢驗(yàn)在其它條件保持不變的前提下，各種類型的交易費(fèi)用是否影響金融機(jī)構(gòu)甄別和選擇貸款對象，以及在多大程度上影響。表1顯示了影響農(nóng)戶貸款供給管理成本模型的相關(guān)變量。

（1）農(nóng)戶信用調(diào)查成本。

就大多區(qū)域而言，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)帶有一定壟斷性，但提供的貸款多屬無抵押、無擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶貸款是以個人信用向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)申請貸款，需要相應(yīng)的個人信用制度對農(nóng)戶進(jìn)行管理評價和監(jiān)督制約。就現(xiàn)實(shí)情況而言，農(nóng)村尚未建立農(nóng)戶個人信用賬號、信用記錄等為一體的農(nóng)村信用體系。正因如此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一般對擬授信農(nóng)戶開展信用調(diào)查。農(nóng)戶信用調(diào)查成本是金融機(jī)構(gòu)搜尋和了解農(nóng)戶信息的成本，尋找信息時耗費(fèi)的時間精力越多，調(diào)查成本越高。主要用“是否利用電子檔案”“調(diào)查所需時間”“距離遠(yuǎn)近”指標(biāo)反映。較好借助電子信用檔案甄別借款者信息可以節(jié)約金融機(jī)構(gòu)的信息獲取費(fèi)。初步統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，因?yàn)檗r(nóng)戶數(shù)量過多，電子信息檔案并非完全記錄，金融機(jī)構(gòu)不能很好地運(yùn)用電子檔案判斷農(nóng)戶信息。由于信息不對稱，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶提供的信息需要花費(fèi)大量時間精力甄別。若不能很好利用電子檔案判斷農(nóng)戶信息，增加了金融機(jī)構(gòu)信息獲取成本。假設(shè)借助利用電子檔案=1，未能借助利用電子檔案=0。調(diào)查貸款對象所需時間影響金融機(jī)構(gòu)信息獲取費(fèi)的高低。調(diào)查時間越長，所花費(fèi)的成本越高，對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象具有負(fù)面影響。研究把選項(xiàng)l天以內(nèi)、3天以內(nèi)、5天以內(nèi)以及5天以上分別設(shè)定為A=1， B=2， C=3， D=4。金融機(jī)構(gòu)距離貸款者的距離越遠(yuǎn)，交通費(fèi)用越多，直接導(dǎo)致信息獲取費(fèi)增加，對金融機(jī)構(gòu)選擇借款對象具有負(fù)面影響。本研究假定距離遠(yuǎn)=0，距離近=1。

（2）貸款使用監(jiān)管成本。

通常貸款合同簽訂后，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)管理規(guī)定對農(nóng)戶資金使用情況行使監(jiān)督權(quán)，依照合同約定對農(nóng)戶進(jìn)行檢查監(jiān)督，農(nóng)戶按照約定向金融機(jī)構(gòu)定期提供有關(guān)信息。但就農(nóng)戶而言，顯然無法提供類似于企業(yè)的財(cái)務(wù)會計(jì)報表等有用信息，監(jiān)管難度較大。貸款使用監(jiān)管成本主要指貸款發(fā)放后賬戶維護(hù)費(fèi)用，包括：賬戶維護(hù)方式及次數(shù)。賬戶維護(hù)是指金融機(jī)構(gòu)在貸款發(fā)放后監(jiān)督貸款資金的使用情況。賬戶維護(hù)方式分為實(shí)地考察和電話詢問。實(shí)地考察所需交通費(fèi)用高，增加了管理成本。初步結(jié)果顯示，對農(nóng)戶貸款采取實(shí)地考察的維護(hù)方式居多，主要因?yàn)檗r(nóng)戶經(jīng)常變更聯(lián)系方式，不便信貸人員聯(lián)系所致。研究設(shè)定：實(shí)地考察=0，電話詢問=1。賬戶維護(hù)次數(shù)與管理成本呈正比，對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象具有負(fù)面影響。調(diào)查顯示，對單個貸款對象進(jìn)行賬戶維護(hù)時，金融機(jī)構(gòu)賬戶維護(hù)的次數(shù)越多，管理費(fèi)用增加的負(fù)擔(dān)越重。根據(jù)問卷設(shè)定賬戶維護(hù)次數(shù)：每月一次=1，三個月一次=2，五個月一次=3，七個月一次=4。endprint

（3）貸款回收成本。

一般說來，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)為了控制貸款風(fēng)險，確保貸款資金能夠按期收回，在貸款前會對借款人的信用水平、收入水平以及還款能力等情況進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查和了解。借款前借款人需要向金融機(jī)構(gòu)提供以下材料：第一，借款人是否是自然人并具有完全民事行為能力；第二，借款人的收入情況，是否能夠按期還款；第三，抵押品是否符合要求，擔(dān)保人是否具備擔(dān)保條件以及同意擔(dān)保的材料。即便如此，在實(shí)際執(zhí)行過程中仍有部分農(nóng)戶違約。為了規(guī)避類似風(fēng)險，商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了農(nóng)戶還款能力調(diào)查，一旦發(fā)生違約，加強(qiáng)催債和追收，盡量挽回?fù)p失，因而這部分成本事實(shí)存在。如果借款人不能按時還款或者賴賬，金融機(jī)構(gòu)要向擔(dān)保人追賬，增加了業(yè)務(wù)成本和時間成本。對農(nóng)戶而言，金融機(jī)構(gòu)為降低貸款風(fēng)險，要求農(nóng)戶申請貸款時提供擔(dān)保，增加了農(nóng)戶貸款成本，使得農(nóng)戶不傾向向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款。當(dāng)農(nóng)戶尋找擔(dān)保人的成本過高，超過貸款產(chǎn)生的效益，從經(jīng)濟(jì)理性人的角度考慮不予貸款?；诖?，農(nóng)戶向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款需要提供抵押品，若借款人不能按時還款，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有權(quán)處理抵押品彌補(bǔ)未還貸款。農(nóng)戶承擔(dān)處理費(fèi)用，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)則需付出相應(yīng)的時間成本與業(yè)務(wù)成本。而農(nóng)戶缺少符合規(guī)定的抵押品，即使那些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用的農(nóng)機(jī)具和收獲的糧食有價值，但一旦貸款難以償還，抵押品處理難度較大，即使能夠處理也需付出很高的成本。

貸款回收成本是指貸款發(fā)放后催繳貸款發(fā)生的費(fèi)用。主要包括：催繳貸款方式及次數(shù)等變量。催繳貸款方式主要有實(shí)地催繳、電話催繳兩種方式。和賬戶維護(hù)類似，雖然實(shí)地催繳所需較高交通費(fèi)用，增加了管理成本，但實(shí)踐中大多采取實(shí)地催繳貸款方式，這主要是由于農(nóng)戶聯(lián)系方式等變動較大。根據(jù)問卷結(jié)果設(shè)定：實(shí)地催繳=0，電話催繳=1。催繳貸款次數(shù)與管理成本呈正比，對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象具有負(fù)面影響。根據(jù)問卷設(shè)定貸款催繳次數(shù)：5次以下=1，5～7次=2，7～9次=3，10次以上=4。

（4）貸款基本特征。

除了以上三大費(fèi)用對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象具有影響外，不同貸款對象總體特征也對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象產(chǎn)生影響。貸款對象基本特征可通過“貸款額度”和“貸款頻率”兩個指標(biāo)衡量。貸款額度的大小和貸款頻率間接影響金融機(jī)構(gòu)每單位的貸款供給成本。一般說來，農(nóng)戶貸款額度小，貸款頻率高。金融機(jī)構(gòu)為了完成每筆針對農(nóng)戶的貸款業(yè)務(wù)，首先需要對農(nóng)戶是否符合貸款條件的信息進(jìn)行了解，花費(fèi)的組織成本和人力成本較大。金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款頻率高，需要重復(fù)更多相同的貸款發(fā)放成本，而收益則是一定。貸款額度大小和金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象呈正向影響。而貸款頻率和貸款對象的選擇呈負(fù)向關(guān)系。研究假設(shè)貸款頻率高=0，貸款頻率低=1。

四、實(shí)證結(jié)果及分析

研究借助Stata12.0進(jìn)行估算，結(jié)果如表3所示。整體看來，模型擬合效果較好，大多數(shù)變量影響方向、影響程度與預(yù)期結(jié)果基本一致，并且在統(tǒng)計(jì)意義上顯著，從而驗(yàn)證了交易成本是影響金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象的重要因素。實(shí)證結(jié)果表明：

1.借助電子檔案信息對金融機(jī)構(gòu)貸款供給對象的選擇具有正向影響。金融機(jī)構(gòu)需要多途徑掌握農(nóng)戶信用狀況。通過借助信息網(wǎng)絡(luò)與基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)戶信息實(shí)現(xiàn)實(shí)行電子化和系統(tǒng)化管理，全面及時動態(tài)掌握借款農(nóng)戶的生產(chǎn)規(guī)模、生產(chǎn)經(jīng)營結(jié)構(gòu)、貸款需求等信息，進(jìn)而為篩選優(yōu)質(zhì)目標(biāo)農(nóng)戶及加強(qiáng)貸款管理提供強(qiáng)有力的技術(shù)支撐。有效識別有不良信用記錄、有不正當(dāng)交易行為及在金融機(jī)構(gòu)交叉用信可能造成風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁或疊加的農(nóng)戶，從源頭上甄別剔除高風(fēng)險農(nóng)戶。金融機(jī)構(gòu)越是有效利用電子檔案調(diào)查農(nóng)戶的信息，對金融機(jī)構(gòu)選擇該渠道的正面影響也越大。其主要原因在于有效利用電子檔案判斷貸款者信息，不但能夠降低信息獲取成本，而且可以降低農(nóng)戶的不確定性預(yù)期，有利于防范貸款風(fēng)險。

2.與貸款對象距離的遠(yuǎn)近對金融機(jī)構(gòu)貸款供給對象的選擇具有負(fù)面影響。從貸款實(shí)踐來講，與距離較遠(yuǎn)的農(nóng)戶相比，金融機(jī)構(gòu)在貸款對象選擇上更傾向選擇距離近、交通費(fèi)用低的農(nóng)戶，從而減少金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營成本。另外，距離越近的農(nóng)戶，有利于準(zhǔn)確掌握農(nóng)戶相關(guān)信息。只要貸款真正發(fā)放到農(nóng)民手中和用于農(nóng)戶正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，即使出現(xiàn)偶爾的信用風(fēng)險或市場風(fēng)險，經(jīng)金融機(jī)構(gòu)追償后農(nóng)戶貸款風(fēng)險仍然可控。最重要的是，距離較近，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)對農(nóng)戶相關(guān)信息及貸款用途的監(jiān)控，其管理執(zhí)行成本相對較低。

3.賬戶維護(hù)方式和催繳貸款方式及其相應(yīng)次數(shù)對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象有影響。賬戶維護(hù)次數(shù)雖有負(fù)面影響，但未通過顯著性檢驗(yàn)。采用實(shí)地考察方式進(jìn)行賬戶維護(hù)和催繳貸款使管理費(fèi)用增加，電話詢問方式可以降低交易費(fèi)用。特別是對農(nóng)戶貸款采取實(shí)地考察的方式居多，由此導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的交通費(fèi)用明顯上升，這對金融機(jī)構(gòu)選擇農(nóng)戶貸款的負(fù)面影響較為顯著。賬戶維護(hù)和催繳貸款的次數(shù)越多，金融機(jī)構(gòu)支付的管理費(fèi)用越高，對貸款對象的選擇有一定影響。

4.調(diào)查時間長短是金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象的重要依據(jù)。農(nóng)戶屬于特殊的貸款群體，要詳細(xì)了解農(nóng)戶的存款情況、信用情況、資產(chǎn)情況、家庭經(jīng)營情況及家庭負(fù)債情況等，需要較長時間的摸底調(diào)研。就金融機(jī)構(gòu)而言，所花時間越長，人工成本及其他信息獲取成本越高，因而其傾向于選擇其它農(nóng)戶或企業(yè)作為貸款對象。

5.貸款額度、貸款頻率對金融機(jī)構(gòu)選擇貸款對象有顯著影響。貸款額度對金融機(jī)構(gòu)選擇其作為貸款對象有顯著影響，貸款額度越大，越傾向于選擇農(nóng)業(yè)大戶作為貸款對象。貸款頻率對金融機(jī)構(gòu)選擇借款對象有負(fù)面影響，農(nóng)戶貸款數(shù)額小，貸款交易次數(shù)多、頻率高，貸款相關(guān)工作量大，進(jìn)而使得金融機(jī)構(gòu)的信息獲取費(fèi)和管理費(fèi)用增加，金融機(jī)構(gòu)的邊際收益降低。

五、結(jié)論與政策建議

總體來看，重慶市域范圍內(nèi)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款供給成本過高，無法滿足農(nóng)戶的現(xiàn)實(shí)貸款需求，不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)政策功能的完善和農(nóng)戶貸款投放效率的提高?；诖?，提出如下政策建議：

第一，推行農(nóng)戶貸款精細(xì)化管理。防控農(nóng)戶貸款信用風(fēng)險，首先堅(jiān)持分類指導(dǎo)，以此為前提才能有所為有所不為。必須強(qiáng)化貸款管理和“三查”，將金融機(jī)構(gòu)客戶經(jīng)理的經(jīng)營管理能力與農(nóng)村區(qū)域環(huán)境因地制宜相結(jié)合，從而實(shí)施精細(xì)化管理。為了推進(jìn)貸款農(nóng)戶準(zhǔn)入管理的標(biāo)準(zhǔn)化，必須強(qiáng)化貸款額度管理，逐步建立多維度、多層面、動態(tài)的農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫，電子化、系統(tǒng)化地管理農(nóng)戶信息，以便全面、動態(tài)、及時掌握和分析農(nóng)戶信息，從源頭上控制風(fēng)險、降低成本。endprint

第二，引入貸款額度成本控制管理。將成本控制管理和貸款分類管理相結(jié)合，以分類量化核定貸款額度的標(biāo)準(zhǔn)為前提，合理確定農(nóng)戶自有資金投放比例，進(jìn)行成本匡算，提高貸款額度管理的有效性，使貸款額度與貸款需求匹配保持一致。對農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營收入情況、凈資產(chǎn)狀況進(jìn)行綜合判斷，保證貸款自償性，從而有效防止農(nóng)戶因過度融資而放大貸款風(fēng)險，使違約發(fā)生的可能性降低。

第三，充分利用現(xiàn)代化科技手段，持續(xù)推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)信息化建設(shè)。推行農(nóng)戶貸款信息共享，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款檔案管理、貸款流程管理、信用信息管理的電子化，充分利用電子管理規(guī)范化、程序化、科學(xué)化的特點(diǎn)，規(guī)避多頭貸款、冒名貸款等各類違約風(fēng)險，以及防范因信貸人員工作差錯和道德風(fēng)險所造成的信用、法律風(fēng)險，進(jìn)而降低管理成本。

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（責(zé)任編輯：鐵青）

Abstract：Based on the case study of Chongqing， this paper analyses the influence of management cost on farmer's loan supply. It shows that： high management cost of farmer's loan weakens loan supply of financial institutions. Distance between borrowers and financial institutions， the method of account maintenance， the method and frequency of reminder， loan scale and loan survey period significantly impact on loan supply. Financial institutions tend to choose large enterprises and farmers with short loan survey period as loan object， while decline farmers with small loan scale and high loan frequency. In view of this， the paper suggests the implementation of refined management of farmer's loan and the introduction of loan amount cost control management among other constructive advice.

Key words：management cost； farmer； loan supplyendprint