農(nóng)村信用體系建設(shè)實(shí)踐與思考

胡成選+戴文博

【摘要】十八大以來，黨中央和國務(wù)院對(duì)社會(huì)信用體系建設(shè)越來越重視，已經(jīng)把信用建設(shè)作為重要內(nèi)容納入到全面深化改革的框架當(dāng)中。作為社會(huì)信用體系建設(shè)的重要環(huán)節(jié)，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要內(nèi)容，是落實(shí)黨中央、國務(wù)院支農(nóng)惠農(nóng)政策，擴(kuò)大農(nóng)村信貸投入，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收的重要手段。因此，探討如何加快征信業(yè)發(fā)展，創(chuàng)造良好的農(nóng)村社會(huì)信用環(huán)境，不斷增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信貸資金投入，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，顯得尤為重要。本文結(jié)合景泰縣農(nóng)村信用建設(shè)實(shí)踐，分析農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題，并提出一些針對(duì)性的建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用體系 信用 建議

一、景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)歷程

2002年，提出創(chuàng)建“信用景泰”目標(biāo)，采取多項(xiàng)措施積極改善金融生態(tài)環(huán)境。隨后，景泰縣正式啟動(dòng)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用農(nóng)戶評(píng)定為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，著力打造農(nóng)村信用工程，優(yōu)化城鄉(xiāng)信用環(huán)境，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。2010年，為進(jìn)一步推進(jìn)景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)，更好地促進(jìn)景泰縣農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，人民銀行景泰縣支行組織各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，召開景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)推進(jìn)會(huì)。同年10月，經(jīng)多方努力，建立景泰縣社會(huì)信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度。景泰縣人民政府以文件下發(fā)《關(guān)于建立景泰縣信用體系建設(shè)聯(lián)席會(huì)議制度的通知》，明確聯(lián)席會(huì)議辦公室設(shè)在人民銀行景泰縣支行。聯(lián)席會(huì)議制度建立后，多次召開聯(lián)席會(huì)議，研究、部署景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)工作，順利推動(dòng)全縣信用體系建設(shè)工作，優(yōu)化景泰縣經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展環(huán)境。2011年，根據(jù)《關(guān)于在全省開展農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建試點(diǎn)工作的通知》文件要求，人民銀行景泰縣支行聯(lián)合景泰縣團(tuán)委，依托農(nóng)村信用信息服務(wù)平臺(tái)開展了以誠信教育為基礎(chǔ)，以推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)和農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)為目的，以農(nóng)村青年信用示范戶等級(jí)評(píng)定為切入點(diǎn)，深入開展景泰縣農(nóng)村青年信用示范戶創(chuàng)建工作。2012年6月，景泰縣支行聯(lián)合景泰縣金融辦、景泰縣農(nóng)委，牽頭制定下發(fā)《景泰縣信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶評(píng)比辦法》。2016年，景泰縣制定實(shí)施全縣紅黑榜發(fā)布制度，加強(qiáng)執(zhí)法管理和市場信用引導(dǎo)。

二、景泰縣農(nóng)村信用體系建設(shè)成效

（一）信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建初見成效

通過大力開展以農(nóng)戶為基本單位的創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)活動(dòng)及農(nóng)村地區(qū)征信知識(shí)宣傳、農(nóng)戶信用信息采集、農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定和推動(dòng)評(píng)級(jí)結(jié)果的廣泛應(yīng)用等活動(dòng)，改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，為整個(gè)社會(huì)信用意識(shí)的培育樹立了典范。截至2017年6月末，全縣已評(píng)定1 個(gè)信用鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、43個(gè)信用村，建立農(nóng)戶信用檔案40879戶，評(píng)定信用農(nóng)戶40437戶；對(duì)已建立信用檔案的34550戶農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款207625萬元，貸款余額39913萬元。

（二）農(nóng)村信貸供給和信貸質(zhì)量明顯提高

多年以來，縣域各金融機(jī)構(gòu)在支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)中作出了積極努力，發(fā)放的涉農(nóng)貸款逐年增加，2016年末，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)扶持性貸款達(dá)6.87億元，其中涉農(nóng)貸款余額達(dá)55.31億元，占全部貸款余額的88.55%。同時(shí)，隨著農(nóng)村信用體系創(chuàng)建的不斷深入，農(nóng)民信用意識(shí)的不斷提高，主動(dòng)歸還銀行貸款的客戶愈來愈多，銀行不良貸款率逐年下降。2016年末，農(nóng)戶不良貸款率為2.1%，較上年年同期下降0.3個(gè)百分點(diǎn)。

（三）農(nóng)村信用體系創(chuàng)建促成“兩權(quán)”抵押貸款順利開辦

2012年3月份，根據(jù)縣委、縣政府金融辦的安排部署，縣農(nóng)信聯(lián)社在漫水灘鄉(xiāng)北崖村作為試點(diǎn)開辦了林權(quán)抵押貸款、土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。截至2017年6月末，景泰縣農(nóng)村信用社、甘肅銀行景泰縣支行、郵儲(chǔ)銀行景泰縣支行、農(nóng)行景泰縣支行等4家金融機(jī)構(gòu)在景泰縣開展“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)，已累計(jì)發(fā)放“兩權(quán)”抵押貸款55筆15762.3萬元，余額7931.3萬元，其中：林權(quán)抵押貸款累放22筆14509萬元，余額7019萬元；土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款累放33筆1253.3萬元，余額912.3萬元?！皟蓹?quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大，為拓寬農(nóng)民融資渠道，破解“三農(nóng)”融資難題、推動(dòng)農(nóng)民增收致富，發(fā)揮了重要作用，標(biāo)志著景泰縣農(nóng)村信用體系創(chuàng)建取得了新的成果。

三、農(nóng)村信用體系建設(shè)存在的問題

（一）農(nóng)村信用環(huán)境有待進(jìn)一步改善

雖然近年來人民銀行和涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)等部門在營造農(nóng)村良好的信用環(huán)境方面做出了不少努力，也培育了一些“信用鎮(zhèn)”、“信用村”、“信用戶”，使農(nóng)村的社會(huì)信用環(huán)境逐步得到改善，但部分地方的農(nóng)村信用環(huán)境仍然欠佳。部分農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)貸款成功后，對(duì)于按期歸還沒有清晰概念，仍停在早一天還、晚一天還無所謂的觀念中，甚至存在不還又能怎么樣的想法。只要出現(xiàn)一戶拒還或遲還貸款，其他農(nóng)戶便紛紛效仿，給金融機(jī)構(gòu)催收貸款造成了很大困難，影響了支農(nóng)信貸投入的持續(xù)性，制約了新農(nóng)村建設(shè)的步伐。

（二）農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革滯后，導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺少有效抵押物，貸款成功率較低

農(nóng)民一般缺少有效資產(chǎn)抵押物，農(nóng)民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農(nóng)戶小額信用貸款無需抵押，但額度較小，額度稍大就需要提供有效資產(chǎn)抵押，農(nóng)民貸款尋找抵押品特別是易變現(xiàn)的抵押品有較大難度，常常達(dá)不到貸款所需要的條件。即使被評(píng)定為信用戶，大額貸款的成功率也不高，經(jīng)常滿足不了經(jīng)營需求。

（三）“三農(nóng)”貸款成本普遍偏高，增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)

調(diào)查顯示，目前農(nóng)村信貸市場的主體是農(nóng)村信用社。由于涉農(nóng)貸款普遍具有貸款金額較小，抵押物變現(xiàn)能力差、管理成本較高的特點(diǎn)，所以金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放涉農(nóng)貸款時(shí)利率上浮比例較高。目前景泰縣農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款利率在4.4%～7%，利率浮動(dòng)區(qū)間為[1.5，2.0]，而工、農(nóng)、建國有商業(yè)銀行貸款利率在6%～9%，浮動(dòng)區(qū)間基本為[1，1.5]。

（四）農(nóng)村金融市場不健全

目前，景泰縣農(nóng)村金融市場仍以銀行信貸為主，直接融資比例不高，金融市場的多樣性不足。農(nóng)村金融市場中，保險(xiǎn)、股票、債券、基金、衍生證券、信托市場的發(fā)展相對(duì)滯后，不利于農(nóng)村企業(yè)改進(jìn)經(jīng)營管理、提高生產(chǎn)技術(shù)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、防范生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)質(zhì)的飛躍。以保險(xiǎn)業(yè)為例，目前景泰縣沒有農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司。景泰12家商業(yè)保險(xiǎn)公司中，沒有一家在縣域農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，且它們的保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)的險(xiǎn)種。此外，已有的信貸、保險(xiǎn)、證券機(jī)構(gòu)的行業(yè)內(nèi)部和跨行業(yè)的合作不高，影響了農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量的提高。endprint

四、相關(guān)建議

（一）加大信用宣傳力度

人民銀行是征信宣傳的主導(dǎo)者，其它金融機(jī)構(gòu)、政府及相關(guān)職能部門、社會(huì)公眾是征信宣傳的重要參與者。要進(jìn)一步提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的信用意識(shí)，增加征信宣傳次數(shù)和頻率，擴(kuò)大征信宣傳的范圍和宣傳的受眾群體，通過政策引導(dǎo)、媒體宣傳等各種方法鼓勵(lì)誠信、懲戒失信，帶動(dòng)和影響周圍群體，大力弘揚(yáng)遵紀(jì)守法、誠實(shí)守信的社會(huì)道德新風(fēng)尚。

（二）加強(qiáng)各部門的協(xié)調(diào)配合，提高農(nóng)村信用體系建設(shè)工作效率

農(nóng)村信用體系建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的、系統(tǒng)性的工程。要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)速度，必須按照“政府牽頭，人民銀行主導(dǎo)、金融機(jī)構(gòu)大力配合，農(nóng)村各界廣泛參與，企業(yè)、農(nóng)戶、農(nóng)民自律”的工作思路，積極發(fā)揮各部門的主動(dòng)性、創(chuàng)造性，加強(qiáng)與其它部門的協(xié)調(diào)配合，形成牢固的工作合力。

（三）盡快建立農(nóng)村金融“補(bǔ)血”機(jī)制，大力提高農(nóng)村金融的貸款能力

農(nóng)村的金融需求不能只靠農(nóng)村信用社提供，其他銀行特別是國有商業(yè)銀行不能只充當(dāng)存款機(jī)，國家應(yīng)建立資金回流長效機(jī)制，要求縣域商業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收的資金必須按一定比例投放農(nóng)村。同時(shí)，鼓勵(lì)在農(nóng)村沒有分支機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行拓寬思路、積極開展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)。地方政府應(yīng)通過牽頭建立信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)和信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，提高擔(dān)保資金、擴(kuò)大擔(dān)保能力，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)“三農(nóng)”信貸投入，加大落實(shí)對(duì)涉農(nóng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償措施，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的又好又快的發(fā)展。

（四）嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，凈化農(nóng)村信用環(huán)境

各行政部門和執(zhí)法部門要依法行政，以法制建設(shè)為重點(diǎn)，創(chuàng)建農(nóng)村信用體系，建設(shè)良好的社會(huì)環(huán)境。司法機(jī)關(guān)要盡快建立失信約束機(jī)制、創(chuàng)新工作思路，依法打擊企業(yè)和個(gè)人逃廢、懸空金融債務(wù)的行為，加強(qiáng)法律服務(wù)，有效支持金融機(jī)構(gòu)依法收貸。要廣泛利用新聞媒介進(jìn)行誠實(shí)守信的典型事例宣傳，披露各種逃廢債典型案例，弘揚(yáng)良好的社會(huì)信用風(fēng)尚。金融機(jī)構(gòu)間要加強(qiáng)合作，對(duì)惡意逃廢債的企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁。

參考文獻(xiàn)

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[3]萬存知.信用的靈魂[J].金融博覽.2017.

作者簡介：胡成選（1965-），男，漢族，甘肅會(huì)寧人，本科學(xué)歷，現(xiàn)任中國人民銀行景泰縣支行黨組書記、行長；戴文博（1988-），男，漢族，甘肅靖遠(yuǎn)人，大學(xué)本科學(xué)歷，金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)，任職于中國人民銀行景泰縣支行。endprint