農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與思考
——基于炎陵縣“三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的調(diào)查研究

農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展的實(shí)踐與思考
——基于炎陵縣“三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)的調(diào)查研究

易建軍易新

一、引言

普惠金融(Financial Inclusion)也稱(chēng)“金融包容”或者“包容性金融”，是2005年由聯(lián)合國(guó)在“國(guó)際小額信貸年”年會(huì)首次提出的新金融概念。黨的十八屆三中全會(huì)決議文件中提出我國(guó)應(yīng)發(fā)展普惠金融、進(jìn)行重大金融體系改革，表明普惠金融已經(jīng)上升為一個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略。2015年12月國(guó)務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，開(kāi)展普惠金融建設(shè)成為發(fā)展農(nóng)村金融的重要目標(biāo)。

但我國(guó)農(nóng)村地區(qū)仍普遍面臨資金短缺、融資單一、設(shè)施落后、金融供給主體相對(duì)匱乏的尷尬局面。如何更好地在農(nóng)村地區(qū)落實(shí)普惠金融政策，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的金融服務(wù)體系呢？炎陵縣“三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)建設(shè)就是落實(shí)農(nóng)村普惠金融發(fā)展理念的重要實(shí)踐，是在整合金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站的基礎(chǔ)上，以農(nóng)村優(yōu)質(zhì)經(jīng)營(yíng)商戶(hù)為主體，依托銀行布放的自助終端，運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+助農(nóng)+扶貧+電商”的新模式，為農(nóng)戶(hù)提供日常交易支付結(jié)算、小額現(xiàn)金存取款、生活繳費(fèi)、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)、金融扶貧咨詢(xún)、電商平臺(tái)支付等服務(wù)，發(fā)揮出“ 1+1+1>3 ”的效應(yīng)，是在農(nóng)村開(kāi)展金融服務(wù)創(chuàng)新的一次嘗試，為農(nóng)村普惠金融的發(fā)展注入了新的內(nèi)涵和活力。

二、炎陵縣“三站融合”服務(wù)點(diǎn)的基本情況

(一)創(chuàng)建背景

地處羅霄山集中連片扶貧開(kāi)發(fā)區(qū)域的湖南省炎陵縣，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)小縣。但農(nóng)產(chǎn)品資源豐富，以黃桃為代表的水果、茶葉、白鵝、茶油等很多極具潛力的名優(yōu)特新農(nóng)產(chǎn)品。但該縣由于自然條件限制，信息閉塞，物流不暢，成為制約山區(qū)農(nóng)民脫貧致富的瓶頸。同時(shí)，炎陵大部分鄉(xiāng)村位置偏遠(yuǎn)、交通不便、沒(méi)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，已有的金融網(wǎng)點(diǎn)和設(shè)施多集中于縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中心，農(nóng)戶(hù)辦理存取款很不便，既費(fèi)時(shí)又費(fèi)力，還要承擔(dān)較高的交通費(fèi)用，農(nóng)戶(hù)對(duì)基本金融需求的呼聲也越來(lái)越高。在此背景下，近年來(lái)炎陵縣會(huì)同當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、農(nóng)商銀行、電商平臺(tái)等有關(guān)各方，以普惠金融全覆蓋為突破口，通過(guò)構(gòu)建助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)、金融扶貧服務(wù)站，加強(qiáng)與湖南湘村電商公司等電商平臺(tái)開(kāi)展農(nóng)村電商合作試點(diǎn)，開(kāi)展“三站融合”共建，運(yùn)用“線(xiàn)上+線(xiàn)下”雙通道發(fā)展，既保證農(nóng)民最基本的金融需求，又支持當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展、幫助農(nóng)戶(hù)脫貧致富，促進(jìn)城鄉(xiāng)金融服務(wù)體系協(xié)調(diào)發(fā)展，打通金融服務(wù)“最后一公里”。

(二)建設(shè)情況

目前，炎陵縣有120個(gè)行政村，炎陵縣依托炎陵農(nóng)商銀行在轄內(nèi)建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)(助農(nóng)POS)188個(gè)，助農(nóng)金融服務(wù)站(助農(nóng)金融服務(wù)終端)88個(gè)，金融扶貧服務(wù)站44個(gè)，覆蓋全縣120個(gè)村中的116個(gè)村和大院農(nóng)場(chǎng)，暫無(wú)炎陵農(nóng)商銀行金融服務(wù)點(diǎn)的有4個(gè)行政村(策源鄉(xiāng)榮塘村、霞陽(yáng)鎮(zhèn)大源村、霞陽(yáng)鎮(zhèn)西臺(tái)村、水口鎮(zhèn)官倉(cāng)下村)。已實(shí)現(xiàn)金融扶貧服務(wù)站、助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)和農(nóng)村電商服務(wù)站“三站融合”共建的站點(diǎn)有44個(gè)，且都位于貧困村；已實(shí)現(xiàn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)站兩站融合共建的站點(diǎn)有45個(gè)。

(三)運(yùn)營(yíng)模式。

“三站融合”共建服務(wù)點(diǎn)采取的是“四標(biāo)”模式：標(biāo)準(zhǔn)化接入。首先由地方金融機(jī)構(gòu)向社會(huì)公開(kāi)綜合服務(wù)站設(shè)立條件，建立經(jīng)營(yíng)業(yè)主申請(qǐng)、村委會(huì)推薦、金融機(jī)構(gòu)考察簽約、人民銀行備案的工作流程，實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)入管理。標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。依據(jù)商戶(hù)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所統(tǒng)一樣式進(jìn)行設(shè)計(jì)裝修，統(tǒng)一上墻客戶(hù)須知、行為規(guī)范、服務(wù)公約、服務(wù)范圍，統(tǒng)一配備自助終端，統(tǒng)一對(duì)服務(wù)站站長(zhǎng)、管理員進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品培訓(xùn)，統(tǒng)一為服務(wù)站配備標(biāo)準(zhǔn)化驗(yàn)鈔機(jī)、保險(xiǎn)柜、復(fù)印機(jī)、電腦和監(jiān)控等輔助設(shè)備。標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。服務(wù)點(diǎn)以自助終端為依托，可以為農(nóng)戶(hù)辦理賬戶(hù)查詢(xún)、轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、存折補(bǔ)登、密碼修改等業(yè)務(wù)，還可以通過(guò)客戶(hù)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)商戶(hù)的賬戶(hù)互轉(zhuǎn)和現(xiàn)金支付，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)與商戶(hù)資金調(diào)劑功能。同時(shí)試點(diǎn)開(kāi)展金融知識(shí)宣傳、小額貸款咨詢(xún)、農(nóng)戶(hù)信用評(píng)級(jí)等業(yè)務(wù)。標(biāo)準(zhǔn)化管理。出臺(tái)統(tǒng)一管理辦法，加強(qiáng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)的管理，為服務(wù)站購(gòu)買(mǎi)資金安全保險(xiǎn)，制定服務(wù)站服務(wù)員“六要六不準(zhǔn)”行為規(guī)范，張貼客戶(hù)須知，定期開(kāi)展業(yè)務(wù)檢查與核查，不定期開(kāi)展檢查督促服務(wù)人員規(guī)范操作。

(四)運(yùn)營(yíng)成效。

“三站融合”共建實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)功能下沉，農(nóng)戶(hù)依托“站點(diǎn)”服務(wù)，大大縮短了去去集鎮(zhèn)上辦理存取款業(yè)務(wù)的時(shí)間、節(jié)約了交通費(fèi)用，農(nóng)戶(hù)領(lǐng)取涉農(nóng)補(bǔ)貼等惠農(nóng)資金更加方便了。截至2017年8月末，全縣通過(guò)“三站融合”金融服務(wù)站點(diǎn)辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、生活繳費(fèi)等業(yè)務(wù)累計(jì)交易筆數(shù)達(dá)到199412筆，累計(jì)交易金額3671.92萬(wàn)元，其中小額存取款106283筆、金額1862.15萬(wàn)元，轉(zhuǎn)賬匯款67328筆、金額1441.4萬(wàn)元，生活代繳費(fèi)25801筆、金額368.37萬(wàn)元；通過(guò)炎陵農(nóng)商銀行，受理貧困農(nóng)戶(hù)扶貧貸款咨詢(xún)5100余次，發(fā)放貧困農(nóng)戶(hù)貸款3859萬(wàn)元，發(fā)放“電商+產(chǎn)業(yè)”扶貧貸款7800萬(wàn)元。2016年，炎陵縣黃桃總產(chǎn)量4300噸，通過(guò)電子商務(wù)的引擎作用，電子商務(wù)銷(xiāo)售率達(dá)到46%，線(xiàn)上銷(xiāo)售額達(dá)8000余萬(wàn)元。

三、 “三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)的SWOT分析

“三站融合”共建，從分工視角看，是行業(yè)內(nèi)分工生化的結(jié)果；共交易成本理論視角看，是節(jié)約成本、整合資源的發(fā)展趨勢(shì)；從社會(huì)關(guān)系視角看，是政府、行管部門(mén)、金融機(jī)構(gòu)、普通農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村電商幾個(gè)主體之間，通過(guò)特定的資產(chǎn)投資、資源共享，以合作共贏的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)普惠金融的目標(biāo)。為分析“三站融合”站點(diǎn)的生成機(jī)制，借助SWOT分析框架，對(duì)“三站融合”站點(diǎn)進(jìn)行定性分析。

優(yōu)勢(shì)。一是延伸了金融服務(wù)功能，有利于降低金融服務(wù)成本；二是提高了金融服務(wù)效率，有利于提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。服務(wù)站對(duì)內(nèi)拓寬了服務(wù)渠道、分流了柜面壓力，引導(dǎo)了農(nóng)村金融消費(fèi)；對(duì)外培育了新市場(chǎng)，營(yíng)銷(xiāo)了新產(chǎn)品，提升了品牌形象，延伸了業(yè)務(wù)觸角。三是踐行了普惠金融政策，有利于改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。綜合服務(wù)站將支付征信知識(shí)、防詐騙、人民幣反假等金融知識(shí)灌輸給農(nóng)民，讓其做到學(xué)習(xí)與實(shí)踐相結(jié)合，有效提高農(nóng)民金融知識(shí)水平，營(yíng)造良好農(nóng)村金融環(huán)境。四是對(duì)接了金融產(chǎn)業(yè)扶貧，有利于帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)助推脫貧。作為《湖南省金融精準(zhǔn)扶貧規(guī)劃(2016-2020年)》推動(dòng)的首個(gè)專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，建設(shè)金融扶貧服務(wù)站行動(dòng)的目標(biāo)是到2018年底前在8000個(gè)貧困村實(shí)現(xiàn)金融扶貧服務(wù)站全覆蓋。

劣勢(shì)。一是沒(méi)有工商核準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍，服務(wù)站作為經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)由工商部門(mén)審定，但工商部門(mén)營(yíng)業(yè)范圍并沒(méi)有“助農(nóng)取款、綜合性金融服務(wù)站”等內(nèi)容，其工商執(zhí)照上的經(jīng)營(yíng)范圍亦沒(méi)有“服務(wù)站經(jīng)營(yíng)”的字樣。二是服務(wù)站點(diǎn)的建設(shè)與推廣依賴(lài)于地方政府的支持意愿和相關(guān)優(yōu)惠政策的出臺(tái)，服務(wù)站前期建設(shè)成本投入約每個(gè)10萬(wàn)元，以后每年每站運(yùn)營(yíng)維護(hù)成本約2萬(wàn)元，且站點(diǎn)分布相對(duì)偏遠(yuǎn)，在設(shè)備出現(xiàn)故障時(shí)要及時(shí)派人派車(chē)進(jìn)行保障搶修，時(shí)間成本、人力成本都較高，如果單靠地方金融機(jī)構(gòu)難以全面有效推動(dòng)。三是交易限額限制，考慮到資金風(fēng)險(xiǎn)和安保問(wèn)題，自助終端交易一般都有限額規(guī)定，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，漸漸地?zé)o法滿(mǎn)足農(nóng)民日益增長(zhǎng)的大額需求。

機(jī)遇。一是隨著農(nóng)戶(hù)知識(shí)的增長(zhǎng)，農(nóng)戶(hù)對(duì)金融服務(wù)的需求量越拉越大，不僅需要普通的現(xiàn)金存取款、小額轉(zhuǎn)賬匯款、生活代繳費(fèi)需求，還需要投資理財(cái)、保險(xiǎn)和期貨等金融服務(wù)，業(yè)務(wù)拓展的空間很大。二是國(guó)家對(duì)普惠金融的支持力度越來(lái)越大，2017年中央一號(hào)文件指出鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等金融服務(wù)，“三站融合”金融服務(wù)點(diǎn)將有更多更大的發(fā)展空間。

威脅。一是服務(wù)點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患的存在，為約束服務(wù)站工作人員行為，根據(jù)相關(guān)文件制度，金融機(jī)構(gòu)在商戶(hù)的選擇過(guò)程中，也綜合考慮了人品、信譽(yù)、口碑等因素，但受學(xué)歷、專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)等限制，工作人員在操作制度執(zhí)行方面仍存在諸多問(wèn)題，具體表現(xiàn)為業(yè)務(wù)操作行為隨意，業(yè)務(wù)辦理不規(guī)范，辦理程序不合規(guī)，辦理時(shí)間不確定等。二是服務(wù)站現(xiàn)金保管設(shè)施簡(jiǎn)易，服務(wù)站一般設(shè)在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，存儲(chǔ)的大額現(xiàn)金安全隱患較大，容易發(fā)生安全風(fēng)險(xiǎn)；三是部分服務(wù)站工作人員可能存在以銀行名義攬儲(chǔ)或利用村民信任，代客戶(hù)保管存單、存折、銀行卡等有價(jià)單證，甚至保管密碼，需謹(jǐn)防民間融資，道德風(fēng)險(xiǎn)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)依然存在；四是“三站融合”的建設(shè)具有商業(yè)目標(biāo)和社會(huì)目標(biāo)的兩重性，如果過(guò)多的追逐商業(yè)目標(biāo)，那社會(huì)目標(biāo)就會(huì)打折扣，如果過(guò)多的追求社會(huì)性，那將不利于服務(wù)點(diǎn)的可持續(xù)發(fā)展，如何平衡兩者間的目標(biāo)關(guān)系也是我們需要面對(duì)的難題。

四、結(jié)論與建議

基于本文對(duì)“三站融合”站點(diǎn)多角度的分析，提出以下農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示性建議。

第一，建議政府和行管部門(mén)要加大扶持普惠金融發(fā)展的力度。人民銀行、銀監(jiān)、工商等部門(mén)應(yīng)制定出臺(tái)或完善有關(guān)規(guī)章制度，使“三站合一”融合共建服務(wù)站取得與其相適應(yīng)的地位，便于行管、監(jiān)管、工管部門(mén)操作，同時(shí)對(duì)服務(wù)站業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，明確各方權(quán)利義務(wù)，做到有法可依，降低服務(wù)站潛在風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)各方的合法權(quán)益。地方政府應(yīng)出臺(tái)相應(yīng)獎(jiǎng)勵(lì)政策推進(jìn)銀行積極參與農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)，財(cái)稅部門(mén)要完善相關(guān)財(cái)稅補(bǔ)貼政策，積極發(fā)揮財(cái)政資金杠桿作用，可將涉農(nóng)補(bǔ)貼、居民養(yǎng)老、居民醫(yī)療等項(xiàng)目由承辦服務(wù)站銀行代理，讓廣大農(nóng)戶(hù)享受到足不出戶(hù)的“一站式”便捷化金融服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)惠農(nóng)利農(nóng)，普惠于民。

第二，借助“三站融合”服務(wù)站點(diǎn)的信息優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)。充分發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”作用，協(xié)助人民銀行和建站金融機(jī)構(gòu)以采集農(nóng)戶(hù)信息為工作突破點(diǎn)，將農(nóng)戶(hù)信息采集、評(píng)級(jí)授信、農(nóng)戶(hù)貸款申請(qǐng)等大數(shù)據(jù)融合進(jìn)去，加快構(gòu)建一套農(nóng)戶(hù)電子化信用檔案系統(tǒng)，廣泛運(yùn)用信用信息統(tǒng)計(jì)成果，不斷擴(kuò)大征信系統(tǒng)運(yùn)用的覆蓋面，逐步培育農(nóng)戶(hù)和農(nóng)業(yè)企業(yè)的誠(chéng)信意識(shí)。

第三，加強(qiáng)優(yōu)勢(shì)資源整合，擴(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給?！叭救诤稀惫步Ｊ绞恰澳阒杏形?、我中有你”，這種集網(wǎng)絡(luò)金融、電子商務(wù)、金融扶貧為一體的多功能的服務(wù)站，既能為貧困農(nóng)戶(hù)提供金融商務(wù)服務(wù)，又能幫助建站金融機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，還能落實(shí)國(guó)家金融扶貧政策，實(shí)現(xiàn)了各類(lèi)優(yōu)勢(shì)資源的有效整合，代表著未來(lái)金融助農(nóng)的發(fā)展方向，也被稱(chēng)為服務(wù)站建設(shè)的“炎陵模式”。在政府及行管部門(mén)的積極推動(dòng)下，未來(lái)服務(wù)點(diǎn)應(yīng)可以聯(lián)結(jié)更多的金融機(jī)構(gòu)，代理代辦更多的金融服務(wù)與產(chǎn)品，縮小金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織之間的服務(wù)距離，實(shí)現(xiàn)“面對(duì)面”為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)。

第四，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。建站金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)巡查監(jiān)測(cè)工作，明確調(diào)查、審查、審批、維護(hù)、管理、巡檢等環(huán)節(jié)主要責(zé)任人，并在服務(wù)點(diǎn)顯著位置張貼《客戶(hù)須知》，重點(diǎn)說(shuō)明注意事項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)提示、投訴電話(huà)等，提醒客戶(hù)注意保護(hù)密碼、查詢(xún)賬戶(hù)額度變動(dòng)等相關(guān)事項(xiàng)。定期加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，組織服務(wù)站工作人員進(jìn)行集中授課培訓(xùn)，重點(diǎn)講授業(yè)務(wù)辦理操作規(guī)范流程、從業(yè)道德素質(zhì)、反洗錢(qián)、防范金融集資詐騙等綜合知識(shí)，全面提高從業(yè)人員的素質(zhì)。

(中國(guó)人民銀行株洲市中心支行，湖南 株洲 412007；湖南省農(nóng)信聯(lián)社株洲辦事處，湖南 株洲 412007)