“校園貸”的脫韁與收治

文 張銳（廣東）

“校園貸”的脫韁與收治

“Campus loan” treatment and deviation

文 張銳（廣東）

仿佛一個(gè)嗜血的幽靈，“校園貸”正在大學(xué)的各個(gè)角落漂浮游蕩；猶如一條刺鼻的濁流，“校園貸”正在朝著本已潔白的大學(xué)領(lǐng)地蔓延浸污。圍繞著“校園貸”的野蠻生長，雖然過去兩年中監(jiān)管之劍頻發(fā)，但似乎并沒見刮骨療毒的效果。在“校園貸”平臺轉(zhuǎn)型的表象背后，依然有一只只陰魂不散的魔掌伸向不經(jīng)世事的大學(xué)生，而且他們玩弄的手法更趨隱蔽，運(yùn)作的技能也更為高超。

校園貸的“新馬甲”

校園貸主要有三種類型：一是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣店、任分期等；二是P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺，如阿里、京東、淘寶等提供的信貸服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)的創(chuàng)新遠(yuǎn)比監(jiān)管的更新要快得多。由于監(jiān)管的真空，很長一段時(shí)間整個(gè)校園貸行業(yè)幾乎沒有任何防守，從而使得各路資本任性地長驅(qū)直入，高峰時(shí)期全國各地的校園貸平臺競達(dá)100多家。重要的是，除了所有的平臺公司設(shè)定了“在校大學(xué)生”的標(biāo)準(zhǔn)外，其在年齡方面并未作限制，而且只需要提供身份證、學(xué)生證或者學(xué)信網(wǎng)賬號就可，與此同時(shí)，大部分平臺要求提供家長的手機(jī)號以及家庭住址。而所有這一切，對于所有大學(xué)生來說都算不上是門檻。

低利息、高額度、無抵押、到賬快， 先消費(fèi)、后付款……，除了通過海報(bào)、傳單等形式在大學(xué)校園進(jìn)行大面積地推外，各類校園貸更多地通過QQ、微信、貼吧等社交軟件或平臺進(jìn)行線上業(yè)務(wù)推廣。不僅如此，許多校園貸還在大學(xué)聘請了“校園代理”，代理人通過為平臺爭取客戶，可以從平臺領(lǐng)取提成獎(jiǎng)勵(lì)；如果代理人主動(dòng)拉生意，成為中介，還可以同時(shí)從借款人手里抽取中介費(fèi)。據(jù)筆者對身邊的大學(xué)生采訪，借款人通過“校園代理”向平臺申辦的貸款門檻會(huì)更低，速度會(huì)更快，加之代理人是同學(xué)，因此，很多學(xué)生都選擇“校園代理”的申領(lǐng)通道。

作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的成果，校園貸的出現(xiàn)不乏積極意義。小的方面說，其確實(shí)能夠緩解那些家庭困難或者急需資金購買學(xué)習(xí)用品學(xué)生的燃眉之急，有利于大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)或順利投入創(chuàng)業(yè)；往大的方面講，大學(xué)生是未來潛在的主流消費(fèi)群體，為他們提供安全、適宜的信用消費(fèi)貸款，有助于在年輕人中逐步培養(yǎng)起成熟、理性的消費(fèi)意識和信用觀念，進(jìn)而培育支撐經(jīng)濟(jì)成長的現(xiàn)實(shí)與后續(xù)消費(fèi)力量。然而，就如同一棵樹苗在初期向上生長的過程中并沒有得到扶正那樣，伴隨著夸張甚至虛假的宣傳，攜帶著強(qiáng)大功利性目的，抓住大學(xué)生剛剛成年且心智并未完全成熟的軟肋，校園貸從進(jìn)入大學(xué)之日起就已經(jīng)開始異化與走形。

當(dāng)然，受到監(jiān)管力量的棒喝，目前“校園貸”數(shù)量已經(jīng)大大減少。根據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，截至今年6月底，全國已有59家校園貸平臺選擇退出校園貸市場，其中37家平臺選擇關(guān)閉業(yè)務(wù)，占總數(shù)的63%;有22家平臺選擇放棄校園貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)戰(zhàn)其他業(yè)務(wù)，占比為37%。但值得關(guān)注的是，一些平臺盡管停止了網(wǎng)絡(luò)貸款，可經(jīng)其包裝打扮的各種“變種”又層出不窮，它們或者將先前直接貸現(xiàn)金給大學(xué)生模式轉(zhuǎn)為電商購物、分期還款方式，比如“醫(yī)美分期”、“教育分期”、“旅游分期”等；或者與其他電商網(wǎng)站合作，提倡“先消費(fèi)、后還款”， 操作手法是將借款直接打給商戶，不經(jīng)過學(xué)生，乍一看與校園貸毫不沾邊，但受眾群體還是大學(xué)生。另外，還有一些一些平臺以支持創(chuàng)業(yè)與解決就業(yè)為餌，吸引大學(xué)者貸款接受高價(jià)培訓(xùn)，但受訓(xùn)后卻并未按承諾為大學(xué)生提供相關(guān)支持，受訓(xùn)者只能硬著頭皮還貸。

特別需要強(qiáng)調(diào)的是，仿照上述美容貸、培訓(xùn)貸以及分期貸等各種巧立名目的“校園貸”可能還會(huì)出現(xiàn)在更多的業(yè)務(wù)中，而且由于以上“變種”具有更大的隱蔽性，其造成的禍害也并不亞于直接貸款給大學(xué)生。而在現(xiàn)實(shí)中，那些瀕臨倒閉的校園貸平臺，為了續(xù)命，相信也會(huì)選擇以同樣改頭換面的形式咸魚翻身。

野蠻生長的悲劇

按照最高人民法院下發(fā)的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規(guī)定，民間借貨的利率可以適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍。目前銀行一年期貸款利率是4.35%，四倍就是17.4%。表面上看來，許多校園貸平臺公示的利率都符合以上標(biāo)準(zhǔn)，但除了收取利息，他們還會(huì)收取提現(xiàn)費(fèi)、借款服務(wù)費(fèi)、借款手續(xù)費(fèi)和提現(xiàn)費(fèi)；如果出現(xiàn)逾期，則會(huì)收取逾期罰息和逾期管理費(fèi)，延遲還款時(shí)還會(huì)涉及到充值費(fèi)。簡單地加總一下，校園貸平臺向借款人收取的利息通常都在20%以上，有的甚至高達(dá)60%。于是，令人驚悚的結(jié)果出現(xiàn)在了各大媒體上：西安某高校大三男生李艷范借進(jìn)校園貸”十余萬元，最終本息須還22萬元；長沙一大學(xué)生通過“校園貸”貸款購買了一臺1000多元的新手機(jī)，分期付款，因?yàn)橛馄冢Y(jié)果欠下7000多元的本息債務(wù)……

不得不面對的嚴(yán)峻現(xiàn)實(shí)是，雖然絕大多數(shù)大學(xué)生們已經(jīng)達(dá)到18歲的法定年齡，但由于金融財(cái)務(wù)知識的缺乏和風(fēng)險(xiǎn)識別能力的薄弱，他們很容易掉進(jìn)他人預(yù)先挖好的“陷阱”之中。據(jù)中國人民公安大學(xué)與螞蟻金服進(jìn)行的一項(xiàng)聯(lián)合調(diào)查結(jié)果顯示，受訪大學(xué)生的防騙能力平均得分僅為69分，近半數(shù)無法識破“校園貸”詐騙迷局。更為重要的是，平臺公司還充分利用了“校園代理”中同學(xué)與同學(xué)之間的信任與友誼關(guān)系，在達(dá)到爭取更多借貸客戶的同時(shí)，還導(dǎo)致同學(xué)之間互借身份信息進(jìn)行“刷單式”借貸，或者為了幫助同學(xué)沖業(yè)績而向平臺公司申請借貸，悲劇于是在大學(xué)生中頻繁上演。

由于不勝威脅、恐嚇、株連等暴力催收的高壓，河南某高校的一名在校大學(xué)生在青島選擇跳樓自殺；同樣，重慶郵電大學(xué)大一學(xué)生謝波因無力歸還網(wǎng)貸而溺水身亡，廈門華夏學(xué)院一名大二女生也因陷“校園貸”在泉州一賓館自殺。不僅如此，武漢某高校百余名學(xué)生因在分期網(wǎng)絡(luò)平臺借款、消費(fèi)，或出借身份信息給兼職“校園代理”使用而深陷透支陷阱與信用危機(jī)，該校一名“校園代理”因詐騙罪被判刑三年；長春七所高校近80名學(xué)生利用一臺手機(jī)在貸款平臺幫刷業(yè)務(wù)量，80名大學(xué)生接連中招，涉案金額高達(dá)200余萬。更令人發(fā)指的是，不少校園貸平臺向女大學(xué)生提供“裸條”借貸，即女大學(xué)生被要求拍攝手持身份證的裸照作為貸款擔(dān)保，如果逾期不還，裸照則將被公布，部分本來純美善良的女大學(xué)生因此被迫走上色情交易之路。

帶著發(fā)育不良與滿身匪氣的校園貸又的確贏得了市場。蘇寧金融研究院測算結(jié)果顯示，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)分期規(guī)模最近兩年的同比增速高達(dá)200%以上。而據(jù)中國人民大學(xué)信用管理研究中心發(fā)布的《全國大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告》顯示，8.77%的大學(xué)生使用貸款獲取資金，其中小額信用貸款占比5.33%、網(wǎng)絡(luò)貸款占比3.44%。目前中國一共有2400多萬大學(xué)生，其中每100個(gè)大學(xué)生就有近9個(gè)在使用貸款，這不是一個(gè)小數(shù)字。

校園貸之所以能在大學(xué)找到了繁衍的土壤，一方面是因?yàn)樽鳛橐粋€(gè)龐大的特殊群體，大學(xué)生們幾乎沒有收入來源，其生活消費(fèi)基本靠家庭支撐，但他們卻對新型消費(fèi)與潮流消費(fèi)特別敏感，甚至可以說消費(fèi)欲望絲毫不亞于有正常收入的成年人。也正是看中了大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源受限以及“化明天的錢，圓今天的夢”這一超前消費(fèi)偏好，貸款平臺得以乘勢而入。另外，“單反窮三代，蘋果毀一生”的現(xiàn)象在大學(xué)生校園也不乏鮮見，比富擺闊的心理在二、三線城市的大學(xué)與民辦高校非常流行，從而給不法校園網(wǎng)貸平臺創(chuàng)造了引導(dǎo)部分大學(xué)生過度消費(fèi)與自身牟取暴利的機(jī)會(huì)。

買方市場同樣出現(xiàn)了非常不健康的苗頭。由于各網(wǎng)貸平臺之間的征信信息無法共享，使得校園貸平臺處于“信息孤島”，于是，一些大學(xué)生借此在不同的借貸平臺重復(fù)貸款，或者采取“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式，從另一家貸款平臺借款還上一家平臺的欠款，甚至冒用他人身份信息進(jìn)行惡意借貸。一旦失去還款來源或者東窗事發(fā)，高利率、高罰息，利滾利之下，大學(xué)生本不算多的貸款本金“滾”成數(shù)十倍，最終甚至背負(fù)數(shù)十萬元乃至上百萬元的債務(wù)。

監(jiān)管的抑與揚(yáng)

緊追“校園貸”穿行于大學(xué)校園的匆匆與詭異的腳步，管理層也在不斷地投放密集性火力，試圖達(dá)到糾錯(cuò)矯偏的目的。作為規(guī)范“校園貸”首個(gè)官方文件，先是教育部和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，提出要建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測機(jī)制，密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在校園內(nèi)拓展情況。之后，銀監(jiān)會(huì)又專門發(fā)文，提出了針對校園網(wǎng)貸采取“停、移、整、教、引”的五字整改方針。緊接著，教育部又發(fā)布《關(guān)于開展校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范集中專項(xiàng)教育工作的通知》，要求各高校抓緊開展針對新生的校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)防范專項(xiàng)教育工作。

令人欣慰地是，“校園貸”也納入到了目前仍在持續(xù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的整治之中。由銀監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合教育部等14部委發(fā)布的《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》將校園貸會(huì)作為整治重點(diǎn)，并且宣布暫停涉嫌暴力催收、發(fā)放高利貸等違法違規(guī)機(jī)構(gòu)的校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。威懾之下，先后有不少的校園貸平臺宣布轉(zhuǎn)型或者退出校園貸市場。為了鞏固成果，今年6月，銀監(jiān)會(huì)又聯(lián)合教育部和人力資源社會(huì)保障部印發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，提出要是進(jìn)一步加大校園貸監(jiān)管整治力度，從源頭上治理亂象，防范和化解校園貸風(fēng)險(xiǎn)。

策應(yīng)頂層設(shè)計(jì)，地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)也相機(jī)行動(dòng)起來。上海金融信息行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭發(fā)起成立“上海校園貸綠色聯(lián)盟”，提出“五要五不”規(guī)則；重慶市金融辦、銀監(jiān)局、教委聯(lián)合發(fā)布通知，對校園網(wǎng)貸列出“八個(gè)不得”的負(fù)面清單；廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)下發(fā)了關(guān)于校園貸的“八項(xiàng)不得”；深圳市互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)發(fā)出規(guī)范校貸的通知明確提出“九項(xiàng)自律”；福建金融辦出臺了加強(qiáng)不良校園網(wǎng)貸整治的“六條措施”》。一張圍獵“校園貸”的政策之網(wǎng)已然鋪開。

但打蛇須打七寸。雖然針對“校園貸”亂象出臺了不少的監(jiān)管措施，可要根而治之，恐怕離不開富有成效的制度創(chuàng)新支持。一方面，要建立網(wǎng)絡(luò)信息發(fā)布保證金制度。不法分子在“校園貸”上屢屢得手，而且不棄不離，主要是有了互聯(lián)網(wǎng)信息發(fā)布的支持，對此，如果監(jiān)管部門從網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息源頭強(qiáng)化管理，收取金額不菲的信息發(fā)布保證金，建立信息發(fā)布源投訴舉報(bào)統(tǒng)一平臺和24小時(shí)信息預(yù)警監(jiān)測平臺，對違法違規(guī)信息發(fā)布者實(shí)行終身追責(zé)，將沒收的保證金賠償給受害大學(xué)生，并視信息發(fā)布的影響和危害程度給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，便可有效避免欺詐與慌騙行為的發(fā)生。另一方面，要建立法律援助和司法嚴(yán)懲體系。各種各樣的“校園貸”都有一個(gè)共同特點(diǎn)，那就是哄騙大學(xué)生進(jìn)行借貸，一旦借款人出現(xiàn)欠款或逾期，貸款方都會(huì)使用各類恐嚇甚至涉黑性質(zhì)的手段，逼迫借款人就范。對此，既要建立公益性的法律援助，幫助借款人維護(hù)權(quán)益，又要對借款人造成各類傷害的網(wǎng)貸方實(shí)行司法嚴(yán)懲，特別是對造成借款人血案的行為，要視同刑事犯罪行為予以從重處罰。

嚴(yán)堵的同時(shí)，還需進(jìn)行必要的寬疏。公正地評價(jià)，除了保障性需求、臨時(shí)性需求以及創(chuàng)業(yè)性需求給出了校園貸存在的合理性外，在目前的學(xué)制下，多數(shù)大學(xué)生已然擁有完全的民事責(zé)任能力，因此也應(yīng)該具有獲得信用貸款等金融服務(wù)的權(quán)利，這是“普惠金融”的應(yīng)有之義。不僅如此，“互聯(lián)網(wǎng)金融”本身并無善惡之分，只是作為新生事物，在變身為校園貸的過程中，其經(jīng)營行為有待進(jìn)一步規(guī)范，也正是如此，銀監(jiān)會(huì)在叫停違法違規(guī)校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，明確申明時(shí)支持、鼓勵(lì)具有較強(qiáng)管理技術(shù)和風(fēng)控能力的合規(guī)類平臺規(guī)范經(jīng)營。因此，作為平臺公司，接下來必須嚴(yán)格加強(qiáng)自律，一方面要積極做好風(fēng)控，平臺之間要加強(qiáng)數(shù)據(jù)共享與合作，并與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)來完善貸款資金流向的管理，及時(shí)向大學(xué)生提供風(fēng)險(xiǎn)警示；另一方面，要與校方聯(lián)手對大學(xué)生進(jìn)行必要的金融知識以及借貸風(fēng)險(xiǎn)教育，營造出借貸雙方互助與誠信的良好關(guān)系。

還需特別指出的是，基于原有校園信用卡市場的無序競爭從而導(dǎo)致壞賬率、睡眠率、注銷率“三高”的亂象，銀監(jiān)會(huì)已發(fā)文規(guī)定未滿18歲的學(xué)生不能從銀行取得信用卡，同時(shí)已滿18歲的學(xué)生發(fā)卡要經(jīng)由父母等第二還款來源方的書面同意。但實(shí)際操作中，銀行大多停止了對學(xué)生發(fā)放信用卡?，F(xiàn)在看來，面對龐大的大學(xué)生消費(fèi)群體以及金融機(jī)構(gòu)日漸健全的風(fēng)控能力，完全有必要打開這扇金融之門。采取的基本方式是，商業(yè)銀行通過信用卡向在校大學(xué)生提供監(jiān)管層許可的小額、場景化的信貸額度，同時(shí)與父母的收入綁定。這樣既可以防止信用風(fēng)險(xiǎn)，還能在大學(xué)校園達(dá)到良幣驅(qū)逐劣幣的效果。

（作者系中國市場學(xué)會(huì)理事、經(jīng)濟(jì)學(xué)教授）