淺析普惠金融對(duì)推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的影響

閔惠子+汪倫

【摘要】本文通過(guò)介紹我國(guó)普惠金融發(fā)展和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀，分析普惠金融如何助推大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，引出當(dāng)前普惠金融與大學(xué)生創(chuàng)業(yè)結(jié)合所存在的問(wèn)題并提出相應(yīng)的對(duì)策和建議，旨在將基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融應(yīng)用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，緩解大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難的問(wèn)題，使其更好地為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)服務(wù)。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 大學(xué)生創(chuàng)業(yè) 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、我國(guó)普惠金融和大學(xué)生創(chuàng)業(yè)現(xiàn)狀

2013年黨的十八屆三中全會(huì)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》將普惠金融以政策的形式確定下來(lái)。近年來(lái)，我國(guó)普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出服務(wù)主體多元、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高的特點(diǎn)，人均持有銀行賬戶(hù)數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已達(dá)到國(guó)際中上游水平，但仍面臨諸多問(wèn)題與挑戰(zhàn)：普惠金融服務(wù)不均衡，普惠金融體系不健全，法律法規(guī)體系不完善，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有待加強(qiáng)，商業(yè)可持續(xù)性有待提升。[1]一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)都傾向?yàn)榇笃髽I(yè)、大客戶(hù)提供金融服務(wù)，大學(xué)生群體相對(duì)處于弱勢(shì)地位。而逐漸興起的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)增加了當(dāng)代大學(xué)生的融資需求，創(chuàng)業(yè)融資難成為金融服務(wù)領(lǐng)域的一大問(wèn)題和機(jī)遇。但是隨著近年來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，尤其是移動(dòng)支付的普及，滲透到了人們生活的方方面面。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新以及新興金融業(yè)態(tài)的興起提供了條件，普惠金融也由此獲得了新的發(fā)展機(jī)遇。

近年來(lái)，隨著我國(guó)高校應(yīng)屆畢業(yè)生規(guī)模的擴(kuò)大，大學(xué)生就業(yè)壓力的增加，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)越來(lái)越多地受到大學(xué)生的青睞。制約大學(xué)生創(chuàng)業(yè)發(fā)展的融資問(wèn)題也逐漸顯露出來(lái)，但基于傳統(tǒng)融資渠道如自籌資金、政府基金、風(fēng)險(xiǎn)投資和金融機(jī)構(gòu)貸款等的融資方式，已經(jīng)不能很好地滿(mǎn)足大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)融資需求，國(guó)家出臺(tái)的鼓勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的優(yōu)惠政策和支持創(chuàng)業(yè)的小額貸款政策在實(shí)施中也遇到諸多阻力。當(dāng)前，我國(guó)資本融資市場(chǎng)尚需完善，風(fēng)險(xiǎn)投資風(fēng)險(xiǎn)較大、結(jié)構(gòu)單一且不易獲得，大額銀行貸款門(mén)檻較高且難獲批難，從而使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資困難。同時(shí)，大學(xué)生由于信息資源和社會(huì)能力的缺乏，難以獲得除自籌資金、國(guó)家政策支持和民間借貸以外更好的資金來(lái)源。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者帶來(lái)了新的融資渠道。普惠金融走上互聯(lián)網(wǎng)模式將會(huì)進(jìn)一步降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的融資風(fēng)險(xiǎn)和成本，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)帶來(lái)新的契機(jī)。

二、普惠金融如何助力大學(xué)生創(chuàng)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展為普惠金融的發(fā)展指明了方向，從而，基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融便能擺脫傳統(tǒng)金融的弊病，方便快捷地為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供實(shí)時(shí)、周到的服務(wù)，讓大學(xué)生更能積極地響應(yīng)國(guó)家大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的號(hào)召，緩解社會(huì)嚴(yán)峻的就業(yè)壓力，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

（一）能滿(mǎn)足大學(xué)生信用空白情況下的融資需求

隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等技術(shù)的發(fā)展，“裸貸”成為可能。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)是不會(huì)為沒(méi)有信用或者沒(méi)有抵押擔(dān)保者發(fā)放貸款的，而借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融將打破種種物理渠道的限制，依托數(shù)據(jù)挖掘?qū)蛻?hù)信用進(jìn)行評(píng)估。隨著普惠金融發(fā)展而涌現(xiàn)的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺(tái)等新興互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)形式，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過(guò)對(duì)用戶(hù)信用指標(biāo)數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，來(lái)評(píng)估借款人的信用水平，以及控制資金的發(fā)放和流向。同時(shí)依托數(shù)據(jù)分析，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上處于開(kāi)放空間的數(shù)據(jù)信息收集大學(xué)生信用信息、以及創(chuàng)業(yè)資金需求等。普惠金融可以根據(jù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的資金需求，根據(jù)其資信情況設(shè)計(jì)一對(duì)一的融資方案，滿(mǎn)足差異化需求。

（二）降低服務(wù)成本，提高融資服務(wù)的可獲得性

普惠金融鼓勵(lì)金融服務(wù)創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，普惠金融能降低大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資的交易成本和機(jī)會(huì)成本，避免信息不對(duì)稱(chēng)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。傳統(tǒng)的銀行貸款，整個(gè)流程需要經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、提交證明材料、信用評(píng)估、實(shí)地考察、審批等繁瑣的審批過(guò)程。不僅占用了大量的時(shí)間，而且條件苛刻，往往不能達(dá)到相應(yīng)的融資規(guī)模且資金成本高。而對(duì)于基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普惠金融，借助于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可以在網(wǎng)上完成申請(qǐng)貸款的整個(gè)流程。由于大學(xué)生自身的局限，融資經(jīng)驗(yàn)和能力都有待加強(qiáng)，而通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化交易使融資擺脫了時(shí)間和空間上的限制，實(shí)現(xiàn)了無(wú)障礙地提供金融服務(wù)。同時(shí)，也彌補(bǔ)了政策性?xún)?yōu)惠小額貸款只在創(chuàng)業(yè)初期一次性支持的不足，解決了創(chuàng)業(yè)中后期的資金需求。這樣大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者可以用更多的時(shí)間和精力去提升自己的經(jīng)營(yíng)管理能力，將更多的注意力分配到企業(yè)營(yíng)運(yùn)上，降低機(jī)會(huì)成本。

（三）能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地把控

普惠金融從某種意義上來(lái)說(shuō)更是小額貸款的延伸，因此基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融受眾更傾向于針對(duì)小微企業(yè)和個(gè)人。對(duì)于普惠金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)，但是互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)將這種風(fēng)險(xiǎn)降到了可以接受的水平?；ヂ?lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興信息技術(shù)的應(yīng)用改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)信用記錄和評(píng)價(jià)的機(jī)制，為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的多元化和普適性提供了條件，在一定程度上降低了金融融資服務(wù)的門(mén)檻，將傳統(tǒng)銀行貸款的貸前審查、貸款發(fā)放、貸后監(jiān)控程序簡(jiǎn)化，通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息和資金運(yùn)用情況的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有效地控制授信風(fēng)險(xiǎn)，從而為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供信息、資金、產(chǎn)品等全方位的金融服務(wù)。

三、普惠金融運(yùn)用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域存在的問(wèn)題

（一）大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)融資尚存在認(rèn)知缺失

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來(lái)，普惠金融在為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資帶來(lái)機(jī)遇與便利的同時(shí)，也帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)的開(kāi)放與便捷，也讓很多不法分子有了可乘之機(jī)，正因?yàn)槿绱耍蛞?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者有時(shí)候會(huì)拒絕利用互聯(lián)網(wǎng)融資。同時(shí)，高校大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者大部分群體金融知識(shí)相對(duì)欠缺，因此，對(duì)融資風(fēng)險(xiǎn)以及融資需求等往往不能做出合理的估計(jì)和判斷，存在一定的主觀盲目性，這也無(wú)形之中加大了創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn)。所以，高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)融資教育，讓學(xué)生在學(xué)習(xí)理論知識(shí)的同時(shí)，感受企業(yè)創(chuàng)辦、運(yùn)營(yíng)和融資的過(guò)程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別意識(shí)。

（二）基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融相關(guān)法律和制度有待完善

金融服務(wù)越普及相對(duì)來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)逐漸加大，立法和相關(guān)政策往往會(huì)跟不上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展速度，導(dǎo)致現(xiàn)已有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資平臺(tái)存在這樣或那樣的問(wèn)題，比如：融資平臺(tái)經(jīng)營(yíng)模式眾多，缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管；眾籌平臺(tái)容易形成“非法集資”等問(wèn)題。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)群體的金融服務(wù)需求蘊(yùn)含著巨大的市場(chǎng)，而我國(guó)普惠金融尚處于初期發(fā)展階段，相關(guān)政策體系也還需進(jìn)一步完善。要進(jìn)一步激勵(lì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)，進(jìn)一步挖掘大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資這一潛在市場(chǎng)，離不開(kāi)一個(gè)全面有力的政策體系支撐。endprint

（三）利用互聯(lián)網(wǎng)為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供普惠金融服務(wù)的主體還需擴(kuò)大

目前，自籌資金仍然是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的主要融資來(lái)源，雖然商業(yè)銀行為響應(yīng)國(guó)家號(hào)召相應(yīng)的推出了一些基于互聯(lián)網(wǎng)的普惠金融服務(wù)，如帶有政策性支持的小額貸款等，但是還未完全擺脫傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限。現(xiàn)階段大量涌現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)，諸如P2P、電商融資和眾籌等，大多是民間資本提供的金融服務(wù)，資本成本相對(duì)較高。以傳統(tǒng)金融為代表的金融主體，發(fā)揮資金雄厚的優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，延伸服務(wù)的范圍，拓展普惠金融服務(wù)的廣度和深度。

四、相關(guān)對(duì)策及建議

（一）構(gòu)建基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的信用信息體系

為了保障互聯(lián)網(wǎng)普惠金融推動(dòng)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的發(fā)展，普惠金融機(jī)構(gòu)需要構(gòu)建全方位、覆蓋面廣的互聯(lián)網(wǎng)普惠金融征信系統(tǒng)，擴(kuò)充金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)接入機(jī)構(gòu)，降低服務(wù)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的征信成本，保證大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者空白信用下的融資需求且降低信用風(fēng)險(xiǎn)。構(gòu)建多元化的信用信息收集渠道，推動(dòng)政務(wù)信息和金融信息互聯(lián)互通，同時(shí)納入民間征信機(jī)構(gòu)信息，保證普惠金融信用信息體系全覆蓋。

（二）建立健全相關(guān)法律制度，加大監(jiān)管力度

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以民間借貸資本為主的普惠金融機(jī)構(gòu)和平臺(tái)大量涌現(xiàn)，探索和規(guī)范民間借貸行為的有關(guān)制度和行業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于保障大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者融資安全顯得尤為重要。為了更好的保障各方主體的合法權(quán)益，應(yīng)盡快建立互聯(lián)網(wǎng)普惠金融的監(jiān)管主體，更加明確相關(guān)融資方式的法律界限，建立寬松規(guī)范具有政策支持的監(jiān)管環(huán)境。

（三）鼓勵(lì)普惠金融機(jī)構(gòu)向各高校創(chuàng)業(yè)園設(shè)立辦事處

國(guó)家大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，要求提高金融服務(wù)覆蓋率，如基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)，村村有服務(wù)等，同樣作為特殊群體的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者也需要更多更實(shí)惠的金融服務(wù)。這樣不僅能激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)興趣，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，也能讓大學(xué)生了解更多的金融知識(shí)和融資信息。比如在各高校專(zhuān)門(mén)建立實(shí)地的辦事處，與高校校方之間開(kāi)展廣泛的合作等，為潛在的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)對(duì)象提供融資咨詢(xún)等服務(wù)。

參考文獻(xiàn)

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