關(guān)于高校網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析及風(fēng)險應(yīng)對策略

錢蜜　王廣勛　蔣誠鋼

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和個人消費需求的增長，面向高校大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款逐漸受到追捧。但不良的“校園網(wǎng)貸”平臺正在利用我國法律漏洞，嚴重危害大學(xué)生的心理健康，增加學(xué)生家庭的經(jīng)濟負擔，同時也給高校學(xué)生工作的日常管理帶來了很大挑戰(zhàn)。因此加強高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)督和出臺風(fēng)險應(yīng)對策略，引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀，增強大學(xué)生的財產(chǎn)安全意識將成為高校學(xué)生工作中的新常態(tài)。

關(guān)鍵詞：高校；網(wǎng)絡(luò)貸款；分析；策略

中圖分類號：G647 文獻標識碼：A 文章編號：1673-2596（2017）09-0166-03

銀監(jiān)會下發(fā)禁止銀行向未成年學(xué)生簽售信用卡這條禁令，在一定程度上勢必幫助網(wǎng)絡(luò)貸款成為高校學(xué)生追求超前消費的不二選擇。從出生就擁有豐富的物質(zhì)條件和發(fā)達的互聯(lián)網(wǎng)的90后大學(xué)生由于受到國外超前消費思想的影響，他們的消費觀念早已不同往日。他們認為超前消費極為正常并且超前消費在一定程度上可以避免貨幣貶值。這樣的消費觀念就給網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供了肥沃的養(yǎng)料。

一、高校網(wǎng)絡(luò)貸款的發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

隨著高校學(xué)生消費觀念發(fā)生轉(zhuǎn)變，他們也正在成為分期消費的中堅力量。2014年，電商巨頭京東率先開發(fā)出面向高校大學(xué)生的“校園白條”業(yè)務(wù)，并立即在上百家高校對這一業(yè)務(wù)進行全面推廣。隨后，阿里旗下的螞蟻金服推出的“螞蟻花唄”業(yè)務(wù)以類似信用卡消費的形式支持淘寶購物。不久，天貓商城推出在校大學(xué)生可以至少享受最低3000元的額度貸款的“天貓校園分期”業(yè)務(wù)。此后，各式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺紛紛涌入高校，搶占市場。

目前來看面向高校學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款可以大致分為以下三種模式：（1）P2P與分期購物結(jié)合的綜合模式，產(chǎn)檢例子有優(yōu)分期、分期樂、趣分期等，他們往往兼具貸款和購物的雙重功能；（2）僅具有貸款功能的平臺，如拍來貸、么么貸、靠譜鳥等；（3）如提供白條、花唄等“先消費，后付款”的信貸業(yè)務(wù)的京東、淘寶等電商平臺[1]。

二、高校被網(wǎng)絡(luò)貸款迅速攻占的原因分析

隨著網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的快速發(fā)展，大學(xué)校園也被迅速攻占。近兩年，各種媒體上頻繁出現(xiàn)有關(guān)大學(xué)生網(wǎng)貸的新聞。想要找出解決問題的辦法，我們需要深入挖掘高校被網(wǎng)絡(luò)貸款迅速攻占的原因。

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款的產(chǎn)生和盛行離不開網(wǎng)絡(luò)的作用

互聯(lián)網(wǎng)成為當今大學(xué)生生活、學(xué)習(xí)中必不可少的一部分。這極大程度地幫助了互聯(lián)網(wǎng)中各種信息被大學(xué)生所關(guān)注。擁有超前消費觀的高校大學(xué)生很容易被各式各樣的網(wǎng)絡(luò)貸款廣告宣傳所吸引。互聯(lián)網(wǎng)是網(wǎng)絡(luò)貸款軟件的流行。從網(wǎng)上購物到各種網(wǎng)絡(luò)貸款A(yù)PP的出現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)貸款提供了便利的平臺。

（二）網(wǎng)絡(luò)貸款的申請簡單快捷

網(wǎng)絡(luò)貸款之所以能快速攻占高校市場，離不開其簡單快捷的貸款流程。校園網(wǎng)絡(luò)貸款門檻極低，且審批流程無需任何抵押即可完成。學(xué)生僅需在網(wǎng)上上傳學(xué)生證和身份證照片，并填寫相關(guān)個人信息就能完成申請。這些申請門檻低、審核流程簡單、放款速度快等網(wǎng)絡(luò)貸款優(yōu)點非常契合高校大學(xué)生怕麻煩、圖省事的心理狀態(tài)。

（三）形式多樣的推廣方式

除了互聯(lián)網(wǎng)上的廣告宣傳之外，其推廣方式大致可歸結(jié)為以下幾種：一是撒大網(wǎng)，即張貼小廣告、分發(fā)宣傳單；二是借贊助之名，通過借贊助學(xué)生社團活動的方式，在校園內(nèi)開展宣傳，從而達到推銷業(yè)務(wù)的目的；三是招募高校學(xué)生代理。由于學(xué)生代理身份的特殊性，他們能夠很方便地進入學(xué)生宿舍區(qū)進行宣傳并拓展利益鏈[2]。無論哪種推廣方式，都會故意夸張地強調(diào)網(wǎng)絡(luò)貸款的低利息，而風(fēng)險卻只字不提，而目都是為了博得學(xué)生眼球。

（四）有些大學(xué)生存在虛榮心、惡習(xí)、陋習(xí)等壞習(xí)慣

從緊張的高中進入自由輕松的大學(xué)后，高校大學(xué)生的學(xué)習(xí)注意力慢慢的有所分散。有些大學(xué)生在學(xué)習(xí)上不思進取，但是在奢侈品和娛樂上花費的精力和財力越來越多。據(jù)不完全統(tǒng)計，電子產(chǎn)品是大學(xué)生申請網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費產(chǎn)品。53%的大學(xué)生利用校園網(wǎng)絡(luò)貸款購買電子設(shè)備，它的比例遠遠超過其他商品。除了電子產(chǎn)品，戀愛、衣物、旅游、聚餐等娛樂花費同樣是大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款的主要消費內(nèi)容之一。只有不到10%的大學(xué)生用貸款購置學(xué)習(xí)資料、報相關(guān)輔導(dǎo)課程[3]。另據(jù)媒體報道，2016年3月24日，有位河南高校的學(xué)生鄭某由于沉迷于網(wǎng)上賭球，通過網(wǎng)絡(luò)貸款平臺冒用同學(xué)個人信息借貸近60萬。最后他身心俱疲而選擇跳樓，結(jié)束了自己年輕又寶貴的生命[4]。虛榮心、消費的惡習(xí)陋習(xí)都有可能促使大學(xué)生走上網(wǎng)絡(luò)貸款的不歸路。

（五）高校學(xué)生工作中缺乏長效的監(jiān)管與引導(dǎo)機制

與高校網(wǎng)貸平臺噴發(fā)式發(fā)展相伴出現(xiàn)的，是各式各樣的網(wǎng)貸宣傳單鋪天蓋地涌入校園。教室課桌、墻上、電線桿、公用宣傳欄、食堂、衛(wèi)生間、宿舍區(qū)的被大大小小的宣傳單所占領(lǐng)，極大程度地考驗著高校日常學(xué)生工作的監(jiān)管。另外，高校學(xué)工隊伍由于人數(shù)有限，平時工作瑣碎繁重等原因，對于突然興起的網(wǎng)絡(luò)貸款認識不足，缺乏前瞻性和準確的輿情監(jiān)控系統(tǒng)，難以時刻把控和監(jiān)管到每位學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活狀況。

三、高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險應(yīng)對策略

不難理解，網(wǎng)絡(luò)貸款是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定行程度的產(chǎn)物，它貼合和滿足了大學(xué)生超前消費的需求。而超前消費意識大勢所趨，是無法阻止的。但作為高校，有責任加強大學(xué)生正確消費意識的培養(yǎng)，引導(dǎo)大學(xué)生理性消費新趨勢，規(guī)避網(wǎng)貸所帶來的物質(zhì)、精神傷害。也只有承擔起這樣的責任，才能從容面對網(wǎng)貸盛行帶來的新挑戰(zhàn)，才能保護大學(xué)生合法權(quán)益，維護校園安全穩(wěn)定。

（一）引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費觀、誠信觀、學(xué)業(yè)觀

對于尚無經(jīng)濟收入，更不具備高額消費能力的在校大學(xué)生竟然敢“打白條”，盲目加入“負債族”、“負翁族”的這一現(xiàn)象是極不合理的，更是不正常的。這說明當今有些大學(xué)生的消費觀念已經(jīng)出了問題，甚至畸形發(fā)展，若不及時糾正，必將對他們的人生前途產(chǎn)生極為不利的影響。因此加強大學(xué)生的消費教育變得尤為迫切。endprint

1.加強正確的消費觀教育

對普遍沒有穩(wěn)定經(jīng)濟來源的大學(xué)生來說，樹立正確消費觀顯得至關(guān)重要，學(xué)會適度消費，理性消費，科學(xué)消費。以維護大學(xué)生精神、物質(zhì)安全為出發(fā)點，規(guī)范引導(dǎo)大學(xué)生量入為出、適當消費。高校中有一些同學(xué)家庭條件較好，可以使用的生活費較多，高校要通過教育使他們明白一針一線恒念物力維艱，現(xiàn)有的物質(zhì)財富不是憑空而來的，不可讓自己成為時尚的盲從者，不可養(yǎng)成揮霍的惡習(xí)。對于那些家庭條件不那么好的同學(xué)，學(xué)校要通過教育使他們明白盲目跟風(fēng)只會給自己和家庭帶來傷害，量入為出才是合適的消費心理。

高校也應(yīng)加強自制力教育，提高大學(xué)生的自我約束力，培養(yǎng)自身意志力，抵制各種誘惑。通過深入開展社會主義核心價值觀、“感恩于心、誠信于行”等相關(guān)教育活動。通過加強思想教育，消除一些學(xué)生心中超前、過度消費的錯誤觀念，擺脫盲目跟分的消費誤區(qū)，杜絕盲從、攀比和炫耀。高校需要在日常的教育管理中，更加注重關(guān)注學(xué)生的消費觀念、消費習(xí)慣以及消費狀態(tài)。

2.珍視信譽，樹立誠實守信的的誠信觀

大學(xué)生陷入網(wǎng)貸，往往也與其對信用的不重視有關(guān)。在某些人看來，互聯(lián)網(wǎng)上的失信不會對他個人的生活產(chǎn)生影響。顯而易見，這是錯誤的。在網(wǎng)貸平臺上，只需要錄入個人身份信息以及父母、輔導(dǎo)員的聯(lián)系方式就能輕松申請到貸款?？此戚p松，實則不簡單。在申請過程中所提交的種種信息都是其貸款的擔保。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管力度正在逐漸加大，征信體制也在逐步加強，網(wǎng)貸中的失信行為將會記入個人誠信記錄，嚴重影響個人信用，嚴重的還會觸犯法律的底線。甚至有些不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺會采用恐嚇、騷擾等方式暴力催收。這種“透支”信用的做法無異是“火中取栗”，給自身和家人帶來不必要的麻煩。由此，高校需要采取多種多樣的形式，開展課余活動與班會，宣傳誠信教育，從而使學(xué)生們樹立正確的誠信觀念。

3.重視學(xué)業(yè)，樹立正確學(xué)業(yè)觀

對大學(xué)生來說學(xué)習(xí)是其大學(xué)生涯的主要任務(wù)和責任。不僅要學(xué)習(xí)和掌握科學(xué)文化知識、方法，還要學(xué)習(xí)思想政治、職業(yè)道德，培養(yǎng)創(chuàng)新思維和能力，學(xué)會做人，學(xué)會做事，學(xué)會合作。要規(guī)劃好學(xué)習(xí)首先就得樹立正確的學(xué)業(yè)觀。大學(xué)四年的學(xué)習(xí)生活所需的費用對于工薪家庭來說實則不小。高校大學(xué)生需要對自己、對家人、對社會負責，就需要端正學(xué)習(xí)態(tài)度，從細節(jié)著手，抵制誘惑，鍛煉意志力，牢固樹立遠大的人生理想信念和正確的人生觀、價值觀和世界觀。高校大學(xué)生還應(yīng)志存高遠，科學(xué)地策劃未來，努力學(xué)習(xí)，順利完成學(xué)業(yè)，不辜負父母和老師的殷切期望。

（二）健全高校監(jiān)管，建立應(yīng)急預(yù)警與處置機制

1.加強重視，落實工作

加強對于網(wǎng)貸的風(fēng)險防范以及對大學(xué)生消費觀念的引導(dǎo)，高校責無旁貸。高校應(yīng)在日常的教育管理中，加入對于網(wǎng)貸的監(jiān)管核對學(xué)生的引導(dǎo)。建立和完善監(jiān)管機制，建立相關(guān)制度，從而形成長效監(jiān)管機制。關(guān)于教育和引導(dǎo)工作，要有詳細的工作思路和工作步驟，并且有規(guī)劃的執(zhí)行。

2.凈化校園及周邊環(huán)境

高校應(yīng)做好凈化校園環(huán)境的“守門人”，加大網(wǎng)絡(luò)信息安全建設(shè)，并通過全面手段禁止網(wǎng)貸平臺在校園內(nèi)開展宣傳，禁止其在校內(nèi)張貼海報、發(fā)放傳單。對已經(jīng)張貼的海報和已發(fā)放的傳單，要去及時清理干凈。通過多種方式綜合宣傳，時的同學(xué)明白網(wǎng)貸可能給個人和家庭帶來的威海。與此同時，在校內(nèi)形成關(guān)于網(wǎng)貸的監(jiān)督和引導(dǎo)的長效機制。高校應(yīng)專門成立網(wǎng)絡(luò)貸款宣傳小組。此小組專門收集并積極在校園網(wǎng)站、校園廣播、海報、微博、微信公眾號等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)貸款典型案例。高校還應(yīng)通過班會、觀影等宣傳方式，普及網(wǎng)絡(luò)金融安全知識。給網(wǎng)絡(luò)貸款多念幾遍“緊箍咒”才能讓學(xué)生切實提高風(fēng)險意識。

3.建立敏銳高效的預(yù)警處置機制

在高校中，輔導(dǎo)員、學(xué)生干部要關(guān)注同學(xué)們的消費情況，尤其是異常消費行為，對于同學(xué)們苗頭性、傾向性、普遍性的問題要能及時發(fā)現(xiàn)，對校園內(nèi)的網(wǎng)貸潛在風(fēng)險要做好預(yù)警。對已存在網(wǎng)貸行為的學(xué)生，應(yīng)及時與其家長聯(lián)系，采取妥善有效的處理措施，建立跟蹤檔案。

高校還應(yīng)建立健全線上預(yù)警機制，建立完善暢通的反饋渠道，對校園的網(wǎng)絡(luò)信息狀況要能做到及時全面的掌握。建立健全網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管長效機制，提升監(jiān)管水平，增強輔導(dǎo)員隊伍的工作能力，完善相關(guān)校紀校規(guī)，才能凈化校園環(huán)境并使網(wǎng)貸失去合適其生存的土壤。

（三）結(jié)合專業(yè)特色，開展生動有效的普法宣傳

高校應(yīng)結(jié)合各個專業(yè)的特色，采用多種方式，開展生動有效的普法宣傳特色活動。應(yīng)積極引導(dǎo)學(xué)生充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，鼓勵其將“互聯(lián)網(wǎng)+”思維與專業(yè)結(jié)合，從而實現(xiàn)專業(yè)學(xué)習(xí)與安全教育的雙重效果。高校開展一系列的普法教育，強化大學(xué)生的法律意識，使得大學(xué)生能夠在網(wǎng)絡(luò)金融活動中，既守法，又要能合理合法的保護自身的權(quán)益。

四、結(jié)語

綜上所述，大學(xué)生消費觀念的轉(zhuǎn)變和對物質(zhì)需求的增長使網(wǎng)絡(luò)貸款成為大學(xué)生解決短期資金困難的重要途徑。同時高校網(wǎng)絡(luò)貸款給學(xué)生工作也帶來了諸多難題。因此高校應(yīng)逐步完善學(xué)生日常工作管理，加強高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管和建立風(fēng)險應(yīng)對策略，幫助大學(xué)生樹立科學(xué)健康的消費觀、誠信觀和學(xué)業(yè)觀，增強大學(xué)生的風(fēng)險意識。同時高校應(yīng)建立線上線下信息暢通的預(yù)警處置機制。只有這樣才能還校園一片凈土，才能保護大學(xué)生的合法權(quán)益，才能維護校園的安全穩(wěn)定。

參考文獻：

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〔4〕林琳.校園網(wǎng)貸別讓便利變隱患[N].人民日報，2016-04-15（14）.

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（責任編輯 徐陽）

Abstract： With the popularity of the Internet and the ever-growing demand of personal consumption，a new net loan platform for college students is gradually approved by them. But the undesirable campus net loan platform is using legal loopholes to severely impair college students' mental health， increase the economic burden of their family and produce hidden troubles of the daily management of college students. This article is written to realize that strengthening guidance and publicizing the relevant countermeasures for the college students' network loan， guiding students to establish the correct consumption concept， enhancing the safety consciousness and risk education of college students have becoming a new transaction of the students work.

Keywords： College； Net Loan； Analyses； Strategyendprint