關(guān)于“信貸+N+貧困戶”精準扶貧模式的思考

蔡永林

金融信貸扶貧是脫貧攻堅的重要手段之一，精準的信貸扶貧方式要以能幫助貧困戶增強致富信心和造血功能為追求，把貧困戶的持續(xù)增收與金融的商業(yè)可持續(xù)統(tǒng)一起來。筆者曾帶領(lǐng)曲靖涉農(nóng)金融機構(gòu)到貴州六盤水市和云南文山州學(xué)習金融扶貧的經(jīng)驗，深入曲靖五個貧困縣對基層金融扶貧的實踐作了調(diào)研，通過與金融部門、貧困戶、致富帶頭人、龍頭企業(yè)、有關(guān)職能部門、基層村鄉(xiāng)干部及扶貧工作隊員的座談交流、現(xiàn)場參觀等，認為新時期貧困戶脫貧必須調(diào)動一切積極因素，金融部門要主動尋求與有關(guān)致富因素的緊密結(jié)合，實施“金融+N+貧困戶”（N指一切有助于貧困戶脫貧的致富要素）的扶貧模式才可提升金融扶貧的效應(yīng)。

一、金融信貸與N結(jié)合是促進貧困戶脫貧的必然選擇

金融信貸同其它致富要素緊密結(jié)合具有必要性、可能性和現(xiàn)實客觀要求，是釋放金融扶貧效應(yīng)、增強貧困戶造血功能、支持貧困戶穩(wěn)定持續(xù)增收重要路徑選擇，體現(xiàn)了中央和習近平總書記打贏扶貧攻堅戰(zhàn)、動員全社會力量參與扶貧攻堅的要求?；鶎痈鞯氐姆鲐氈?，都在有意識地對貧困戶的脫貧致富采取幫促帶引等方式進行，金融信貸主動與有關(guān)方面對接、思想認識層面還缺乏應(yīng)有的自覺。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困是的必要性。貧困戶限制于自身的“資源稟賦”和長期的自給自足小農(nóng)經(jīng)濟意識影響，等待觀望、封閉保守、怨天尤人思想束縛嚴重，物質(zhì)貧困與精神貧困并存，缺資金與缺技能、缺思路同在，要借力金融杠桿，發(fā)揮龍頭、大戶、能人的牽引和輻射帶動作用，支持貧困戶走出沒錢沒項目沒技術(shù)沒志氣的困境，需要幫、促、帶、引的多方面外力作用來激發(fā)內(nèi)生動力，增強自身造血功能，才能走出困境。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困的可能性。從黨的執(zhí)政及宗旨說，解決貧困是中國共產(chǎn)黨的重要的歷史使命。通過革命，建立社會主義制度，為消除貧困掃清了制度障礙，在通過改革消除貧困的體制障礙的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)共同富裕作為社會主義的本質(zhì)，在全社會有廣泛的共識，是共同理想的重要內(nèi)容。金融信貸+N+貧困戶就是一種共同富裕理念下的金融扶貧模式，扶貧攻堅中中央部署的先進發(fā)達地區(qū)對落后貧困地區(qū)的對口幫扶以及各地采取的掛包幫等就是共同富裕思想的體現(xiàn)，習近平總書記在中央第40次中心理論學(xué)習和第四次中央金融工作會上分別指出：學(xué)習借鑒外國的金融經(jīng)驗要從中國實際出發(fā)、金融工作要回歸本源。在金融扶貧攻堅實踐中，采取金融信貸+N+貧困戶模式能很好體現(xiàn)從中國實際出發(fā)做金融工作，也是金融工作回歸本源更好支持實體經(jīng)濟發(fā)展的要求。

金融信貸與N結(jié)合應(yīng)對貧困符合客觀實際。一是貧困原因及特點的多樣性決定金融難以獨立解決貧困。中國經(jīng)濟包括農(nóng)村經(jīng)濟騰飛了一次又一次，仍舊有那么多貧困人口，說明貧困群體自我發(fā)展能力弱，治理貧困的外部力量很重要，金融只是要素之一，有時其他要素，如科技、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式等顯得更重要。二是金融信貸的有償性決定對貧困戶的信貸服務(wù)必須與更大風險覆蓋能力的主體結(jié)合。金融直接面對貧困戶，監(jiān)管的包容、利率的覆蓋，均難以解決銀行信貸的商業(yè)可持續(xù)問題，必須通過貧困戶與更具實力的力量的恰當?shù)慕Y(jié)合，延伸產(chǎn)業(yè)鏈價值，走共同富裕道路，讓金融扶貧價值最大化。三是金融信貸的專業(yè)性決定其他致富要素齊備條件下，負債經(jīng)營才有意義。貧困需要實施綜合治理，金融信貸只能解決資金要素缺乏的問題，在其他致富要素齊備的情況下，金融信貸要素才有現(xiàn)實意義，否則就會給貧困戶背上債務(wù)負擔，使貧困戶雪上加霜。

二、金融信貸與N結(jié)合的路徑及其功能

不同類別的N，就有不同的功能作用，多個N的組合，就有復(fù)合的、疊加的作用。

（一）金融信貸+職能部門+貧困戶，完善金融扶貧機制，增強金融信貸扶貧的合力

當前從中央到地方層面許多部門都有扶貧的政策傾斜與資金支持。金融信貸與財政、扶貧、農(nóng)業(yè)、林業(yè)、商務(wù)、科技、勞動就業(yè)等部門緊密結(jié)合，尋求信貸政策與財政政策、產(chǎn)業(yè)政策等的深度融合，可以實現(xiàn)信貸增信、風險補償、技術(shù)支持、市場開拓、農(nóng)村生產(chǎn)要素的充分利用等，有利于有關(guān)職能部門通過推動智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)主體拓展發(fā)展空間的同時，帶動包括貧困戶在內(nèi)的農(nóng)戶提升發(fā)展可持續(xù)性和科技含量，只要金融部門主動加強與地方黨政溝通交流、共享信息、共同推動、共同研究、合力攻堅，帶著信心扶貧、帶著真心扶貧，就能形成與有關(guān)職能部門共同應(yīng)對扶貧的良好氛圍。

（二）金融信貸+致富帶頭人+貧困戶，支持走共同富裕道路，推動致富路上實現(xiàn)雙贏、多贏局面

現(xiàn)階段的貧困人群與市場經(jīng)濟聯(lián)系不緊密，一般均處于較低水平的自給自足市委自然經(jīng)濟狀態(tài)，在市場經(jīng)濟條件下，工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、信息化及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展到一定程度下開展脫貧攻堅，金融信貸繞開致富帶頭人，直接對貧困戶開展孤軍奮戰(zhàn)的扶貧攻堅，就方法論而言是脫離現(xiàn)實的。金融信貸與農(nóng)村致富帶頭人、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)集體經(jīng)濟組織等緊密結(jié)合，可以使農(nóng)村土地、勞動力、生態(tài)資源等得到有效整合，使小商品、小區(qū)域、單個農(nóng)戶通過新型農(nóng)業(yè)主體鏈接大市場，拓展產(chǎn)業(yè)價值鏈，實現(xiàn)勞動力價值、勞動產(chǎn)品價值及土地環(huán)境利用價值的提升。推動貧困農(nóng)戶與其他農(nóng)戶同農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)主體一道實現(xiàn)共同富裕。

（三）金融信貸+其他金融產(chǎn)品及服務(wù)+貧困戶，整合信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能，最大限度發(fā)揮金融扶貧的作用

人民銀行是金融精準扶貧的牽頭單位，金融部門盡全力扶貧就是要能把金融信貸與其他金融產(chǎn)品及服務(wù)的扶貧功能整合，并與有關(guān)職能部門和致富帶頭人一道，共同聚焦貧困戶。一是各類信貸產(chǎn)品有機結(jié)合，打好信貸組合拳，如吧商業(yè)信貸、政策信貸及其與人民銀行已有的信貸管理及工具緊密結(jié)合，形成信貸綜合效應(yīng)，發(fā)揮好金融資金的推動力作用；二是信貸產(chǎn)品與非信貸金融產(chǎn)品與服務(wù)結(jié)合，打好金融服務(wù)組合拳。如把金融理財、保險、支付服務(wù)、農(nóng)村信用體系建設(shè)工程、金融政策宣傳等緊密結(jié)合，讓金融作為鞏固致富成果的手段彰顯出來，通過理財實現(xiàn)保值、通過保險來應(yīng)對不測、通過支付來拓展購銷渠道，通過農(nóng)村信用工程建設(shè)達到增信目的，通過農(nóng)民金融夜校及鄉(xiāng)村金融服務(wù)對接平臺等，解決農(nóng)村金融服務(wù)信息不對稱問題，破除農(nóng)村金融服務(wù)障礙，使金融成為農(nóng)村一切生產(chǎn)要素作用發(fā)揮的陳化劑。endprint

三、金融信貸+N+貧困戶的政策建議

馬克思在《共產(chǎn)黨宣言》中描繪了先進國家銀行信貸集中在國家手里的理想，諾貝爾和平獎獲得者尤努斯的格萊珉銀行成功地實踐了窮人的金融信貸，諾貝爾經(jīng)濟學(xué)將獲得者費雪的名著《金融與好社會》展示金融在建設(shè)美好社會中地位、作用及路徑選擇的理論分析，我們黨倡導(dǎo)的金融功能以及人民銀行貨幣政策導(dǎo)向與這些先進的金融思想理念是一致的，做好金融信貸+N+貧困戶的金融扶貧模式。

（一）切實把中央加強黨對金融工作的領(lǐng)導(dǎo)精神貫徹落實到脫貧攻堅的偉大實踐中

金融扶貧攻堅從業(yè)務(wù)推進的角度看是金融工作、也是經(jīng)濟工作，但從本質(zhì)上看金融扶貧是黨的工作、最能體現(xiàn)共產(chǎn)黨人的價值觀，在金融扶貧攻堅中加強黨的領(lǐng)導(dǎo)顯得更為重要。首先在一行三會及各總行、總公司等層面，要把中央關(guān)于加強黨對金融工作領(lǐng)導(dǎo)的精神，突出體現(xiàn)在金融扶貧攻堅的實踐中，搞好頂層設(shè)計和檢查督促。其次各基層金融管理服務(wù)及運營組織或部門等層面，要把黨建、黨的宗旨等融于日常的管理、服務(wù)及營運中，以實際行動促進經(jīng)濟增長、實現(xiàn)充分就業(yè)、支持共同富裕，為經(jīng)濟金融和諧發(fā)展、貧困落后地區(qū)及困難企業(yè)和困難群體實現(xiàn)增收提供有效金融服務(wù)，使整個金融經(jīng)營管理活動體現(xiàn)黨的宗旨與金融自身行業(yè)社會經(jīng)濟價值有機統(tǒng)一。再次是金融黨組織與地方省地（市）縣黨委層面，要圍繞經(jīng)濟金融和諧持續(xù)發(fā)展、金融穩(wěn)定及金融生態(tài)建設(shè)、金融人才培養(yǎng)和充分發(fā)揮金融功能等加強溝通協(xié)調(diào)，使垂直黨委與地方黨委在金融行動上同中央保持高度一致，營造支持地方發(fā)展與支持脫貧攻堅有機統(tǒng)一的良好的金融工作氛圍。

（二）圍繞脫貧攻堅開展金融產(chǎn)品和服務(wù)及管理創(chuàng)新

銀行本源就是把社會各方面的閑散資金集中起來，支持那些急需資金的市場經(jīng)濟主體和社會群體，貧困地區(qū)、貧困戶、困難企業(yè)對生產(chǎn)發(fā)展資金的最為渴求，變無為有、變不可能為可能、變貧困為富裕，要靠創(chuàng)新，創(chuàng)新是實現(xiàn)新的發(fā)展的動力，在N與貧困戶緊密結(jié)合的條件具備的情況下，金融產(chǎn)品創(chuàng)新、金融服務(wù)與管理創(chuàng)新顯得尤為必要，創(chuàng)新的空間及方向，一是要考慮作為有關(guān)職能部門作用發(fā)揮到位、金融產(chǎn)品風險降低的可能性，著力推動軟擔保或抵押及信用放款的創(chuàng)新；二是要考慮作為致富能人帶動作用發(fā)揮好、貧困戶生產(chǎn)能力及其償債能力增強的實際，著力在貸款的期限、額度、放款方式及用途方面的創(chuàng)新；三是更應(yīng)考慮金融內(nèi)部非信貸的金融產(chǎn)品服務(wù)與信貸緊密結(jié)合，著力在金融產(chǎn)品服務(wù)的優(yōu)化組合方面做文章。

（三）要緊密結(jié)合農(nóng)業(yè)供給測改革開展脫貧攻堅

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是要求緊緊圍繞需求變化以增加農(nóng)民收入、保障農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)質(zhì)高效供給為目標，從生產(chǎn)供給為出發(fā)點不斷延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，與此相對應(yīng)，銀行信貸支持N+農(nóng)戶的組合信貸用途，要在新型農(nóng)業(yè)主體帶動貧困戶上尋求支持，如家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)生產(chǎn)合作社帶動農(nóng)戶（包括貧困戶）等能延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織形式的金融信貸服務(wù)；要在貧困戶與有關(guān)組織參與國家鼓勵和倡導(dǎo)的無公害農(nóng)產(chǎn)品、綠色食品、有機農(nóng)產(chǎn)品及農(nóng)產(chǎn)品地理標志的“三品一標”建設(shè)上提供金融配套服務(wù)，打牢農(nóng)產(chǎn)品供給側(cè)基礎(chǔ)，提升農(nóng)產(chǎn)品市場競爭力，鞏固好農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)業(yè)鏈和價值鏈，要在貧困戶參與智慧農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園、農(nóng)科教及優(yōu)質(zhì)高效農(nóng)業(yè)體驗一體化等建設(shè)上提供金融支持與服務(wù)，不斷提升農(nóng)業(yè)發(fā)展的科技含量，為提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈提供保障；要在支持貧困戶參與電商企業(yè)、網(wǎng)店銷售等農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)用物資物流體系建設(shè)提供金融信貸和支付服務(wù)，克服信息不對稱，使小產(chǎn)品、小區(qū)域與大市場、大消費連接，克服長在深山人未識窘態(tài)，提升農(nóng)產(chǎn)品商品價值、消除工農(nóng)產(chǎn)品價格剪刀差，讓農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈與價值鏈成為連接城鄉(xiāng)堅強紐帶。

（四）以脫貧攻堅為導(dǎo)向完善金融考核評價

以脫貧攻堅為導(dǎo)向，按照回歸本源的要求，通過支持N聚焦各方面積極性直接或間接帶動貧困戶增收致富和貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展為目的，落實金融支持實體經(jīng)濟發(fā)展的天職，著力金融內(nèi)外部服務(wù)管理和考核評價工作機制的創(chuàng)新。特別是金融內(nèi)部上級對下級、單位對個人、組織對各級領(lǐng)導(dǎo)干部的考核評價要完善，將利潤與資產(chǎn)質(zhì)量指標有機統(tǒng)一分解為實體經(jīng)濟發(fā)展關(guān)聯(lián)度高的拓展新客戶、培育客戶成長、客戶產(chǎn)值收入增加、利稅增長、地方財政增收等，要將不良資產(chǎn)處置考核分解到落實有保有壓幫助困難企業(yè)走出困境，變強強聯(lián)合的優(yōu)化組合為尋求以強帶弱、優(yōu)勢互補的和諧發(fā)展組合，支持龍頭帶動體現(xiàn)先富帶后富的共同致富要求；對領(lǐng)導(dǎo)干部的考核要體現(xiàn)服務(wù)服從經(jīng)濟社會發(fā)展的根本要求，將執(zhí)行中央和上級黨委以及監(jiān)管部門的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策、貨幣信貸政策、扶貧攻堅政策等，通過定性、定量考核評價指標體系評價到位、并將作風建設(shè)、組織建設(shè)等黨建納入。對員工的考核也要圍繞回歸本源、服務(wù)服從經(jīng)濟社會發(fā)展根本要求，把金融總體功能分解落實到專業(yè)崗位職責中，變簡單的、硬性的存貸數(shù)量指標考核為內(nèi)部配合協(xié)調(diào)、外部客戶關(guān)系構(gòu)筑、行業(yè)職業(yè)道德遵守等方面。

（五）深化農(nóng)村信用體系建設(shè)助推脫貧攻堅

按照國家社會信用體系建設(shè)規(guī)劃要求，農(nóng)村信用體系建設(shè)：一要為農(nóng)戶、農(nóng)場、農(nóng)民專業(yè)合作社、休閑農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工企業(yè)等農(nóng)村社會成員建立信用檔案，夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。二要開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建活動，深入推進青年信用示范戶工作，發(fā)揮典型示范作用，使農(nóng)民在參與中受到教育，得到實惠，在實踐中提高信用意識。三要推進農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、流通企業(yè)和休閑農(nóng)業(yè)等涉農(nóng)企業(yè)信用建設(shè)。四要建立健全農(nóng)民信用聯(lián)保制度，推進和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，完善農(nóng)村信用擔保體系。當前各地農(nóng)村信用體系建設(shè)基本上都只是做了農(nóng)戶信用體系建設(shè)及信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）評定，關(guān)于新型農(nóng)業(yè)主體信用體系、農(nóng)民信用聯(lián)保、農(nóng)村信用擔保、農(nóng)業(yè)保險等重要工作推進遲緩，而這些正是更多金融機構(gòu)、更多金融產(chǎn)品與服務(wù)進入農(nóng)村的條件要求，按照國家社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要要求，全面深入推進農(nóng)村信用體系建設(shè)，在金融機構(gòu)、農(nóng)戶與新型農(nóng)業(yè)主體之間建立起信用信息共享、合作共贏、誠實守信平臺，填補農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體信用空白，農(nóng)村種養(yǎng)加大戶、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村集體經(jīng)濟組織的金融服務(wù)需求將會有更多的渠道、更多的產(chǎn)品選擇，通過選擇高質(zhì)量的金融服務(wù)實現(xiàn)更好的發(fā)展，為帶動更多普通農(nóng)戶發(fā)展打好經(jīng)濟基礎(chǔ)，這對于實施好金融+N+貧困戶的金融精準扶貧方式將產(chǎn)生積極的促進和推動作用。endprint