淺談汽車(chē)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)查勘定損

浙江省臺(tái)州市玉環(huán)市東方中學(xué) 楊大龍

淺談汽車(chē)保險(xiǎn)及保險(xiǎn)查勘定損

浙江省臺(tái)州市玉環(huán)市東方中學(xué) 楊大龍

保險(xiǎn)查勘定損是為確定事故損失而存在的，包括損失的真實(shí)性、損失實(shí)際程度、維修或賠償程度等多個(gè)方面。保險(xiǎn)查勘定損是保險(xiǎn)公司理賠與客戶之間的橋梁。汽車(chē)保險(xiǎn)查勘時(shí)直接接觸標(biāo)的車(chē)，是交通事故中標(biāo)的與三者賠付的第一關(guān)，所以查勘是至關(guān)重要的。

1 汽車(chē)保險(xiǎn)概況及存在問(wèn)題分析

1.1 汽車(chē)保險(xiǎn)概況

近年來(lái)，國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)在我國(guó)的財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)中所占比重最大，以千億元人民幣計(jì)，并且，隨著我國(guó)汽車(chē)保有量持續(xù)增加和相關(guān)車(chē)險(xiǎn)政策的不斷出臺(tái)，投保率也呈持續(xù)上升趨勢(shì)。

國(guó)際傳統(tǒng)的保險(xiǎn)銷(xiāo)售形式是車(chē)主經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)代理人購(gòu)置汽車(chē)保險(xiǎn)，而4S店在出售汽車(chē)的同時(shí)也提供代辦車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，還有一部分車(chē)主直接去保險(xiǎn)公司的柜臺(tái)投保。從2007年起，車(chē)險(xiǎn)電銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)產(chǎn)品呈現(xiàn)在人們視野中，國(guó)際保險(xiǎn)新渠道業(yè)務(wù)開(kāi)展迅猛，繼而網(wǎng)銷(xiāo)逐步發(fā)力，與電銷(xiāo)一同，這兩項(xiàng)保險(xiǎn)新渠道業(yè)務(wù)迅速地占據(jù)了國(guó)際車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的一定份額。

1.2 汽車(chē)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題分析

1.2.1 理賠工作人員專(zhuān)業(yè)性有待加強(qiáng)

理賠工作人員自身的專(zhuān)業(yè)性不強(qiáng)，引發(fā)理賠不順利或客戶不滿意。車(chē)主往往因汽車(chē)出現(xiàn)問(wèn)題心理狀態(tài)不良，若理賠人員服務(wù)態(tài)度不好，便會(huì)導(dǎo)致車(chē)主心理層面上的刺激，進(jìn)而出現(xiàn)糾紛。理賠人員專(zhuān)業(yè)性缺乏集中表現(xiàn)在對(duì)工作流程了解不細(xì)致，缺乏職業(yè)素養(yǎng)與責(zé)任意識(shí)，溝通能力相對(duì)較差，理賠工作開(kāi)展不順利。

1.2.2 騙賠情況難以遏制

有數(shù)據(jù)顯示，車(chē)險(xiǎn)理賠中有約20%屬于騙賠情況。一是投保人在投保時(shí)存在詐騙，主要是車(chē)主不愿意花保險(xiǎn)費(fèi)，但在出現(xiàn)交通事故后又有后悔情緒，于是便在事故后投保，出現(xiàn)倒簽保單的狀態(tài)?；蛘哕?chē)主進(jìn)行重復(fù)性投保，進(jìn)而向多家保險(xiǎn)單位尋求理賠，這是一種典型的欺詐行為。二是在車(chē)輛事故發(fā)生后，車(chē)主夸大事故損害，甚至偽造事故狀態(tài)，謊稱自身?yè)p失重大，以獲得相對(duì)較多的理賠，甚至?xí)霈F(xiàn)冒名頂替來(lái)達(dá)到事故偽造，進(jìn)而獲取賠償金的狀況。

2 汽車(chē)保險(xiǎn)的種類(lèi)

2.1 基本險(xiǎn)

（1）交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)的全稱是“機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，是我國(guó)首個(gè)由國(guó)家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度?！稒C(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》）規(guī)定：交強(qiáng)險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司對(duì)被保機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。其保費(fèi)實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定，但不同型號(hào)的汽車(chē)（主要影響因素是“汽車(chē)座位數(shù)”）其交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同。根據(jù)《條例》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)，通知機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。

（2）第三者責(zé)任險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)耍ǔ钟行я{駛證件，所駕車(chē)輛與駕駛證準(zhǔn)駕車(chē)型相符）在使用保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故（不是行為人出于故意，而是行為人不可預(yù)見(jiàn)、不可抗拒的，造成了人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的突發(fā)事件)，致使第三者（第一者為保險(xiǎn)公司，第二者為被保險(xiǎn)車(chē)輛方，第三者為在車(chē)下的受害人或財(cái)產(chǎn)）遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀（保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，直接造成事故現(xiàn)場(chǎng)他人現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損毀），依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)公司依照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的約定給予賠償。

2.2 附加險(xiǎn)

（1）車(chē)輛損失險(xiǎn)。車(chē)輛損失險(xiǎn)是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害（不包括地震）或意外事故，造成保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失。作為多數(shù)私家車(chē)車(chē)險(xiǎn)中保費(fèi)最高的一個(gè)險(xiǎn)種，一般車(chē)輛損失險(xiǎn)的計(jì)算公式是：基本保費(fèi)+新車(chē)購(gòu)置價(jià)×費(fèi)率。當(dāng)然車(chē)主也可以選擇不足額投保，在降低保費(fèi)的同時(shí)保障也會(huì)打折。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的車(chē)輛損失保險(xiǎn)一般保障的是因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失及相關(guān)的施救費(fèi)用。針對(duì)盜搶、汽車(chē)停駛損失、汽車(chē)自燃、玻璃破碎和新增設(shè)備損失等，特別設(shè)計(jì)了附加險(xiǎn)。只有購(gòu)買(mǎi)了汽車(chē)損失險(xiǎn)以后，才能購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的附加險(xiǎn)。

（2）全車(chē)盜搶險(xiǎn)。全車(chē)盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)車(chē)輛（含投保的掛車(chē)）全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車(chē)輛損失及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。保險(xiǎn)車(chē)輛（含投保的掛車(chē)）全車(chē)被盜竊、被搶劫、被搶奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)立案證實(shí)，滿60天未查明下落的，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如全車(chē)盜搶后在60天內(nèi)找回，但在此期間車(chē)輛損壞或零部件丟失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償修復(fù)費(fèi)用。車(chē)輛丟失后可從保險(xiǎn)公司得到車(chē)輛實(shí)際價(jià)值（以保險(xiǎn)單約定為準(zhǔn)）80%的賠償。若被保險(xiǎn)人缺少車(chē)鑰匙（2把）、行駛證、購(gòu)車(chē)發(fā)票等，則只得到75%的賠償。

（3）車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)是車(chē)輛商業(yè)險(xiǎn)的主要保險(xiǎn)，其主要功能是賠償車(chē)輛因交通事故造成的車(chē)內(nèi)人員的傷亡的保險(xiǎn)。車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)即車(chē)上座位險(xiǎn)，指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車(chē)內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

（4）不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。該險(xiǎn)種是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。只有在同時(shí)投保車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的基礎(chǔ)上才可投保本保險(xiǎn)。投保后，車(chē)主不僅可享受到按保險(xiǎn)條款，應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)的那部分賠償，還可享受到因車(chē)主在事故中負(fù)有責(zé)任，而應(yīng)自行承擔(dān)的那部分金額賠償。按保險(xiǎn)對(duì)象的不同，不計(jì)免賠險(xiǎn)又可分為基本險(xiǎn)的不計(jì)免賠和附加險(xiǎn)的不計(jì)免賠，車(chē)主在投保時(shí)應(yīng)詳細(xì)了解。辦本保險(xiǎn)后，車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失及第三者責(zé)任方面的損失，全部由保險(xiǎn)公司賠償。這是一個(gè)非常好的險(xiǎn)種。其價(jià)值體現(xiàn)在：不保這個(gè)險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司在賠償車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的損失時(shí)是要區(qū)分責(zé)任的，若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80%；主要責(zé)任賠償85%；負(fù)同等責(zé)任賠償90%；負(fù)次要責(zé)任賠95%。

（5）無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)。投保本險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)在使用中，因與非機(jī)動(dòng)車(chē)、行人發(fā)生交通事故，造成對(duì)方人員傷亡和財(cái)產(chǎn)的直接損毀，保險(xiǎn)車(chē)輛一方無(wú)過(guò)失且被保險(xiǎn)人拒絕賠償未果，對(duì)保險(xiǎn)人已經(jīng)支付給對(duì)方而無(wú)法追回的費(fèi)用，保險(xiǎn)人按《道路交通事故處理辦法》和出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐摹兜缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)》在保險(xiǎn)單所載明的本保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

（6）自燃損失險(xiǎn)。投保本險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)，在使用中因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒，造成保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，以及保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)，為減少保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生損失所支出的必要合理的施救費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

（7）車(chē)輛停駛損失險(xiǎn)。保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生損失險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)輛損毀，致使車(chē)輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險(xiǎn)公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償：部分損失的，保險(xiǎn)人在雙方約定的修復(fù)時(shí)間內(nèi)按保險(xiǎn)單約定的日賠償金額乘以從修之日起至修復(fù)竣工之日的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償；全車(chē)損毀的，按保險(xiǎn)單約定的賠償限額計(jì)算賠償；在保險(xiǎn)期內(nèi)，上述賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險(xiǎn)單約定的賠償天數(shù)為限。本保險(xiǎn)的最高約定天數(shù)為90天。

（8）車(chē)上貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)車(chē)輛在使用中，所載貨物從車(chē)上掉下來(lái)造成第三者遭受到人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償。賠償責(zé)任在保險(xiǎn)單所載明的保險(xiǎn)賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。

（9）玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。投保本保險(xiǎn)的車(chē)輛在使用過(guò)程中，發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)際損失賠償。車(chē)輛在停駛或使用過(guò)程中，其他部位沒(méi)有損壞，僅風(fēng)窗玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)窗玻璃的損失由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。

（10）新增設(shè)備損失險(xiǎn)。車(chē)輛發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)的范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故，造成車(chē)上設(shè)備直接損毀，由保險(xiǎn)公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險(xiǎn)種，新增加的設(shè)備的損失保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。

另外還有劃痕險(xiǎn)、高爾夫球具盜搶險(xiǎn)等險(xiǎn)種。

3 汽車(chē)保險(xiǎn)查勘的流程及技巧

3.1 查勘現(xiàn)場(chǎng)操作

（1）到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)。定損員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)表明身份，確認(rèn)事故現(xiàn)場(chǎng)是否為客服專(zhuān)線調(diào)派的案件，按照“車(chē)險(xiǎn)公估服務(wù)操作規(guī)程”和“現(xiàn)場(chǎng)查勘分類(lèi)指導(dǎo)方法”進(jìn)行查勘，將事故情況詳細(xì)如實(shí)記錄在“機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘記錄”上，必要時(shí)做詢問(wèn)筆錄作為依據(jù)。

（2）施救處理。如保險(xiǎn)標(biāo)的處于危險(xiǎn)中，應(yīng)立即協(xié)助客戶采取有效的措施，以免隨時(shí)擴(kuò)大損失。有人傷案件和損失較大案件應(yīng)協(xié)助客戶報(bào)執(zhí)法部門(mén)處理；特殊案件如水淹車(chē)、火燒車(chē)等應(yīng)協(xié)助客戶排水或滅火進(jìn)行施救工作。

（3）查驗(yàn)保險(xiǎn)情況。查驗(yàn)客戶提供的保險(xiǎn)證或保單號(hào)。如客戶不能提供，應(yīng)進(jìn)行保險(xiǎn)情況的確認(rèn)。

（4）查驗(yàn)出險(xiǎn)時(shí)間和地點(diǎn)。

（5）了解事故經(jīng)過(guò)?？上蚰繐粽哌M(jìn)行詢問(wèn)，將其所述與執(zhí)法部門(mén)筆錄進(jìn)行對(duì)比，核實(shí)是否與報(bào)案記錄一致，如有不符應(yīng)查明原因并做記錄。

（6）查明車(chē)輛情況。查實(shí)肇事者保險(xiǎn)車(chē)輛及第三方車(chē)輛的車(chē)型、車(chē)牌號(hào)、VIN碼、行駛證、駕駛證，詳細(xì)記錄雙方車(chē)輛初登記日期、車(chē)身顏色，核對(duì)標(biāo)的車(chē)上述內(nèi)容與保險(xiǎn)單證等是否符合。

（7）檢驗(yàn)相關(guān)證件。核對(duì)駕駛?cè)诵彰?、?zhǔn)駕車(chē)型等，檢查駕駛證是否有效，檢查駕駛?cè)耸欠袷潜槐ｋU(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嘶虮ｋU(xiǎn)合同中約定的駕駛?cè)?；駕駛?cè)伺c被保人不是同一人時(shí)，要詢問(wèn)其與被保險(xiǎn)人關(guān)系和被保險(xiǎn)人電話號(hào)碼并記錄；對(duì)駕駛營(yíng)運(yùn)性客車(chē)的駕駛?cè)?，要檢查是否具有國(guó)家有關(guān)行政管理部門(mén)核發(fā)的有效資格證書(shū)；特種車(chē)出險(xiǎn)要檢查是否具備國(guó)家有關(guān)部門(mén)核發(fā)的有效操作證；對(duì)在保險(xiǎn)合同中約定駕駛?cè)说?，出險(xiǎn)時(shí)要進(jìn)行核對(duì)，若是非約定的駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生事故，應(yīng)在“查勘記錄”中注明，以便確定免賠率。

（8）核實(shí)車(chē)輛使用性質(zhì)。核實(shí)保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的使用性質(zhì)與保單、批單是否相符，以及是否運(yùn)載危險(xiǎn)品、結(jié)構(gòu)有無(wú)改裝或加裝等；運(yùn)輸車(chē)輛要注意核實(shí)車(chē)輛裝載情況，查看車(chē)輛載客數(shù)、貨物重量、高度等，并索要貨單、發(fā)票等拍照取證；對(duì)在保險(xiǎn)期內(nèi)因改裝、加裝或非營(yíng)業(yè)用車(chē)輛從事經(jīng)營(yíng)運(yùn)輸導(dǎo)致保險(xiǎn)車(chē)輛危險(xiǎn)程度增加的，應(yīng)在“查勘報(bào)告”中詳細(xì)記錄并做好取證工作。

（9）拍攝現(xiàn)場(chǎng)照片。拍攝的照片要有時(shí)間（精確到分）、地點(diǎn)的水印。

1）事故車(chē)駕駛?cè)诵畔⑴臄z。定損員查勘相關(guān)信息后要進(jìn)行拍攝，所拍照片須包含駕駛證、行駛證，部分特種車(chē)及營(yíng)運(yùn)車(chē)需上崗資格證，要把證件正反面都拍出來(lái)，以保證年審日期有效，拍完后要放大看看是否清晰。

2）事故現(xiàn)場(chǎng)環(huán)境拍攝?，F(xiàn)場(chǎng)照片要求能反應(yīng)出現(xiàn)場(chǎng)車(chē)輛的位置和周?chē)h(huán)境、車(chē)輛碰撞位置，包含有全車(chē)外觀的照片必須至少一張能看清車(chē)牌號(hào)碼，在有條件的前提下，盡量在車(chē)的前后左右至少各拍一張照片，如果是撞擊比較大的物體（電線桿、樹(shù)等），要拍到被撞物體的外觀，而不能只拍到被撞物局部。

3）事故車(chē)整車(chē)拍照?；疽笫?5°角拍攝車(chē)身（整個(gè)車(chē)要包含在里面），能反應(yīng)車(chē)型全貌，清晰顯示車(chē)牌號(hào)碼，可以看到損失部位。

4）事故車(chē)信息拍攝。要求車(chē)輛VIN碼完全，不得缺號(hào)，號(hào)碼清晰可辨。在拍攝過(guò)程中要求打開(kāi)發(fā)動(dòng)機(jī)室蓋，車(chē)輛VIN碼在靠近刮水器和避震橡膠墊這段距離之間，人站在車(chē)前看都是在正面右邊位置。卡車(chē)車(chē)架號(hào)在車(chē)廂底部或右側(cè)前大梁上，和轎車(chē)相反。

5）事故車(chē)受傷部位拍照。要求照片能清晰反映受傷部位的外貌和受傷程度，對(duì)損失部位比較隱蔽或微小的，還應(yīng)進(jìn)行近距離拍攝，并用手指指明受傷部位。

6）最后還要附加一張人與損失車(chē)輛的共同照片。

（10）分析出險(xiǎn)原因，判定事故責(zé)任。根據(jù)查勘情況，分析判斷出險(xiǎn)原因，對(duì)有疑點(diǎn)的地方進(jìn)行核實(shí)。如發(fā)現(xiàn)駕駛?cè)擞酗嬀啤⑽郴蜃⑸涠酒?，被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車(chē)輛或無(wú)證駕駛，駕駛車(chē)輛與準(zhǔn)駕車(chē)型不符，超載等嫌疑時(shí)，應(yīng)要求當(dāng)事人對(duì)事實(shí)予以確認(rèn)并簽名。如當(dāng)事人予以否認(rèn)，應(yīng)立即報(bào)公安交警部門(mén)，查勘員留在現(xiàn)場(chǎng)協(xié)同處理。與案情有關(guān)的重要情節(jié)都要盡量收集、記錄，根據(jù)事故現(xiàn)場(chǎng)情況、出險(xiǎn)經(jīng)過(guò)，參照《道路交通安全法》及實(shí)施條例、《道路交通事故處理程序規(guī)定》判定事故責(zé)任。

（11）估算損失。事故損失情況包括車(chē)輛損失（含保險(xiǎn)車(chē)輛和第三者車(chē)輛）、貨物及其他財(cái)產(chǎn)損失、人員傷亡損失，對(duì)“事故損失金額”（事故損失金額是指事故所涉及的全部損失金額）進(jìn)行認(rèn)真的評(píng)估，并將其填寫(xiě)在“查勘記錄”中的指定位置，對(duì)涉及第三方車(chē)輛不止一輛的，需分別按車(chē)輛填寫(xiě)。對(duì)無(wú)法進(jìn)行施救的貨物及其他財(cái)產(chǎn)等，應(yīng)現(xiàn)場(chǎng)確定損失數(shù)量和損失金額。

（12）繕制查勘記錄。認(rèn)真、完整、準(zhǔn)確地繕制“機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告”，如事故嚴(yán)重，還應(yīng)填寫(xiě)“出險(xiǎn)通知書(shū)”，并要求被保人或肇事駕駛?cè)思皳p害方對(duì)現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告內(nèi)容確認(rèn)和簽字。報(bào)告中現(xiàn)場(chǎng)草圖要反映出事故車(chē)方位、道路情況及外界因素影響，對(duì)現(xiàn)場(chǎng)已確認(rèn)無(wú)需索賠的車(chē)損、物損等項(xiàng)目，須在記錄中說(shuō)明，以免立案偏差。

（13）索賠指引。根據(jù)事故性質(zhì)和現(xiàn)場(chǎng)查勘、損失情況，認(rèn)真、全面、準(zhǔn)確地寫(xiě)“機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)索賠單證清單”中確定被保人索賠時(shí)需提交的索賠單證，向客戶講清賠償處理流程，如需提供其他事故證明、有關(guān)的法律文書(shū)（裁定書(shū)、裁決書(shū)、調(diào)解書(shū)、判決書(shū)等）的，對(duì)客戶做出指引。

（14）案件反饋。案件處理結(jié)束后，應(yīng)及時(shí)將處理結(jié)果反饋到委托單位和公司客服中心備案。反饋信息一般包括是否已查勘、有無(wú)交警處理、是否銷(xiāo)案、銷(xiāo)案原因等處理信息。在保險(xiǎn)公司的實(shí)際操作中只需反饋有特殊情況的案件，如銷(xiāo)案、有違約情況、有人傷等異常情況。

3.2 查勘的技巧

3.2.1 事故車(chē)輛痕跡的種類(lèi)和形態(tài)

（1）制動(dòng)痕跡。它是車(chē)輛與路面摩擦而形成的炭黑拖印，通常用于判斷車(chē)速。一般情況下，車(chē)速越快，制動(dòng)痕跡的距離就越長(zhǎng)。制動(dòng)痕跡長(zhǎng)度還與不同類(lèi)型的車(chē)輛、不同路況及車(chē)速密切相關(guān)。

（2）輪胎行駛印痕。它是車(chē)輪在轉(zhuǎn)動(dòng)過(guò)程中遺留在路面的痕跡，直接反映出輪胎在路面行駛的位置，并顯示車(chē)輪本身的外部花紋特征。

（3）車(chē)體痕跡。它是事故車(chē)輛與其他車(chē)輛、物體等發(fā)生碰撞、刮擦、顛覆后，在車(chē)體上形成的印跡。

（4）路面劃痕痕跡。它是車(chē)體和有關(guān)零部件斷裂、脫落后，在路面擦掛而形成的痕跡。

（5）附著物痕跡。指車(chē)輛碰撞或傾覆時(shí)，遺留在車(chē)體和地面上的各種附著物，包括金屬碎片、油漆、玻璃等。3.2.2 事故車(chē)輛現(xiàn)場(chǎng)痕跡的勘驗(yàn)技巧

車(chē)輛痕跡的勘驗(yàn)與事故現(xiàn)場(chǎng)關(guān)系密切。在事故現(xiàn)場(chǎng)痕跡勘驗(yàn)中，應(yīng)根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)不同特點(diǎn)，靈活選用以下查勘方法。

（1）沿車(chē)輛行駛路線查勘法。凡事故發(fā)生的現(xiàn)場(chǎng)未被破壞，且痕跡較清楚時(shí)，可采用此法循著行駛印跡逐段查勘，收集證據(jù)。

（2）從事故中心點(diǎn)向外查勘法。此法適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍小，痕跡物較集中，且事故中心較明確的現(xiàn)場(chǎng)，查勘人員到事故現(xiàn)場(chǎng)中心后，可逐一向現(xiàn)場(chǎng)四周查勘，以全面核實(shí)了解案情。

（3）由外圍向中心查勘法。即從事故現(xiàn)場(chǎng)四周向事故中心逐步收縮查勘的辦法。

（4）分片分段查勘法。適用于現(xiàn)場(chǎng)范圍大或偽造的現(xiàn)場(chǎng)，可將其分為若干片或段，然后再逐一勘驗(yàn)。

4 車(chē)輛定損流程

4.1 項(xiàng)目的確定

定損分為外部損失（不需要拆解就可以確定）和內(nèi)部損失（外觀看不到的需要拆解后才能確認(rèn)損壞的），還有就是難以拆解部分（比如鐵片擠壓變形嚴(yán)重需要切割才能分離）。最后再根據(jù)外觀來(lái)確定是否達(dá)到更換要求，沒(méi)達(dá)到更換要求的給予修復(fù)費(fèi)用。

（1）表面損失的定損。無(wú)需拆解即可明了確定的，這類(lèi)事故多為輕微碰撞事故，車(chē)輛損失通過(guò)外表觀察即可以確定，不需拆解的定損，一般不需要更換配件，通過(guò)鈑金和噴漆就可以修復(fù)。

（2）拆解后的內(nèi)部定損。有些車(chē)輛碰撞后不僅造成表面的損失，還使損失部位內(nèi)部的零件受到損失，這一類(lèi)事故碰撞力大，碰撞力的擴(kuò)散致使與之關(guān)聯(lián)的部件受損。這需要到專(zhuān)業(yè)的修理店拆解，拆解時(shí)定損員應(yīng)當(dāng)在場(chǎng)確定并定格損壞零件，避免不必要的擴(kuò)損。不能憑主觀意識(shí)來(lái)定損，要實(shí)事求是。

（3）難拆解項(xiàng)目的定損。這一類(lèi)項(xiàng)目的確定主要是某些復(fù)雜或精密部件從車(chē)上拆下還是不能確定其好壞，需要進(jìn)一步拆檢，用肉眼看不出損壞的，實(shí)際卻是發(fā)生的變形，并影響到汽車(chē)安全使用的，需要痛過(guò)專(zhuān)業(yè)儀器做成數(shù)據(jù)來(lái)反映此零件確實(shí)無(wú)法使用，達(dá)到更換標(biāo)準(zhǔn)。這一類(lèi)項(xiàng)目確定需要很高的技能，否則容易出錯(cuò)。

4.2 車(chē)損的確定

車(chē)輛損失項(xiàng)目確定好后需要確定更換部件的價(jià)格和維修工時(shí)費(fèi)用。

（1）配件價(jià)格確定。價(jià)格確定一般以出險(xiǎn)當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)價(jià)（即供貨給修理廠的的供貨商價(jià)格）或4S店的原廠價(jià)格為準(zhǔn)。市場(chǎng)上有許多供貨商，因此價(jià)格會(huì)存在差異。不同地方的價(jià)格差異也是存在的。

（2）車(chē)輛損失的工時(shí)費(fèi)確定。工時(shí)費(fèi)一般分為零件拆裝費(fèi)用、零件修復(fù)費(fèi)及車(chē)身表面受到損傷的噴漆費(fèi)用。維修工時(shí)要根據(jù)維修店的等級(jí)和車(chē)輛的價(jià)值來(lái)確定。4S店的維修工時(shí)和噴漆項(xiàng)目工時(shí)會(huì)比普通的修理店高出許多，況且車(chē)輛自身的價(jià)值也決定了維修工時(shí)和噴漆的價(jià)格，自身價(jià)值越高，維修工時(shí)和噴漆價(jià)格就越高?，F(xiàn)實(shí)定損中主要還是與修理店協(xié)商，因?yàn)橛行┝慵冃伪容^嚴(yán)重或拆解很麻煩，工時(shí)會(huì)適當(dāng)提高。

（3）車(chē)損殘值計(jì)算。車(chē)輛碰撞損失后，特別是有換件時(shí)就會(huì)產(chǎn)生殘值（殘值即損壞的零件現(xiàn)有價(jià)值），雖保險(xiǎn)公司要求殘值要盡量回收，但實(shí)際操作中會(huì)有些變通，一些有爭(zhēng)議的換件才回收，大部分都是直接在定損金額里扣除殘值價(jià)格，由修理店自行處理這些損壞零件，不同保險(xiǎn)公司規(guī)定不同，一般是按照定損總價(jià)的3%扣除。

（4）其他費(fèi)用。主要就是車(chē)輛修理管理費(fèi)和車(chē)輛施救費(fèi)。損失比較嚴(yán)重車(chē)輛的修理需要很長(zhǎng)時(shí)間便會(huì)產(chǎn)生管理費(fèi)。施救費(fèi)就是在車(chē)輛無(wú)法起動(dòng)或無(wú)法行駛時(shí)需要施救公司來(lái)救援時(shí)所產(chǎn)生的費(fèi)用。

車(chē)損評(píng)估最關(guān)鍵在于損失項(xiàng)目及維修工時(shí)的確定。定損人員不僅需要扎實(shí)的車(chē)輛結(jié)構(gòu)知識(shí)與修復(fù)知識(shí)，還需要有很強(qiáng)的溝通能力去同修理廠和客戶交流協(xié)商。但這些最終目的就是在能修好車(chē)輛的情況下，控制合理的理賠費(fèi)用，讓被保險(xiǎn)人和修理廠雙方滿意。

2017-06-09）