美國反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗及其借鑒

謝迎春

（中國人民銀行懷化市中心支行）

一、美國反洗錢監(jiān)管的主要做法

（一）對虛擬貨幣反洗錢監(jiān)管

1.制定虛擬貨幣反洗錢監(jiān)管配套法規(guī)

2013年美國金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）制定和發(fā)布了《關(guān)于適用FinCEN有關(guān)管理、兌換和使用虛擬貨幣的規(guī)定》，明確虛擬貨幣“兌換者”和“管理者”作為“貨幣轉(zhuǎn)移方”，需向FinCEN注冊登記，并適用《銀行保密法》，履行反洗錢義務(wù)，建立風(fēng)險評估和反洗錢控制體系，對超過一萬美元的虛擬貨幣交易，按照反洗錢規(guī)定進行登記、報告并保存交易記錄。

2.嚴(yán)厲打擊虛擬貨幣洗錢犯罪

對虛擬貨幣洗錢犯罪采取關(guān)停、罰沒、逮捕等方式。美國執(zhí)法部門打擊范圍包括為洗錢及其他犯罪活動提供平臺的集中式虛擬貨幣系統(tǒng)的管理者和使用者；使用虛擬貨幣用于網(wǎng)購非法商品或服務(wù)的參與者、以及未取得業(yè)務(wù)許可的虛擬貨幣交易所和網(wǎng)上支付處理商。2013年，美國調(diào)查局（FBI）等機構(gòu)關(guān)閉接受比特幣作為購買非法商品與服務(wù)的“絲路”（Silk Road）網(wǎng)站，美國司法部對該網(wǎng)站所有人及經(jīng)營人員提起了包括陰謀販毒和洗錢罪等多項控訴。2013年5月，國土安全部指控總部位于日本的虛擬貨幣交易所Mt Gox的美國分支機構(gòu)，為犯罪集團提供平臺將資金轉(zhuǎn)移至網(wǎng)絡(luò)黑市進行毒品、武器購買等非法交易。美國司法部（DOJ）指控“自由儲備”（Liberty Reserve）開展未經(jīng)許可的資金轉(zhuǎn)賬活動，洗錢涉及金額達60億美元，執(zhí)法機構(gòu)沒收其資產(chǎn)并逮捕了5人。

3.加強跨區(qū)域虛擬貨幣反洗錢合作

FinCEN發(fā)布虛擬貨幣網(wǎng)絡(luò)公告，支持執(zhí)法機構(gòu)跟蹤虛擬貨幣與傳統(tǒng)金融體系間的資金轉(zhuǎn)移線索，提供為購買和交易虛擬貨幣提供便利的機構(gòu)名單，有助于執(zhí)法機構(gòu)根據(jù)機構(gòu)保存的記錄開展調(diào)查；FBI開發(fā)涵蓋應(yīng)對非法使用虛擬貨幣的案例、虛擬貨幣被用以實施犯罪的途徑、以及執(zhí)法機構(gòu)在虛擬貨幣監(jiān)管上面臨的挑戰(zhàn)等的信息產(chǎn)品，并將該產(chǎn)品與國外、州及本地執(zhí)法部門共享；美國移民及海關(guān)執(zhí)法局國土安全調(diào)查組（ICEHIS）通過執(zhí)法信息交換雙邊協(xié)定，與相應(yīng)國際機構(gòu)合作交換信息并獲取行動支持。

4.強化內(nèi)控建設(shè)和客戶風(fēng)險提示

一是實施行業(yè)內(nèi)部風(fēng)險提示。全國信用社管理局（NCUA）對信用社參與虛擬貨幣活動進行反洗錢監(jiān)管。NCUA向提供比特幣服務(wù)的美國信用社進行風(fēng)險提示，對未對資金服務(wù)商賬戶設(shè)置充分反洗錢控制措施的信用社，要求終止與資金服務(wù)商賬戶的交易，并建立符合《銀行保密法》和反洗錢管理要求的內(nèi)控制度。二是評估內(nèi)部客戶風(fēng)險。NCUA與美國信用社共同對服務(wù)對象包含比特幣交易所的支付處理中介客戶進行評估，提示其可能遭受的風(fēng)險，幫助制定反欺詐和反洗錢措施。

5.建立多層次工作研究機制

一是建立虛擬貨幣問題工作組。該小組由FBI設(shè)立，成員包括FinCEN、ICE-HSI等美國監(jiān)管機構(gòu)，工作組每3個月碰頭一次，重點對涉及洗錢、電子犯罪以及數(shù)字經(jīng)濟等議題進行討論。二是成立《銀行保密法》顧問小組。由FinCEN任主席，成員包括銀行業(yè)審慎監(jiān)管機構(gòu)、財政部、美國和州執(zhí)法機構(gòu)以及行業(yè)代表，討論研究虛擬貨幣商業(yè)模式和法律問題。三是成立美國金融機構(gòu)檢查委員會（FFIEC）銀行保密法/反洗錢工作組。由貨幣監(jiān)理署（OCC）任主席，成員包括銀行業(yè)審慎監(jiān)管機構(gòu)，負(fù)責(zé)修訂銀行保密法/反洗錢檢查手冊，修訂范圍涉及虛擬貨幣相關(guān)內(nèi)容以及一些新設(shè)監(jiān)管要求，如規(guī)定存款類機構(gòu)應(yīng)當(dāng)對新產(chǎn)品與服務(wù)帶來的洗錢風(fēng)險給予特別關(guān)注并開展風(fēng)險評估。

（二）建立反洗錢交易監(jiān)控與過濾程序管理規(guī)則

2016年6月30日美國紐約州金融服務(wù)管理局（New York State Department of Financial Services，以下簡稱“NYDFS”）發(fā)布了《銀行機構(gòu)交易監(jiān)控與過濾程序要求及承諾管理規(guī)則》（以下簡稱《規(guī)則》），2017年1月1日起正式生效。該規(guī)則要求被監(jiān)管機構(gòu)對潛在違反美國反洗錢法/銀行保密法（以下簡稱“AML/BSA”）的行為進行反洗錢監(jiān)控，并具備篩查美國海外資產(chǎn)控制辦公室（以下簡稱“OFAC”）經(jīng)濟制裁名單的過濾程序。

1.反洗錢交易監(jiān)控要求

被監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)以風(fēng)險評估為基礎(chǔ)，合理設(shè)計一套交易監(jiān)控系統(tǒng)，在系統(tǒng)觸發(fā)可疑交易預(yù)警后，繼續(xù)以人工或自動化方式對該交易實施監(jiān)控，并對系統(tǒng)報警后的排查分析過程進行留痕。此外，在系統(tǒng)上線后，還應(yīng)對系統(tǒng)進行定期檢查和完善，確保系統(tǒng)設(shè)置的閥值能夠監(jiān)測到洗錢風(fēng)險及其他可疑交易行為。

2. OFAC制裁名單過濾程序要求

被監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)遵循風(fēng)險為本原則，并結(jié)合實際情況，合理設(shè)計一套具備人工或手動過濾功能的程序，以有效識別并阻斷受OFAC制裁的交易活動。該過濾程序建議使用“模糊邏輯”（模糊邏輯是指通過模擬人腦方式，實行模糊綜合判斷，推理解決常規(guī)方法難以對付的規(guī)則性模糊信息問題）等新分析技術(shù)，能夠根據(jù)客戶名稱、辦理業(yè)務(wù)性質(zhì)及每筆交易的風(fēng)險合理進行匹配篩查。同時，應(yīng)對系統(tǒng)中閥值、參數(shù)以及交易編碼等信息進行跟蹤維護，確保根據(jù)OFAC最新制裁名單及時更新過濾程序。

3.對董事會或高管出具年度合規(guī)承諾的要求

《規(guī)則》出臺后，被監(jiān)管機構(gòu)董事會或其高管人員（一名或多名）需要按規(guī)定從2018年開始在每年的4月15日前向NYDFS提交合規(guī)確認(rèn)函，確認(rèn)其所在機構(gòu)采取的監(jiān)控及過濾措施能夠滿足規(guī)則要求。近年來，美國金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCEN）、NYDFS等監(jiān)管機構(gòu)強調(diào)將反洗錢內(nèi)控建設(shè)及執(zhí)行責(zé)任落實到董事會成員及高管個人，并通過立法及判例等形式為監(jiān)管機構(gòu)保留了較大的執(zhí)行與裁判權(quán)。例如，2014年12月，F(xiàn)inCEN對MoneyGram公司的首席合規(guī)官處以100萬美金的民事處罰，處罰原因是故意忽視建立有效的反洗錢內(nèi)控體系和未按時報送可疑交易報告。

（三）建立特定非金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管制度

美國《銀行保密法》、《洗錢控制法》、《愛國者法案》三部專門性反洗錢法律分別對房地產(chǎn)業(yè)反洗錢做了不同程度的規(guī)定。《銀行保密法案》規(guī)定珠寶、貴金屬、寶石行業(yè)的經(jīng)銷商視同金融機構(gòu)適用與金融機構(gòu)相同的反洗錢監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。2005年，美國金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)出臺了《臨時最終規(guī)則》，對于珠寶、貴金屬、寶石行業(yè)的反洗錢監(jiān)管制定了詳細(xì)的實施細(xì)則。

（四）開展反洗錢培訓(xùn)與資格認(rèn)證

美國反洗錢資格認(rèn)證主要是由公認(rèn)反洗錢師協(xié)會（ACAMS）組織的公認(rèn)反洗錢師（CAMS）資格認(rèn)證和 ACAMS 進階認(rèn)證（包括公認(rèn)反洗錢審計師（CAMS-audit）與公認(rèn)反洗錢金融犯罪調(diào)查師（CAMS-FCI）等），作為全球范圍內(nèi)具有權(quán)威性的反洗錢資格認(rèn)證渠道，其主要有以下特點：

1.設(shè)計差異化培訓(xùn)課程，滿足不同崗位人員的需求

一是ACAMS的反洗錢培訓(xùn)課程根據(jù)不同崗位人員的需求設(shè)計差異化，包括：適合所有員工參與并根據(jù)員工的崗位提供差異化課程內(nèi)容的反洗錢基礎(chǔ)認(rèn)知在線學(xué)習(xí)課程、適合剛接觸反洗錢合規(guī)等專業(yè)人士的反洗錢基本原則在線學(xué)習(xí)課程、適合合規(guī)工作團隊的制裁合規(guī)培訓(xùn)課程、公認(rèn)反洗錢師資格認(rèn)證課程（包括提供額外指導(dǎo)的虛擬課堂），學(xué)員能夠根據(jù)各自需要選擇課程，具有較好的針對性。二是針對公認(rèn)反洗錢師提升技能的進階認(rèn)證課程，提高公認(rèn)反洗錢審計師、公認(rèn)反洗錢金融犯罪調(diào)查師等課程，有利于學(xué)員進一步提升反洗錢技能，培養(yǎng)高層次的反洗錢人才。

2.明確定期審核要求，有效提高反洗錢崗位人才的素養(yǎng)

ACAMS提供的各類培訓(xùn)與考試各項管理制度規(guī)范完善，能夠高效完善培訓(xùn)與認(rèn)證工作。一是參加反洗錢師 (CAMS)資格認(rèn)證的學(xué)員必須具備至少40個資格積分（通過教育程度、其他專業(yè)證書及專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)驗取得），避免部分人員魚目混珠獲取資格證書，提高認(rèn)證的質(zhì)量。二是學(xué)員獲得資格證書后，每3年皆需重新認(rèn)證，且必須在3年內(nèi)累積滿60個進修教育積分（其中12個積分必須通過參與ACAMS的培訓(xùn)活動取得，2個積分與職業(yè)道德主題相關(guān)），確保資格證書的真實有效。

3.提供靈活的培訓(xùn)考試形式和時間，切實提高反洗錢工作水平

一是通過在線課程學(xué)習(xí)、在線網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)研討會、在線論壇等形式，方便學(xué)員加強學(xué)習(xí)和交流。二是在培訓(xùn)及考試安排上，學(xué)員在申請認(rèn)證后有六個月的時間自由安排學(xué)習(xí)與考試的時間與地點。同時通過線上培訓(xùn)與線下考試，既滿足學(xué)員靈活安排時間的需要，也保證考試的真實與有效性。

二、我國反洗錢監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）我國虛擬貨幣尚未明確納入反洗錢監(jiān)管范圍

當(dāng)前我國虛擬貨幣使用呈現(xiàn)品種多樣、市場發(fā)展迅速、交易量不斷擴大的態(tài)勢，如騰訊發(fā)行的Q幣、新浪發(fā)行的U幣、比特幣、元寶幣、中國幣等,虛擬貨幣交易規(guī)模已達到100億元，并以每年15%～20%的速度增長。但現(xiàn)階段國內(nèi)虛擬貨幣發(fā)行方、交易服務(wù)方尚未明確納入反洗錢監(jiān)管范圍，未有專門涉及虛擬貨幣反洗錢方面的法律法規(guī)。雖然中國人民銀行等五部委于2013年12月5日聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》（以下簡稱《通知》），明確要求比特幣交易平臺在電信管理機構(gòu)備案，并應(yīng)切實履行反洗錢義務(wù)，對用戶身份進行識別并報告可疑交易。但是，此《通知》法律層級較低，一方面對比特幣交易雙方履行反洗錢義務(wù)約束力弱，另一方面對于其他類似比特幣的分散式虛擬貨幣存在監(jiān)管真空。

（二）反洗錢監(jiān)控力度不強

1.可疑交易監(jiān)控存在缺陷

一是監(jiān)測指標(biāo)有效性不足。表現(xiàn)在對可疑監(jiān)控的閥值設(shè)置不合理，數(shù)據(jù)篩選覆蓋面偏窄，影響了系統(tǒng)的預(yù)警功能，導(dǎo)致出現(xiàn)可疑交易漏報情況。例如，中國銀行米蘭分行就因未能識別出M2M匯款公司化整為零逃避監(jiān)管的洗錢手段遭受意大利檢方調(diào)查。二是未能合理配置反洗錢資源。沒有做到按照“風(fēng)險為本”原則，區(qū)分高、中、低風(fēng)險業(yè)務(wù)進行反洗錢資源合理分配，導(dǎo)致高風(fēng)險業(yè)務(wù)的管控力度不足。例如，2015年7月美聯(lián)儲發(fā)布聲明，要求中國建設(shè)銀行紐約分行及時改進可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)，特別是要提高美元結(jié)算業(yè)務(wù)等高風(fēng)險業(yè)務(wù)的交易監(jiān)控強度。三是人工甄別分析缺乏主動性。過分依賴系統(tǒng)自動篩查，忽視了對系統(tǒng)無法量化預(yù)警的可疑情形進行人工識別和分析，影響了可疑交易報告的質(zhì)量。

2.涉恐名單監(jiān)控有待完善

一是系統(tǒng)指標(biāo)更新不夠及時。未能根據(jù)最新監(jiān)管要求，及時更新過濾系統(tǒng)指標(biāo)內(nèi)容，削弱了名單監(jiān)控的有效性。例如，2016年11月，農(nóng)業(yè)銀行紐約分行被NYDFS處以2.5億美元罰款，其中一項違規(guī)事實是該行系統(tǒng)在使用環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）網(wǎng)絡(luò)處理美元結(jié)算交易時，仍然使用過期的MT202報文格式，未能使用監(jiān)管部門要求的報文格式，導(dǎo)致過濾程序無法對這些交易的發(fā)起人與受益人進行名單匹配篩查。二是監(jiān)控系統(tǒng)功能有缺失，如不能實現(xiàn)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)對接，對名單客戶的交易進行實時監(jiān)測。三是落實涉恐名單監(jiān)控要求不到位。例如當(dāng)恐怖活動組織及恐怖活動人員名單發(fā)生調(diào)整時，沒有按規(guī)定立即開展回溯性調(diào)查。

3.對金融機構(gòu)高管人員的約束不夠

根據(jù)《中華人民共和國反洗錢法》第三十一和三十二條的規(guī)定，我國對違反反洗錢規(guī)定行為的行政處罰主要針對機構(gòu)層面，而對其直接責(zé)任的董事、高管的處罰措施較少，并且處罰力度較弱。由于反洗錢工作的主要責(zé)任由機構(gòu)承擔(dān)，而其負(fù)責(zé)人員只在情節(jié)嚴(yán)重的情況下負(fù)擔(dān)相對較輕的處罰，可能出現(xiàn)管理人員疏忽履職而發(fā)生風(fēng)險事件的情況。

（三）我國反洗錢認(rèn)證質(zhì)量和國際認(rèn)可度較低

我國自2012年起由中國人民銀行組織的反洗錢崗位準(zhǔn)入培訓(xùn)，雖緩解了我國反洗錢人才匱乏的狀況，但由于規(guī)范化的反洗錢資格認(rèn)證工作開始的時間較晚，制度不完善與經(jīng)驗不足導(dǎo)致我國反洗錢資格認(rèn)證的質(zhì)量和國際認(rèn)可度有待提高。一是反洗錢培訓(xùn)課程缺乏針對性，不利于不同崗位人員的學(xué)習(xí)。目前由中國人民銀行組織的面向金融機構(gòu)開展的金融業(yè)反洗錢崗位準(zhǔn)入培訓(xùn)主要按照銀行業(yè)、保險業(yè)、支付機構(gòu)等不同行業(yè)提供不同的課程，細(xì)化不夠，未提供更具針對性的課程，對金融機構(gòu)各業(yè)務(wù)條線工作人員（包括柜面人員、合規(guī)人員以及信貸業(yè)務(wù)員等）未能提供差異化的培訓(xùn)內(nèi)容，不利于學(xué)員的學(xué)習(xí)。同時缺少進階認(rèn)證，各類工作人員統(tǒng)一參加相同的培訓(xùn)，獲得相同的證書，未能根據(jù)工作崗位或責(zé)任的不同提供不同層次的認(rèn)證，容易造成培訓(xùn)和考試資源浪費以及人才浪費。二是證書缺少定期審核制度，難以保證反洗錢人員素質(zhì)的持續(xù)性。在頒發(fā)反洗錢資格培訓(xùn)成績合格證書后，認(rèn)證機構(gòu)未能對此進行定期的審核，證書無法有效反映持有人反洗錢技能達到崗位要求，降低了認(rèn)證的有效性，不利于反洗錢隊伍整體素質(zhì)的保持和持續(xù)提高。三是培訓(xùn)形式僵化，降低了反洗錢培訓(xùn)的實效性。我國反洗錢崗位準(zhǔn)入培訓(xùn)主要由中國人民銀行發(fā)出通知并要求各金融機構(gòu)參加，每年舉辦四期的培訓(xùn)，通過在線學(xué)習(xí)課程與在線考試完成，在課程學(xué)習(xí)上，僅僅通過在線課程的學(xué)習(xí)及一般答疑完成，并無其他輔助性的學(xué)習(xí)幫助，不利于學(xué)員全面掌握相關(guān)知識。在培訓(xùn)與考試時間上，由于規(guī)定的時間較短，學(xué)員參加培訓(xùn)與考試的時間選擇自由度較低，對于身負(fù)一定工作量的學(xué)員很難高效地完成學(xué)習(xí)。此外，通過在線考試的形式在較大程度上使得考試成績的真實度降低。

（四）特定非金融行業(yè)反洗錢法律制度滯后

一是行業(yè)性法律未作出反洗錢相關(guān)規(guī)定。現(xiàn)有的房地產(chǎn)、貴金屬、律師等行業(yè)性法律規(guī)定中，更多注重于行業(yè)自身的發(fā)展，對相關(guān)反洗錢義務(wù)、程序要求等均未涉及。二是反洗錢專門性法律未對特定非金融行業(yè)作出明確要求。從反洗錢專門性法律看，《中華人民共和國反洗錢法》對于包括房地產(chǎn)在內(nèi)的特定非金融行業(yè)，只是作了兩條原則性規(guī)定，對特定非金融行業(yè)反洗錢未作任何具體規(guī)定。近年來，在反洗錢法的基礎(chǔ)上，我國又相繼頒布了《金融機構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》、《金融機構(gòu)報告涉嫌恐怖融資可疑交易管理辦法》和《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》四部反洗錢規(guī)章，均未對非金融行業(yè)反洗錢作出相應(yīng)規(guī)定。

三、政策建議

（一）將虛擬貨幣納入反洗錢監(jiān)管范圍

一是以法規(guī)形式將虛擬貨幣納入反洗錢監(jiān)管框架，擴大反洗錢義務(wù)人范圍至提供登記、交易的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，要求反洗錢法定義務(wù)人在對虛擬貨幣運營機構(gòu)提供服務(wù)時，應(yīng)執(zhí)行好客戶身份識別和洗錢風(fēng)險劃分。二是強化金融機構(gòu)風(fēng)險提示，增強行業(yè)內(nèi)部反洗錢控制措施；對涉及虛擬貨幣服務(wù)的資金服務(wù)商客戶進行全方位風(fēng)險評估，堵塞洗錢中介通道。三是建立跨部門、跨區(qū)域的研究和監(jiān)管合作機制，平衡金融監(jiān)管和金融創(chuàng)新。建立虛擬貨幣研究合作機制，以開放的理念交流虛擬貨幣涉及金融監(jiān)管領(lǐng)域的研究成果，全方位評估洗錢風(fēng)險，為制定虛擬貨幣反洗錢對策和操作流程提供參考。建立合作機制，加強與執(zhí)法部門間的合作，為執(zhí)法部門提供虛擬貨幣洗錢線索，及時制止、嚴(yán)厲懲處不法分子、恐怖分子通過虛擬貨幣逃脫洗錢監(jiān)管的行為。建立跨國合作機制，通過加強信息互換和跨國司法合作，打擊利用虛擬貨幣跨國洗錢活動。

（二）加強反洗錢監(jiān)控

1.完善可疑交易監(jiān)測機制

建議采取多種監(jiān)管手段，推動金融機構(gòu)完善可疑交易監(jiān)測機制，確?！督鹑跈C構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行）[2016]（3號令）順利實施。一是幫助金融機構(gòu)提高對洗錢活動規(guī)律性的認(rèn)識，在此基礎(chǔ)上有針對性制定可疑交易監(jiān)測指標(biāo)。同時，定期對自定義監(jiān)測標(biāo)準(zhǔn)進行評估，適時調(diào)整閥值設(shè)置。二是指導(dǎo)金融機構(gòu)健全洗錢風(fēng)險自評估機制，根據(jù)不同業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險狀況采取相應(yīng)的管理措施，切實加大對高風(fēng)險領(lǐng)域的資源投入。三是督促金融機構(gòu)加強對系統(tǒng)無法量化預(yù)警的異常情形進行人工識別和分析，促進提高可疑報告的質(zhì)量。

2.加強涉恐名單監(jiān)控工作

加強對金融機構(gòu)履行反恐怖融資義務(wù)的監(jiān)督管理。一是督促金融機構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)法律規(guī)定和監(jiān)管要求，對各類涉恐名單庫進行動態(tài)管理，及時更新黑名單監(jiān)控過濾系統(tǒng)指標(biāo)，按要求開展回溯性調(diào)查，提高黑名單監(jiān)控的準(zhǔn)確性和全面性。二是推動金融機構(gòu)逐步升級黑名單監(jiān)控系統(tǒng)功能，確保系統(tǒng)能夠合理匹配名單，實現(xiàn)對涉恐人員名單的實時監(jiān)測，以有效阻斷涉恐資金交易。

4.強化義務(wù)機構(gòu)反洗錢高管人員的職責(zé)

建議參考美國做法要求被監(jiān)管機構(gòu)董事會或高管出具年度合規(guī)承諾，進一步強化我國反洗錢義務(wù)機構(gòu)高管人員的職責(zé)，切實把反洗錢責(zé)任落實到管理層個人。一是要求負(fù)責(zé)反洗錢工作的高管人員向監(jiān)管機構(gòu)作出書面承諾，以便在發(fā)生重大風(fēng)險事件時，監(jiān)管機構(gòu)能迅速對相關(guān)高管層進行追責(zé)。二是適當(dāng)提高對違反反洗錢法律法規(guī)行為的處罰標(biāo)準(zhǔn)，加大對高管人員玩忽職守的處罰力度，提高高管人員反洗錢履職違規(guī)成本，促進相關(guān)法律法規(guī)的貫徹落實。

（三）完善反洗錢資格認(rèn)證

1.建議開展反洗錢資格分級認(rèn)證，并提供差異化培訓(xùn)課程

建立分級認(rèn)證制度，在培訓(xùn)課程上各有側(cè)重，在考試內(nèi)容上各有難度，明確不同等級反洗錢資格考試各項主要考核模塊和重要知識點，培養(yǎng)多層次的反洗錢人才，滿足金融機構(gòu)不同崗位人員的不同需要，進一步推進反洗錢資格認(rèn)證的規(guī)范化。

2.建議完善反洗錢資格證書或成績的后期管理，建立反洗錢資格證書定期審核制度

可借鑒ACAMS的經(jīng)驗，通過積分或重新考試等方法對已獲得資格證書的人員進行定期復(fù)核，避免反洗錢工作人員知識更新落后工作需要等情況，切實為反洗錢隊伍培養(yǎng)具備良好職業(yè)素質(zhì)的工作人員。

3.優(yōu)化培訓(xùn)制度與形式，提高培訓(xùn)與認(rèn)證效率

一是通過線上進行培訓(xùn)與考試，或拓展線下培訓(xùn)與考試、舉辦各種研討會，交流會等途徑，方便學(xué)員參與學(xué)習(xí)。二是加強在線考試制度約束，防止作弊等情況出現(xiàn)，舉辦線下統(tǒng)一考試，提高認(rèn)證考試的有效性。

（四）加強對特定行業(yè)的反洗錢力度

一是完善法律法規(guī)。完善現(xiàn)行《反洗錢法》，擴大反洗錢覆蓋面，將包括房地產(chǎn)業(yè)、貴金屬、律師業(yè)在內(nèi)的特定非金融行業(yè)納入反洗錢范圍內(nèi)，明確界定相關(guān)的定義、范圍、權(quán)利和義務(wù)等；出臺適合我國國情的《特定非金融行業(yè)反洗錢實施辦法》，確立特定非金融行業(yè)的反洗錢管理措施，督促特定非金融行業(yè)履行反洗錢職責(zé)。二是加強行業(yè)監(jiān)管。確立人民銀行主導(dǎo)地位的基礎(chǔ)上，適當(dāng)發(fā)揮特定非金融行業(yè)主管部門的作用，考慮賦予特定非金融行業(yè)主管部門反洗錢監(jiān)督檢查權(quán)，并使行業(yè)主管部門在特定非金融行業(yè)反洗錢制度立法、監(jiān)管信息共享等方面加強與人民銀行的配合和協(xié)調(diào)。三是建立行業(yè)自律組織。建議分別建立包括房地產(chǎn)業(yè)、律師業(yè)、貴金屬等在內(nèi)的非金融行業(yè)反洗錢行業(yè)自律組織，制定本行業(yè)的反洗錢指引，組織對會員單位的培訓(xùn)等。

[1] 白歡歡.美國貴金屬、珠寶行業(yè)反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗及啟示[J],金融會計，2015（11），67－69.

[2] 王姍姍.美國金融機構(gòu)反洗錢監(jiān)管分析[D]，吉林大學(xué)，2013.

[3] 李曉歐.美國FinCEN反洗錢機制及其啟示[J],亞太經(jīng)濟，2014（1），35－39.

[4] 童文俊.當(dāng)前我國金融業(yè)反洗錢監(jiān)管的突出矛盾與政策建議[J].國際商務(wù)財會，2015(5)，19-22.

[5] Banking division transaction monitoring and filtering program requirements and certifications,byDepartment of Financial Services,June 30,2016.