我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策芻議

蔣佳穎

摘 要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，使得我國(guó)貨幣市場(chǎng)的不斷發(fā)展壯大，市場(chǎng)上涌現(xiàn)出多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，其中最為典型的是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，其中最具有影響力的產(chǎn)品包含了具有移動(dòng)支付功能的微信支付、支付寶以及易寶付等，這些統(tǒng)稱(chēng)為現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)物，伴隨著這些代表性較強(qiáng)的現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得當(dāng)前我國(guó)金融理財(cái)?shù)陌踩珟?lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。本文就我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)展開(kāi)探討和研究，并且提出了相對(duì)應(yīng)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)；安全對(duì)策；支付寶、余額寶

當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與金融市場(chǎng)正在進(jìn)行有效的結(jié)合過(guò)程中，特別是伴隨著具有較強(qiáng)代表性的余額寶和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，其使用人群已經(jīng)超過(guò)了一億人次以上，并且市場(chǎng)上不斷有不同方式、不同類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品涌現(xiàn)出來(lái)，其獲得了諸多群眾的廣泛使用，并且獲取了客觀的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益；然而，隨著多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，導(dǎo)致金融市場(chǎng)理財(cái)?shù)陌踩珟?lái)了一定程度的風(fēng)險(xiǎn)和隱患，因此，我國(guó)相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)進(jìn)行認(rèn)真的分析和研究，制定出相對(duì)應(yīng)有效的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中存在的安全風(fēng)險(xiǎn)得到有效的監(jiān)控和防范。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)分析

1.1 監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

伴隨多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)，象征著當(dāng)前我國(guó)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展的特殊時(shí)期，具有一種時(shí)代特性的金融產(chǎn)品，與傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度相比較，不能夠充分滿(mǎn)足現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品對(duì)監(jiān)管制度的需求，換言之，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管制度不能順應(yīng)現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)，其中比較具有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，就是由阿里巴巴團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)的余額寶，天弘基金通過(guò)支付寶開(kāi)設(shè)了賬戶(hù)的余額，然而，支付寶銷(xiāo)售結(jié)算賬戶(hù)與天弘基金通過(guò)在支付寶平臺(tái)所形成的基金直銷(xiāo)均在我國(guó)證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管下，是在無(wú)人監(jiān)管的情況下開(kāi)展備付金的賬戶(hù)的監(jiān)管和基金結(jié)算賬戶(hù)的資金監(jiān)管等方面工作，就我國(guó)目前實(shí)行的中國(guó)人民銀行對(duì)第三方支付平臺(tái)的管理規(guī)定中明確指出，支付寶可以購(gòu)買(mǎi)協(xié)議存款，但對(duì)于是否可以直接購(gòu)買(mǎi)基金沒(méi)有作出明確的規(guī)定，所以，就法律規(guī)定角度而言，支付寶的運(yùn)營(yíng)過(guò)程中存在違規(guī)嫌疑，并且存在一些不被監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

1.2 貨幣市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

就互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品來(lái)看，雖然其表面上看起來(lái)比較繁多，但是實(shí)際上就是屬于貨幣基金，其不過(guò)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與基金公司進(jìn)行合作，讓客戶(hù)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，以此中方式為客戶(hù)提供相對(duì)應(yīng)的增值服務(wù)；其產(chǎn)生的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益受到兩個(gè)方面的影響，分別是貨幣市場(chǎng)和利率政策，然而，因?yàn)樨泿攀袌?chǎng)和利率政策等方面發(fā)生改變會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益產(chǎn)生巨大的影響，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有較高的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益，那么其同樣具有較高的風(fēng)險(xiǎn)，另外，當(dāng)前諸多互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中存在不保本和收益不穩(wěn)定等現(xiàn)象，阻礙了我國(guó)貨幣市場(chǎng)的發(fā)展壯大，導(dǎo)致貨幣基金產(chǎn)生的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)下降，甚至導(dǎo)致虧損風(fēng)險(xiǎn)。

1.3 系統(tǒng)性的風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)入門(mén)檻比較低，部分金融機(jī)構(gòu)或者是網(wǎng)絡(luò)公司通過(guò)推行多樣化高收益的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，致使市場(chǎng)上互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，就目前競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的余額寶來(lái)看，其僅僅在兩年的時(shí)間內(nèi)資金就超過(guò)了5000億，此數(shù)額占據(jù)我國(guó)資金總儲(chǔ)蓄的百分之一，就貨幣基金而言，客戶(hù)不需要繳納任何的存款準(zhǔn)備金，在現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的時(shí)代背景下，由于貨幣基金缺少有效、嚴(yán)格的監(jiān)管，倘若出現(xiàn)投資失誤或者是市場(chǎng)不穩(wěn)定等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，將會(huì)大大損失運(yùn)營(yíng)資金或者出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，甚至導(dǎo)致產(chǎn)生嚴(yán)重的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)[2]。

2 應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

2.1 加快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，并完善互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)

要想有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)可持續(xù)的健康發(fā)展，必須采取有效的措施，如加強(qiáng)金融市場(chǎng)法律法規(guī)的規(guī)范性建設(shè)，主要從以下幾個(gè)方面著手開(kāi)展工作：第一，應(yīng)當(dāng)加快我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融立法的進(jìn)程，通過(guò)法律的形式對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)和法律地位進(jìn)行規(guī)范化的明確，以及對(duì)其實(shí)施規(guī)范化、科學(xué)化的管理，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一化管理目標(biāo)；第二，應(yīng)當(dāng)對(duì)我國(guó)目前實(shí)行的證券法、保險(xiǎn)法以及商業(yè)銀行法等法律體系進(jìn)行不斷的補(bǔ)充和完善，有利于不斷完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的金融法律法規(guī)，并且在原有法律制度的基礎(chǔ)之上補(bǔ)充和更加有效地順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)金融法律法規(guī)的監(jiān)管需求；第二，根據(jù)我國(guó)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀，構(gòu)建一個(gè)公平、公正、平等的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)，制定出明確、規(guī)范的金融交易規(guī)定，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中，客戶(hù)數(shù)字簽名的識(shí)別、保存電子交易憑證以及保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息等方面工作有法可依，有相對(duì)應(yīng)的法律規(guī)章制度可以遵循，進(jìn)而為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)可持續(xù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障[3]。

2.2 完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)

伴隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展，促使人們對(duì)此種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的熱情越來(lái)越高，然而，因?yàn)榇朔N互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展速度非?？欤藗儗?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)程度不夠，以及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)比較薄弱，人們的金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)判斷能力較弱，所以，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)成為當(dāng)前備受關(guān)注的重點(diǎn)內(nèi)容，通過(guò)采取以下幾點(diǎn)有效的措施，第一，我國(guó)出臺(tái)針對(duì)性較強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)南M(fèi)者保護(hù)法，就此種互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)以及消費(fèi)者個(gè)人的信息安全保護(hù)等問(wèn)題作出明確的法律規(guī)定，讓每位參與到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過(guò)程中的人們都能夠在統(tǒng)一化、規(guī)范化的流程中辦理相應(yīng)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，有利于促進(jìn)我國(guó)金融統(tǒng)一化、規(guī)范化的監(jiān)管；第二，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品咨詢(xún)平臺(tái)，讓消費(fèi)者通過(guò)相應(yīng)的咨詢(xún)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有更加深入的了解，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和購(gòu)買(mǎi)后可能存在的風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題進(jìn)行全面的了解，避免出現(xiàn)隨意胡亂購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)象[4]。

2.3 明確監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，在其發(fā)展過(guò)程中存在主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確等問(wèn)題，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)下，倘若存在監(jiān)管主體和監(jiān)管職責(zé)不夠明確等問(wèn)題，容易出現(xiàn)監(jiān)管缺位和監(jiān)管主體濫用職權(quán)等現(xiàn)象，存在這些現(xiàn)象嚴(yán)重阻礙了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可持續(xù)的健康發(fā)展，針對(duì)上述情況，我國(guó)相關(guān)管理部門(mén)應(yīng)當(dāng)規(guī)范化明確中國(guó)人民銀行的主體監(jiān)管地位，將金融理財(cái)監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到每位管理人員的身上，明確其具體的監(jiān)管職責(zé)，通過(guò)遵守中國(guó)人民銀行指定的相應(yīng)具體操作，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)、穩(wěn)定的發(fā)展目標(biāo)。

3 結(jié)語(yǔ)

總而言之，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，推動(dòng)了我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，使得我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)與金融進(jìn)行有效的結(jié)合，形成了一種新型的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展模式，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)具有收益較高和準(zhǔn)入門(mén)檻較低等特點(diǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)于目前金融市場(chǎng)的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的影響，因此諸多金融風(fēng)險(xiǎn)不斷涌現(xiàn)出來(lái)，我國(guó)相關(guān)管理部門(mén)必須構(gòu)建完善、規(guī)范的管理體系，為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可持續(xù)的健康發(fā)展提供強(qiáng)有力的保障。

參考文獻(xiàn)

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