肅州區(qū)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險承保辦法及發(fā)展建議

殷學(xué)云+蔣宏+崔海成+葛亮+王增德

【摘要】該文總結(jié)了發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的意義，介紹了肅州區(qū)設(shè)施農(nóng)業(yè)承保辦法，近年來取得的成效、存在的問題及發(fā)展建議，為指導(dǎo)蔬菜產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展提供一定的依據(jù)。

近年來，農(nóng)業(yè)保險在各級政府政策的大力支持下，保持了較快的發(fā)展勢頭，自2004年改革以來，政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作逐步推進，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，組織形式向多元化發(fā)展，功能作用逐步發(fā)揮，政策性農(nóng)業(yè)保險取得了巨大的實質(zhì)性進展，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險也應(yīng)運而生。2006年，甘肅省政府陸續(xù)下發(fā)了《關(guān)于大力推進保險業(yè)改革發(fā)展的意見》（甘政發(fā)[2006]102號）和《關(guān)于充分發(fā)揮保險在社會主義新農(nóng)村建設(shè)中作用的意見》（甘政發(fā)[2006]137號）等文件，出臺了加快農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的相關(guān)政策措施。2007年開始，省政府每年撥出試點補助資金，確定酒泉、武威等地開展設(shè)施蔬菜、玉米制種等地方特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)品種保險試點，以保險公司市場化經(jīng)營為依托，政府通過保費補貼等政策扶持，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成的經(jīng)濟損失提供的直接物化成本保險。

發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的意義

甘肅省酒泉市肅州區(qū)地處戈壁，每年春天沙塵暴頻繁襲擊，常會造成農(nóng)戶的種植大棚棚膜及棚內(nèi)作物受損。為提高全區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抗風(fēng)險能力，貫徹國家、省市關(guān)于農(nóng)業(yè)保險政策精神，解決菜農(nóng)的后顧之憂，提高設(shè)施蔬菜抗御自然災(zāi)害和意外事故風(fēng)險的能力，促進設(shè)施蔬菜產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，肅州區(qū)堅持政府引導(dǎo)、市場運作、自主自愿和協(xié)同推進的原則，按照發(fā)展現(xiàn)代高效設(shè)施農(nóng)業(yè)、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的要求，以農(nóng)戶和專業(yè)合作社為承保主體，以日光溫室、鋼架大棚為保險對象，通過嚴(yán)格“宣傳、承保、核查、保單、核撥補貼、理賠”等關(guān)鍵程序，明確責(zé)任，加強管理，經(jīng)現(xiàn)場辦公、具體事例、典型理賠案等讓農(nóng)戶切身體會了風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁、穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的種種收益，雖然農(nóng)戶只交保險費的15%，但出險后全額及時補償了農(nóng)戶災(zāi)害損失，不僅穩(wěn)定了蔬菜價格，也為社會穩(wěn)定發(fā)揮了保險參與管理的職能作用。目前，在建立設(shè)施農(nóng)業(yè)發(fā)展的保障機制方面取得新的突破推動了全區(qū)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

發(fā)展設(shè)施農(nóng)業(yè)保險采取的主要措施

加強組織領(lǐng)導(dǎo)

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險工作在肅州區(qū)政府的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下組織實施，成立由區(qū)政府主管領(lǐng)導(dǎo)任組長，區(qū)農(nóng)牧局、區(qū)財政局、蔬菜中心、保險公司、塑料大棚種植鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要領(lǐng)導(dǎo)為成員的設(shè)施農(nóng)業(yè)保險試點工作協(xié)調(diào)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的組織協(xié)調(diào)和重大問題的研究處理工作。領(lǐng)導(dǎo)小組在區(qū)農(nóng)牧局設(shè)立辦公室，由農(nóng)牧局主要領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任辦公室主任，分管領(lǐng)導(dǎo)擔(dān)任辦公室副主任，從局機關(guān)、蔬菜中心抽調(diào)人員負(fù)責(zé)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險具體業(yè)務(wù)的辦理。

大力宣傳農(nóng)業(yè)保險

政策性農(nóng)業(yè)保險是一項強農(nóng)惠農(nóng)的民生工程，保險服務(wù)對象面廣而分散。保險公司組織業(yè)務(wù)人員向全市農(nóng)戶廣泛宣傳政策性保險及《農(nóng)業(yè)保險條例》內(nèi)容，宣傳活動以各經(jīng)營網(wǎng)點為主要陣地，在營業(yè)場所和三農(nóng)保險服務(wù)站點懸掛宣傳條幅、標(biāo)語，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)村張貼海報，組織現(xiàn)場咨詢，深入農(nóng)村向農(nóng)戶發(fā)放《農(nóng)業(yè)保險條例》宣傳頁和《致農(nóng)牧民朋友的一封信》，發(fā)放宣傳材料達(dá)10萬份，在三農(nóng)保險服務(wù)點懸掛宣傳展板，讓農(nóng)村干部群眾全面掌握農(nóng)業(yè)保險的基本政策、基本內(nèi)容、基本原則和基本要求，充分了解農(nóng)業(yè)保險的時代背景和目標(biāo)內(nèi)涵，充分認(rèn)識農(nóng)業(yè)保險在構(gòu)建中國特色社會主義社會保障體系中的重要價值，充分理解農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展和改善農(nóng)民生產(chǎn)生活中的重要作用。在全市人口居住相對集中、保源相對豐富的30個鄉(xiāng)鎮(zhèn)依托鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府設(shè)立了三農(nóng)保險服務(wù)站，由政府出面聘任了鄉(xiāng)鎮(zhèn)畜牧站、農(nóng)技站、財稅所的負(fù)責(zé)人擔(dān)任服務(wù)站站長，負(fù)責(zé)實施本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)險宣傳、承保、協(xié)助查勘理賠和保險條款解釋工作。

加強制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)管理

隨著全國政策性農(nóng)業(yè)保險工作的深入，國家相關(guān)監(jiān)管部門對政策性農(nóng)業(yè)保險工作的要求愈加嚴(yán)格。公司根據(jù)各級監(jiān)管部門的相關(guān)要求，相繼制定完善了《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農(nóng)保險服務(wù)體系承保管理規(guī)定》《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農(nóng)保險服務(wù)體系理賠管理實施細(xì)則》《中國人民保險股份有限公司酒泉市分公司三農(nóng)保險服務(wù)體系單證管理辦法》等一系列管理制度，并制定了嚴(yán)格的考核辦法，進一步健全了農(nóng)業(yè)保險相關(guān)管理制度，強化了農(nóng)險從業(yè)人員依法合規(guī)的意識。

嚴(yán)格落實承保、理賠信息公開制度

按照《甘肅省分公司農(nóng)業(yè)保險四到戶、兩公開實施細(xì)則》建立公示登記薄，對承保、理賠公示進行登記。登記薄包含公示時間、公示地點、公示內(nèi)容、公示期間舉報投訴摘要以及公示負(fù)責(zé)人。在承保方面，三農(nóng)保險服務(wù)部、站、點人員負(fù)責(zé)向農(nóng)戶收取自交保費，由農(nóng)戶在填制的分戶標(biāo)的投保清單上簽字確認(rèn)，并于所在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村社張榜公示7天以上，經(jīng)公示無異議后方承保簽單，并且出具了統(tǒng)一的保險憑證，由三農(nóng)保險服務(wù)站（點）人員協(xié)助將保險憑證及時送到農(nóng)戶手中。在理賠方面，為增強農(nóng)業(yè)保險理賠的透明度，減少虛假賠案、杜絕任何形式的截留、挪用農(nóng)業(yè)保險理賠資金的行為，使理賠結(jié)果更加公平合理，公司受理的農(nóng)險賠案均嚴(yán)格按照監(jiān)管部門的要求在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）中較為明顯的區(qū)域?qū)r(nóng)戶姓名、賠款金額以及“一折統(tǒng)”賬號等進行7天以上的公示，接收社會監(jiān)督。

堅持農(nóng)業(yè)保險快速及時理賠

公司接到出險報案后，充分利用三農(nóng)保險基層服務(wù)體系，就近安排農(nóng)險查勘人員24 h內(nèi)趕赴現(xiàn)場進行實地查勘，現(xiàn)場查勘到位率達(dá)到100%。查勘人員趕到現(xiàn)場后，不僅會了解出險原因、經(jīng)過、確定損失、對事故人及證人做好調(diào)查詢問并做好筆錄外，還會幫助農(nóng)戶壓膜、蓋棚，提示農(nóng)戶利用95518專線電話進行報案。通過這些細(xì)微的交流拉近了與農(nóng)戶的距離，提高了農(nóng)險業(yè)務(wù)的承保面。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險承保辦法

保險范圍

肅州區(qū)政策性設(shè)施農(nóng)業(yè)保險面積依據(jù)財政補貼保費資金數(shù)額確定，全區(qū)范圍內(nèi)達(dá)到種植標(biāo)準(zhǔn)的鋼架塑料大棚（棚長50 m、跨度8 m）和高效日光溫室（棚長50 m、跨度8 m），優(yōu)先承保新擴建百畝連片小區(qū)，符合投保條件、投保標(biāo)準(zhǔn)的大棚均可投保。endprint

參保對象

肅州區(qū)行政區(qū)劃內(nèi)的農(nóng)業(yè)企業(yè)、專業(yè)合作社、專業(yè)大戶、農(nóng)民個體等。農(nóng)民也可采取聯(lián)合方式推選代表集體參保，也可由村集體經(jīng)濟組織代表農(nóng)戶集體參保。

標(biāo)的及保險時限

保險標(biāo)的為鋼架塑料大棚的鋼屋架、棚膜和棚內(nèi)作物，日光溫室的墻體、骨架、棚膜和棚內(nèi)作物，日光溫室與塑料大棚的設(shè)施及棚內(nèi)作物必須同時參保，保險標(biāo)的棚體長度、跨度達(dá)不到此標(biāo)準(zhǔn)的以此標(biāo)準(zhǔn)投保，棚體長度大于此標(biāo)準(zhǔn)的，棚長每增加10 m，各項保險金額及保險費比例隨之上浮20%。保險時限為1年，具體執(zhí)行起止時間以保險單中載明的日期為準(zhǔn)。

保險保費補貼標(biāo)準(zhǔn)

由于設(shè)施農(nóng)業(yè)一次性投入成本較大，日光溫室、鋼架大棚一旦遭受自然災(zāi)害，造成的損失較大，每棟溫室損失高達(dá)2萬元以上，鋼架拱棚高達(dá)1.5萬元，部分農(nóng)戶無法承受，以此為依據(jù)制定保費補貼標(biāo)準(zhǔn)。

◆ 鋼架塑料大棚 如表1所示，每棟大棚葉菜類蔬菜收取保費274元（棚膜+鋼屋架+葉菜類蔬菜），果菜類蔬菜收取保費474元（棚膜+鋼屋架+果菜類蔬菜），其中財政補貼保險保費的80%，即葉菜類蔬菜219.2元，果菜類蔬菜379.2元，農(nóng)戶個人承擔(dān)保險保費的20%，即葉菜類蔬菜54.8元，果菜類蔬菜94.8元。

◆ 日光溫室 如表2所示，每棟溫室葉菜類蔬菜收取保費670元，果菜類蔬菜收取保費950元，其中財政補貼保險保費的80%，即葉菜類蔬菜536元，果菜類蔬菜760元，農(nóng)戶個人承擔(dān)保險保費的20%，即葉菜類蔬菜134元，果菜類蔬菜190元。

保險責(zé)任

保險責(zé)任包括低溫凍害、大風(fēng)、冰雹、暴雨、雪災(zāi)、沙塵暴等自然災(zāi)害以及火災(zāi)和空中運行物墜落等原因造成溫室、大棚內(nèi)作物絕收和減產(chǎn)的；造成溫室墻體、骨架、棚膜，大棚鋼架、棚膜受損的；造成溫室墻體、骨架、棚膜、大棚鋼架或棚膜受損后引起棚內(nèi)作物絕收和減產(chǎn)的損失。

◆ 保險費率及保險金額

保險費率：鋼架塑料大棚、高效日光溫室的墻體、棚膜、骨架保險費率為2%，棚內(nèi)種植農(nóng)作物保險費率為4%。保險金額按照農(nóng)戶在保險大棚內(nèi)主要種植的農(nóng)作物種類每棟物化成本定額確定。

鋼架塑料大棚保險金額：棚膜按照1200元/棟，鋼屋架按照2500元/棟投保；棚內(nèi)蔬菜按照葉菜類5000元/棟，果菜類10000元/棟的2個標(biāo)準(zhǔn)進行投保。

日光溫室大棚保險金額：棚膜按照1500元/棟，鋼屋架及鋼構(gòu)件附屬設(shè)施鋼筋結(jié)構(gòu)按照6000元/棟投保，墻體按10000元/棟（磚、石混結(jié)構(gòu)），土夯結(jié)構(gòu)按5000元/棟投保，棚內(nèi)蔬菜按照葉菜類8000元/棟，果類15000元/棟的2個標(biāo)準(zhǔn)投保。

◆ 賠償標(biāo)準(zhǔn)確定

在保險期間內(nèi)，保險溫室、大棚內(nèi)的蔬菜、苗木或瓜果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按下述公式計算確定賠償金額：

賠償金額=保險金額×實際損失程度（%）×不同生長期賠付比例×（1-絕對免賠率）

大棚蔬菜不同生長期損失賠償標(biāo)準(zhǔn)：葉菜類蔬菜苗床期賠付比例為20%，生長期為60%，采收期為100%，果菜類蔬菜育苗期賠付比例為20%，生長期為40%，開花結(jié)果期為70%，成熟期為100%。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險發(fā)展取得的成效

近3年來，肅州區(qū)設(shè)施農(nóng)業(yè)保險在區(qū)政府的引導(dǎo)下，區(qū)財政局、農(nóng)牧局等相關(guān)職能部門的大力支持下，取得了持續(xù)健康的發(fā)展。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮積極作用

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險有力地支持了農(nóng)業(yè)災(zāi)后恢復(fù)再生產(chǎn)，已成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)和災(zāi)區(qū)重建的重要資金來源。近年來，公司主要承保玉米、能繁母豬、奶牛和棉花4個中央政策性農(nóng)業(yè)保險品種和設(shè)施農(nóng)業(yè)1個地方特色農(nóng)業(yè)保險品種，僅2015年全年共承保玉米24.5萬畝（1.6萬hm2），賠付率達(dá)92.33%；承保設(shè)施農(nóng)業(yè)2027.9畝（135.2 hm2），

賠付率達(dá)183.5%；奶牛23998頭，賠付率達(dá)41.36%；能繁母豬10970頭，賠付率達(dá)119.11%；肉羊（商業(yè)性農(nóng)險）22424只，賠付率達(dá)298.68%；政策性農(nóng)業(yè)保險賠款1238.8萬元，商業(yè)性肉羊賠款160.74萬元。養(yǎng)殖業(yè)賠款536.94萬元；種植業(yè)賠款862.57萬元。切實增強了廣大農(nóng)戶抵御自然災(zāi)害的能力，為農(nóng)戶繼續(xù)生產(chǎn)提供了保障。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險有效提高了農(nóng)戶的風(fēng)險意識和防災(zāi)減災(zāi)意識

2012～2015年，肅州區(qū)設(shè)施農(nóng)業(yè)參保農(nóng)戶由科技園區(qū)擴展到設(shè)施蔬菜重點生產(chǎn)小區(qū)，并向千家萬戶普及，農(nóng)戶由重視日光溫室冬季保險擴展到塑料拱棚、日光溫室等設(shè)施保險，風(fēng)災(zāi)、冷害、凍害等自然災(zāi)害都成為農(nóng)戶防范的重點，有效提高了農(nóng)戶的風(fēng)險意識和防災(zāi)減災(zāi)意識。2012、2013年設(shè)施農(nóng)業(yè)簽單保費分別達(dá)到100萬元，2015年簽單保費近200萬元，年賠付率都超出110%，農(nóng)戶參保積極性較高，切實保障了農(nóng)戶的切身利益。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險得到各級政府的高度重視

2015年，全年保費收入達(dá)到1665.85萬元，其中，中央財政補貼722.98萬元，省級財政補貼432.17萬元，市級財政補貼121.81萬元，區(qū)級財政補貼86.9萬元，農(nóng)戶自繳保費301.99萬元，為全市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供了2.96億元的保險保障。其中，2012年，省級補貼資金80萬元用于設(shè)施農(nóng)業(yè)保險，2015年增加到300萬元，與直接給予農(nóng)民補貼相比，農(nóng)業(yè)保險保費補貼具有十分明顯的“四兩撥千斤”的杠桿效應(yīng)。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險得到了農(nóng)戶及相關(guān)部門的好評

農(nóng)戶普遍認(rèn)為，人保財險著眼農(nóng)村市場，為農(nóng)民轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險提供了最大便利。當(dāng)?shù)卣块T認(rèn)為，人保財險的網(wǎng)點優(yōu)勢突現(xiàn)，基本滿足了城鄉(xiāng)居民大病報銷及就近購買保險、轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的保障需求。政府金融監(jiān)管機構(gòu)認(rèn)為，人保財險已經(jīng)建成的農(nóng)村保險服務(wù)網(wǎng)點，為下一步探索建立集保險、金融等服務(wù)于一體的農(nóng)村金融超市夯實了基礎(chǔ)。endprint

存在的問題

覆蓋面和保障水平有待進一步提高

農(nóng)民收入低，風(fēng)險意識淡薄，加之居住分散，設(shè)施農(nóng)業(yè)保險點多，服務(wù)面廣，承保、查勘理賠工作量大，農(nóng)業(yè)保險保費收取比較難。

設(shè)施農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險難預(yù)測，再保險體系缺乏

日光溫室、鋼架大棚等設(shè)施往往由于雨雪天氣，風(fēng)災(zāi)、凍災(zāi)等自然災(zāi)害導(dǎo)致墻體倒塌，鋼架滑落、變形，棚膜被大風(fēng)吹破，設(shè)施內(nèi)蔬菜受凍等損失，受災(zāi)面積一旦擴大，保險公司和政府都將無法賠償巨大的經(jīng)濟損失。

農(nóng)民缺乏長期風(fēng)險防范意識

設(shè)施農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的風(fēng)險隨時都可以發(fā)生，而農(nóng)民投保的主要動機不是為了分散風(fēng)險，而是期望獲利，這與保險的經(jīng)營原則背道而馳。由于農(nóng)民集生產(chǎn)者、投資者和經(jīng)營者等職能于一身，幾乎是農(nóng)業(yè)風(fēng)險的唯一承擔(dān)者，20%的保費目前對收入不高，余款不多的農(nóng)民來說也是一個不輕的負(fù)擔(dān)。另外有的農(nóng)民對保險缺乏正確的了解和認(rèn)識，在被保險公司合理拒賠或沒有達(dá)到自己認(rèn)為應(yīng)賠的數(shù)量后就對保險產(chǎn)生了不信任感。有的農(nóng)民抱有嚴(yán)重的僥幸心里，認(rèn)為不一定受災(zāi)，買保險是加重自身的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。

財政補貼困難，制約政策性保險進一步發(fā)展

中央財政補貼以地方財政配套補貼先行到位為必要條件，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刎斄﹄y以滿足配套補貼要求，導(dǎo)致國家和省級補貼也難以到位，影響了基層政府推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的積極性。

對策建議

加大宣傳力度

宣傳方面，需成立專業(yè)隊伍，例如農(nóng)業(yè)保險聯(lián)合體，建議以人民財產(chǎn)保險為主體，保險行業(yè)協(xié)會牽頭，企業(yè)共同承擔(dān)社會職責(zé)，提高農(nóng)戶對設(shè)施農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識。

加大政府政策支持力度

建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險財政補貼管理辦法，中央提高對農(nóng)業(yè)大省的財政補貼比例，盡量取消基層縣市的財政補貼分擔(dān)部分，加強財政補貼資金管理，確保資金足額、及時到位；建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，保險公司保費收入除了用于當(dāng)年賠款及相關(guān)費用，節(jié)余部分按一定比例提取作為風(fēng)險基金，省級建立超賠風(fēng)險基金，國家建立巨災(zāi)風(fēng)險基金。

幫助農(nóng)民減輕保險負(fù)擔(dān)

通過整合國家支農(nóng)資金，從糧食直補、農(nóng)機補貼、良種補貼等國家對農(nóng)民的各項補貼和民政救災(zāi)資金中整合一部分作為農(nóng)民自籌保費，解決農(nóng)民自籌保費收繳難的問題。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)保險服務(wù)水平

不斷加大保險產(chǎn)品創(chuàng)新力度，引導(dǎo)鼓勵保險公司研究開發(fā)產(chǎn)量保險、收入保險、指數(shù)保險等新型農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，為種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社量身定做多層次全方位的一攬子保險產(chǎn)品和服務(wù)，進一步加強保險公司自身能力建設(shè)，提升經(jīng)營管理水平，加強風(fēng)險防范控制，增強主動服務(wù)意識和社會責(zé)任感，提高保險服務(wù)“三農(nóng)”的能力。

農(nóng)業(yè)受自然的影響較大，建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度事關(guān)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展，政府采取合理的方式積極介入，盡快確立政策性農(nóng)業(yè)保險的法律地位，不斷加大財政補貼和政策支持力度，完善相關(guān)配套的政策措施，是促進政策性農(nóng)業(yè)保險健康發(fā)展，不斷在更高水平上實現(xiàn)供求均衡的關(guān)鍵。endprint