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    微眾銀行:善小而精

    2017-12-09 21:42:33李虹含編輯王莉
    中國外匯 2017年10期
    關(guān)鍵詞:微眾銀行客戶

    文/李虹含 編輯/王莉

    微眾銀行:善小而精

    文/李虹含 編輯/王莉

    微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行,其發(fā)展過程具有不可替代的示范與借鑒意義。

    發(fā)展現(xiàn)狀

    2014年12月28日,中國一直備受關(guān)注的“互聯(lián)網(wǎng)銀行”——“深圳前海微眾銀行股份有限公司”(下簡稱微眾銀行)的官網(wǎng)上線。公開資料顯示,微眾銀行注冊資本達(dá)30億元人民幣,由騰訊、百業(yè)源、立業(yè)為主發(fā)起人。其中,騰訊認(rèn)購該行總股本30%的股份,為最大股東。微眾銀行定位為服務(wù)個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶的民營銀行,旨在充分發(fā)揮股東優(yōu)勢,打造“個(gè)存小貸”特色業(yè)務(wù)品牌,為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

    2015年1月4日,在李克強(qiáng)總理的見證之下,深圳前海微眾銀行發(fā)放了首筆國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)貸款,卡車司機(jī)徐軍拿到了3.5萬元貸款。這是前海微眾銀行作為國內(nèi)首家開業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)民營銀行完成的第一筆放貸業(yè)務(wù)。

    2015年9月,微眾銀行對組織架構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整,將公司及同業(yè)和小微兩個(gè)部門變更為財(cái)富管理和平臺金融,消費(fèi)金融部門維持不變。具體業(yè)務(wù)層面,消費(fèi)金融、財(cái)富業(yè)務(wù)、平臺金融三個(gè)層面均有不同程度的發(fā)展。消費(fèi)金融層面,2015年5月15日,微眾銀行推出首款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“微粒貸”時(shí),其個(gè)人客戶數(shù)已超600萬;推出10個(gè)月后,“微粒貸”主動授信已超3000萬人,累計(jì)發(fā)放貸款超過200億元?!拔⒘YJ”的筆均借款金額低于1萬元,逾期率低于0.3%。財(cái)富業(yè)務(wù)層面,微眾銀行APP在2015年8月推出,服務(wù)大眾理財(cái)領(lǐng)域,為用戶提供理財(cái)需求,包括QQ8.53億和微信8.46億用戶,業(yè)務(wù)規(guī)模超過160萬用戶,交易規(guī)模7371億元;資金來源于QQ和微信儲蓄用戶,儲蓄存款1000億元。平臺金融層面, 2016年7月推出“微車貸”,主要為平臺用戶提供車輛借貸需求,包括優(yōu)信二手車等平臺,現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)模在55億元左右。

    根據(jù)微眾的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤表,截至2016年三季度末,微眾銀行總資產(chǎn)為336.33億元;2016年三季度的營業(yè)收入為13.76億元,股東權(quán)益為64.31億元,凈利潤為9904萬元。根據(jù)微眾銀行規(guī)劃,2017年至2020年,預(yù)計(jì)實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入分別為70億元、135億元、215億元、302億元。

    比較優(yōu)勢

    微眾銀行是對原有實(shí)體銀行的一種顛覆,特別是極大地拓展了原有實(shí)體銀行的柜臺和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù),形成了以下三個(gè)方面的比較優(yōu)勢:

    比較優(yōu)勢一:創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)模式和金融交易方式。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行沒有網(wǎng)點(diǎn)也沒有柜臺,更不需要財(cái)產(chǎn)的擔(dān)保,微眾銀行的主要技術(shù)是通過大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)評級來發(fā)放信用貸款,所以微眾銀行最大的創(chuàng)新就是通過互聯(lián)網(wǎng)連接一切金融業(yè)務(wù),來對互聯(lián)網(wǎng)平臺上面的資源進(jìn)行金融整合。這種業(yè)務(wù)模式降低了銀行的開辦成本,提高了金融服務(wù)效率。相對傳統(tǒng)銀行需通過鋪設(shè)大量的網(wǎng)點(diǎn)來提高市場占有率,互聯(lián)網(wǎng)銀行則無需設(shè)立物理網(wǎng)點(diǎn)與柜臺,開業(yè)成本,包括網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)與管理費(fèi)用的節(jié)約非常明顯;而同時(shí),客戶也獲得了更多時(shí)間、空間的自由,去使用互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

    比較優(yōu)勢二:金融交易的效率在互聯(lián)網(wǎng)模式下大大的提高。微眾銀行的客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以辦理銀行業(yè)務(wù)。這就意味著客戶辦理銀行業(yè)務(wù),不會再受到傳統(tǒng)實(shí)體銀行在空間、時(shí)間上的限制,也不需要柜臺服務(wù)人員的專門服務(wù)。這種交易模式提升了銀行業(yè)務(wù)的操作處理效率。

    比較優(yōu)勢三:金融資源的配置效率在互聯(lián)網(wǎng)模式下得到了有效的提升和保障。微眾銀行的所有業(yè)務(wù)都按照計(jì)算機(jī)模式和大數(shù)據(jù)的程序來運(yùn)轉(zhuǎn),沒有人為主觀因素?fù)诫s其中,對所有客戶的審核都通過計(jì)算機(jī)來完成。無論是刷臉、開戶的方式,還是對于客戶交易數(shù)據(jù)信息的積累,都大大提高了銀行業(yè)務(wù)的處理效率。

    發(fā)展難題

    微眾銀行雖然具有上述比較優(yōu)勢,但也存在一些比較關(guān)鍵性的瓶頸無法回避。

    瓶頸一:監(jiān)管要求仍需進(jìn)一步明朗。按照現(xiàn)行的監(jiān)管政策,客戶開立銀行賬戶必須進(jìn)行面簽。而微眾銀行開戶和貸款業(yè)務(wù)均在網(wǎng)上辦理,這一創(chuàng)新模式顯然不符合現(xiàn)行征信、信貸管理等監(jiān)管制度的要求。監(jiān)管制度障礙困擾著微眾銀行的發(fā)展。盡管為適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)銀行變革創(chuàng)新的開創(chuàng)性制度改革,中國人民銀行2014年下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開立個(gè)人人民幣電子賬戶的通知(征求意見稿)》,將未在銀行柜臺與個(gè)人見面認(rèn)證開立的電子賬戶界定為弱實(shí)名電子賬戶,允許通過遠(yuǎn)程進(jìn)行開戶,但該征求意見稿只是對銀行遠(yuǎn)程開立賬戶提出了框架性意見,缺乏具體的操作指引,因而在操作上仍存在著一些歧義,需進(jìn)一步加強(qiáng)指導(dǎo)。

    瓶頸二:信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面使用非傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)存在隱患。微眾銀行在貸款方面的創(chuàng)新基于信用管理模型概念。雖然騰訊技術(shù)得到了較大幅度的提升,其對用戶信息的獲取不僅包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù),還有社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù),但是如何將社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換為可以為貸款服務(wù)的金融信息,仍然存在技術(shù)瓶頸,國內(nèi)國外也沒有可供參考的標(biāo)準(zhǔn)?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)面臨的一個(gè)比較大的挑戰(zhàn),就在于如何將現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化成較為有效的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù),并通過互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)建立有效的信用風(fēng)險(xiǎn)防控模型。

    經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)

    微眾銀行作為互聯(lián)網(wǎng)銀行,在經(jīng)營中既存在傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn),還面臨一系列獨(dú)特風(fēng)險(xiǎn)。歸納起來,主要有四個(gè)方面。這是微眾銀行未來發(fā)展過程中需要防范的。

    風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)一:技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn):一是交易安全風(fēng)險(xiǎn)。在信息存儲、傳遞、處理過程中,信息可能丟失或破壞,或被惡意竊取和篡改,導(dǎo)致交易得不到安全保障。二是隱私保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)。因技術(shù)原因,導(dǎo)致對交易信息和客戶個(gè)人信息保護(hù)不力,容易被惡意竊取或者人為泄露。三是服務(wù)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。因技術(shù)方面的原因,導(dǎo)致響應(yīng)速度過慢、操作太難,影響客戶的積極性和信任感。

    風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)二:聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)?;ヂ?lián)網(wǎng)銀行的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指的是由于平臺經(jīng)營不善、風(fēng)險(xiǎn)控制不力、金融交易遭遇侵害或其他原因給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損失,導(dǎo)致在公眾輿論產(chǎn)生負(fù)面評價(jià),失去良好的聲譽(yù),進(jìn)而無法進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)。如黑客對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)惡意攻擊盜取客戶信息、系統(tǒng)故障導(dǎo)致客戶無法使用機(jī)構(gòu)網(wǎng)上賬戶進(jìn)行交易等,都很容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信譽(yù)損失。

    風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)三:信用風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融虛擬性的特點(diǎn),交易雙方只是通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)生聯(lián)系,增大了交易雙方在身份確認(rèn)、信用評價(jià)方面的信息不對稱。而且互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程短、進(jìn)入門檻低,大部分企業(yè)缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理人員,不具備充分的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和資質(zhì),加上網(wǎng)絡(luò)貸款多是無抵押、無質(zhì)押貸款,從而會增大信用風(fēng)險(xiǎn)。此外,由于我國的社會信用體系建設(shè)處于初級階段,全國性的征信網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)也還沒有建立起來,加之互聯(lián)網(wǎng)金融還未納入央行征信系統(tǒng),信用中介服務(wù)市場規(guī)模小、經(jīng)營分散,而且行業(yè)整體水平不高,難以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制提供保障?;谏鲜鲈蛟斐傻男畔⒉粚ΨQ,使互聯(lián)網(wǎng)金融存在一定的道德風(fēng)險(xiǎn)??蛻艨梢愿嗟乩媒鹑跈C(jī)構(gòu)與自身信息不對稱的優(yōu)勢,通過證明信息造假騙取貸款,或者在多家平臺上取得貸款。

    風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)四:操作風(fēng)險(xiǎn)。以遠(yuǎn)程支付為例,互聯(lián)網(wǎng)交易面臨的釣魚、欺詐風(fēng)險(xiǎn)尚未徹底解決,應(yīng)對網(wǎng)銀欺詐的安全軟件產(chǎn)品也尚不成熟,第三方軟件可能對存在的木馬程序不能有效識別。因此,犯罪分子可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融這方面的缺陷,通過釣魚 WIFI 站點(diǎn)或其他攻擊手段,對客戶交易信息進(jìn)行攔截或篡改,造成客戶的資金損失。另一方面,手機(jī)移動支付因缺少 U 盾接口,普遍采用短信認(rèn)證的方式進(jìn)行身份確認(rèn)。在這方面,由于客戶的安全意識薄弱,且缺乏這方面的安全軟件保護(hù),也易被犯罪分子利用,存在安全隱患。

    (本文得到《北京市金融學(xué)會2016年度科研項(xiàng)目》資助)

    作者李虹含系華夏銀行總行資產(chǎn)管理部專家

    中國人民大學(xué)國際貨幣所研究員

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