淺析信用卡分期付款對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用

趙宏玲

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

淺析信用卡分期付款對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)作用

趙宏玲

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司黑龍江省分行，哈爾濱150001）

信用卡分期業(yè)務(wù)作為金融機(jī)構(gòu)新的利潤(rùn)來源,其比重在不斷提高。同時(shí),其操作的便捷性、業(yè)務(wù)的多選擇性在方便客戶生活、拉動(dòng)內(nèi)需刺激消費(fèi)方面起到不可低估的作用。通過對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)貸款及用戶的需求情況進(jìn)行分析，提出信用卡分期付款對(duì)緩解客戶短期資金缺口；促進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整；推動(dòng)消費(fèi)快速增長(zhǎng)具有十分重要的作用，進(jìn)而得出信用卡分期付款對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有拉動(dòng)作用的結(jié)論。以期更加重視信用卡分期付款業(yè)務(wù)，較好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

信用卡；分期付款；經(jīng)濟(jì)發(fā)展

近幾年來，信用卡分期付款（以下簡(jiǎn)稱“分期付款”）取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展和令人矚目的成績(jī)，受到社會(huì)各界及廣大客戶的普遍贊譽(yù)。截至2015年底，工、農(nóng)、中、建、交、招六大行分期貸款余額達(dá)到7 785億元，占信用卡貸款余額比重超過40%，已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行提升中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。最早開展分期付款的建行，2015年創(chuàng)歷史最佳業(yè)績(jī)，分期交易額達(dá)到2 004億元，分期貸款新增210億元，實(shí)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)收入135億元，在全行業(yè)中收占比超過10%，在信用卡中收占比達(dá)78%。分期付款的快速發(fā)展已經(jīng)引起社會(huì)各界，特別是各大商業(yè)銀行的高度重視。

分期付款是隨著信用卡的發(fā)展而誕生，隨著客戶的需求和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷發(fā)展。由初期的郵購(gòu)分期和商場(chǎng)分期，到現(xiàn)在的購(gòu)車分期、裝修分期、車位分期、消費(fèi)分期、賬單分期、現(xiàn)金分期等多種分期產(chǎn)品。特別是中央做出加強(qiáng)供給側(cè)改革，用消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的決定后，各商業(yè)銀行都加大了分期付款的力度，雖然分期付款只是信用卡信貸項(xiàng)目的其中之一，但卻發(fā)揮了極大的作用。

一、緩解客戶短期資金缺口

隨著改革紅利的釋放，人民生活水平的不斷提高，消費(fèi)需求的不斷增強(qiáng)，人民群眾大到住房、汽車，中到家具、家電，小到生活日用品，甚至是升學(xué)、旅游、留學(xué)、醫(yī)療等，都有著較為強(qiáng)烈的需求。由于需求項(xiàng)目過多，多數(shù)人都會(huì)面臨資金短缺的壓力，抑制了消費(fèi)。豐富多彩的分期產(chǎn)品恰好緩解了客戶資金短缺的壓力，不僅買車可以分期，連裝修、買車位，甚至是各種生活日用品也都可以分期。例如，建行開展的購(gòu)車分期付款為愛車人士輕松實(shí)現(xiàn)了購(gòu)車夢(mèng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全國(guó)每千輛汽車中就有40輛是通過建行購(gòu)車分期實(shí)現(xiàn)的。針對(duì)有車一族提出的“買車難、養(yǎng)車更難”的呼聲，建行又適時(shí)推出車位分期、車牌分期、車險(xiǎn)分期和“車生活”等一系列產(chǎn)品，使養(yǎng)車也不再成為難事。

分期產(chǎn)品根據(jù)客戶的需要不斷創(chuàng)新，幾乎涵蓋了客戶生活的各個(gè)領(lǐng)域。近期建行又推出了“分期通”，同時(shí)也推出了“旅游分期”“留學(xué)慧”留學(xué)分期、“鑫精英”教育分期和“醫(yī)療惠”醫(yī)療分期等多項(xiàng)產(chǎn)品?？傊?，現(xiàn)在是一卡在手，想分就分，極大地滿足了客戶各種各樣的消費(fèi)需求，使其能超前享受超越當(dāng)前支付能力的產(chǎn)品和服務(wù)。

二、促進(jìn)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整

中國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)以來，中央對(duì)金融行業(yè)出臺(tái)一系列新政策，其中就包括降低銀行利率，尤其是近期，信用卡業(yè)務(wù)迎來最為密集的政策調(diào)整期，開啟信用卡利率市場(chǎng)化進(jìn)程。降低利率后，利率差不斷減小，銀行再靠傳統(tǒng)的利率差盈利已不太可能，急需進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。僅以建行為例，減少利率后，預(yù)計(jì)2016年將減少利潤(rùn)收入200億元。2016年9月6日起將正式實(shí)施收單商戶刷卡手續(xù)費(fèi)調(diào)整新政策，屆時(shí)將對(duì)發(fā)卡行手續(xù)費(fèi)實(shí)施借貸分離，收單機(jī)構(gòu)向商戶收取的收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。銀行業(yè)利潤(rùn)下行的壓力已經(jīng)引起各大商業(yè)銀行的高度重視。

最近幾年來，分期付款已經(jīng)成為個(gè)人消費(fèi)金融的主要產(chǎn)品，在增加銀行收入的同時(shí)，也成為銀行新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)。據(jù)各商業(yè)銀行年報(bào)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2015年四大國(guó)有銀行信用卡分期交易額分別為：工行2 387億元，同比增長(zhǎng)17%；建行2 004億元，同比增長(zhǎng)25%；中行1 591億元，同比增長(zhǎng)4%；農(nóng)行910億元，同比下降16%。分期交易額的增長(zhǎng)是其中的重要因素。

信用卡是分期付款的載體和基礎(chǔ)，分期付款也促進(jìn)了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年至2015年全國(guó)信用卡發(fā)卡量年均保持在20%左右的增速，這與分期付款的助力密不可分。另外，分期付款也可使信用卡業(yè)務(wù)增加收入。據(jù)建行統(tǒng)計(jì)，分期付款作為信用卡的主要中收來源，2015年創(chuàng)造中收135億元，帶動(dòng)信用卡在全行的中收占比達(dá)到18.5%，成為全行最大的中收產(chǎn)品。

分期付款也促進(jìn)了一些隱性收入的增加。首先，分期付款培育了一批忠誠(chéng)的客戶。很多客戶通過分期付款加深了對(duì)卡產(chǎn)品和發(fā)卡行的了解，成為忠誠(chéng)客戶，不斷使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。其次，分期付款也加強(qiáng)了銀行與商家的合作粘度。商家通過分期付款與銀行合作共盈，形成緊密的合作關(guān)系，除此之外，在其他方面也會(huì)與發(fā)卡行密切合作。這些方面的隱性收益將會(huì)隨著分期付款的深入逐漸顯現(xiàn)出來。

三、推動(dòng)消費(fèi)快速增長(zhǎng)

在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以后，原有拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動(dòng)力，投資出現(xiàn)下滑，外貿(mào)萎靡，使經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)疲軟。十八大報(bào)告中提出，擴(kuò)大內(nèi)需，使消費(fèi)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期發(fā)展的新動(dòng)力。分期付款正是中國(guó)供給側(cè)改革的一項(xiàng)金融產(chǎn)品，幫助廣大居民打通購(gòu)物的“最后一公里”，把消費(fèi)的欲望變?yōu)橄M(fèi)現(xiàn)實(shí)，促進(jìn)消費(fèi)的快速增長(zhǎng)。

分期付款也促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。以購(gòu)車分期為例，僅建行就與德系、日系、韓系、法系、美系及國(guó)內(nèi)品牌等車企建立了合作關(guān)系，每年幫助購(gòu)車族購(gòu)買幾十萬臺(tái)各種車輛，有力地促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展。分期付款已經(jīng)深入到居民消費(fèi)的各個(gè)領(lǐng)域和方面，必將助推企業(yè)的發(fā)展。

分期付款也在為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著重要的作用。以分期付款為主要推動(dòng)力的信用卡業(yè)務(wù)，越來越成為人民群眾日常消費(fèi)的重要金融工具。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年上半年，社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到15.6萬億元，同比增長(zhǎng)10.3%。消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到73.4%，供給側(cè)改革催生的消費(fèi)增長(zhǎng)效應(yīng)日益顯現(xiàn)。而信用卡消費(fèi)已占據(jù)消費(fèi)品零售總額的67%以上。有統(tǒng)計(jì)顯示，信用卡交易額每增加1 000億元，將拉動(dòng)全國(guó)居民消費(fèi)增長(zhǎng)0.8個(gè)百分點(diǎn)，帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.3個(gè)百分點(diǎn)。

當(dāng)前，分期付款正處于最好的發(fā)展時(shí)期，已經(jīng)成為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的助推器。十八大提出的，加強(qiáng)供給側(cè)改革，用消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的決策，為分期付款的發(fā)展提供政策上的保證；廣大人民群眾的購(gòu)買力越來越強(qiáng)烈，釋放出市場(chǎng)的需求；各金融機(jī)構(gòu)紛紛轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)、促轉(zhuǎn)型。這些內(nèi)外保障使分期付款迎來了發(fā)展的“春天”。只要順勢(shì)而為，在這個(gè)廣闊的市場(chǎng)上，我們必將面對(duì)的是“藍(lán)天”和“大?！薄?/p>

［責(zé)任編輯：王 旸］

A brief analysis on the pulling effect of credit card installment payment on econom ic development

Zhao Hong-ling
（China construction bank co.,LTD.Branch in heilongjiang province,Harbin 150001）

the credit card installment business financial institutions as a new source of profit,the proportion is rising. At the same time,its ease of operation,businessmore selective in convenient customer,stimulating domestic demand, stimulating consumption life cannot be underestimated. Based on the existing financial loans and user's demand situation analysis,put forward the credit card payment by installment to alleviate customer short-term funding gap;To promote the structural adjustment of the bank;Promote the rapid growth of consumption plays an important role,and it is concluded that the credit card payment by installment for economic development has a role in the conclusion.In order to paymore attention to the credit card installment business, to avoid risk.

credit CARDS;Payment by installment;The economic development

F830.46

A

1005-913X（2017）05-0083-02

2017-03-07

趙宏玲(1982-)，女，哈爾濱人，碩士，研究方向：金融學(xué)。