互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀研究

吳媛媛

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新發(fā)展趨勢(shì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行有著多方面的影響，本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響路徑以及影響程度，借此來研究互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，并對(duì)商業(yè)銀行未來的發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響及對(duì)策

一、引言

近年來，隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和平板電腦、手機(jī)等智能終端設(shè)備的普及，互聯(lián)網(wǎng)深入滲透到了我們生活的各個(gè)方面，而包含了物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融更是以自己獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)迅猛發(fā)展。以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、第三方支付、金融中介和網(wǎng)絡(luò)信貸等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融具有很強(qiáng)的便利性、流動(dòng)性，創(chuàng)新性，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融快速占據(jù)了市場(chǎng)，其較低的交易成本以及個(gè)性化的定制化服務(wù)讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)地位愈加穩(wěn)固。以比較有代表性的螞蟻金服為例，螞蟻金服旗下的支付寶自2004年成立以來，已經(jīng)與超過200家金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作，活躍用戶數(shù)已經(jīng)超過5.2億。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響不言而喻，無論是在信貸、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)還是在支付、中間業(yè)務(wù)等方面，商業(yè)銀行都受到了不小的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在改變著人們的生活方式，也正在漸漸顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融模式，主要借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段，依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)支付、融資、投資理財(cái)、信息中介等金融服務(wù)業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比較，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度更高、參與度更強(qiáng)、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)態(tài)

（1）第三方支付

第三方支付是指具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的非銀行機(jī)構(gòu)，作為中介在用戶與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間提供的資劃轉(zhuǎn)服務(wù)。第三方支付平臺(tái)本質(zhì)職能是資金托管代付，通過第三方支付平臺(tái)，資金實(shí)現(xiàn)安全流轉(zhuǎn)，交易成本大大降低，交易過程方便快捷。目前的第三方支付已經(jīng)不滿足于僅做互聯(lián)網(wǎng)支付工具，而是漸漸發(fā)展成為線上線下全覆蓋，應(yīng)用場(chǎng)景更廣泛的綜合支付工具。

（2）互聯(lián)網(wǎng)融資

互聯(lián)網(wǎng)融資主要包括P2P網(wǎng)貸、眾籌融資和互聯(lián)網(wǎng)小貸三大方面：

①P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸

P2P網(wǎng)貸是一種借助網(wǎng)絡(luò)第三方平臺(tái)的民間借貸方式，借貸雙方可以在通過平臺(tái)審核后直接在平臺(tái)發(fā)布包括金額、利息、還款時(shí)間等信息，如果借貸雙方的信息匹配，就可以簽署信貸合同，貸款人可以獨(dú)自或者和其他貸款人一起分擔(dān)一筆借款額。在互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)上，信息透明度高，由于信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的概率會(huì)大大降低。

②眾籌融資

眾籌即大眾籌資（群眾籌資），是指通過團(tuán)購預(yù)購的手段在互聯(lián)網(wǎng)上募集項(xiàng)目資金的模式。眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)使籌走向規(guī)范化，需要資金的個(gè)人、團(tuán)隊(duì)或者企業(yè)，將想要籌集資金的項(xiàng)目策劃上傳眾籌平臺(tái)，經(jīng)過平臺(tái)相關(guān)審核的項(xiàng)目，可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上通過向公眾介紹項(xiàng)目情況獲得資金支持。

③互聯(lián)網(wǎng)小貸

互聯(lián)網(wǎng)小貸是指從事電子商務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)借助其網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)設(shè)立小額貸款公司，經(jīng)過審查評(píng)估信用狀況良好的用戶可以從其平臺(tái)上貸到無抵押物擔(dān)保的短期小額貸款，借款人的信用程度會(huì)根據(jù)其在平臺(tái)上的借款還款情況進(jìn)行調(diào)整。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是一種第三方服務(wù)平臺(tái)，該平臺(tái)上可以銷售金融產(chǎn)品以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)。它將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品與傳播性強(qiáng)、覆蓋面廣的互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來，形成了新的金融產(chǎn)品銷售模式。第三方服務(wù)平臺(tái)為投資者提供各家金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的信息，幫助投資者通挑選合適的金融產(chǎn)品。由于平臺(tái)不直接銷售金融產(chǎn)品，所以政策風(fēng)險(xiǎn)小。參與到金融產(chǎn)品的銷售中的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)具有參與門檻低、資金流動(dòng)性高且收益率高的特點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

原來的商業(yè)銀行在支付、存貸、理財(cái)?shù)确矫嬗兄豢商娲牡匚?，但互?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)結(jié)束了商業(yè)銀行的壟斷地位，商業(yè)銀行的存貸業(yè)務(wù)、投資理財(cái)業(yè)務(wù)和支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)都受到了不同程度的沖擊。

（1）對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的沖擊

銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等8種業(yè)務(wù)，其中支付結(jié)算業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)中最重要的部分。第三方支付自出現(xiàn)以來以其成本低、效率高和操作便捷的優(yōu)勢(shì)快速占據(jù)了無現(xiàn)金支付的市場(chǎng)。第三方支付平臺(tái)2016年就已經(jīng)近400家，第三方支付平臺(tái)不僅數(shù)量迅速增長(zhǎng)，其交易規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。

通過圖1可以看出，中國(guó)第三方支付正在以接近指數(shù)增長(zhǎng)的方式迅速發(fā)展，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2016年我國(guó)第三方支付總交易額達(dá)57.9萬億元人民幣，同比增長(zhǎng)率85.6%，而銀行卡轉(zhuǎn)賬同比增長(zhǎng)率僅為15.3%，由于第三方支付平臺(tái)近年加入了生活繳費(fèi)、出行計(jì)劃等場(chǎng)景金融服務(wù)，用戶體驗(yàn)更是極大提升，第三方支付轉(zhuǎn)賬開始成為個(gè)人轉(zhuǎn)賬首選。盡管相比來說銀行支付方式更加安全有保障，但第三方支付這些優(yōu)勢(shì)還是使得商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面受到了巨大的沖擊。

（2）對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的沖擊

P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有著貸款過程簡(jiǎn)單、放款速度快、可選擇性多等特點(diǎn)，相比手續(xù)繁瑣的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，僅有小額貸款需要的人更愿意選擇在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上貸款。但商業(yè)銀行貸款的規(guī)范性以及安全性是互聯(lián)網(wǎng)貸款遠(yuǎn)不能比的，據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月底，P2P累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)達(dá)1978家，僅2016年8月，P2P網(wǎng)貸停業(yè)平臺(tái)就有57家。

圖3的數(shù)據(jù)顯示，自2012年來，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款規(guī)模增長(zhǎng)迅速，但規(guī)模還是遠(yuǎn)不及同年中資大型銀行銀行境內(nèi)貸款總額，而且商業(yè)銀行貸款規(guī)模也保持著穩(wěn)健的增長(zhǎng)。這主要是因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款的主要目標(biāo)是大型企業(yè)和大型的項(xiàng)目，而這類貸款需求方相比便利性更加注重資金的安全性以及貸款的合規(guī)性，而且這類大數(shù)額貸款也是網(wǎng)貸所滿足不了的。因此，盡管P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和互聯(lián)網(wǎng)小額信貸發(fā)展迅速，但對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)不會(huì)產(chǎn)生致命的沖擊。endprint

（3）對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財(cái)相比有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)，一是手續(xù)簡(jiǎn)單、操作便捷，不需固定地點(diǎn)固定時(shí)間購買；二是購買的最低限額低，銀行理財(cái)產(chǎn)品門檻少則千元多則上萬，但互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品大多沒有最低限額；第三是資金流動(dòng)性強(qiáng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品多數(shù)有時(shí)期限制，但多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品可以隨時(shí)取出，快速提現(xiàn)；四是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率高，2017年9月20日，央行的活期存款利率為3.5%，而余額寶的七日年化收益率達(dá)到了4.0%，相比來說，余額寶在短期來看是比存銀行活期更好的理財(cái)方式。

據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，招商銀行的個(gè)人活期和定期存款總余額為1.3萬億元，中國(guó)銀行的個(gè)人活期存款總余額1.63萬億元，而截至2017年6月，余額寶存款余額就達(dá)到了1.43萬億元，已經(jīng)超過了吸儲(chǔ)能力很強(qiáng)的招商銀行。

由圖4可以看出，雖然支付寶余額已經(jīng)威脅到商業(yè)銀行活期存款規(guī)模，但是銀行的活期存款僅占銀行存款的一小部分，近年來商業(yè)銀行存款規(guī)模依然呈現(xiàn)穩(wěn)步上升的趨勢(shì)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇

（1）互聯(lián)網(wǎng)銀行端

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新的事物在對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生沖擊的同時(shí)也給傳統(tǒng)銀行業(yè)注入新的活力，商業(yè)銀行在新形勢(shì)下都紛紛將互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相結(jié)合，不斷地加強(qiáng)自己原有的優(yōu)勢(shì)。以網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行為代表的互聯(lián)網(wǎng)銀行端，讓商業(yè)銀行客戶網(wǎng)上支付更快捷，足不出戶就可以辦理常用銀行業(yè)務(wù)，近年來更是加入了場(chǎng)景金融服務(wù)，如話費(fèi)充值、水電繳費(fèi)等，銀行的互聯(lián)網(wǎng)升級(jí)服務(wù)得到了眾多人群青睞。

根據(jù)中國(guó)銀行2017年半年報(bào)顯示，2017年上半年，該行電子渠道對(duì)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的替代率達(dá)94.3%，電子渠道交易金額89.6萬億元，同比增長(zhǎng)18.8%，其中手機(jī)銀行交易金額4.81萬億元，同比增長(zhǎng)50.7%。近年來，建設(shè)銀行也在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)銀行端，截至2015年末，該行手機(jī)銀行用戶1.8億戶，2015年其手機(jī)銀行交易額達(dá)15.4萬億元，同比增長(zhǎng)108.8%。截至2015年年底，興業(yè)銀行和華夏銀行手機(jī)銀行客戶分別為0.083億戶和0.035億戶，用戶總數(shù)雖然不及中行建行，但是發(fā)展趨勢(shì)很好，其中興業(yè)銀行2015年手機(jī)銀行交易額達(dá)1.9萬億元，同比增長(zhǎng)157.6%。

在以上數(shù)據(jù)中可以看出，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在持續(xù)快速發(fā)展，電子渠道客戶活躍度和忠誠(chéng)度持續(xù)提升，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)客戶服務(wù)和業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力顯著增強(qiáng)。

（2）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)是對(duì)多種海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、處理、整合、分析以及管理，借助大數(shù)據(jù)方法，商業(yè)銀行可以對(duì)客戶、市場(chǎng)以及銀行運(yùn)營(yíng)情況進(jìn)行準(zhǔn)確的分析定位，從而有效的指導(dǎo)制度制定、產(chǎn)品開發(fā)、營(yíng)銷策略調(diào)整等決策。

近年來，建設(shè)銀行帶頭啟用大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略，其優(yōu)點(diǎn)在其智能客服“小微”上得到了很好的體現(xiàn)，自2013年智能客服推出起，累計(jì)服務(wù)33億人次，平均每日服務(wù)230萬人次。通過大數(shù)據(jù)升級(jí)的銀行服務(wù)降低了銀行的營(yíng)銷和服務(wù)成本，提高服務(wù)效率，極大的優(yōu)化了用戶體驗(yàn)，為商業(yè)銀行帶來客觀的盈利。

四、商業(yè)銀行發(fā)展建議

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，如支付寶、余額寶、人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)的確在一定程度上擠壓了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行并不是對(duì)立關(guān)系而是互補(bǔ)關(guān)系，互聯(lián)網(wǎng)不過是個(gè)工具，商業(yè)銀行才是金融的主體，把互聯(lián)網(wǎng)工具運(yùn)用到傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中去是商業(yè)銀行發(fā)展的大趨勢(shì)。

1.借助互聯(lián)網(wǎng)工具優(yōu)化傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行與新興起的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)相比有著自己的固有優(yōu)勢(shì)，一是銀行的實(shí)力雄厚，資金鏈有保障。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)發(fā)展迅速，但總資產(chǎn)以及交易規(guī)模都相對(duì)較??；二是基礎(chǔ)設(shè)施完備，線下網(wǎng)點(diǎn)分布面廣?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)較少，而且多數(shù)分布在一二線城市，短時(shí)間內(nèi)無法覆蓋大部分地區(qū)，而商業(yè)銀行線下網(wǎng)點(diǎn)基本已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)，線上線下結(jié)合的模式能很快建立起來；三是客戶基礎(chǔ)好，業(yè)務(wù)全面。商業(yè)銀行擁有完整的金融服務(wù)構(gòu)架，不僅包括存貸款、支付、理財(cái)，還包括結(jié)算、清算、承兌等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行這些優(yōu)勢(shì)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在很長(zhǎng)一段時(shí)間都無法超越的，因此，商業(yè)銀行只要在其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上加入互聯(lián)網(wǎng)工具的運(yùn)用就可以讓傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有更廣的適用面，如銀行的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)端就是很成功的業(yè)務(wù)升級(jí)。

2.以客戶為中心提升銀行服務(wù)

現(xiàn)在新一代的銀行客戶比原來的客戶更注重用戶體驗(yàn)，好的用戶體驗(yàn)可能比業(yè)務(wù)本身更能增加用戶忠誠(chéng)度，銀行可以以原來的線下網(wǎng)點(diǎn)為基礎(chǔ)發(fā)展線上服務(wù)，包括官方網(wǎng)站、在線客服、微信平臺(tái)以及微博平臺(tái)等，在方便用戶了解銀行動(dòng)態(tài)的同時(shí)，也更方便了解用戶需求，向?yàn)橛脩籼峁﹤€(gè)性化定制服務(wù)的方向轉(zhuǎn)變，如現(xiàn)在很多銀行引入的大數(shù)據(jù)分析方法就極大提高了服務(wù)效率，業(yè)務(wù)也更貼近用戶痛點(diǎn)。

3.著眼于新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域領(lǐng)先互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

商業(yè)銀行僅僅跟在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)后面改進(jìn)自己是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，應(yīng)著眼于新的經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，加速金融創(chuàng)新，比如在物聯(lián)網(wǎng)金融和產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)方面，目前還沒有特別成熟的平臺(tái)來承做，商業(yè)銀行可以倚靠自己的優(yōu)勢(shì)，搶占新的領(lǐng)域。

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