基于電信大數(shù)據(jù)的信用評分應(yīng)用研究*

王波

（中國移動通信集團(tuán)廣東有限公司東莞分公司，廣東 東莞 523000）

基于電信大數(shù)據(jù)的信用評分應(yīng)用研究*

王波

（中國移動通信集團(tuán)廣東有限公司東莞分公司，廣東 東莞 523000）

國內(nèi)三大運(yùn)營商均已涉足征信領(lǐng)域并開發(fā)了相關(guān)征信評分產(chǎn)品，這些產(chǎn)品在電信企業(yè)內(nèi)部和外部都得到了應(yīng)用，但目前仍存在數(shù)據(jù)共享程度低、缺乏應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)等問題?；诖?，通過對國內(nèi)外信用評價(jià)產(chǎn)品及在電信大數(shù)據(jù)的應(yīng)用進(jìn)行研究，分析比較了國內(nèi)電信運(yùn)營商開發(fā)的三種征信評分產(chǎn)品，并對國內(nèi)征信評分產(chǎn)品研究過程中遇到的問題進(jìn)行了探討，提出了一個(gè)基于手機(jī)號碼作為統(tǒng)一智能賬號進(jìn)行電信數(shù)據(jù)整合的思路。電信大數(shù)據(jù)信用評分已在電信企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)防控及外部大數(shù)據(jù)合作得到應(yīng)用。

電信大數(shù)據(jù) 和信用分 甜橙分 沃信用分 征信

1 引言

《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》和《大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃2016—2020》的發(fā)布標(biāo)志著大數(shù)據(jù)已上升為國家戰(zhàn)略，大數(shù)據(jù)思維和技術(shù)已經(jīng)成為影響各行各業(yè)產(chǎn)業(yè)升級及轉(zhuǎn)型的重要推手。征信作為大數(shù)據(jù)應(yīng)用的一個(gè)重要領(lǐng)域，是指通過對信用主體的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、整理及加工等一系列過程，形成對信用主體的信用評價(jià)供信用信息使用者決策的活動，其實(shí)質(zhì)是基于信用主體的信用歷史來評價(jià)用戶的信用行為[1]，目的在于降低對信用主體信用信息的不對稱性。電信運(yùn)營商作為較早開展信息系統(tǒng)建設(shè)的行業(yè)企業(yè)，掌握了大量的業(yè)務(wù)運(yùn)營、位置、上網(wǎng)行為等用戶數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)具有海量、連續(xù)、穩(wěn)定的特征，成為除傳統(tǒng)信貸數(shù)據(jù)之外進(jìn)行信用評估的重要替代數(shù)據(jù)，因此電信大數(shù)據(jù)成為國內(nèi)征信業(yè)發(fā)展的關(guān)注熱點(diǎn)[2]。

其實(shí)，各電信運(yùn)營商早已存在內(nèi)部的用戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理及應(yīng)用問題。比如，中國移動的個(gè)人客戶星級服務(wù)管理體系即是根據(jù)用戶的ARPU（Average Revenue Per User，每用戶平均收入）、網(wǎng)齡、流量值以及停機(jī)次數(shù)等評定用戶的信用等級，不同等級的用戶可以享受不同的服務(wù)（如欠費(fèi)授信、緊急開機(jī)、10086優(yōu)先接入等）。

近年來，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展和電信運(yùn)營商對于大數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值的重視，對外征信應(yīng)用也成為電信運(yùn)營商積極布局的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。比如，中國移動與招商銀行2016年聯(lián)合成立試金石信用服務(wù)有限公司開展征信服務(wù)，中國移動廣東分公司（以下簡稱“廣東移動”）2016年推出“和信用分”開展對內(nèi)對外應(yīng)用；中國電信2014年12月成立天翼征信有限公司推出“甜橙分”；中國聯(lián)通與招商銀行旗下的永隆銀行2014年9月共同出資成立招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司推出“零零花”產(chǎn)品，提供分期購機(jī)、現(xiàn)金分期貸款等業(yè)務(wù)[3]，隨后中國聯(lián)通又推出“沃信用分”等產(chǎn)品。基于此，本文將僅就電信大數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的應(yīng)用開展研究，并著重對信用評分及其應(yīng)用進(jìn)行分析。

2 國外信用評價(jià)及電信大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

信用評分是信用報(bào)告的數(shù)字化解讀，也是征信領(lǐng)域最早開發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理工具之一[4]。

隨著大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來，很多互聯(lián)網(wǎng)公司甚至傳統(tǒng)行業(yè)的公司都將自己定位為大數(shù)據(jù)公司，利用大數(shù)據(jù)及大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信用評分是當(dāng)前征信領(lǐng)域的一個(gè)研究熱點(diǎn)，并被廣泛應(yīng)用于傳統(tǒng)信貸、市場營銷及賬戶審查等場景中。

根據(jù)研究成果顯示[4]，國外市場上的信用評分按照來源劃分主要有以下四種類型：

第一類是費(fèi)埃哲信用評分，也就是常說的FICO評分，它是最具代表性、使用最廣泛的個(gè)人通用信用評分；

第二類是美國益博睿、艾奎法克斯以及環(huán)聯(lián)等征信機(jī)構(gòu)（以下簡稱“三大征信機(jī)構(gòu)”）開發(fā)的信用評分，常被稱之為FAKO評分，目前免費(fèi)提供給消費(fèi)者用于信用教育；

第三類是三大征信機(jī)構(gòu)聯(lián)合成立的Vantage LLC公司推出的Vantage信用評分；

第四類是金融等授信機(jī)構(gòu)根據(jù)自有數(shù)據(jù)開發(fā)的信用評分。

由于電信付費(fèi)數(shù)據(jù)被認(rèn)為是和金融征信強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)源，因此國外的征信機(jī)構(gòu)也開始關(guān)注將電信大數(shù)據(jù)納入到征信評分中。

與國內(nèi)電信運(yùn)營商獨(dú)立開展用戶信用風(fēng)險(xiǎn)管理模式不同，美國多家電信公司聯(lián)合成立了一個(gè)全國電信信用組織NCTUE（National Consumer Telecom amp;Utilities Exchange，全國電信信息交換中心），該組織的會員可以共享用戶的數(shù)據(jù)，用于識別高風(fēng)險(xiǎn)消費(fèi)者。三大征信機(jī)構(gòu)基于NCTUE的信用報(bào)告及電信運(yùn)營商自身數(shù)據(jù)開發(fā)了服務(wù)于電信運(yùn)營商的消費(fèi)者信用評分，用于用戶的償還和違約行為預(yù)測。

另外，總部在美國馬薩諸塞州的Cignifi公司開發(fā)的Cignifi信用評分采用用戶的話費(fèi)繳費(fèi)、位置、充值、通話頻率等電信大數(shù)據(jù)應(yīng)用于短期消費(fèi)者貸款，使消費(fèi)者貸款批準(zhǔn)率達(dá)到25%。

研究表明，目前全世界近1/3的人沒有銀行賬戶，但是擁有手機(jī)的人口則占到了全世界的3/4。兩者相比可以說明，通過運(yùn)營商大數(shù)據(jù)開展用戶的信用評估具有重要的意義，可以有效補(bǔ)充其他信用評估手段存在的用戶覆蓋率不足、數(shù)據(jù)質(zhì)量不高等問題。

3 國內(nèi)信用評價(jià)及電信大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

在央行征信中心提供的征信報(bào)告中，公共記錄里面含有電信欠費(fèi)的指標(biāo)，除三大運(yùn)營商以外的征信機(jī)構(gòu)還沒有將電信大數(shù)據(jù)納入其征信產(chǎn)品中[5]。這其中既有電信運(yùn)營商作為國有企業(yè)制度流程限制的因素，又有現(xiàn)代社會用戶信息安全保護(hù)方面的考慮。即使如此，各大電信運(yùn)營商仍基于自身業(yè)務(wù)管理的需要，開發(fā)了各種風(fēng)險(xiǎn)管理模型和工具。

根據(jù)使用場景，電信運(yùn)營商的信用評價(jià)模型可以分為三種類型：合作方信用評價(jià)、客戶信用評價(jià)、客戶信用評分。

3.1 合作方信用評價(jià)

合作方是指為運(yùn)營商提供各類服務(wù)的單位，如社會渠道、營業(yè)廳、提供傳播支撐的合作單位等。以社會渠道為例，一般包含指定專營店及特約代理點(diǎn)兩種類型，他們以代理運(yùn)營商卡類銷售、數(shù)據(jù)服務(wù)、終端銷售等電信產(chǎn)品為主營業(yè)務(wù)。

合作方信用風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)是指基于合作方業(yè)務(wù)銷售數(shù)據(jù)、排他經(jīng)營數(shù)據(jù)、歷史酬金數(shù)據(jù)、注冊資金數(shù)據(jù)、管理層素質(zhì)綜合數(shù)據(jù)、員工素質(zhì)綜合數(shù)據(jù)及服務(wù)設(shè)備數(shù)據(jù)等建立的一套模型，模型的表現(xiàn)形式是基于分?jǐn)?shù)區(qū)間劃分的星級評定，如整體分?jǐn)?shù)為0～700分，其中650～700分被評定為5星級，550～650分被評定為4星級，400～550分被評定為3星級等。

分?jǐn)?shù)越高星級就越高，星級越高享受的優(yōu)惠政策也越多，如保證金數(shù)額、業(yè)務(wù)辦理的權(quán)限、重點(diǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)先承載等。合作方信用評價(jià)體系的應(yīng)用對于合作方提高競爭意識、提升服務(wù)品質(zhì)及與運(yùn)營商雙贏具有重要的作用。

3.2 客戶信用評價(jià)

客戶信用評價(jià)是指基于客戶綜合價(jià)值對客戶進(jìn)行評定，并依據(jù)信用評定情況進(jìn)行服務(wù)營銷資源的差異化配置，其目的是實(shí)現(xiàn)價(jià)值客戶的有效識別和保留，實(shí)施持續(xù)性的客戶關(guān)系管理，是客戶維系與運(yùn)營的基礎(chǔ)。

客戶信用評價(jià)一般用指標(biāo)量化的方法形成信用評分，然后標(biāo)簽化為星級的方式表示。比如，某電信運(yùn)營商的星級服務(wù)體系使用“主得分項(xiàng)+調(diào)節(jié)增分項(xiàng)-減分調(diào)節(jié)指標(biāo)”構(gòu)成，其中主得分項(xiàng)有ARPU值、網(wǎng)齡等，調(diào)節(jié)增分項(xiàng)為流量值，減分調(diào)節(jié)指標(biāo)有停機(jī)次數(shù)、停機(jī)天數(shù)等。用這種評分方法的好處是既可以以主得分項(xiàng)為核心確保穩(wěn)定性，又可以通過加減分調(diào)節(jié)項(xiàng)兼顧靈活性。

不同的運(yùn)營商對客戶信用評價(jià)的指標(biāo)和指標(biāo)在評分中的權(quán)重是不同的，但基本的原則是盡可能地區(qū)分客戶，根據(jù)客戶數(shù)據(jù)建模形成客戶信用得分由高到低排序，然后按照客戶占比評定星級，設(shè)置準(zhǔn)星、一星、二星、三星、四星、五星6個(gè)層級，整體呈紡錘形結(jié)構(gòu)分布。

某運(yùn)營商星級信用評價(jià)與得分區(qū)間對比如表1所示，并應(yīng)用于客戶投訴優(yōu)先接入、客戶經(jīng)理專屬服務(wù)及電信服務(wù)優(yōu)惠推送等內(nèi)容，對于提升客戶忠誠度及維持客戶關(guān)系起了重要作用。

表1 某運(yùn)營商星級信用評價(jià)與得分區(qū)間對比表

3.3 客戶信用評分

客戶信用評分是客戶信用評價(jià)的一種，與傳統(tǒng)的客戶分級不同，這種客戶信用評分的最大特點(diǎn)是適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代的特點(diǎn)應(yīng)運(yùn)而生的。它不是基于傳統(tǒng)的幾個(gè)關(guān)鍵指標(biāo)和使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫簡單加權(quán)而得，而是基于傳統(tǒng)的客戶數(shù)據(jù)，綜合用戶上網(wǎng)行為數(shù)據(jù)、位置數(shù)據(jù)、消費(fèi)數(shù)據(jù)等，使用大數(shù)據(jù)平臺和技術(shù)進(jìn)行數(shù)據(jù)處理，通過復(fù)雜模型計(jì)算而得。

總而言之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的客戶信用評分使用的數(shù)據(jù)維度更多，數(shù)據(jù)量更大，數(shù)據(jù)處理的工具和平臺更先進(jìn)，算法更復(fù)雜，得到的評分?jǐn)?shù)據(jù)使用更廣泛。

下面將重點(diǎn)介紹基于電信運(yùn)營商的征信產(chǎn)品及其應(yīng)用。

4 電信運(yùn)營商征信產(chǎn)品及應(yīng)用

近年來，國內(nèi)三大運(yùn)營商都相繼進(jìn)軍征信領(lǐng)域并開發(fā)了征信產(chǎn)品，內(nèi)部及外部都有了應(yīng)用案例。下面對中國電信的“甜橙分”[6]、中國聯(lián)通的“沃信用分”以及廣東移動的“和信用分”這三種電信運(yùn)營商信用評分進(jìn)行對比，具體如表2所示。

表2 三種電信運(yùn)營商信用評分對比表

5 信用評分存在的問題及發(fā)展建議

信用評分是征信應(yīng)用的一種形式，雖然國內(nèi)三大運(yùn)營商均已經(jīng)獨(dú)（合）資成立了專門的公司（部門）開展信用評分的建模分析及應(yīng)用拓展，但在發(fā)展過程中仍存在一些問題，本文將簡要概述并提出一些發(fā)展建議。

5.1 存在的問題

信用評分存在的問題如下：

（1）信用評分與合作領(lǐng)域的業(yè)務(wù)適配問題（也稱為適用性問題）

目前市場上推出的信用評分產(chǎn)品多是根據(jù)運(yùn)營商自己的數(shù)據(jù)資源建模運(yùn)算而得，即使運(yùn)營商聲稱有電信行業(yè)以外的數(shù)據(jù)加入，但在數(shù)據(jù)共享現(xiàn)狀下，愿意共享數(shù)據(jù)的單位并不多；即使有愿意共享部分?jǐn)?shù)據(jù)的單位，這些共享數(shù)據(jù)本身的質(zhì)量和可用性如何保證也是一個(gè)問題。

信用評分作為一個(gè)產(chǎn)品，之所以能與別的合作領(lǐng)域產(chǎn)生合作，是因?yàn)檫@款產(chǎn)品讓合作企業(yè)覺得具有價(jià)值，而數(shù)據(jù)價(jià)值大小對于不同的行業(yè)或者同一行業(yè)的不同單位是有差異的，因此一款通用的標(biāo)準(zhǔn)評分具有一定的市場需求，但更多的價(jià)值需求在于針對特定行業(yè)或者特定單位開發(fā)出獨(dú)特的信用評分產(chǎn)品。目前已有運(yùn)營商提供了如“租戶模式”等數(shù)據(jù)挖掘環(huán)境支持聯(lián)合建模開發(fā)特定合作場景的信用評分。

（2）信用評分基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的完整性問題短時(shí)間內(nèi)仍難以解決

電信大數(shù)據(jù)信用評分產(chǎn)品之所以能獲得業(yè)界的認(rèn)可和關(guān)注，主要在于電信企業(yè)本身的數(shù)據(jù)質(zhì)量高、連續(xù)性好及可持續(xù)提供等，但不得不面對的一個(gè)現(xiàn)實(shí)是目前國內(nèi)三大電信運(yùn)營商內(nèi)部可以克服阻力實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的規(guī)整和處理，而對三大運(yùn)營商數(shù)據(jù)的整合共享在短時(shí)間內(nèi)仍看不到時(shí)間表。

僅就中國移動自身來說，由于用戶數(shù)據(jù)量龐大，再加上大數(shù)據(jù)平臺及信息系統(tǒng)是各省分別規(guī)劃建設(shè)，因此實(shí)現(xiàn)集團(tuán)級別的數(shù)據(jù)共享也有難度。

（3）開展信用評分的主體身份及資質(zhì)問題

目前國內(nèi)三大運(yùn)營商成立的獨(dú)資或合資公司開展征信服務(wù)基本上是“自說自畫”，也就是說基于自己的數(shù)據(jù)自己建模，得出的評分自己說了算。

事實(shí)上，用來交易的信用評分作為一種商品，其是否有價(jià)值以及價(jià)值多少應(yīng)根據(jù)客戶和客戶的需求來定，運(yùn)營商作為市場交易的一方應(yīng)該遵守市場經(jīng)濟(jì)的一般規(guī)律。

其實(shí)，業(yè)界專家早就提出開展征信服務(wù)應(yīng)堅(jiān)持獨(dú)立第三方的原則，這樣就減少了利益沖突或者利益關(guān)聯(lián)，也就沒有了行為扭曲[9]。

5.2 發(fā)展建議

電信大數(shù)據(jù)作為一種與消費(fèi)者信用強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)資源，對社會征信業(yè)務(wù)創(chuàng)新具有重要的意義，而且隨著國家關(guān)于電信用戶實(shí)名制政策的要求愈來愈嚴(yán)格，手機(jī)號已作為自然人的另一重要身份得到越來越多的人認(rèn)可。

（1）電信大數(shù)據(jù)行業(yè)整合提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)

征信的本質(zhì)在于消除交易雙方的信息不對稱性。目前的信用評分產(chǎn)品是各運(yùn)營商基于自己的數(shù)據(jù)資源分別建模研發(fā)的，如果不能得到有效整合就會形成所謂的信息孤島，這與征信的本質(zhì)背道而馳，反而增加了信息的不對稱性。

因此，建議由獨(dú)立的第三方完成電信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的梳理，統(tǒng)一開展業(yè)務(wù)運(yùn)營和商務(wù)模式構(gòu)建。

一方面，電信運(yùn)營商將數(shù)據(jù)以資產(chǎn)化的視角進(jìn)行管理產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)收入；另一方面，無論是電信企業(yè)內(nèi)部應(yīng)用還是外部合作，都可以從該獨(dú)立第三方采購應(yīng)用，便于市場檢驗(yàn)使用效果，減少在研發(fā)運(yùn)營方面的投入。

（2）大力推進(jìn)基于手機(jī)號碼的統(tǒng)一智能賬號工程

基于手機(jī)號碼的統(tǒng)一智能賬號[10]是指將手機(jī)號碼作為接入移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的統(tǒng)一賬號，實(shí)現(xiàn)一個(gè)號碼鑒權(quán)、多個(gè)應(yīng)用共享接入的便利性。實(shí)際上，QQ號、微信號、微博號已經(jīng)扮演了統(tǒng)一智能賬號角色，通過客戶授權(quán)即可實(shí)現(xiàn)號碼登錄應(yīng)用。

手機(jī)號碼作為統(tǒng)一智能賬號的好處在于：一方面，手機(jī)號碼已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了實(shí)名制，可以保證接入者的真實(shí)身份；另一方面，可以將手機(jī)號碼作為統(tǒng)一接入主鍵來共享數(shù)據(jù)庫形成統(tǒng)一應(yīng)用共享數(shù)據(jù)庫，然后與電信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫、互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫、傳統(tǒng)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交換和整合，形成社會統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫。具體如圖1所示。

6 結(jié)束語

征信作為社會金融系統(tǒng)及經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)設(shè)施，對誠信社會建設(shè)具有重要的作用。由于電信大數(shù)據(jù)具有質(zhì)量好、體量大以及連續(xù)穩(wěn)定等特征，其征信屬性被越來越多的金融機(jī)構(gòu)所認(rèn)同，國內(nèi)三大運(yùn)營商均已成立了專門的公司（部門）來開展信用評分等征信方面的研究及應(yīng)用。

大數(shù)據(jù)時(shí)代社會發(fā)展日新月異，電信運(yùn)營商涉足征信領(lǐng)域既面臨著千載難逢的市場機(jī)遇，也存在著如信息安全、法律監(jiān)管以及市場競爭等方面的挑戰(zhàn)，電信運(yùn)營商均將大數(shù)據(jù)及其應(yīng)用作為轉(zhuǎn)型升級和開展競爭的重要抓手。本文主要對國內(nèi)外信用評分及在電信大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用進(jìn)行了研究，并對國內(nèi)三大運(yùn)營商推出的征信評分產(chǎn)品進(jìn)行了對比分析，但電信運(yùn)營商涉足征信領(lǐng)域畢竟時(shí)間較短，研究及應(yīng)用層次尚淺，缺乏成熟的應(yīng)用案例，所以筆者也對信用評分應(yīng)用研究過程中存在的問題進(jìn)行了剖析，并給出了發(fā)展建議。

圖1 社會統(tǒng)一信用數(shù)據(jù)庫頂層設(shè)計(jì)

[1]徐鑫. 大數(shù)據(jù)征信“大有可為”[J]. 上海信息化,2016(10): 29-33.

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Research on the Credit Scoring Application Based on Telecom Big Data

WANG Bo
(China Mobile Group Guangdong Co., Ltd., Dongguan Branch, Dongguan 523000, China)

Three major telecom operators in China have been moved into the field of credit and developed some credit scoring products, which have been applied in these companies and other enterprises. However, the low level of data sharing and the insufficient application standard still exist. In view of this situation, the credit evaluation based products at home and abroad and their applications in Telecom big data were investigated. Three credit rating products of domestic telecom operators were analyzed and compared. The problems in the research process of domestic credit scoring products were discussed to propose a method in which the mobile phone number as the unified account integrates telecom data. Telecom big data credit scoring has been already applied to the telecom enterprises' internal operational risk prevention and external big data cooperation.

telecom big data and credit score sweet orange score Wo credit score credit

10.3969/j.issn.1006-1010.2017.18.016

TN929.5

A

1006-1010(2017)18-0091-06

王波. 基于電信大數(shù)據(jù)的信用評分應(yīng)用研究[J]. 移動通信, 2017,41(18): 91-96.

廣東移動省級科技項(xiàng)目“基于運(yùn)營商大數(shù)據(jù)的‘和信用分’創(chuàng)新項(xiàng)目”（KJXM16BC043）

2017-07-14

責(zé)任編輯：袁婷 yuanting@mbcom.cn

王波：信息系統(tǒng)項(xiàng)目管理師，東莞市首批“首席技師”，碩士畢業(yè)于中國地質(zhì)大學(xué)（武漢），現(xiàn)任職于中國移動通信集團(tuán)廣東有限公司東莞分公司，主要研究方向?yàn)殡娦糯髷?shù)據(jù)產(chǎn)品化及應(yīng)用研究、電信大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營銷等。