存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的社會(huì)功能及其管理

存款保險(xiǎn)官方標(biāo)識(shí)，簡稱存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，可以說是一種社會(huì)各階層尤其是普通百姓對(duì)是否參與了存款保險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“人臉識(shí)別”的重要憑證或標(biāo)志。

無論在采取強(qiáng)制保險(xiǎn)還是自愿保險(xiǎn)的體制下，獲得官方授予的存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，可以清晰而明確證明某一金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品是否獲得存款保險(xiǎn)保障。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)最基本的功能是可以提高存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)的識(shí)別度和認(rèn)可度。但即使實(shí)行強(qiáng)制投保方式，主要國家和地區(qū)大多不對(duì)外國銀行分行提供存款保險(xiǎn)，這就需要對(duì)已參加存款保險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)授予存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)。這就是推行存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的基本理由——即識(shí)別機(jī)構(gòu)的基本功能。

然而，存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)更重要的是其社會(huì)功能，即存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)具有連接宏觀制度和微觀場(chǎng)景，形成微觀個(gè)體潛意識(shí)、社會(huì)階層記憶，保持社會(huì)公眾信心和維護(hù)金融穩(wěn)定的功能。為此，我們不妨從“結(jié)構(gòu)—功能”角度來認(rèn)識(shí)，我們就從兩個(gè)案例說起：

案例一，某基層金融機(jī)構(gòu)以“國家銀行”“法定機(jī)構(gòu)”標(biāo)簽進(jìn)行不當(dāng)競(jìng)爭的事件。早在上世紀(jì)90年代中后期，農(nóng)村信用社已從農(nóng)業(yè)銀行管理體制脫離出來，成為法人經(jīng)營主體，與農(nóng)行營業(yè)所一道成為最基層的金融機(jī)構(gòu)。1997年3月，某一邊緣山區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，僅有兩個(gè)原本“一家人”的金融機(jī)構(gòu)——農(nóng)村信用合作社和農(nóng)行營業(yè)所，自然成為競(jìng)爭對(duì)手。某日，農(nóng)行營業(yè)所在其場(chǎng)所顯眼處掛出“農(nóng)行是國家銀行”的標(biāo)語。不幾日，這家機(jī)構(gòu)存款明顯上升，而信用合作社出現(xiàn)小規(guī)模存款“搬家”。信用合作社也不甘示弱，立即在場(chǎng)所拉出“農(nóng)村信用合作社是國家法定金融機(jī)構(gòu)”的橫幅，被拉走的存款又逐漸“回家”。經(jīng)過“一來一去”的“過招”，這兩家機(jī)構(gòu)存款又回到原先的“均衡”狀態(tài)。不過，當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)部門很快對(duì)他們這一不當(dāng)競(jìng)爭行為和做法加以制止。

這則筆者調(diào)研時(shí)親聞的事件，可以說是關(guān)于利用存款國家隱性保險(xiǎn)的標(biāo)識(shí)進(jìn)行市場(chǎng)不當(dāng)競(jìng)爭的典型案例。盡管2015年5月之前一直未建立存款保險(xiǎn)制度，但是從社會(huì)宏觀層看，當(dāng)時(shí)社會(huì)各階層普遍存在一種“存款國家兜底”的隱性保險(xiǎn)觀念，長期以來，形成一種社會(huì)記憶。也就是說，盡管沒有顯性的存款保險(xiǎn)制度，卻存在著隱性的國家兜底慣例，于是在微觀層面，發(fā)生了案例中兩家金融機(jī)構(gòu)在所謂“國家銀行”“法定機(jī)構(gòu)”等“標(biāo)簽”上動(dòng)心思，以非正式的“標(biāo)識(shí)”讓普通百姓加以識(shí)別和認(rèn)可，拉存款，搞不正當(dāng)競(jìng)爭。

案例二：《存款保險(xiǎn)條例》頒布實(shí)施一年多之后，發(fā)生因謠言傳播引發(fā)向銀行集中性支取存款的事件。2016年8月，某省一家城市商業(yè)銀行在某一縣城的支行，依法對(duì)其一家信貸企業(yè)因貸款逾期未還申請(qǐng)查封抵貸資產(chǎn)，而該企業(yè)糾集相關(guān)人員在支行門口拉橫幅、散布謠言進(jìn)行詆毀，導(dǎo)致不明真相的儲(chǔ)戶到該支行集中取款。事件發(fā)生后，有關(guān)部門高度重視，快速妥善處置。由于采取得力措施，歷時(shí)近三天，集中取款范圍始終控制在該支行營業(yè)部單家網(wǎng)點(diǎn)，沒有波及當(dāng)?shù)仄渌W(wǎng)點(diǎn)和金融機(jī)構(gòu)，有效控制了事件的外溢效應(yīng)。

這一案例反映，盡管從宏觀制度層面國家已經(jīng)建立了存款保險(xiǎn)制度，但在社會(huì)記憶尚未完全形成“存款保險(xiǎn)”共識(shí)，尤其是廣大普通存款人尚未有“存款保險(xiǎn)”的觀念和意識(shí)，加之尚未推出存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，以致微觀個(gè)體在某些謠言的操控下，作出非理性行為。也就是說，盡管在宏觀層面已有顯性的存款保險(xiǎn)制度，但由于存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)當(dāng)時(shí)尚未推出，以致有關(guān)存款保險(xiǎn)的微觀場(chǎng)景缺位，個(gè)體潛意識(shí)和社會(huì)記憶尚未形成。

基于對(duì)上述案例的“結(jié)構(gòu)—功能”初步分析，結(jié)合美國政治學(xué)家和社會(huì)學(xué)家拉斯維爾關(guān)于“象征”對(duì)“政治”作用的理論，筆者提出存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)除了投保機(jī)構(gòu)的識(shí)別功能，還有更為重要的社會(huì)功能，具有連接宏觀制度與微觀場(chǎng)景的功能。從微觀個(gè)體到社會(huì)各階層形成共識(shí)，再到階段性和歷史性的社會(huì)記憶，從引導(dǎo)和提高存款人對(duì)投保機(jī)構(gòu)的識(shí)別度和認(rèn)可度，再到營造銀行業(yè)公平競(jìng)爭、平穩(wěn)營運(yùn)的社會(huì)意識(shí)環(huán)境?？梢詮男睦砉芾砗托袨楣芾韮蓚€(gè)層次加以分析：

一是微觀個(gè)體、群體和社會(huì)階層心理管理。

引起知覺的功能。這是管理心理活動(dòng)的起始階段，也是存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的基本功能。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)對(duì)微觀個(gè)體——普通的存款人——要具有引起對(duì)投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品具有“存款保險(xiǎn)”知覺的標(biāo)識(shí)設(shè)計(jì)。這就要求講究存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)設(shè)計(jì)，如美國FDIC（聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司）側(cè)重存保標(biāo)識(shí)的簡明醒目；而我國香港HKDPB（存款保障委員會(huì)）充分考慮當(dāng)?shù)貙?shí)際，對(duì)標(biāo)識(shí)內(nèi)容采用了中英對(duì)照的雙語模式，這種做法，顯然比較容易引起更廣泛的存款人知覺。

隱喻聯(lián)想的功能。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)本身應(yīng)具有一種隱喻的形象，讓社會(huì)各階層的多數(shù)人認(rèn)識(shí)到存款保險(xiǎn)這一制度，進(jìn)而對(duì)投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品產(chǎn)生“安全保障”的聯(lián)想。因此，有些國家和地區(qū)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的設(shè)計(jì)，就體現(xiàn)“注意”的要求。如臺(tái)灣地區(qū)CDIC（“中央存款保險(xiǎn)公司”）注重體現(xiàn)存款保險(xiǎn)的目的與精神，日本DICJ（存款保險(xiǎn)公司）著重體現(xiàn)其職能。若在設(shè)計(jì)上，沒有考慮這一要求，則要在存款保險(xiǎn)宣傳和對(duì)問題機(jī)構(gòu)救助上，加以強(qiáng)化存款標(biāo)識(shí)，營造存款保險(xiǎn)的隱喻形象及其聯(lián)想功效。

引發(fā)認(rèn)同的功能。經(jīng)過較長時(shí)間的宣傳，在個(gè)體對(duì)存款保險(xiǎn)及其隱喻獲得認(rèn)知、聯(lián)想，進(jìn)而在社會(huì)某一些群體某些區(qū)域產(chǎn)生認(rèn)同。這一進(jìn)程的觸發(fā)點(diǎn)，可以是存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)突發(fā)事件尤其擠兌事件的處置等。

產(chǎn)生信仰的功能。在前面三個(gè)階段或功能的基礎(chǔ)上，讓社會(huì)各階層更多的群體在更多區(qū)域上，對(duì)某一具體的存款保險(xiǎn)制度產(chǎn)生信賴，進(jìn)而對(duì)存款保險(xiǎn)文化產(chǎn)生信仰。這一階段，最高目標(biāo)是形成階段性的歷史性的社會(huì)記憶。這往往需要經(jīng)歷重大經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)應(yīng)對(duì)和處置，存款保險(xiǎn)發(fā)揮獨(dú)到功效，以及制度的自我完善，才能產(chǎn)生信仰的功能。如產(chǎn)生于上世紀(jì)30年代大蕭條的美國FDIC，成功應(yīng)對(duì)了之后的一系列危機(jī)與各方面的挑戰(zhàn)，期間發(fā)生過大規(guī)模的銀行倒閉，但卻很少發(fā)生擠兌現(xiàn)象，這就是美國社會(huì)階層對(duì)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)及其隱喻的制度和文化等產(chǎn)生信賴和信仰之例證。

二是微觀個(gè)體、群體和社會(huì)階層行為管理。endprint

激發(fā)情緒的功能。這是行為的起始階段，也是存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)轉(zhuǎn)向培育行為的功能。它是指在前面四個(gè)階段和功能的基礎(chǔ)上，經(jīng)過一系列宣傳教育、功能展示等活動(dòng)和實(shí)踐，讓微觀個(gè)體、群體和社會(huì)階層以存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)為“信物”，激發(fā)出對(duì)投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品的一種相對(duì)持續(xù)穩(wěn)定的情緒，構(gòu)成個(gè)體和群體對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)可、信賴和信仰情緒。

形成態(tài)度的功能。存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)經(jīng)過宣傳教育、制度實(shí)施、功能展示和績效累積等系列活動(dòng)和實(shí)踐，通過存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)本身這一“信物”，強(qiáng)化微觀個(gè)體、群體和社會(huì)階層關(guān)于某一存款保險(xiǎn)制度及其文化的態(tài)度，如是與非判斷、肯定、中立與否定等立場(chǎng)觀點(diǎn)。

支配行為的功能。這一階段和功能，是以存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)為信物培育個(gè)體、群體和社會(huì)各階層行為的關(guān)鍵性功能或階段。若存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)在微觀個(gè)體眼前出現(xiàn)或腦海里閃現(xiàn)，就能將存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)所匯集關(guān)于存款保險(xiǎn)制度及其文化的概念和觀念迅速映現(xiàn)在行為中樞，進(jìn)而支配個(gè)體和群體的行為。如何培育群體和社會(huì)階層的支配行為是存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)社會(huì)功能建設(shè)的關(guān)鍵，這需要長時(shí)間多環(huán)節(jié)的歷練和積累。

促進(jìn)溝通的功能。這是功能改進(jìn)和提高階段。賦予存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的溝通機(jī)能，如設(shè)置鏈接窗口，接受投訴，引導(dǎo)存款人個(gè)體、群體和社會(huì)階層與存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、投保金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通對(duì)話，增加相互間理解和合作。

圍繞存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的社會(huì)功能及其各個(gè)階段性功能的特點(diǎn)，發(fā)揮存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)連接宏觀制度和微觀場(chǎng)景的獨(dú)特作用，提出如下存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)管理的建議：

首先，加強(qiáng)存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的認(rèn)知管理，激發(fā)參與存款保險(xiǎn)熱情。一是遵循內(nèi)容簡明、樣式美觀的原則，設(shè)計(jì)存保標(biāo)識(shí)，要求以安全穩(wěn)健的圖形和顏色為主，以實(shí)現(xiàn)易于辨識(shí)和宣傳為目標(biāo)，體現(xiàn)保障存款安全、維護(hù)金融穩(wěn)定的宗旨。二是向全社會(huì)征集存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的設(shè)計(jì)，可以調(diào)動(dòng)社會(huì)各階層對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)知度和認(rèn)可度。若已在小范圍征集、定稿并向社會(huì)公布的，則要采取補(bǔ)救措施，即通過主要媒體向社會(huì)解讀標(biāo)識(shí)的涵義，并列入金融知識(shí)“三進(jìn)”（進(jìn)社區(qū)、進(jìn)機(jī)關(guān)、進(jìn)學(xué)校）范圍和內(nèi)容。三是鑒于存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)從知覺到聯(lián)想、再到認(rèn)同和信仰存在階段性和周期性的特點(diǎn)，利用“三五小慶逢十大慶”慣例，舉辦存款保險(xiǎn)建立周年紀(jì)念活動(dòng)，強(qiáng)化社會(huì)各階層的認(rèn)知。

其次，科學(xué)詮釋并構(gòu)建存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)知識(shí)聯(lián)想庫，強(qiáng)化社會(huì)各階層對(duì)存款保險(xiǎn)態(tài)度管理。一是科學(xué)詮釋存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)隱喻及其聯(lián)想，讓存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)深入個(gè)體、群體和社會(huì)階層內(nèi)心，構(gòu)建關(guān)于存款安全、金融穩(wěn)定的完整認(rèn)知態(tài)度。二是收集整理和利用中外存款保險(xiǎn)救助機(jī)構(gòu)的案例，構(gòu)建標(biāo)識(shí)知識(shí)聯(lián)想庫，并加以廣泛的宣介，進(jìn)一步豐富社會(huì)各階層關(guān)于存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)的內(nèi)涵和相關(guān)知識(shí)體系。三是利用周年紀(jì)念活動(dòng)，開展社會(huì)階層對(duì)存款保險(xiǎn)認(rèn)知態(tài)度的測(cè)試，并對(duì)測(cè)試結(jié)果進(jìn)行分析和采取應(yīng)對(duì)措施。

再次，大力培育社會(huì)群體對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)同感，細(xì)化社會(huì)階層參與存款保險(xiǎn)行為管理。一是加強(qiáng)對(duì)強(qiáng)制使用及禁止使用存保標(biāo)識(shí)的場(chǎng)合及情景進(jìn)行規(guī)范化管理，有助于提升社會(huì)對(duì)存款保險(xiǎn)的認(rèn)同感。二是加強(qiáng)對(duì)利用存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)誤導(dǎo)消費(fèi)者的行為進(jìn)行監(jiān)管，對(duì)違反存款保險(xiǎn)條例等相關(guān)規(guī)定、侵犯消費(fèi)者利益的金融機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品給予嚴(yán)厲的處理。三是根據(jù)社會(huì)各階層對(duì)存款保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的不同心理特點(diǎn)，運(yùn)用細(xì)分策略，制定相應(yīng)的宣教方案，對(duì)相應(yīng)的社會(huì)階層采取不同行為管理方式，達(dá)到有效支配社會(huì)階層參與存款保險(xiǎn)行為之目標(biāo)。

最后，打造社會(huì)各階層對(duì)存款保險(xiǎn)信仰的管理體系，加強(qiáng)互動(dòng)溝通對(duì)話機(jī)制的管理。一是建立以突出存款保險(xiǎn)文化為主體的管理體系，培育社會(huì)各階層對(duì)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信任、對(duì)投保機(jī)構(gòu)及其產(chǎn)品信賴，對(duì)整個(gè)存款保險(xiǎn)制度及其文化信仰。二是制定存款保險(xiǎn)標(biāo)識(shí)管理辦法。要明確存保標(biāo)識(shí)管理的具體要求，建立存保標(biāo)識(shí)管理監(jiān)督機(jī)制和約束懲戒機(jī)制。三是建立暢通投訴咨詢渠道。對(duì)涉及投保機(jī)構(gòu)客戶、交易對(duì)手、金融同業(yè)等投訴和咨詢，由存款保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)指定專人予以及時(shí)評(píng)估和解決。同時(shí)，充分整合和運(yùn)用“金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)咨詢投訴電話”，增加微信公眾號(hào)等投訴處理渠道，促進(jìn)管理機(jī)構(gòu)、投保機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者間理解、溝通與對(duì)話?！?/p>

（作者單位：江西農(nóng)業(yè)大學(xué)南昌商學(xué)院，中國人民銀行南昌中心支行）endprint