讓金融“活水”涌向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

宦玲

摘要：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化升級、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著舉足輕重的作用，但在其發(fā)展過程中卻得不到金融的有效支持，原因涉及到新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、金融、保險等方面。為此，要從提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身素質(zhì)和管理水平、推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新、擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍等方面去刺激金融“活水”涌向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

關鍵詞：新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體；金融支持；問題；策略

近年來，隨著國家對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重視，家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶、農(nóng)村專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等發(fā)展迅速，極大地提高了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)率，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益成為推動農(nóng)村改革發(fā)展的中堅力量，推動我國農(nóng)業(yè)向著機械化、專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化和現(xiàn)代化的方向發(fā)展。在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷崛起的過程中，金融的力量不可小覷，但由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身因素、金融機構產(chǎn)品和服務不完善、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后等原因?qū)е缕潆y以獲得金融的“鼎力相助”。

一、金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展存在的問題

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身原因?qū)е氯谫Y難

1. 農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險大

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所從事的農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，這種弱質(zhì)性和金融資本的市場化逐利性“背道而馳”。并且農(nóng)業(yè)活動容易受到自然和市場雙重風險的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有季節(jié)性，期間容易受到雨雪冰雹等自然災害的影響，此外，由于市場規(guī)律的作用，生產(chǎn)出來的農(nóng)產(chǎn)品因供求、價格等波動，可能會低價出售甚至滯銷，市場風險很大。由此可見，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險高，利潤回報存在不確定性。在這種情況下，資本的趨利避害性使得金融機構對農(nóng)業(yè)異?！跋зJ”。

2. 內(nèi)部管理不規(guī)范

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成立門檻不高，發(fā)展不夠成熟，內(nèi)部管理不規(guī)范。很多家庭農(nóng)場經(jīng)營證件不全，有的僅辦理了工商登記，卻沒有辦理稅務登記。除了農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)情況稍好外，家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶以及農(nóng)民專業(yè)合作社普遍是大家庭式的管理，管理松散，發(fā)展良莠不齊，內(nèi)部沒有專業(yè)的會計人員整理賬目，制作規(guī)范的財務報表，缺乏財務監(jiān)督，沒有科學的管理制度以及中長期發(fā)展規(guī)劃，市場風險意識，誠信意識，政府銀行企業(yè)（農(nóng)戶）對接意識等都比較薄弱。而且新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體登記的注冊資金，并不能反映其真實資產(chǎn)財務狀況，金融機構難以真正了解其經(jīng)營狀況以及風險程度，這些都影響金融機構“慷慨”授信貸款。

3. 有效抵質(zhì)押資產(chǎn)缺乏

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體要從金融機構成功獲得貸款，必須要有有效的抵質(zhì)押品，但是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資產(chǎn)主要是宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權和林權等權屬，還有農(nóng)業(yè)機械設備之類的不動產(chǎn)，以及種養(yǎng)的動植物等。這些都不能成為合格有效的抵質(zhì)押資產(chǎn)。一方面，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大都沒有宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權和林權等相關權屬證書，盡管國家正在深化農(nóng)村土地改革，但是各地的進度不一，差異性比較大，農(nóng)村土地確權頒證尚未全部實現(xiàn)；另一方面，雖然目前國家允許土地承包經(jīng)營權等作為抵質(zhì)押物向金融機構貸款，但仍處于試點階段，并未全國推廣，而且相關的政策、法律法規(guī)和配套設施體系也比較滯后，產(chǎn)權抵押價值難以評估。再者，如果將廠房、農(nóng)業(yè)機械設備和種養(yǎng)的動植物等物品抵押給銀行，銀行將面臨保存難，變現(xiàn)難等問題。所以金融機構“支農(nóng)”積極性不高。

（二）金融產(chǎn)品和服務體系不完善

1. 農(nóng)村金融服務體系不健全

自從金融機構市場化改革后，在農(nóng)村的網(wǎng)點嚴重不足，供給少，分布不均衡。它們?yōu)榱斯?jié)約成本大量撤并農(nóng)村基層金融網(wǎng)點，甚至將吸收的存款大部分存入上級銀行，“抽血”現(xiàn)象嚴重，這必然會導致農(nóng)村金融供給不足，不能滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的資金需求。同時，金融機構農(nóng)村網(wǎng)點分布也極不均衡，考慮到自身利益以及安保成本等因素，金融機構偏好在縣級及以上地區(qū)“安家落戶”，極少在偏遠地區(qū)設立網(wǎng)點。此外，農(nóng)村金融機構支付結算體系相對落后，能夠辦理的電子匯兌業(yè)務數(shù)量有限，基層工作人員對業(yè)務不夠熟悉，許多業(yè)務宣傳不到位，農(nóng)民還是習慣用現(xiàn)金支付，對方便快捷的通存通兌，信用卡等支付結算工具非常陌生。

2. 農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足

農(nóng)村金融除了基礎設施建設和服務體系不完善外，還存在著產(chǎn)品創(chuàng)新不足的問題。農(nóng)村金融機構喜歡“墨守成規(guī)”，將現(xiàn)有成型的適用于第二和第三產(chǎn)業(yè)的金融產(chǎn)品和規(guī)則“新瓶裝舊酒”推廣給第一產(chǎn)業(yè)，很少為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體量身制作新的金融產(chǎn)品。比如金融機構貸款給新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款額度小，期限短（普遍為一年），利率高，顯然沒有考慮到農(nóng)業(yè)和工業(yè)、服務業(yè)的差異。即使有所創(chuàng)新，也僅限于基礎產(chǎn)品，金融衍生品的創(chuàng)新后勁不足。

（三）農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后

當前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，難以滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的需求。農(nóng)業(yè)保險險種少，覆蓋面狹小，保險金額遠遠不足以覆蓋種養(yǎng)成本。我國農(nóng)業(yè)保險體系包括政策性保險和商業(yè)性保險，前者為主，后者為輔。在江蘇大部分地區(qū)，政策性農(nóng)業(yè)保險主要涉及油菜、水稻、三麥、能繁母豬、育肥豬、奶牛等領域，對于風險高的水產(chǎn)養(yǎng)殖卻“敬而遠之”，而且承保額度低，理賠程序復雜，時間長。而商業(yè)性保險考慮到農(nóng)業(yè)風險高，賠付比率高，邊際收益低，所以積極性不高，不愿在農(nóng)業(yè)保險方面進一步投資和開發(fā)新產(chǎn)品。由此導致新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險不了解，投保意愿也不強，農(nóng)業(yè)風險難以分散和轉(zhuǎn)移，金融支持“望而卻步”。

二、完善金融支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展的策略

（一）提升新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體自身素質(zhì)和管理水平

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體整體文化知識和經(jīng)營管理水平不高，要改變這一現(xiàn)狀，一方面要鼓勵新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷加強自身建設，在科學技術、財務管理、組織制度、風險管理、市場營銷等方面日趨完善，建立健全科學規(guī)范高效的經(jīng)營管理體制，同時還要增強誠信意識和金融知識，積極主動學習涉農(nóng)金融知識和政策；另一方面政府、人社等相關部門還要完善相關規(guī)章制度，結合實際整合一切有利資源，圍繞產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后等環(huán)節(jié)，組織各種職業(yè)和能力培訓，切實提高新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體素質(zhì)和管理水平。當新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益成為信用良好、財務完善、管理科學規(guī)范的經(jīng)營主體時，才能得到金融機構更多的“青睞”。endprint

（二）完善抵押配套機制，擴大抵押擔保范圍

為滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日益增長的金融需求，必須落實農(nóng)村土地經(jīng)營權、宅基地使用權等權屬抵押政策，擴大抵押擔保范圍。一是逐步完成農(nóng)村土地確權頒證，讓每塊土地都有自己專屬的“身份證”，權屬清晰是穩(wěn)步推進產(chǎn)權抵押的前提。二是完善配套政策法律法規(guī)，特別要在《物權法》、《農(nóng)村土地承包法》等法律框架內(nèi)，明確規(guī)定農(nóng)村土地經(jīng)營權、宅基地使用權等可以抵押以及這種抵押權實現(xiàn)的方式、范圍和條件限制。如2016年農(nóng)業(yè)部根據(jù)《國務院關于開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權和農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點的指導意見》，發(fā)布了《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款試點暫行辦法》，明確規(guī)定在試點區(qū)域內(nèi)農(nóng)村土地經(jīng)營權可以抵押貸款。三是擴大有效抵押擔保物范圍，除了土地產(chǎn)權，還可以將農(nóng)業(yè)機械設備、農(nóng)產(chǎn)品訂單、倉單，應收賬款、農(nóng)產(chǎn)品活物、股權、保單等納入新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款抵押物的范圍。四是建立健全相關服務體系。鼓勵地方政府和金融機構建立專業(yè)化的農(nóng)村資產(chǎn)評估和交易處置中心，對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體在生產(chǎn)經(jīng)營過程中涉及到的資產(chǎn)進行合理評估并提供掛牌交易服務，一旦貸款無法及時償還，便將抵押資產(chǎn)通過合理渠道處置變現(xiàn)。

（三）推進金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，提高金融服務質(zhì)量

1. 加強金融知識推廣和培訓

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體普遍金融知識缺乏，勢必影響金融助力農(nóng)業(yè)發(fā)展。所以金融機構可以聯(lián)合政府相關部門，針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的實際需求，開展信貸知識、財務知識等培訓，舉辦金融知識公益性講座，解讀金融政策，普及金融知識，提高信貸主體的風險識別和風險防范意識，營造良好的信用環(huán)境。同時，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)、廣播和電視等媒介做好農(nóng)村金融產(chǎn)品的宣傳工作，讓目標客戶了解農(nóng)村金融產(chǎn)品的具體情況，增加客戶對金融知識的認知度。

2. 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務

金融機構要結合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資特點，探索開發(fā)合適的金融產(chǎn)品，對不同類型的主體提供差異化的金融服務。首先，涉農(nóng)金融機構要深入農(nóng)村調(diào)研，了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的融資需求、特點、經(jīng)營狀況、信用和償還能力等情況。在此基礎上，評定信用等級，設計出有針對性的農(nóng)村金融產(chǎn)品。其次，培養(yǎng)專業(yè)人員負責涉農(nóng)信貸貸前審查，貸中監(jiān)督，貸后回收等工作。再次，根據(jù)不同類型主體所處的階段（起步階段1～3年、生產(chǎn)擴大階段3年以上）和種養(yǎng)動植物的生長周期設置合理的抵押擔保條件、貸款額度、貸款期限和貸款利率。最后，建立征信信息平臺，優(yōu)化信貸流程，縮短審批時間，簡化審批手續(xù)，規(guī)范服務收費，杜絕不合理收費，切實提高信貸效率。

除此之外，金融機構還應增設農(nóng)村服務網(wǎng)點，完善農(nóng)村金融基礎設施建設，增加服務渠道，普及自助服務知識，提升服務質(zhì)量。例如增加POS機和自助存取款機的投入，鼓勵客戶多利用網(wǎng)上銀行、手機銀行自助服務，以點帶面，積極解決農(nóng)村金融服務“最后一公里”問題。

（四）建立風險分擔補償機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面

農(nóng)業(yè)是高風險產(chǎn)業(yè)，面臨著自然和市場雙重風險，所以必須完善風險補償機制，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，降低農(nóng)業(yè)風險，這樣才能獲得有效的金融支持。首先，要通過精準的天氣和自然災害預警、完善農(nóng)業(yè)基礎設施、宣傳推廣防治病蟲害技術等途徑將自然風險降到最低程度。其次，優(yōu)化保險理賠程序，創(chuàng)新保險險種，積極開發(fā)適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險產(chǎn)品，如小額貸款保證保險、農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險、水產(chǎn)養(yǎng)殖災害保險、生產(chǎn)—加工—銷售組合保險等。再次，在普及農(nóng)業(yè)保險知識的基礎上，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍，不僅要將主要農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)業(yè)機械設備等逐步納入保險范圍，而且要為生產(chǎn)、加工、銷售各個環(huán)節(jié)都穿上“保護衣”，在完善政策性保險的同時，通過一些補貼優(yōu)惠政策，積極鼓勵商業(yè)性保險涉足農(nóng)業(yè)。最后，政府要發(fā)揮好杠桿作用，設立風險補償基金，加大財政補貼和保費補貼力度，開展政府、金融機構和保險公司合作模式，在同等條件下，優(yōu)先支持參加農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體。

至2017年，讓金融“活水”涌向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體仍然任重道遠，絕非一朝一夕之功，除以上幾個方面外，還要擴大融資渠道，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融等，讓政府、金融供給方、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體成為風險共擔、利益共享的整體，如此，金融“活水”才能源源不斷地“澆壯”新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。

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*本文為江蘇省教育廳高校哲學社會科學基金資助項目“基于土地增值機制的土地增值收益公平分配問題研究”（2013SJB790010）階段性成果。

（作者單位：江蘇大學馬克思主義學院）endprint