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    大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

    2017-12-01 07:19:41蔡燕萍
    長(zhǎng)江叢刊 2017年5期
    關(guān)鍵詞:網(wǎng)貸借款信貸

    蔡燕萍

    大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避

    蔡燕萍

    隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)也火速發(fā)展,迅速蔓延。這些網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)受到了大學(xué)生的高度認(rèn)可,參與的大學(xué)生比例也逐年提高。但由于相關(guān)管理制度的不健全和網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的不完善,大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸惡性案件也層出不窮,引發(fā)社會(huì)的強(qiáng)烈關(guān)注。

    大學(xué)生 網(wǎng)絡(luò)信貸 風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)避

    一、網(wǎng)絡(luò)信貸基本發(fā)展現(xiàn)狀

    據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示,2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及公司達(dá)到2600家,成交量累計(jì)達(dá)到13652億元。而在這其中,學(xué)生比例達(dá)到21%,同比推斷,有將近850萬(wàn)大學(xué)生使用過(guò)網(wǎng)絡(luò)信貸,而有興趣的潛在使用者人數(shù)更為龐大。

    現(xiàn)在市場(chǎng)針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸的平臺(tái)大致可分為三種:(1)分期購(gòu)物平臺(tái),滿足大學(xué)生對(duì)購(gòu)物的需求,例如分期樂(lè)等;(2)單純網(wǎng)貸平臺(tái),例如名校貸等;(3)類似阿里,天貓的分期付款的信貸平臺(tái)。

    二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸迅速發(fā)展原因

    (一)滿足大學(xué)生的消費(fèi)發(fā)展需求

    當(dāng)代大學(xué)生消費(fèi)觀念先進(jìn)多樣,追求時(shí)尚,張揚(yáng)個(gè)性,從數(shù)碼產(chǎn)品、高檔化妝品、名牌服飾到考證、報(bào)班,旅游等。而網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)這一新興事物的發(fā)展,引起了大學(xué)生的好奇心。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)滿足大學(xué)生對(duì)這些消費(fèi)的需求,使他們能夠提前消費(fèi),甚至“過(guò)度消費(fèi)”,因此在校園中能夠迅速發(fā)展。

    (二)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展及其操作便利給信貸發(fā)展提供條件

    根據(jù)國(guó)家要求不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡,并且信用卡的借貸相關(guān)手續(xù)麻煩,絕大程度上更需要與家長(zhǎng)掛鉤,因此大學(xué)生的持卡比例相對(duì)較低?!皫€(gè)手機(jī)就出門”的生活方式,更是當(dāng)代大學(xué)校園所流行的。操作簡(jiǎn)單,可隱瞞父母,新潮的消費(fèi)思想都為其發(fā)展提供條件。

    三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸風(fēng)險(xiǎn)

    (一)外部風(fēng)險(xiǎn)

    (1)網(wǎng)絡(luò)信貸自身風(fēng)險(xiǎn)。雖然網(wǎng)絡(luò)信貸宣傳低分期利率,但是仔細(xì)算來(lái),其分期利率有的已經(jīng)超過(guò)信用卡的分期利率,不少同學(xué)被宣傳單頁(yè)中的“1分”所迷惑,充分感受到了網(wǎng)絡(luò)信貸的好處。再例如支付寶旗下的“螞蟻花唄”,3期利率2.5%,6期利率4.5%,9期利率6.5%,12期利率8.8%,手續(xù)費(fèi)費(fèi)用非常高。所以說(shuō)每月償還少,時(shí)間長(zhǎng)的償還方式,看似輕松,其實(shí)暗藏諸多隱患。

    (2)監(jiān)管不力和相關(guān)制度缺失。網(wǎng)絡(luò)信貸的簡(jiǎn)便操作體現(xiàn)在只需要學(xué)生身份證,學(xué)生證等就可以辦理借款,甚至有些只需要上傳相關(guān)證件照片即可?!昂幽洗髮W(xué)生因網(wǎng)絡(luò)信貸跳樓”案件中,為了借款,利用同學(xué)、家長(zhǎng)等身份證及相關(guān)信息,并且被利用的學(xué)生毫不知情。直到最后無(wú)法隱瞞,催債公司上門,才知道身負(fù)巨額債務(wù)。相關(guān)平臺(tái)的所謂監(jiān)管只是如同虛設(shè),相反更促進(jìn)了借款人用各種手段,不僅自己越陷越深無(wú)法自拔,還引起其他同學(xué)個(gè)人信息泄露。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)沒(méi)有聯(lián)動(dòng)機(jī)制,有不少屬于單一操作。這就導(dǎo)致了當(dāng)發(fā)生逾期的不良信用后,仍然可以在其他平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。舊債未還又添新債,甚至拆東墻補(bǔ)西墻的做法,最后會(huì)導(dǎo)致巨額債務(wù),引發(fā)如此眾多校園悲劇。

    (二)內(nèi)部條件

    (1)學(xué)生缺乏自制力和償還能力。學(xué)生對(duì)于感興趣商品和高檔商品的消費(fèi)需求與自身資金來(lái)源的單一性之間的矛盾,是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)信貸的一項(xiàng)重要原因。這同時(shí)導(dǎo)致的是消費(fèi)欲望的逐步膨脹,以及對(duì)自我償還能力的高估。而有些不是特別正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)信貸會(huì)抓住這一點(diǎn),看重的背后的實(shí)際償還人—家長(zhǎng)。知道當(dāng)學(xué)生的貸款數(shù)額巨大無(wú)法償還時(shí),會(huì)有家長(zhǎng)出面。

    (2)學(xué)生對(duì)于個(gè)人信用概念的認(rèn)知度低。根據(jù)調(diào)查顯示:中國(guó)高校學(xué)生有近六成缺乏信用知識(shí),近四城有逾期貸款的經(jīng)歷。很明顯大學(xué)生對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用認(rèn)知度低,所以在面對(duì)新奇、五花八門的網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí),沒(méi)有理性思考,喪失了消費(fèi)理性,對(duì)于逾期、多出借款等行為也是毫無(wú)擔(dān)憂。

    四、大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

    (一)政府加強(qiáng)相關(guān)監(jiān)管

    由于網(wǎng)絡(luò)信貸屬于新時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)物,所以相關(guān)監(jiān)管并不到位,因此將強(qiáng)監(jiān)管來(lái)整治如今網(wǎng)貸市場(chǎng)的亂象非常有必要。2015年有了關(guān)于監(jiān)管的行業(yè)分配,然而結(jié)合校園實(shí)際情況,應(yīng)該頒布關(guān)于校園信貸的相關(guān)文件,以此來(lái)制定統(tǒng)一的校園網(wǎng)絡(luò)信貸標(biāo)準(zhǔn),提高校園網(wǎng)貸的進(jìn)入門檻,從根本上規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)信貸。

    (二)各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)采取聯(lián)動(dòng)機(jī)制

    網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的疏漏,以及單一的操作,造成了校園網(wǎng)絡(luò)信貸的雜亂無(wú)章。因此,各網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)該建立聯(lián)動(dòng)機(jī)制,對(duì)于借款未還的學(xué)生,不給予下一次借款機(jī)會(huì);對(duì)于逾期未還,有信用缺失的學(xué)生,建立黑名單;提高借款的手續(xù)要求,不僅僅是身份證或者學(xué)籍證明;開(kāi)展關(guān)于正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的高校講座,引導(dǎo)學(xué)生正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái),提高學(xué)生的金融和信用認(rèn)知。

    (三)學(xué)校和家長(zhǎng)引導(dǎo)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和責(zé)任意識(shí)

    大學(xué)生錯(cuò)誤的消費(fèi)觀需要學(xué)校和家長(zhǎng)正確引導(dǎo),切記攀比,切莫過(guò)度消費(fèi)和提前消費(fèi)。作為在校大學(xué)生,在收入不穩(wěn)定的情況下要控制好自己消費(fèi)計(jì)劃,合理使用,學(xué)會(huì)理財(cái)。同時(shí)那些想成為中介賺取小利的同學(xué),也要對(duì)自己的行為負(fù)責(zé),且做害人害己之事。

    網(wǎng)絡(luò)信貸安全需要各方共同關(guān)注,采取措施,更需要作為大學(xué)生的我們,控制自己,合理消費(fèi),不要讓悲劇一直上演。

    [1]曹鳳岐.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展與挑戰(zhàn)[J].中國(guó)市場(chǎng),2014(7).

    [2]鄧秀煥.大學(xué)生信貸消費(fèi)市場(chǎng)前景分析[J].現(xiàn)代商業(yè),2015(17).

    (作者單位:南京工程學(xué)院)

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