“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”：農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑

馬文霞

摘 要 “互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”是農(nóng)村新興的金融模式，它是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)主體競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的必然結(jié)果。本文主要分析了“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融模式的特點(diǎn)以及存在的問題，并根據(jù)這些問題提出了“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑。

關(guān)鍵詞 “互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈” 農(nóng)村金融 新路徑

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來的一項(xiàng)新的金融模式，已經(jīng)成為我國金融產(chǎn)業(yè)重要的組成部分。將“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)用到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中，在農(nóng)村金融領(lǐng)域進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)農(nóng)村金融存在的供需雙方信息不對(duì)稱、業(yè)務(wù)辦理流程復(fù)雜、周期長(zhǎng)等問題，對(duì)促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融模式特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”模式具有幾個(gè)方面的特點(diǎn)：一是我國農(nóng)村“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式不是政府主導(dǎo)而是由企業(yè)主導(dǎo)，每一種“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”金融模式都有一個(gè)非常優(yōu)秀的核心企業(yè)，這個(gè)核心企業(yè)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)某一個(gè)領(lǐng)域具有比較大的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)⑥r(nóng)村各項(xiàng)資源進(jìn)行整合，從而降低農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融模式將正規(guī)和非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行整合，激發(fā)了農(nóng)村金融的活力，一些核心企業(yè)通過參股、控股的形式加入商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)銀行，降低了農(nóng)業(yè)辦理信貸的業(yè)務(wù)門檻，拓展了銀行對(duì)農(nóng)村中小企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)范圍，促進(jìn)了農(nóng)村外生金融的內(nèi)生化。三是“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”農(nóng)村金融模式下能夠充分利用大數(shù)據(jù)征信數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融供需匹配，從而有針對(duì)性地為農(nóng)戶提供信貸服務(wù)。四是地方政府對(duì)農(nóng)村金融模式的干預(yù)比較少。

三、當(dāng)前我國農(nóng)村金融行業(yè)存在的問題

第一，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營成本比較高。傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在拓展業(yè)務(wù)的時(shí)候，往往需要在當(dāng)?shù)卦O(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)，這就需要增加設(shè)備和人員，這在一定程度上增加了金融機(jī)構(gòu)的成本。然而農(nóng)村地區(qū)受到自身經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的限制，農(nóng)村單筆貸款資金普遍額度不大，所以即便不考慮授信風(fēng)險(xiǎn)，小額授信的成本往往也很難收回。

第二，信息不對(duì)稱。農(nóng)村交通不便、信息不發(fā)達(dá)，農(nóng)民大部分缺乏信貸渠道，城鎮(zhèn)、農(nóng)村信貸檔案的比例是4︰1，農(nóng)村信用檔案與城鎮(zhèn)的比例就反映出當(dāng)前我國金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)的缺失。

第三，收入難核實(shí)。農(nóng)民的主要收入來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及其他相關(guān)的活動(dòng)，農(nóng)民的收入不是很穩(wěn)定，金融結(jié)構(gòu)無法核實(shí)農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)來源。而且受到自然因素的影響，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)量的波動(dòng)比較大，所以金融結(jié)構(gòu)要真正核實(shí)農(nóng)民的收入是比較困難的，需要積累一定的經(jīng)驗(yàn)。

第四，教育成本比較高。我國農(nóng)民的文化水平普遍不高，再加上農(nóng)民對(duì)金融貸款不是很了解，所以給農(nóng)村地區(qū)金融開展業(yè)務(wù)活動(dòng)造成了一定的難度，艱澀難懂的專業(yè)金融術(shù)語很難讓農(nóng)戶理解，想要讓農(nóng)戶真正了解金融貸款等業(yè)務(wù)，需要金融機(jī)構(gòu)投入大量的人力和物力。

第五，容易受到政府干預(yù)。目前，一些企業(yè)已經(jīng)通過線下嫁接了保險(xiǎn)、租賃、信貸、小額貸款等業(yè)務(wù)，但我國線上的金融平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)必須有第三方支付牌照才具備發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的資格，但目前國家證監(jiān)會(huì)對(duì)第三方支付牌照的管制十分嚴(yán)格，一共只發(fā)放了270塊牌照，一般的企業(yè)獲取第三方支付平臺(tái)的牌照成本非常高，已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無法滿足當(dāng)前互聯(lián)金融發(fā)展的需求。因此，很多金融機(jī)構(gòu)只能與第三方支付平臺(tái)合作，并向第三方支付機(jī)構(gòu)支付外包服務(wù)費(fèi)用，這進(jìn)一步增加了農(nóng)村金融交易成本。

四、“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”：農(nóng)村金融內(nèi)生化的新路徑

（一）土地流轉(zhuǎn)綜合服務(wù)平臺(tái)金融模式

湖南土流信息有限公司是國內(nèi)最大的土地流轉(zhuǎn)綜合服務(wù)公司，通過土流網(wǎng)、土流學(xué)院、土流金、土流網(wǎng)論壇等線上線下活動(dòng)為中國農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)服務(wù)。目前，湖南土流信息有限公司在全國已經(jīng)擁有120家分公司，擁有3億畝土地信息。該公司目前在金融創(chuàng)新領(lǐng)域通過構(gòu)建農(nóng)村土地金融系統(tǒng)，包括土地征信系統(tǒng)、土地抵押貸款、土地銀行、土地資源質(zhì)量動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)專項(xiàng)貼息等內(nèi)容，通過采集土地所有權(quán)信息、土地交易數(shù)據(jù)、農(nóng)業(yè)宏觀數(shù)據(jù)信息，農(nóng)業(yè)綜合評(píng)估土地價(jià)格，通過金融杠桿優(yōu)化土地價(jià)值，解決了農(nóng)戶過去土地承包權(quán)到銀行申請(qǐng)抵押貸款的抵押物難以變現(xiàn)等問題。如果在貸款期間農(nóng)民出現(xiàn)違約，那么銀行可以通過土流網(wǎng)將土地變現(xiàn)，這樣銀行就可以接受農(nóng)民的抵押貸款。

（二）樂農(nóng)之家金融模式

樂農(nóng)之家是中國互聯(lián)網(wǎng)農(nóng)牧業(yè)的綜合服務(wù)平臺(tái)，它將互聯(lián)網(wǎng)、實(shí)體農(nóng)場(chǎng)和電子商務(wù)結(jié)合在一起，將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)農(nóng)畜牧結(jié)合起來，解決了農(nóng)牧業(yè)粗放管理、資金不足、供需不平衡、食品安全問題。樂農(nóng)之家向農(nóng)戶提供線上融資服務(wù)，根據(jù)養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖場(chǎng)規(guī)模、牲畜數(shù)量等要求，提供相應(yīng)的資金支持。并通過互聯(lián)網(wǎng)的公開性和黏性，將實(shí)體農(nóng)場(chǎng)與網(wǎng)民聯(lián)系起來，打造了線上認(rèn)養(yǎng)服務(wù)、線下代養(yǎng)服務(wù)，從而形成了完整的產(chǎn)業(yè)鏈。樂農(nóng)之家在農(nóng)場(chǎng)金融創(chuàng)新方面將農(nóng)畜牧資金端和資產(chǎn)端有效融合在一起，從而形成了產(chǎn)品需求到消費(fèi)整個(gè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品消費(fèi)鏈，為傳統(tǒng)農(nóng)牧業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)提供了“互聯(lián)網(wǎng)+”的解決方案。

（三）新希望集團(tuán)金融模式

新希望集團(tuán)是我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，也是中國最大的飼料生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)牧業(yè)企業(yè)。公司擁有農(nóng)牧與食品、地產(chǎn)與基礎(chǔ)設(shè)施、金融、化工與資源四大產(chǎn)業(yè)集群，并形成了上下游延伸，農(nóng)工商科一體化發(fā)展的大型農(nóng)牧業(yè)集團(tuán)企業(yè)。在農(nóng)村金融創(chuàng)新方面，主要的貢獻(xiàn)在于通過大數(shù)據(jù)技術(shù)降低農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱的問題。新希望集團(tuán)通過大數(shù)據(jù)技術(shù)與技術(shù)人員確認(rèn)等方式，已經(jīng)建立覆蓋3.9萬用戶，110萬頭母豬和900多萬頭肥豬的養(yǎng)殖狀態(tài)等基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息，能夠?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)牧業(yè)金融服務(wù)提供數(shù)據(jù)支撐。另外，新希望集團(tuán)在“傳統(tǒng)的農(nóng)戶+養(yǎng)殖基地+公司”的基礎(chǔ)上成立擔(dān)保公司，擔(dān)保公司以農(nóng)戶的標(biāo)準(zhǔn)雞舍作為抵押物，能夠?yàn)檗r(nóng)戶養(yǎng)殖提供資金擔(dān)保，這樣就解決了農(nóng)戶流動(dòng)資金瓶頸問題。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)解決銀行與農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱的問題，將產(chǎn)業(yè)鏈的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)與線上金融平臺(tái)結(jié)合起來，根據(jù)養(yǎng)殖戶的實(shí)際需求與不同的金融平臺(tái)進(jìn)行對(duì)接，從而有效降低養(yǎng)殖戶的養(yǎng)殖成本。

（四）北大農(nóng)集團(tuán)金融模式

北大農(nóng)集團(tuán)是我國農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)，是一家涵蓋飼料、疫苗、種豬、種業(yè)、植物保護(hù)等產(chǎn)業(yè)的集團(tuán)公司。該公司擁有100多家生產(chǎn)基地，在全國建立了10000多個(gè)基層科技推廣服務(wù)站網(wǎng)點(diǎn)。公司構(gòu)建了豬管網(wǎng)、智農(nóng)商城、農(nóng)信網(wǎng)以及智農(nóng)通四大模塊。該公司在農(nóng)信網(wǎng)的基礎(chǔ)上構(gòu)建了資信平臺(tái)、農(nóng)信貸、農(nóng)信保、農(nóng)富保、農(nóng)信投等子網(wǎng)絡(luò)。通過豬管網(wǎng)，能夠及時(shí)了解各個(gè)豬場(chǎng)養(yǎng)殖水平以及各個(gè)經(jīng)銷商的現(xiàn)金流水，并在這個(gè)基礎(chǔ)上為農(nóng)戶建立信用檔案，為農(nóng)戶提供擔(dān)保、小額貸款、第三方支付以及農(nóng)業(yè)股權(quán)眾籌等金融服務(wù)，從而解決當(dāng)前農(nóng)村信用度貸款數(shù)據(jù)缺失問題。

五、結(jié)語

“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)鏈”的金融模式在農(nóng)村快速發(fā)展，解決了農(nóng)村金融供需不平衡等問題，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但這種金融模式還存在不少問題，還需要進(jìn)一步完善。

（作者單位為天津大學(xué)仁愛學(xué)院）

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