中原銀行濮陽分行服務“三農(nóng)”實證研究

曹樹奇

[摘 要] 結合濮陽市“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀，立足于實證研究，中原銀行濮陽分行充分利用農(nóng)業(yè)供給側結構性改革的有利契機，采取相應措施服務于“三農(nóng)”，取得了顯著成效：以豐富的金融產(chǎn)品精準對接農(nóng)村市場；依托惠農(nóng)支付服務點，全力打造普惠金融；立足縣域，在支持特色經(jīng)濟上實現(xiàn)新突破；全力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展。但在服務“三農(nóng)”的過程中，遇到了資金投入力度需要加大、專業(yè)人才匱乏、農(nóng)村道路等基礎設施需要加強等問題。中原銀行濮陽分行應在加快農(nóng)村金融創(chuàng)新、加大農(nóng)業(yè)種植結構調(diào)整力度、大力發(fā)展電子商務、積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、加快發(fā)展特色小鎮(zhèn)和特色產(chǎn)業(yè)方面加以改進。

[關鍵詞] 中原銀行；服務“三農(nóng)”；實證研究

[中圖分類號] F830.33 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2017）11-0157-02

農(nóng)穩(wěn)社稷，糧安天下，農(nóng)業(yè)始終是治國安邦的基礎。近年來，中原銀行濮陽分行充分利用農(nóng)業(yè)供給側結構性改革有利契機，通過信貸杠桿積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，著力推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。但在服務“三農(nóng)”的過程中也遇到一些困惑和問題，現(xiàn)通過實證分析予以總結，并提出改進建議。

一、濮陽市“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀

濮陽市位于河南省東北部，豫魯冀三省交界處，總面積4188平方公里，總人口388萬。多年以來，濮陽市緊緊圍繞農(nóng)業(yè)豐收、農(nóng)民增收、農(nóng)村富裕的根本目標，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，強力推進脫貧攻堅，堅持用新理念統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟社會發(fā)展。2016年全市農(nóng)林水支出完成34.26億元，涉農(nóng)貸款余額118.7億元；高標準糧田達193萬畝，糧食總產(chǎn)達262萬噸；現(xiàn)代農(nóng)業(yè)園區(qū)總面積達47.5萬畝，帶動高效經(jīng)濟作物種植面積達140萬畝；全市農(nóng)民專業(yè)合作社達3497家，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)達565家，農(nóng)村電商村級體驗店達600家，農(nóng)產(chǎn)品銷售收入達353億元[1]。

二、中原銀行濮陽分行服務“三農(nóng)”舉措及成效

（一）以豐富的金融產(chǎn)品精準對接農(nóng)村市場

為有效破解涉農(nóng)企業(yè)融資難題，該行針對涉農(nóng)企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點，推出了“續(xù)貸寶”、“循環(huán)貸”、“農(nóng)貸1+N”、“種子基金”、“中原秒貸”、“永續(xù)貸”、“光伏貸-幸福頂”、“財政貼息小額擔保貸款”、“林權及兩權抵押”等多款差異化產(chǎn)品。針對小微客戶推出了“中原微貸蜜蜂卡”，滿足了客戶“一次授信、循環(huán)使用、隨借隨還、自助提款、一秒到賬”的融資需求。對涉農(nóng)企業(yè)堅持業(yè)務對接輔導，產(chǎn)品對接交流，流程對接辦理。創(chuàng)新思路，注重將經(jīng)營者的人品、產(chǎn)品銷售對象以及企業(yè)的用電、用水、工資發(fā)放等作為考查重點，使一大批經(jīng)營正常、誠信度高的涉農(nóng)企業(yè)成為授信客戶。

（二）依托惠農(nóng)支付服務點，全力打造普惠金融

為有效貫徹國家“惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，全面落實總行“上網(wǎng)+下鄉(xiāng)”發(fā)展戰(zhàn)略，加大扶貧開發(fā)金融支持，改善農(nóng)村支付服務環(huán)境，中原銀行濮陽分行加快了惠農(nóng)支付服務點設立步伐。面向農(nóng)村布設惠農(nóng)支付服務點，發(fā)行惠農(nóng)卡，開辦惠農(nóng)寶，可以讓廣大農(nóng)村居民足不出村辦理小額取款、現(xiàn)金匯款、轉賬匯款、余額查詢等基礎金融服務，以及繳費充值、網(wǎng)上購物、快遞收發(fā)等現(xiàn)代化服務。同時積極開展“金融惠民工程”、“送金融知識下鄉(xiāng)”等宣傳活動，將“融資”與“融智”緊密結合，有效解決了農(nóng)村金融服務“最后一公里”問題。截至2017年6月末，該行惠農(nóng)網(wǎng)點數(shù)量達到80家，惠農(nóng)卡1.16萬張，服務農(nóng)戶1萬余戶。

（三）立足縣域，在支持特色經(jīng)濟上實現(xiàn)新突破

中原銀行濮陽分行發(fā)揮“靈活、方便、快捷”的優(yōu)勢，對有機農(nóng)作物種植和原生態(tài)畜牧養(yǎng)殖相結合的立體高效農(nóng)業(yè)進行支持，對濮陽縣的文留、慶南、戶部寨，范縣的張莊、高碼頭，臺前縣的侯廟、馬樓等特色加工區(qū)內(nèi)的小微企業(yè)進行貸前調(diào)查，通過信貸資金引導，支持縣域著力發(fā)展特色經(jīng)濟、非公有制經(jīng)濟、外向型經(jīng)濟和勞務經(jīng)濟。中原銀行范縣支行被范縣縣委、縣政府授予“支持范縣經(jīng)濟發(fā)展先進單位”稱號；中原銀行南樂支行被南樂縣委、縣政府授予“金融支持縣域經(jīng)濟發(fā)展貢獻單位”稱號；中原銀行清豐支行被清豐縣委、縣政府授予“融資工作先進單位”；中原銀行臺前支行被臺前縣委、縣政府授予“金融機構新增工業(yè)企業(yè)貸款先進集體”榮譽稱號。

（四）全力扶持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體快速發(fā)展

中原銀行濮陽分行聯(lián)合縣區(qū)政府和市直相關部門，以扶持“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場等規(guī)?；?jīng)營主體”為重點，積極推進合作平臺建設，讓分散農(nóng)戶搭上規(guī)模經(jīng)營的“快車”。該行與濮陽市經(jīng)濟技術開發(fā)區(qū)中小微企業(yè)助保金貸款業(yè)務管理辦公室簽署《中小微企業(yè)“助保貸”業(yè)務合作協(xié)議》，與濮陽市農(nóng)業(yè)財政信用資金管理處簽署《濮陽市涉農(nóng)企業(yè)農(nóng)保金貸款業(yè)務合作協(xié)議》，與濮陽市華龍區(qū)政府簽署銀地對接（助保貸）合作協(xié)議，聯(lián)手支持涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展。該行將化解長期困擾農(nóng)村發(fā)展、群眾致富的資金短缺問題作為著力點，與市縣創(chuàng)業(yè)擔保貸款中心合作，聯(lián)合推出再就業(yè)小額擔保貸款；組織縣域支行與清豐、臺前、范縣、南樂等縣級衛(wèi)計委簽署合作協(xié)議，深化醫(yī)療衛(wèi)生領域的合作，為人民群眾身心健康提供醫(yī)療衛(wèi)生保障。截至2017年6月末，該行涉農(nóng)貸款余額達16億元。

三、服務“三農(nóng)”過程中遇到的問題

（一）“三農(nóng)”資金投入力度需要加大

金融資金的有效投入是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強的必然路徑，當前資金供給不足已成為掣肘“三農(nóng)”發(fā)展的“短腿”，這也是今年中央一號文件重點關注的問題之一，同時農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境需要進一步改善。

（二）農(nóng)業(yè)供給側結構性改革需要進一步深化

目前，農(nóng)產(chǎn)品供求結構失衡、要素配置不合理、資源環(huán)境壓力大、農(nóng)民收入持續(xù)增長乏力等問題仍很突出，產(chǎn)量與品質(zhì)、成本攀升與價格低迷、庫存高企與銷售不暢、小生產(chǎn)與大市場、國內(nèi)外價格倒掛等矛盾亟待破解。

（三）專業(yè)人才匱乏endprint

發(fā)展農(nóng)村電商需要大量的專業(yè)人才，但在農(nóng)村這方面的專業(yè)人才十分匱乏，普遍缺少軟件開發(fā)、營銷管理、網(wǎng)絡維護等方面的專業(yè)技術人才[2]。

（四）農(nóng)村道路等基礎設施需要加強

2016年，濮陽市新改建農(nóng)村公路615公里，290個農(nóng)村公路項目廣布于各縣區(qū)。以濮陽市范縣陳莊鄉(xiāng)韓莊村為例，該村2014年以前只有1.5公里的通村水泥路，而今通村水泥路有62.5公里，循環(huán)交通網(wǎng)絡基本成形，越來越多的客商直接到村里購買蓮藕，銷路也越來越廣、越來越遠。

四、改進“三農(nóng)”服務工作建議

（一）加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，暢通農(nóng)業(yè)融資渠道

銀行業(yè)金融機構在經(jīng)營管理中要強化激勵約束機制，持續(xù)加大“三農(nóng)”貸款投放力度，逐步將農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權、農(nóng)房、林權等納入貸款抵（質(zhì)）押物范圍，激活農(nóng)村資源、資產(chǎn)要素，有效解決農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營中信貸資金不足問題。同時在政策層面上支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)進入資本市場上市融資、發(fā)行債券、兼并重組。以中原銀行濮陽分行為例，該行依托遍布濮陽市廣大農(nóng)村的惠農(nóng)支村服務點，把業(yè)務滲透于農(nóng)村居民生產(chǎn)生活的各個方面，積極為農(nóng)民發(fā)展增收、財富增值提供全方位的金融服務和產(chǎn)品支持。此外，該行還正在濮陽市南樂縣推進惠農(nóng)金融服務示范村、示范縣建設工作，總結經(jīng)驗，推廣普及。

（二）突出農(nóng)民增收這個中心，加大農(nóng)業(yè)種植結構調(diào)整力度

圍繞濮陽市委、市政府建設現(xiàn)代農(nóng)業(yè)“三帶一圈”工作規(guī)劃，即打造沿黃河生態(tài)農(nóng)業(yè)帶，重點支持特色種植、生態(tài)畜禽、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)；打造沿106國道現(xiàn)代特色農(nóng)業(yè)示范帶，重點支持日光溫室、蔬菜大棚、食用菌生產(chǎn)等設施農(nóng)業(yè)；打造沿引黃入冀補淀工程休閑農(nóng)業(yè)觀光帶，重點支持林果、花卉種植；支持在市城區(qū)及縣城周邊規(guī)劃建設生態(tài)農(nóng)業(yè)園區(qū)，打造城區(qū)觀光休閑農(nóng)業(yè)圈，著力推進農(nóng)業(yè)布局區(qū)域化、經(jīng)營規(guī)模化、生產(chǎn)標準化、發(fā)展產(chǎn)業(yè)化，全面提升農(nóng)業(yè)的綜合效益和發(fā)展層次。

（三）大力發(fā)展電子商務

發(fā)展電子商務，可以打通農(nóng)村與城市的物流和信息通道，實現(xiàn)“消費品下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進城”，有效解決農(nóng)民“買難”“賣難”問題。以河南省濮陽市臺前縣為例，該縣已發(fā)展電商企業(yè)210多家，從業(yè)人員3.3萬人，年網(wǎng)絡銷售額2.85億元[3]。中原銀行濮陽分行下一步也將引入電子商務服務平臺，形成“惠農(nóng)支付服務點+電商平臺”的運營模式，推進農(nóng)產(chǎn)品上網(wǎng)、農(nóng)村消費、大數(shù)據(jù)應用等業(yè)務深入開展，為廣大農(nóng)戶發(fā)家致富提供更高效的服務。

（四）積極培育新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，推進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展

一方面，各銀行業(yè)機構要下沉網(wǎng)點機構和經(jīng)營重心，通過金融創(chuàng)新、優(yōu)惠貸款、產(chǎn)業(yè)扶持等多種方式開展精準扶貧，補齊“三農(nóng)”短板；另一方面要用足用活畜牧養(yǎng)殖業(yè)政策，加快推進畜牧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。以濮陽市為例，該市規(guī)劃培育市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)10家，發(fā)展壯大訓達油脂、家家宜米業(yè)等9個特色產(chǎn)業(yè)集群，以提高本市的農(nóng)業(yè)綜合效益。

（五）加快發(fā)展特色小鎮(zhèn)和特色產(chǎn)業(yè)

今年中央一號文件提出，支持有條件的鄉(xiāng)村建設以農(nóng)民合作社為主要載體、讓農(nóng)民充分參與和受益，集循環(huán)農(nóng)業(yè)、創(chuàng)意農(nóng)業(yè)、農(nóng)事體驗于一體的田園綜合體。以河南省濮陽市城鄉(xiāng)一體化示范區(qū)班家耕讀小鎮(zhèn)為例，該小鎮(zhèn)規(guī)劃面積5.7平方公里，由班店古城和田園綜合體2個分項目組成。2017年4月28日班店古城美食街建成營業(yè)，建筑面積8000余平方米，配套建設240畝濱河綠地、桑葚采摘園改造等6項工程。班店古城項目一期班店古城美食街開業(yè)以來，僅“五一”、端午節(jié)期間就接待游客30萬人次，實現(xiàn)經(jīng)濟收入5700萬元[4]。

[參考文獻]

[1]濮陽市人民政府關于印發(fā)《濮陽市2017年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃的通知》（濮政〔2017〕14號）[R].

[2]翟影影.農(nóng)村電商發(fā)展之芻議[J].濮陽理論與實踐，2017（1）：8-10.

[3]中共臺前縣委辦公室.關于臺前電子商務發(fā)展情況的調(diào)查與思考[J].濮陽經(jīng)濟，2017（1）：19-22.

[4]樊欣欣，劉獻卿.建設班家耕讀小鎮(zhèn)，助推農(nóng)業(yè)蝶變升級[N].濮陽日報，2017-08-13（第9067期）.

[責任編輯：王鳳娟]endprint